觀點 | 買保險難？區塊鏈時代買保險會像互聯網時代打車一樣容易_OCC

編者注：原標題為《區塊鏈時代買保險會像互聯網時代打車一樣容易》

在我的印象中，買保險如果沒有業務員的解說，會被一大摞合同文書弄得一頭霧水；而保險公司核保工作更是時間長、流程多。因此，“核保難”，“理賠慢”、“中介多”是保險行業一直以來最大的痛點。如今區塊鏈技術引發的行業革命悄然而至，正如互聯網時代，打車的痛點被掰開揉碎孕育出全新的模式一樣；基于區塊鏈的技術特性，保險業也極有可能在區塊鏈的技術春風里迎來更加便捷、高效和低成本的時代，保險業變革如箭在弦。

區塊鏈技術原理與特性

觀點：隨著CBDC越來越受歡迎，監管問題“仍具有挑戰性”:金色財經報道，德國科技公司Giesecke+Devrient（G+D）的首席傳播者Lars Hupel表示，隨著CBDC在全球范圍內越來越受歡迎，監管問題“仍然具有挑戰性”。[2022/12/23 22:03:39]

區塊鏈本質上是一種記賬技術，因其與生俱來的“分布式存儲”、“鏈上數據公開透明”、“智能合約自動執行”、“隱私信息加密”以及“鏈上信息不可篡改”等特點，在保險業里獲得了比互聯網時代更值得期待的變革空間。

區塊鏈其實不是一種全新技術，它是多個學科和技術的融合。之所以區塊鏈被提升至與5G、人工智能同等的地位，是因為其技術特性有潛力打破原有的信任模式——通過人或中介建立信任，從而構建一種新的信任關系——通過計算機來建立信任。因此，作為深度依賴社會信用體系的保險行業，如果能以更低的成本和更便捷的方式獲取信用信息，那么這個行業將會發生翻天覆地的變化。

觀點：美國OCC決定表明美國監管認可并鼓勵穩定幣的使用推廣:針對此前美國貨幣監理署（OCC）宣布銀行可以使用穩定幣進行支付，區塊鏈和加密數字資產研究者谷燕西在接受采訪時表示，結合幾天前美國總統金融工作小組的聲明，這表明美國監管認可并鼓勵穩定幣的使用推廣。美國商業銀行因此可以不必在合規方面有顧慮地開展穩定幣的相關業務。谷燕西預測，在2021年，會有更多的美元穩定幣推出，會有美國商業銀行成為Diem（原Facebook天秤幣）的協會成員。他說：“美元穩定幣正在成為加密數字金融世界中的主導貨幣。”（澎湃新聞）[2021/1/5 16:29:32]

區塊鏈給保險業帶來的變革

觀點：建議用區塊鏈記賬等模式改良預防重大疾病互助互保模式:8月16日，中國價值醫療研究中心執行主任梁嘉琳在經濟觀察報上刊文稱，建議重振鄉土中國預防重大疾病的互助互保模式，在更大的行政村范圍內實現互保資金統籌，基于鄉村自治決定合理的籌資水平、保障水平，并可用保險機構運營、區塊鏈記賬等現代模式予以改良。[2020/8/16]

在傳統出行領域因信息不對稱滋生了非法“黑車”的亂象，互聯網共享出行在監管之下運用互聯網技術打破了原有的信息屏障，規范了打車市場，同時也讓打車更加容易。

而在傳統保險行業，保險欺詐、再保險業務對賬難、中間商收取高額費用等現象較為常見。要解決這些問題需要在監管部門的統一規劃之下，利用區塊鏈數據信息公開透明的技術特性，讓所有保險信息上鏈共享，無論是直保公司、再保公司、經紀人的交易信息都能公開透明，避免信息重復錄入，可解決再保險對賬難、效率低等問題。

同時保險業可運用區塊鏈的信息不可篡改特性，幫助保險公司在授權訪問的前提下，查找和驗證參保客戶的鏈上信息，從而更及時準確地進行核保和理賠，可有效防范保險欺詐。

由于區塊鏈還可以實現數據分布式加密存儲，客戶隱私信息能受到保護，而其他信息卻鏈上可查，客戶可多方對比，便可讓保險中間商無法獲得信息不對稱優勢，暴利空間蕩然無存。

發展區塊鏈保險需要思考的問題

參保人是否愿意信息上鏈？區塊鏈技術不同于互聯網，個人信息可以加密，不用擔心數據泄露風險。但由于普通用戶對區塊鏈技術的認知程度以及對技術掌握能力不同，想讓所有參保人信息上鏈是一件不容易的事。這不僅考驗區塊鏈技術在保險行業的適應性，需要區塊鏈能快速突破其技術瓶頸，還需要讓普通保險用戶更快更全面地認識到信息上鏈的好處。

保險業既得利益者對變革會產生多大阻力？傳統保險業里，貪心的中間商甚至是不法分子利用信息不對稱賺取了暴利，保險欺詐的發生背后往往暗藏著權力與利益的鏈條。即將通過區塊鏈等技術進行變革的保險業，勢必會掀開非法利益團伙的“遮羞布“，如何消滅這些人聯合起來形成的變革阻力，是我們急需思考并防范的問題。

保險全行業是否能做到信息共享？每一個保險公司都有自己的商業目標，想要打通所有保險公司讓信息實現安全共享也是不容易的事。目前走在區塊鏈技術前沿的保險公司都開發出了自己的聯盟鏈，有各自為戰的趨勢。要讓保險全行業實現信息上鏈，鏈上共享，規范運營，需要監管部門加快政策法規的制定，由保險公共服務機構牽頭發起保險全行業的鏈上信息共享平臺，讓參與方平等、自由、透明的使用該基礎設施，形成保險區塊鏈的良性發展。

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