萬字詳解：區塊鏈技術如何改變萬億級別的銀行業？_加密貨幣

原文標題：萬字報告丨詳細拆解區塊鏈技術如何改變萬億級別的銀行業？

區塊鏈正在改變一切，從支付到私募資本市場，那么傳統的銀行業會接受這項技術還是被它所取代呢？

在過去的十年里，區塊鏈技術受到了廣泛關注，超越了利基市場中比特幣狂熱者的贊譽，同時成為銀行業專家和投資者的主流話題。

2017年9月，摩根大通( JPMorgan Chase )首席執行官杰米·戴蒙( Jamie Dimon )嘲笑比特幣時，指出，“這比郁金香泡沫還糟糕，”引用17世紀荷蘭郁金香市場的泡沫。他更加武斷的說“比特幣市場不會有好結果的，有人會因此‘被殺’”。高盛( GoldmanSachs )高級董事長勞埃德·布蘭克費恩( Lloyd Blankfein )呼應了這一說法，他說：“一夜之間價格波動20%的東西并不像一種貨幣，更像是一種欺詐手段。”

（編者注：后來戴蒙開始支持作為比特幣等加密貨幣基礎的區塊鏈技術，摩根大通在這個領域投入巨資，創造了自己的加密貨幣 JPM 幣，并成立了一個專門負責區塊鏈的新部門）

盡管人們對比特幣市場持懷疑態度，但區塊鏈和分布式賬本技術( DLT )是否會取代或完全改變銀行系統的問題依然值得思考。

并且銀行這樣鄭重并且公開反對加密貨幣是否反映了另外的一個問題：銀行在害怕什么？

簡單來說，有很多。

區塊鏈是一種讓不受信任的各方，在不使用中間人的情況下，就數據庫穩定的狀態達成協議的技術。通過提供無人管理的分布式賬本，區塊鏈可以提供特定的例如支付或者證券化等金融服務，而不需要銀行。

此外，區塊鏈允許使用諸如“智能合約”之類的工具，即基于區塊鏈的自動執行合約，可能使得協議和索賠合同、遺囑分發等流程從人工處理轉變為自動化處理。

分布式賬本技術（ DLT ）不需要高程度的去中心化，但受益于其技術更好的協調性，可以幫助企業圍繞數據共享和協作建立更好的治理方式和標準。

區塊鏈技術和DLT有很大的機會通過將銀行的關鍵服務去中介化來顛覆 5T+ 的銀行業，這些服務包括：

1、支付：通過建立去中心化的支付分布式賬本(如比特幣)，區塊鏈技術可以用比銀行更低的費用更快地完成支付。

2、清算和結算系統：分布式賬本可以降低業務成本，使日常交易更接近于金融機構之間的實時交易。

3、融資：首次公開募股正在試驗一種新的融資模式，這種模式可以從傳統的融資服務和公司中解綁出獲得資本的全新渠道。

4、證券：通過將股票、債券和金融衍生品等傳統證券標記化，并將它們放在公共區塊鏈上，區塊鏈技術可以創造更高效、更可互操作的資本市場。

5、貸款和信貸：通過消除貸款和信貸行業的守門人需求，區塊鏈技術可以使借貸更加安全，并提供更低的利率。

6、貿易融資：通過取代貿易金融行業繁瑣的紙面提單過程，區塊鏈技術可以在全球貿易各方之間創造更多的透明度、安全性和信任。

7、客戶身份驗證和預防欺詐：通過在區塊上存儲的客戶信息，可以使金融機構之間更容易、更安全地共享信息。

請繼續閱讀，深入研究區塊鏈技術如何改變傳統銀行業的策略，同時通過技術實現新的商業模式。

要點

區塊鏈技術提供了一種安全并且廉價的支付方式，減少了對第三方核查的需求，并優于傳統銀行轉賬的處理時間。

歐洲支付委員會 90% 的成員認為，到 2025 年，區塊鏈技術將從根本上改變該行業。

今天，數以萬億計的美元通過一種支付緩慢并且具有附加費用的過時制度在世界各地流通。

如果你在舊金山工作，想把你的部分薪水寄回倫敦的家人，你可能需要支付 25 美元的統一電匯費，并且外加 7% 的服務費。匯款銀行和收款銀行均收取費用，你還要支付一筆匯率費用，而你家人可能在一周后才會得到這筆錢。

(資料來源：Blockchain)

每天確認的比特幣交易量在過去的這段時間里增長了 6 倍，從 2014 年的 5 萬多起增長到 2021 年 2 月的 30 多萬。

支付行業對銀行來說是高利潤的，幾乎沒有動力來降低費用，從支付到信用票證的跨境交易為銀行業在 2019 年創造了 2.24 億美元的收入。

趙長鵬否認其在彭博社“25位金融巨頭”榜單中的數據:4月27日消息，Binance創始人趙長鵬在社交媒體針對彭博社此前報道的“CZ擁有282億美元身價”等新聞發布回應表示，不要FUD，數據是錯誤的，個人沒有這么多資產，不知道彭博社為什么會寫出這樣的報道。此外，CZ表示從未將FTX視為競爭對手，歡迎在該領域進行更多交流。[2023/4/27 14:30:37]

像比特幣和以太坊這樣的加密貨幣是建立在公共區塊鏈(分別是比特幣和以太坊網絡)上的，任何人都可以用它們來發送和接收資金。通過這種方式，公共區塊鏈減少了可信任的第三方驗證交易的需要，并使世界各地的人們能夠獲得快速、低廉和無邊界的付款方式。

比特幣交易平均需要 10 分鐘才能結算，盡管在極端情況下，這可能會延長到幾個小時甚至幾天。雖然仍然不完美，但它比傳統銀行轉賬的平均 3 天處理時間有了一定的提高。由于其去中心化和復雜的性質，基于區塊鏈的交易對監管機構來說很難控制、追蹤和關閉。

開發人員還致力于擴展更便宜的解決方案來更快地處理支付事務。例如，比特幣現金（ BCH ）和 Tron 的交易價格相對較低。

通過區塊鏈改進支付系統的實例

雖然在支付方面，加密貨幣距離完全取代法定貨幣(如美元)還有很長的路要走，但是過去幾年中，比特幣和以太坊等加密貨幣的交易量大多呈上升趨勢。事實上，以太坊網絡在 2020 年成為第一個在日歷年內結算 1 萬億美元交易的網絡。

一些公司正在使用區塊鏈技術來改善發展中經濟體的 B2B 支付。一個例子是?。

(資料來源：BitPesa)

BitPesa 也被廣泛用于整個撒哈拉以南非洲地區的匯款行業，該地區是世界上匯款費用最高的地區，像 BitPesa 這樣的加密貨幣支付平臺已經使該地區的轉賬費用降低了90%以上。

區塊鏈公司還致力于使企業能夠接受加密貨幣作為支付。例如 BitPay 是一家幫助商家接受比特幣支付和存儲比特幣的支付服務提供商，它與 Shopify 和 WooCommerce 等電子商務平臺集成了很多業務。

基于以太坊的支付平臺 Airfox 于2020年5月被巴西零售商 Via Varejo 收購，并與萬事達 (MasterCard )達成合作，允許客戶其全球銷售點使用 Banqi 應用支付。

基于韓國的加密貨幣支付初創公司 HUPAYX 在 2019 年與幾家韓國企業達成合作，創建了一個支付網絡。消費者現在可以使用 Hupyx 移動應用程序和銷售點的基礎設施在 40 多萬家商店支付費用，其中包括免稅店和購物中心。

區塊鏈技術也被用來促進小額支付，小額支付通常少于一美元。例如,作為在線加密貨幣錢包 SatoshiPay 允許用戶按次付費訪問在線付費內容。用戶可以將比特幣、美元或應用程序支持的任何其他支付通證（ token ）裝入錢包。

傳統銀行業的支付行業即將受到顛覆的一個重要原因是，支持支付行業的基礎系統清算和結算系統同樣容易受到顛覆。

與 SWIFT 等現有協議相比，分布式賬本技術可以使交易直接結算，并能更好地跟蹤交易。

Ripple 和 R3 等公司正與傳統銀行合作，為銀行業帶來更高的效率。

如前所述，平均一筆銀行轉賬需要 3 天才能結算清楚，這與我們的傳統金融基礎設施建設方式有很大關系。

這不僅僅是消費者的痛苦。將資金轉移到世界各地，對銀行本身來說，也是一場組織管理上的噩夢。如今，一筆簡單的銀行轉賬，即從賬戶 A 轉到賬戶 B 必須經過復雜的中介系統，從代理銀行到托管服務，然后才能到達資金流向的目的地。

這兩家銀行的資金必須在全球金融體系中進行調節，通過一個由眾多交易員、基金、資產經理等人員組成的網絡。

如果你想從意大利的 UniCredit Banca 賬戶向富國銀行( WellsFargo )在美國境內的賬戶匯款，轉賬將通過環球同業銀行金融電訊協會( SWIFT )執行。環球同業銀行金融電訊協會( SWIFT )每天向超過 11000 家金融機構發送 3770 萬條信息。

FuelLabs將在今年對Sway語言進行編譯器優化并支持更多后端:2月21日消息，以太坊模塊化執行層 Fuel 開發商 Fuel Labs 公布將于 2023 年實現的 Sway 語言升級內容，包括字節碼大小方面的編譯器優化、Sway 將支持更多后端（EVM 后端已經在開發中）、抽象將更加具有經濟性、更多應用程序將從 Solidity/Vyper 遷移到 Sway、改進編譯器級別的重入分析等。[2023/2/21 12:19:53]

(資料來源：Aite Group)

由于 UniCredit Banca 和富國銀行( WellsFargo )之間沒有既定的金融合作關系，它們必須在 SWIFT 網絡中搜索一家與兩家銀行都有關系并能夠進行結算交易的收取費用的代理銀行。各代理行在發起行和收款行維護不同的賬本，這意味著這些不同的賬本最終必須對賬。

中心化的 SWIFT 協議實際上并沒有收付款業務，它只是發送支付指令，然后通過一個中介系統來處理實際的貨幣。每一個中介都會給交易增加額外的成本，并存在一個潛在的風險。此外，60% 的 B2B 支付需要人工干預，每次大概花費 15-20 分鐘的時間成本。

區塊鏈技術，作為分布式的交易“賬本”，可能會改變現狀。和使用 SWIFT 來核對每個金融機構的賬本的現狀相比，銀行間運用區塊鏈技術可以公開透明地跟蹤所有交易。這意味著，交易可以直接在公共區塊鏈上結算，而不必依賴托管服務網絡和代理銀行。

此外，區塊鏈技術允許“原子”交易，或在付款后立即清算和結算的事務。這與當前的銀行體系形成了鮮明對比，目前的銀行體系在付款后的幾天內清算和結算一筆交易。

區塊鏈技術有助于緩解維持全球代理銀行網絡的高昂成本。埃森哲( Accenture )對8家全球銀行進行的一項調查發現，區塊鏈技術每年可將清算和結算交易的平均成本降低 100 億美元。

通過區塊鏈技術改進清算和結算事務的實例

Ripple 是一家企業區塊鏈服務提供商，是目前從事清算和結算工作事務的最大服務商。盡管該公司最出名的是其相關加密貨幣 XRP，但是這家風投型科技公司本身正在開發基于區塊鏈的供銀行使用以進行清算和結算的解決方案。

環球同業銀行金融電訊協會( SWIFT )的消息就像電子郵件一樣是單向的，這意味著在雙方都對交易進行篩選之前，交易是無法結算的。

通過與銀行現有數據庫和賬簿的直接集成，Ripple 的 xCurrent 產品為銀行提供了一種更快捷、雙向的通信協議，允許實時的消息傳遞和結算。Ripple 目前在 40 多個國家擁有 300 多個客戶，在其區塊鏈網絡進行了試驗。

(資料來源：Ripple)

Ripple 的另一種產品 xRapid 正在幫助在更短的時間內解決跨境交易的問題。如果墨西哥的交易員想把錢寄給美國的同行，傳統的銀行交易將要求這兩名交易員在他們希望接收資金的國家擁有當地賬戶。

XRapid 省略了此要求。在墨西哥的交易員可以使用墨西哥比索通過交易所購買 XRP 代幣支付給美國同行，美國交易員可以將這些 XRP 代幣換成美元。并且 Ripple 指出這整個交易可以在一秒內完成。

R3 是為銀行開發分布式賬本技術的另一個主要參與者。它的目標是成為“金融市場的新操作系統”。2017年5月，該公司從美銀美林( Bank Of America Merrill Lynch )和匯豐( HSBC )等銀行財團融資了 1.07 億美元。

但是在這個重大事件中，R3也失去了一些關鍵成員，比如高盛( Goldman Sachs )。高盛希望對該系統擁有更多的運營控制權，而這一點并沒有達成共識。

瑞士央行利用 R3 的技術進行試點，以解決金融機構之間使用數字貨幣進行的大規模交易帶來的問題。瑞士國家銀行( SNB )在2020年12月表示，這個名為 Helvetia 的項目取得了成功。盡管瑞士央行計劃在 2021 年擴大跨境支付試點，但尚未決定是否發行屬于自己的央行數字貨幣。

金融時報：Glenn Hutchins于2022年11月從DCG董事會辭職:金色財經報道，《金融時報》報道稱，Glenn Hutchins于2022年11月從DCG董事會辭職。DCG在11月崩潰后失去了董事會的Glenn Hutchins和作為顧問的Larry Summers。對于DCG現在發生的事情來說，這不是一個好的選擇。[2023/1/12 11:08:45]

Ripple 和 R3 等項目正與傳統銀行合作，為銀行業帶來更高的效率。他們選擇了比公眾區塊鏈更小范圍的去中心化系統，希望將傳統金融機構連接到同一賬本上以便更好的提高交易效率。

然而，區塊鏈項目所做的不僅僅是提高現有流程的效率。當我們繼續看到大部分實驗、試點和概念證明（ POC ）形成的時候，盡管還處于項目早期，區塊鏈項目正在創造一種全新的金融活動。融資領域就是一個值得注意的例子。

在首次公開募資( IC0 )中，企業家通過出售代幣（ tokens ）或本幣（ coins ）來籌集資金，允許他們在沒有傳統投資者或風險投資公司的情況下融資(以及伴隨著一家公司的投資而來的盡職調查)。

2018 年，區塊鏈公司 EOS 在其長達一年的 IC0 中籌集了超過 40 億美元。

獲得風險投資是一個艱難的過程。企業家們聚集在一起，與合作伙伴舉行無數次會議，忍受長期的股權和估值談判，希望用公司的一部分股份換取一張支票。

相比之下，一些公司正通過首次發行( IC0 )籌集資金，這些融資是由以太坊和比特幣等公共區塊鏈提供的。

（編者注：2017 年 9 月 4 日下午 3 點，中國人民銀行領銜網信辦、工信部、工商總局、銀監會、證監會和保監會等七部委發布《關于防范代幣發行融資風險的公告》（以下簡稱《公告》），《公告》指出代幣發行融資（ IC0 ）本質上是一種未經批準非法公開融資的行為，要求自公告發布之日起，各類代幣發行融資活動立即停止）

在 IC0 中，項目出售代幣（ tokens ）或本幣（ coins ）以換取資金(通常以比特幣或以太坊計價)。理論上，代幣的價值與區塊鏈公司的成功息息相關。投資于代幣是投資者直接押注于其應用的使用和價值的一種方式。通過 IC0s ，區塊鏈公司可以通過直接向公眾出售代幣來縮短傳統的融資過程。

一些備受關注的 IC0s 在證明一個可行的產品之前已經籌集了數億甚至數十億美元的資金。區塊鏈數據存儲初創公司 Filecoin 籌集了 2.57 億美元，而正在建造一臺“世界計算機”的 EOS 在其長達一年的 IC0 中籌集到了超過 40 億美元資金。

然而，監管機構仍在抑制 IC0 的發展。

在 2018 年年初的飆升之后，IC0 的資金大幅下降，事實上，IC0 在 2019 年只籌集了 3.71 億美元，比去年同期下降了 95% 。

與此同時，首次公開融資的方式（ IC0 ）代表了企業融資方式的一次范式轉變。

首先，IC0 發生在全球和網上，使公司能夠獲得成倍規模的投資者。你不再局限于那些能夠向監管機構證明他們是可信投資者的高凈值個人、機構或者其他人。

第二，IC0 讓企業立即獲得資金的流動性。一旦你賣出一枚代幣（ token ），它就會在 24 小時的全球市場上定價。這與風投型初創公司十年期投資進行比較，正如Earn首席執行官 Balaji Srinivasan 所說，“在 10 年到? 10分鐘之間，資產流動性的自由在時間上提高了 50 萬倍。”我們已經看到了 IC0s 對融資市場的影響。

風投公司開始對 IC0s 投以關注，紅杉( Sequoia ) 、安德烈森·霍洛維茨( Andreessen Horowitz )和聯合廣場風投( Union Square Ventures )等公司都直接投資于 IC0 ，并通過投資加密貨幣對沖基金獲得風險敞口。

VenRock 的合伙人大衛·帕克曼(DavidPakman)指出：“毫無疑問，區塊鏈技術會擾亂風險投資業務。并且我希望是這樣。這項技術帶來的民主化讓我為之興奮。”

CoinGecko聯合創始人：以太坊合并可能會引發市場波動:金色財經報道，CoinGecko聯合創始人兼首席執行官 Bobby Ong 表示，以太坊合并可能引發波動，他認為一旦以太坊過渡到權益證明股權證明共識機制，當前的礦工就會創建一個新的工作量證明 (PoW) 版本以便他們可以繼續挖礦，新的 ETH PoW 分叉鏈可能會向當前的以太坊持有者空投 Token。此外，Bobby Ong 稱以太坊合并預計會有 6 天左右時間，因此許多平臺和協議會變得不穩定、混亂和復雜，尤其是在合并之前/之后的幾個小時內，情況或與 2017 年比特幣分叉相似，因此可能將出現較大幅度波動。（dailyhodl ）[2022/9/8 13:15:38]

通過區塊鏈技術改進融資事務的實例

到目前為止，大多數 IC0 都是為尚未取得收入的區塊鏈項目服務的，但我們看到越來越多的科技公司圍繞著去中心化范式建立起來。

即時通訊應用 Telegram 通過IC0籌集了17億美元。其 IC0 背后的想法是向用戶出售代幣（ tokens ），并在即時通訊應用之上引導支付平臺。如果像區塊鏈的擁護者預測的那樣，下一個 Facebook 、谷歌和亞馬遜是圍繞去中心化協議建立并通過 IC0 推出的話，它將直接侵蝕投行的利潤率。

圍繞這一領域出現了幾家前景看好的區塊鏈公司。CoinList 公司最開始作為Protocol Labs 和 AngelList 的合作產物, 通過幫助區塊鏈公司構建合法合規的 IC0 將數字資產帶入主流市場。自 2017 年以來，CoinList 為近 10 億美元的交易提供了便利。

另外一個事例是，Filecoin IC0 的巨大需求在啟動一小時內就導致 CoinList 服務器超載。Filecoin 最終通過IC0籌集了2.57億美元。

CoinList 開發了一個銀行級合規程序，區塊鏈公司可以通過一個精簡的 API 訪問，幫助項目處理從盡職調查到投資者資格認證等一系列事務。雖然 CoinList 的平臺是為區塊鏈項目設計的，但它的重點在于減少融資方面的組織上的和監管方面的負擔，這在公開市場上也可以得到了體現。如今，投資銀行正在嘗試自動化，以幫助消除上市前所需的數千個工時。

CoinList 只是個開始。圍繞著新的 IC0 生態系統，許多公司正在涌現。用于存儲、管理和發行數字資產的平臺 Waves ,到 Republic.co 旨在幫助人們以 10 美元的價格投資于 IC0 的加密協議。

當然考慮到監管聲明，IC0 的活動應該被嚴肅地對待。不受監管的 IC0 泡沫在 2018 年后基本上已經破滅，除了監管壓力之外，毫無疑問這些項目中的許多都會徹底失敗。

有趣的是，區塊鏈技術開發者正在測試能取代傳統銀行功能的區塊鏈技術，不僅限于公司融資，還包括證券的基本結構。

區塊鏈技術消除了資產轉讓中的中間人，降低了資產轉讓費，進入了更廣闊的全球市場，并減少了傳統證券市場的不確定性。

在區塊鏈上交易證券每年可為全球貿易處理成本節省170億至240億美元。

如果我們要買賣股票、債券和大宗商品等資產，您需要一種能跟蹤誰持有該資產的方式。今天的金融市場是通過復雜的經紀人、交易所、證券存管所、票據交換所和托管銀行來實現的。這些不同的機構都是圍繞過時的紙質所有權制度建立的，這種制度不僅速度緩慢，而且可能不準確并且容易被欺騙。

假設您想購買一部分蘋果股票，您可能會通過證券交易所下單，從而使您與賣方匹配，在過去這意味著您要花現金來換取股份的所有權證書。

當我們嘗試以電子方式執行此交易時，這變得更加復雜。我們不想處理資產的日常管理，例如交易證書，簿記或管理股息，因此，我們將股票外包給托管銀行以保管。由于買賣雙方并不總是依賴同一家托管銀行，因此托管人本身需要依賴可信任的第三方來持有所有紙質證書。

（結算和清除交易所的訂單涉及多個中介和故障點）

實際上，這意味著當您購買或出售資產時，該訂單將通過大量第三方進行確認，所有權轉移非常復雜，因為每一方都在單獨的賬本中維護自己的賬本。

以太坊日內跌超5.00%，現報1622美元/枚。:行情顯示，以太坊日內跌超5.00%，現報1622美元/枚。[2022/8/26 12:50:44]

該系統不僅效率低下，而且不夠精確，證券交易需要1至3天才能完成全部流程，因為每個人的賬本必須在一天結束時進行更新和核對，由于涉及的各方太多，因此通常必須手動驗證交易，并且各方都會收取費用。

區塊鏈技術有望通過創建分布式的獨特數字資產數據庫來徹底改變金融市場，使用分布式賬本，可以通過代表鏈下資產的加密代幣將權利轉移到鏈上資產。“雖然比特幣和以太坊已經通過純數字資產實現了這一點，但新的區塊鏈公司正在研究將現實世界的資產 Token 化的方法，從股票到房地產甚至到黃金。”

顛覆的潛力是巨大的，美國四大托管銀行——道富銀行( State Street )、紐約梅隆銀行( BNY Mellon )、花旗銀行( Citi )和摩根大通( JP Morgan )——各自監管著逾13萬億美元的托管資產。雖然手續費通常低于 0.02%，但利潤來自龐大的資產規模。通過使用區塊鏈技術，通證化（ tokenized ）證券有可能完全擺脫托管銀行等中間商，降低資產交易費用。

(資料來源：Trefis)

此外，通過智能合約，通證化證券可以像可編程股權一樣工作——通過幾行代碼支付股息或執行股票回購。最后，將真實世界的資產放在區塊鏈技術上，有可能帶來更廣泛的全球市場準入。

通過區塊鏈改進證券流程的實例

Polymath 是區塊鏈科技公司之一，它希望幫助將數萬億美元的金融證券轉移到區塊鏈上。

Polymath 正在構建一個市場和平臺，幫助人們發行證券通證（ security tokens ），并實現治理機制，以幫助這些新通證滿足法規。到目前為止， Polymath 已經宣布與 Blocktrade、Corl 和 Ethereum Capital 合作，在該平臺上推出證券型通證。

與此同時，金融機構并沒有坐以待斃。澳大利亞證券交易所計劃在 2022 年中期用數字資產控股公司開發的區塊鏈解決方案取代其記賬、清算和結算系統。

同樣，2019年，匯豐( HSBC )表示，計劃對托管的200億美元資產的記錄進行數字化處理。該銀行的平臺名為“數字保險庫”( Digital Vault )，“將把私人配售的紙質記錄數字化”。“這將為投資者提供有關其配售情況的實時信息。

自 2017 年以來，以企業為中心的區塊鏈公司 Chain（被 Stellar 收購）通過整合成功地協調了納斯達克和花旗銀行基礎設施之間的實時交易。與此同時， Overstock 的首席執行官推出了一個名為 tZero 的交易平臺，旨在為可能在納斯達克上市的證券創建一個區塊鏈支持的暗池或私人交易所。

雖然通證化資產是區塊鏈技術極具前景的一個用例，但最大的障礙是監管。目前還不清楚通過區塊鏈技術的所有權是否具有法律約束力，而通證仍然是一個模糊的術語，目前沒有法律地位。監管和立法指導將是這些新項目成功的關鍵。（編者注，通證，意思是數字化的可流通的加密權益證明，簡稱通證，由于其具有價格波動的性質，我們在本文的其它地方也用代幣來稱呼）

消費者、金融機構和區塊鏈的世界正在慢慢趨同，這種融合有可能徹底顛覆當今金融運作方式的另一個領域是借貸和信貸——這是一個對顛覆并不陌生的領域。

啟用區塊鏈的貸款可以提供一種更安全的方式，能夠向更多的消費者群體提供個人貸款，并使貸款過程更便宜、更高效和更安全。

瑞士信貸與ING之間的首次實時證券借貸發生在2018年，交易額為3050萬美元。

我們知道，傳統的銀行和貸款方是基于信用報告來承銷貸款數額，而區塊鏈技術開辟了點對點（ P2P ）的貸款，這是一種復雜的程序貸款，可以近似于抵押貸款或聯合貸款結構，總體上是一種更快、更安全的貸款流程。

當您填寫銀行貸款申請時，銀行必須評估您不能償還貸款的風險。他們通過查看您的信用評分、債務收入比和房屋所有權狀態等因素來做到這一點。要獲取此信息，他們必須訪問由以下三個主要信用機構之一提供的信用報告：Experian，TransUnion 和 Equifax（國外信用機構）。

根據這些信息，銀行將違約風險計入貸款所收取的費用和利息。

（美國前5大銀行控制著價值3.7T美元的商業貸款）

這種中心化的系統可能對消費者不利，美國聯邦貿易委員會( FTC )估計，五分之一的美國人在他們的信用評分中存在“潛在的重大問題”，這對他們獲得貸款的能力產生了負面影響。此外，將這些敏感的個人信息集中在三個機構中會造成信息的許多脆弱性， 2017 年 9 月，Equifax 黑客曝光了近 1.5 億美國人的信用信息。

使用區塊鏈技術作為貸款方式為更廣泛的消費者提供了一種更便宜、更高效、更安全的個人貸款方式。有了加密安全、去中心化的歷史支付記錄，消費者可以根據全球信用評分申請貸款。

雖然借貸領域的區塊鏈項目仍處于起步階段，但在 P2P 貸款、信貸和基礎設施方面有一些有趣的項目。

（Bloom 協議尋求在沒有可信第三方的情況下基于網絡上的身份證明跟蹤記錄來記錄信用）

通過區塊鏈改善貸款的實例

一家叫 SALT Lending 的公司用區塊鏈來放貸。SALT Lending 平臺的用戶可以用任何比特幣、以太坊或區塊鏈資產作為抵押借款。貸款的批準不是基于借款人的信用評分，而是基于抵押品的價值，要使用這個平臺，用戶必須購買該平臺的加密貨幣 SALT，這授予用戶會員資格，使其能夠獲得貸款。

使用區塊鏈改善貸款的另一個例子來自 Dharma Labs，一個用于代幣化債務的協議。它的目標是為開發者提供建立在線債務市場所需的工具和標準。

與此同時，Bloom 希望將信用評分引入區塊鏈，并正在構建一個使用區塊鏈技術管理身份、風險和信用評分的協議。

雖然這些項目大多專注于通過圍繞人們現有的加密資產貸款來創造流動性，但它們也在搭建基礎設施，從而通過區塊鏈技術對貸款帶來更多的創新。

使用區塊鏈和分布式賬本技術可以支持跨境貿易交易，否則交易會由于與貿易和文件流程相關的成本將是不經濟的。它還可以縮短投遞時間，減少紙張的使用。

由于大約 80-90% 的世界貿易依賴貿易融資，區塊鏈對市場的影響將遍及全球所有使用跨境貿易的行業。

貿易融資的存在是為了降低風險，擴大信貸，并確保進出口商能夠從事國際貿易。

它是全球金融體系的關鍵組成部分，但它經常使用過時的、手動的書面文件。區塊鏈代表了一個可以合理化精簡化復雜的貿易融資世界的機會，每年為進口商、出口商及其金融機構節省數十億美元。

幾年來，區塊鏈技術已經在貿易項目中越來越頻繁地出現了，但它在提單和信貸中的主流地位直到最近才開始穩固。

與許多行業一樣，多年來，貿易融資市場由于陳舊、過時且不經濟的手工編制文件流程，遭受著物流方面的挫折。由一方銀行提供給另一方銀行的實物信用證，仍然經常被用來確保付款被收到。

區塊鏈技術通過使公司能夠安全、數字化地證明原產國、產品和交易細節(以及任何其他文件)，可以幫助出口商和進口商向對方提供在他們航線上貨物的更多可見性，并更好地保證交付。

貿易威脅最大的風險之一就是欺詐風險，由于缺乏機密性以及對貨物和文件流的監督很少，欺詐的風險更大。這帶來了同一批貨物被反復抵押的可能性，這種不幸的情況發生得如此頻繁，以至于商品貿易融資銀行將其作為業務成本注銷。

通過區塊鏈技術，進口商和出口商之間的支付可以以通證化的形式進行，視交付或接收貨物而定。通過智能合約，進口商和出口商可以制定規則，以確保自動付款，并減少錯過，延誤或反復抵押貨物的可能性。

（資料來源：Cognizant）

在貿易融資中采用區塊鏈技術可能意味著貿易各方之間的信任度提高，全球業務增長，同時也會在必要時隱藏價格和商業秘密等機密信息。

它還能讓買家更好地了解他們的商品來自哪里，何時發貨。在傳統的系統下，這些信息往往是不完整的。但是，區塊鏈可以使消費者在交易的每個步驟都得到最新的信息，從而進一步提高信任度和透明度。

通過區塊鏈改善貿易融資的實例

可以說，貿易融資領域的區塊鏈時代已經到來，多家公司和銀行都在權衡，尋找一個行之有效的解決方案。

渣打銀行 ( Standard Chartered )和匯豐銀行( HSBC )是兩家加入了致力于使用區塊鏈技術解決貿易融資問題的聯盟 Trade finance blockchain consortia 的銀行。

其中一個是由 R3 和 CryptoBLK 運營的 Voltron ，后者運營一個用于數字化紙質信用證的區塊鏈平臺。

2020年10月，星展銀行和渣打銀行表示，他們正在開發一個基于區塊鏈的貿易融資平臺，名為 trade finance Registry 。該平臺旨在幫助實時檢測單個交易的欺詐和重復融資。這兩家銀行與其他12家銀行合作啟動了該項目，包括荷蘭銀行、德意志銀行、印度工業信貸投資銀行和勞埃德銀行。

總部位于以色列的Wave等金融科技公司也開發了平臺，這些平臺使金融集團能夠提供信用證交易作為區塊鏈解決方案。

通過 Wave 平臺，位于巴塞羅那的 EuroFinance 能夠為 Ornua 和塞舌爾貿易公司提供區塊鏈解決方案，以簡化其供應鏈，降低交易成本和文件錯誤，并快速將文件傳遞給世界各地的客戶。

在這種情況下，從開具信用證到獲得批準，將近 100,000 美元的奶酪和黃油的交易過程用了不到 4 個小時，與傳統的 7-10 天的時間相比大大減少了。

區塊鏈和 DLT 還促進了澳大利亞和日本之間的貿易，從信用證的簽發到貿易單據的交付，這些貿易相關流程都得到了便利。在這里，交易過程是由 Linux 基金會構建的 Hyperledger Fabric 進行的，并由 IBM 保護。

盡管所有這些項目都致力于創建更簡單的流程來確保貿易融資，但對于金融機構而言，流程的另一個重要部分是完成對每個客戶和交易的盡職調查。區塊鏈技術擁有改善這一重要步驟的解決方案。

區塊鏈可以將客戶信息存儲在不同的區塊上，這有助于防止對客戶信息的攻擊。

用于KYC目的的區塊鏈技術每年可為銀行業減少1.6億美元的成本。

除了清算交易、處理支付和交易等日常活動外，銀行還需要對客戶進行登記，核實他們的身份，并確保他們的信息是有效的。這個過程稱為“了解您的客戶”( Know your customer，簡稱 KYC)。

銀行可以花費最多 3 個月的時間來執行所有的 KYC 程序，包括驗證帶有照片的身份證件、地址證明等文件以及生物識別。拖延的 KYC 流程可能會導致一些客戶終止他們的關系。根據湯森路透( Thomson Reuters )的一項調查， 12% 的公司表示，由于 KYC 進程的拖延，他們已經更換了銀行。

除了花費時間和精力之外，遵守 KYC 規則還需要銀行付出資金。最終，銀行每年在 KYC 合規和客戶盡職調查上的支出高達 5 億美元。

區塊鏈技術可以幫助減少 KYC 合規過程中的人力投入和成本。通過將 KYC 客戶信息存儲在區塊鏈上，平臺的去中心化特性將允許所有需要 KYC 的機構訪問這些信息。將區塊鏈用于 KYC 可以使銀行減少 10% 的人員需求，相當于每年節省 1.6 億美元的成本。

區塊鏈可以幫助銀行的另一個安全流程是檢測欺詐和網絡攻擊。

紐約梅隆銀行財政部服務( BNY Mellon Treasury Services )表示，欺詐和網絡攻擊的增多是銀行業關注的主要原因之一。由于大多數銀行都有存儲所有客戶信息的中心化賬本系統，因此黑客更容易攻擊和訪問該信息。

通過去中心化地存儲信息，區塊鏈技術有助于防止黑客輕易地一次性獲取所有信息。確保在線安全交易的另一種方法是使用基于區塊鏈的智能合約。這些合約是在“如果/然后”的基礎上運行的，這意味著如果前一個流程尚未完成，下一個步驟將不會發生，從而允許在交易過程中出現更多失效保護（發生故障可自動保險的）。

通過區塊鏈改進KYC的實例

基于區塊鏈的信用評分平臺 Bloom 允許客戶使用其 App 創建基于區塊鏈的個人檔案。同時，Bloom 的身份監控工具會不斷掃描互聯網和暗網，以識別客戶信息的任何潛在泄漏。

Ripple 的xCurrent 還將客戶詳細信息存儲在區塊上，并將重要信息傳遞給不同的銀行。這允許實時交換消息來驗證客戶和交易，從而更快地進行交易結算。

同樣，匯豐銀行( HSBC )、德意志銀行( Deutsche Bank )和三菱 UFJ 金融集團( Mitsubishi UFJ Financial Group )也與 IBM 合作，測試了一項通過區塊鏈共享 KYC 信息的服務。該項目能夠消除不同金融機構在收集相同信息方面的重復工作，并將所有客戶信息數字化并安全存儲。

炒作之外

顛覆不會在一夜之間發生，很多區塊鏈技術還有待完善或需經過廣泛測試。

忠實信仰者期望區塊鏈和加密貨幣將完全取代銀行。其他人則認為，區塊鏈技術將補充傳統的金融基礎設施，使其更加高效。

銀行對這項技術的接受程度還有待觀察。不過，有一點是明確的：區塊鏈確實會改變整個行業。

作者丨區塊鏈落地小能手

本報告來自CB Insights

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