區塊鏈重構保險行業信任關系，保險業需要面哪些挑戰？_BAN

證券時報記者潘玉蓉

來源：證券時報

編者注：原標題為《區塊鏈重構保險行業信任關系》

觀察全球保險行業，不難發現一個現象，在效益和公平體系完善的社會，信任成本低，保險產品的價格相對較低；而在社會信任成本高的地方，保險產品不僅少，往往還賣得貴。

保險行業所面臨的難題，都與信任有關系。一方面，保險公司怕客戶欺詐，把每個進來的人都當做“小偷”用X光掃描一次，也就是“核保”，既影響效率，又耗費大量的成本；另一方面，客戶總是懷疑保險公司不公正，不是應賠盡賠，而是少賠惜賠。因為信息不對等，管理不透明，大家都無法信任對方。

區塊鏈支持者Mark Cuban加入特朗普的咨詢團隊:金色財經報道，億萬富翁和區塊鏈支持者Mark Cuban被任命為特朗普總統的顧問。美國總統周二宣布，他將與50多位知名高管和領導人進行磋商，這些人將組成一個咨詢小組，以應對冠狀病大流行。[2020/4/16]

保險的本質是互助，但一個信任成本很高的社會，本質上是互害的，互助很難有效率地進行。區塊鏈的出現，用分布式的數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等方式，為“重構信用”提供了一種全新的希望和可能。

聲音 | 西南財經大學陳文：區塊鏈實際效果可能尚無法在本次疫情中得到充分檢驗:西南財經大學金融學院普惠金融與智能金融研究中心副主任表示，我們注意到部分地方政府也在防控疫情的同時積極推動基于包括區塊鏈技術應用在內的智慧城市基礎設施建設。但區塊鏈的底層應用推廣成熟的周期相對較長，其實際效果可能尚無法在本次疫情中得到充分檢驗。（證券日報）[2020/2/21]

在保險的世界，個體和集體的關系是“我為人人，人人為我”，構建良好的信任關系帶來的好處是，保險公司可以節約大量的因為欺詐帶來的社會成本，因調查確認帶來操作成本，因流程繁瑣帶來的時間成本，這些成本都可以讓渡給被保險人。對被保險人而言，區塊鏈的智能合約、全網共識、不可篡改和分布式記賬，確保了自身的數據在安全基礎上共享，不被泄露，放心信任保險公司，自身也能享受到費率降低帶來的好處。

聲音 | 趙波：區塊鏈等技術已發展成為推進國家創新發展實力的重要引擎:中國電子技術標準化研究院院長趙波提到網絡安全對社會帶來了深刻的影響，大數據、互聯網、人工智能和區塊鏈等信息技術已經發展成為推進國家創新發展實力的重要引擎。[2018/9/19]

誠然，在保險場景中通過區塊鏈構建信任關系的新生態，還有太多的挑戰要應對。

首先，區塊鏈的開放性，與行業內外數據割裂之間的矛盾，極大地限制了區塊鏈價值功能的實現。保險產業鏈長，上下游包含醫療、健康、養老各行各業，數據共享的外部環境并不理想。其次，透明帶來的公正，將打破保險行業現有的利益分配格局，對于任何行業，技術改造易，觸碰利益難。再次，區塊鏈技術發展自身的成熟度也影響著業界對它的應用。在現階段，對區塊鏈進行大量的摸索和投入，考驗著保險機構的資金實力和領導魄力，還需要各方共同努力。另外，區塊鏈的應用給監管帶來的挑戰也值得關注，不排除區塊鏈也可能引發新的問題和風險。

盡管如此，隨著保險公司紛紛進入區塊鏈，在簡單的、邊緣的、安全的地方先試先行，從業內往業外逐漸滲透，未來，在保險場景中長大的區塊鏈，改變的將不僅僅是保險行業，而是變成社會管理的重要基礎設施，到時候，保險的社會性和區塊鏈的社會性將合為一體。

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