區塊鏈如何變革銀行業？一文盡覽國有銀行的區塊鏈之路_TRADE

巴比特訊，12月7日-8日，由中國科學院學部主辦，中國信息通信研究院等單位聯合支持的“區塊鏈技術與應用”科學與技術前沿論壇在深圳舉行。

在8日的區塊鏈金融專題論壇上，來自光大銀行、招商銀行、中再集團、建信金科、國家開發銀行、工商銀行、微眾銀行等金融機構的重磅嘉賓，分享了區塊鏈技術在金融領域的探索與實踐。

透過本場論壇，巴比特發現，不同于常見的“歷史包袱”，國內多家銀行對區塊鏈技術有著開放、積極、樂觀的態度。他們通過投資或自主開發區塊鏈應用平臺，加快應用落地，并以跨銀行合作的方式，構建區塊鏈生態。

以下為會議內容精選，由巴比特整理發布。

光大銀行

光大銀行首席業務總監兼數字金融部總經理楊兵兵帶來了題為《區塊鏈在銀行業應用探索》的演講。

楊兵兵是光大銀行的一名老將，早在2014年6月29日，時任光大銀行信息科技部總經理的他在“第一屆新金融聯盟峰會暨金融極客盛典”上，預見了區塊鏈技術對金融的沖擊，

“比特幣從貨幣的種類發生了徹底性的改變。這種改變如果能允許它繼續生長的話，我覺得可能會對金融的領域產生變革性的影響。當然這也是技術，但是它打的這一道不是擦邊球，是一個底層的革命。”

在8日的演講中，他分享了光大銀行在區塊鏈領域的探索實踐，分為三個階段：

1.鏈式合作，一方面是以節點的方式加入聯盟鏈中，另一方面是加入區塊鏈相關的聯盟。

2.局部試點，將區塊鏈技術應用于網貸電子合同存管和資金托管業務。

3.平臺探索，兼顧效率與效益，推出“陽光區塊鏈”創新數字金融工具。

談及區塊鏈的應用，無非是將區塊鏈的技術特點與具體的業務痛點相匹配。楊兵兵認為，當前區塊鏈在商業化應用的過程中，在效率、安全和運維等方面存在技術局限性。

盧森堡總理希望該國成為區塊鏈中的“數字領先者”:金色財經報道，盧森堡總理Xavier Bettel表示，該國旨在采用區塊鏈和加密貨幣方面取得相對進步。Bettel在為盧森堡區塊鏈周會議預先錄制的消息中稱，該國計劃在涉及區塊鏈等創新技術時“保持期待”和“承擔風險”。Bettel稱：“我國政府的目標是在盧森堡以外地區發展成為數字領先者。保持持續進步是領先者的天性，而不是只保留當下的領先優勢。”[2021/4/28 21:05:03]

盡管如此，他依然看好“陽光區塊鏈”在網貸資產證券化、云支付電子錢包和新型交易銀行服務等細分領域的應用。其中，新型交易銀行服務的架構讓巴比特印象深刻，如下圖：

最后，楊兵兵指出，區塊鏈在銀行業的應用探索有五個值得關注的方面：

一是合法合規，應對方式包括交易及信息前置合規檢查；集成鏈下合規服務；嚴格依法依規發展，特別是涉及跨境、融資和數字貨幣等方面。

二是基礎真實性，應對方式包括關注上鏈信息本身的質量，減少欺詐風險；結合5G、物聯網等技術，推進三流合一；鏈上與鏈下結合，通過鏈下中心化機構驗證真實性。

三是新型風險，應對方式包括智能合約等底層創新領域，建立代碼審查機制；新系統建設及數據遷移加強安全保障；加強合作方的操作風險識別。

四是準入機制，應對方式包括賬戶實名注冊機制；鏈上賬戶與鏈下身份管理系統集成。

五是數據安全，應對方式包括加強數據治理體制機制建設；數據訪問隔離及隱私保護；嚴格執行數據安全方面的相關規定。

招商銀行

招商銀行信息技術部總經理周天虹發表了題為“區塊鏈應用商業化發展之路”的演講。

聲音 | 銀保監會吳劍：區塊鏈能最大限度避免煉油企業偷逃稅款:據經濟參考報消息，區塊鏈問題專家、銀保監會柳州監管分局局長吳劍表示，地煉企業、運輸企業、倉儲、零售終端及用油企業相互之間存在著很強的“網絡結構”，通過區塊鏈技術嵌入的方式，能夠最大限度地覆蓋產業鏈中的每一個環節，也就最大限度避免煉油企業偷逃稅款的可能性。[2018/10/22]

周天虹參與編寫了《中國區塊鏈發展報告》，他在文中表示，銀行業是一個特殊的行業，對系統安全性、數據保密性的要求很高。銀行對區塊鏈的態度是較為審慎的。相較于先行者所帶來的利益，銀行更多地忌憚于成為先行者所必須付出的代價。

在8日的現場分享，他展現了招商銀行對區塊鏈審慎態度。

周天虹認為，盡管聯盟鏈在證、信息共享、供應鏈金融等領域能發揮作用，但是仍然存在存在協同難度大、復用度低、資源損耗大、網絡管理復雜、維護成本高、服務范圍小等問題。在此背景下，招行聯合多家單位打造了開放許可鏈--“標準分鏈”。

標準分鏈的相關參與方可以是業務客戶，可以是DApp開發者，也可以是節點運營方。架構圖如下：

周天虹透露，目前標準分鏈已提供開發鏈、測試鏈和主網三個環境，提供用戶注冊、標準分App、基礎技術服務、基礎業務服務等能力，主網已有5個節點運營方，部署超過10個節點，TPS為5000+，上線5個DApp，用戶數量超過5000。

“聯盟鏈應用可加強在與實體經濟結合、數字經濟模式創新、民生、數據共享等方向的探索。標準分鏈作為一種新的選擇，可以簡化應用探索過程，促進應用發展。公有鏈應用具有其基礎價值，需要重視并關注。公有鏈在金融創新的同時，要充分考慮可能存在的風險，保障金融安全穩定。”周天虹總結道。

中再集團

動態 | 廣東公布“世界區塊鏈產業聯盟”等125家涉嫌非法社會組織:據廣東民政信息網消息，自2018年4月起，按照民政部、部的統一部署，廣東全力開展打擊整治非法社會組織專項行動。截至8月31日，全省、各地市共發現涉嫌非法社會組織219家，分批曝光148家，查處178家。全省第二批涉嫌非法社會組織名單共125家，其中包括“世界區塊鏈產業聯盟”。[2018/9/28]

中再集團信息技術中心總經理馮鍵分享了題為“區塊鏈+再保險的變革邏輯”的演講。

馮鍵對“產業區塊鏈”的理解令人印象深刻，他認為，“區塊鏈+產業”和“產業+區塊鏈”有著根本的區別，前者是將區塊鏈作為底層支撐技術，重點是去中心化、平臺化、分布式，本質是產業傳統邏輯的變革；后者是將區塊鏈作為技術手段，重點是提升效率，關注點在產業場景的技術應用，且區塊鏈不是唯一手段。另外，區塊鏈在與實際業務的結合中，對傳統商業管理也造成了根本性變革。

然后，他列舉了中再集團在區塊鏈領域的應用探索，如下：

“輕松籌”平臺：通過區塊鏈實時在線獲取承保、理賠、再保等業務數據，在銷售渠道、直保公司、再保公司之間的共享。

“核星”平臺：這是基于區塊鏈的核性業務平臺系統覆蓋洽談、承保、理賠、賬單和結算等關鍵業務環節，核共體2019年全部國內業務已實現在線處理。

直保再保區塊鏈交易平臺：優化現有再保險交易業務流程，打通直保再保的數據通路。

白災平臺：基于區塊鏈形成平臺存證，自動化理賠條件的觸發，用最短的時間將賠款打入牧民賬戶。

實際上，再保險是一個流程復雜、周期長、效率低下、風險管理滯后的領域，基于區塊鏈構建的分布式信息共享平臺，可以大幅該拜年傳統再保險的效率，將保險需求和供給實現無縫對接。馮鍵認為，技術帶來的量變將引發質變，并引發產業、保險和再保險關系的變革，其中包括：

分析 | 美國科技巨頭進軍區塊鏈較慢 但未來仍有可能繼續擔當領頭羊:據鏈塔智庫，美國科技巨頭進入區塊鏈較慢，投資機構表現更為謹慎。美國區塊鏈專利申請量全球排名第二；50所高校開設了區塊鏈課程，為人才儲備提供支持。從穩定幣的發布及人才儲備來看，未來在區塊鏈領域，美國仍有可能繼續擔當領頭羊角色。[2018/9/17]

商業理念上，再保風險感知由原來的后知后覺，到現在的實時掌握。

業務管理上，流程線上化，數據流和資金流通暢可追溯，滿足合規要求。

技術革新上，共識機制、智能合約等技術的廣泛應用，進一步帶動聯盟共治。

建信金科

建信金科創新實驗室負責人王雪帶來了題為“區塊鏈應用實踐”的演講。

建信金科由建行體系內直屬的7家開發中心和1家研發中心整體轉制而來，是國有大型商業銀行當中首家成立的金融科技公司。

王雪介紹稱，建信金科已經開發了企業級區塊鏈BaaS平臺，支持貿易金融、資產證券化、供應鏈金融、電子證照、數據共享、住房租賃、部委公積金等應用場景。她重點講解了建信金科在貿易金融三個領域的區塊鏈實踐：貿易金融、區塊鏈租賃、區塊鏈住房公積金數據平臺。

貿易金融方面，建信金科開發了BCTrade，并于2019年10月升級至BCTrade2.0，目前平臺參與者包括建設銀行所有境內分行、約13家海外機構、近40家國內同業機構，平臺交易量達3600億元。

區塊鏈租賃方面，住房鏈融合了中介、住戶與監管等多個參與方，計入7個省市的9家住房租賃平臺，上鏈房源逾10萬套，正在對接5省市6家企業租賃平臺。

區塊鏈住房公積金數據平臺方面目前已有天津、重慶、廣州、深圳等303家公積金中心介入。上鏈單位賬戶319萬戶，明細數據4.8億條，個人賬戶明細66億條，公積金貸款賬戶1998萬戶。

聲音 | 網信將采用區塊鏈等技術解決小微企業息不對稱問題:據鳳凰網消息，近日，網信普惠風險官周龍在“2018零壹財經新金融夏季峰會”上表示，“為了解決小微企業的信息不對稱問題，網信通過采用區塊鏈、云計算技術為處于供應鏈末端的小微企業提供真實的數據管理技術，將金融科技與供應鏈相結合。通過對信息流、物流、資金流的風險把控與價值固化，實現“三流”合一。借助先進的算法與區塊鏈技術，實現高效的數據收集與處理，實現實時動態智能化監控，解決供應鏈生態圈中各節點的信任問題，從而提升供應鏈金融服務中小微企業的能力。”[2018/7/23]

在王雪看來，建行在區塊鏈領域的應用有四大優勢：豐富的行業應用實踐、完備的金融服務能力、領銜的數據治理經驗和政務領域的成功實施經驗。

國家開發銀行

國家開發銀行信息科技局應用管理處副處長胡勇發表了題為“基于聯盟區塊鏈的銀行間合作機制和模式”的演講。

胡勇的演講較為特別，他從銀行間合作，講到聯盟鏈的銀行間合作，再到國家開發銀行在區塊鏈領域的實踐，層層遞進中，我們能體會到，各大銀行會根據定位和能力，“因地制宜”發展最適合自己的區塊鏈業務。對國家開發銀行來說，最適合自己的也許是建立銀行間的區塊鏈聯盟平臺。

基于聯盟區塊鏈下銀行間合作機制，通過“信任-協作-自治”的模式提供了組織間互聯互通的新方式。

胡勇表示，聯盟區塊鏈下的銀行間有七項合作機制：

一是組織機制，銀行間成立聯盟，負責成員間的業務聯絡及重大決策；

二是共識機制，成員共同制定業務標準和技術規范，共建區塊鏈平臺；

三是激勵機制，借鑒以太坊的Gas機制對業務參與方、技術提供方、平臺運營方進行激勵，保證合作商可持續發展；

四是聯合開發機制，通過聯合開發的方式，借助各成員的優勢，可以提高開發速度，降低項目風險，分攤項目費用；

五是運營機制，成立新公司，相關參與各方投資入股，共同獲取平臺發展利益，統一運營便于管理；

六是風控機制，保證銀行間業務合作技術安全、可控，業務連續性；

七是監管機制，擁抱監管，通過監管節點可以穿透底層資產，保證業務合規合法。

應用方面，國家開發銀行開發了中國貿易金融區塊鏈聯盟項目、金磚國家區塊鏈智能簽約平臺。

工商銀行

中國工商銀行軟件開發中心總經理助理蘇恒帶來了題為“區塊鏈在金融監管背景下的發展分享”的演講。

2008年國際金融危機以來，各國不斷加強金融監管，境外金融監管呈現出整體趨嚴的特點，一是監管架構更加完善，二是監管要求更加嚴苛，三是監管力度更加強化。在此背景下，工行打造了企業級區塊鏈技術平臺“工銀璽鏈”。

這一過程并不容易，隨著組織成熟度的提高，產品成熟度也隨之提高，“工銀璽鏈”經歷了五個階段：

一是預研級，即課題預研究；

二是PoC級，即PoC項目上線，新功能驗證；

三是產品級，即提供面向用戶的可交付產品；

四是平臺級，即打造技術和應用平臺，輸出面向用戶的平臺級服務能力；

五是生態級，即跨鏈互聯，形成服務生態體系。

在應用方面，“工銀璽鏈”已經應用至貴州扶貧攻堅投資基金管理區塊鏈平臺、雄安征拆遷安置資金管理區塊鏈平臺、中歐一單通跨境貿易平臺、寧夏智慧政務系統、網絡融資金融服務系統。

“對標金融監管要求，是我們實現企業級區塊鏈平臺向金融級區塊鏈平臺跨越的重要參考。建議加強對技術的預研和綜合運用，有利于增強區塊鏈綜合能力。另外，良好的用戶體驗和完善的服務和管理能力，有利于用戶對區塊鏈產品的選擇使用，也有利于區塊鏈技術的推廣。”蘇恒總結道。

微眾銀行

微眾銀行區塊鏈業務負責人范瑞彬發表了題為“面向分布式商業的區塊鏈實踐之路”的演講。

微眾銀行是2014年由騰訊牽頭發起設立的銀行，是國內首家互聯網銀行，也是國內首家獲得國家愛高新技術企業認定的商業銀行。

微眾銀行從2015年開始布局聯盟鏈，目前形成了最大的國產聯盟鏈開源生態圈，范瑞彬用數據證明了這句話，“60+應用在生產環境中運行，110+金鏈盟成員單位，500+生態圈機構/企業，10000+生態圈內個人開發者，7000萬機構間對賬平臺交易筆數，10億司法存證平臺聯合合作伙伴存證量，102億元網貸機構良性退出投票平臺表決待收本金。”

基于開源生態，微眾銀行在區塊鏈領域主要有四個方面的探索，如下圖，

范瑞彬認為，自集中式商業、連鎖商業、共享商業之后，分布式商業將成為主流，而區塊鏈技術是支撐分布式商業的重要基礎設施。

國內銀行在區塊鏈領域的里程碑事件：

2016年5月，微眾銀行成立金鏈盟FISCO；2016年6月，招行實施“招行直聯支付區塊鏈平臺”，通過PoC驗證測試；2016年11月，中銀香港區塊鏈住房按揭貸款項目，民生銀行宣布加入R3區塊鏈聯盟；2016年12月，浙商銀行搭建區塊鏈移動匯票平臺；2017年1月，建行推出區塊鏈國際保理業務，中行將區塊鏈電子錢包接入扶貧共享平臺“中國公益”；2017年2月，招行“跨境直聯清算區塊鏈項目”投產；2017年5月，光大推出“母親水窖”區塊鏈公益捐款系統；2017年7月，工行申請金融資產交易系統專利，農行電商供應鏈融資項目投產，民生與中信BCLC平臺上線；2017年8月，光大推出泛陽光資管鏈，建行與IBM合作推出區塊鏈銀行保險平臺，中金一諾“區塊鏈+供應鏈”金融平臺上線；2017年10月，工行推出脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺；2017年11月，港中銀/微眾/深圳中行區塊鏈跨境錢包項目，銀行首筆區塊鏈福費廷交易；2017年第四季度，工行推出首個自主可控的區塊鏈1.0平臺；2018年1月，建行推出區塊鏈國際保理業務，在雄安上線首個區塊鏈租房應用；2018年2月，中國平安推出“壹賬鏈”；2018年4月，建行推出區塊鏈貿易金融平臺，建行成立建信金科；2018月6日，華夏銀行“鏈通雄安-區塊鏈-供應鏈”首筆放款成功落地；2018年8月，中國銀行自主研發區塊鏈跨境支付系統正式落地，廣發推出區塊鏈跨境支付，浙商銀行發布應收款鏈平臺；2018年9月，中信首筆區塊鏈國內信用證業務落地；2018年10月，工行發布基于區塊鏈的線上供應鏈金融產品，浙商銀行“倉單通”平臺投產；2018年11月，中信、民生、中行推出區塊鏈貿易金融平臺，招行聯合深圳稅務局開出首張銀行業區塊鏈電子發票；2019年2月，微眾銀行與澳門特區政府達成合作“WeIdentity”項目獲認可；2019年5月，交行與建行簽署區塊鏈貿易金融合作協議；2019年7月，光大銀行與螞蟻金服“雙鏈通”區塊鏈平臺；2019年9月，工行推出全國首個跨境區塊鏈平臺“中歐e單通”；2019年10月，光大、中行、中信、民生、平安等機構共同搭建福費廷交易平臺，建行推出BCTrade2.0平臺和FTI。

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