呼之欲出的數字貨幣，能成為窮人的救星嗎？_區塊鏈

本文來源：哈佛商業評論

作者：但丁·迪帕特，Libra協會副主席兼政策和傳播主管，美國聯邦應急管理局國家咨詢委員會委員，保險咨詢公司RiskCooperative創始人和董事長。此外，迪帕特還在世界經濟論壇的數字貨幣治理聯盟中任職。

翻譯：Yiwei校對：周強

根據定義，區塊鏈技術省去了中介，依賴用戶網絡和集體信任，減少了集中式網絡和數據存儲的需求。這種特性使區塊鏈貨幣在暗網流行，但除了隱藏交易路徑外，區塊鏈還有潛力做一些更具革命性的事情：基于區塊鏈的支付系統可以幫助超過17億沒有銀行賬戶和無法獲得銀行服務的人進入正式經濟體系，同時取代這些人通常用來維持生計的昂貴高利貸和非正式金融服務。如今，隨著數十年的經濟發展成果在新冠疫情面前逐漸化為烏有，這一挑戰顯得愈發緊迫。

OpenSea自上線以來交易額超200億美元 Blur交易額超30億美元:金色財經報道，據The Block Research數據顯示，全球最大的 NFT 市場 OpenSea 自 2017 年上線以來交易額達 1280 萬 ETH，價值超過 200 億美元。另一個 NFT 市場 Blur 自去年 10 月推出以來，已經處理了超過30億美元的交易。

此外，Blur、OpenSea、Orange Comet 和 Magic Eden 的高管普遍看好亞馬遜考慮出售 NFT 的計劃。其中一位高管表示，亞馬遜可以幫助數字資產行業合法化，而另一位高管則預計成熟的Web2公司會在 Web3 中做一些引人注目的事情。[2023/3/15 13:05:06]

目前，全球超過70％的中央銀行都在探索數字貨幣的優勢。這件事可能比你想象的更加重要：目前貨幣管理主要由商業銀行負責，然而許多消費者超出了實體銀行分支機構的覆蓋范圍，或者由于信用欠佳或資金不足無法獲得金融服務。國家數字貨幣可以減少這種依賴性，增加消費者的選擇。基于區塊鏈的去中心化的支付系統，能夠滿足人們的支付、儲蓄、轉賬和資金保障四大需求。

LooksRare宣布集成Uniswap小程序:12月1日消息，LooksRare宣布已集成Uniswap小程序（widget），用戶可直接在LooksRare平臺內使用小程序交易部分Token，目前可交易的Token資產包括LOOKS、ETH、APE、DAI、USDC、USDT、WETH以及WBTC。[2022/12/1 21:14:04]

然而要實現這一點，需要開放且可共同操作的支付框架，建立通用、開放和用戶主導的支付網絡。使更多人進入正式經濟并降低服務成本不僅是一種利他行為，還可以擴大市場，降低依賴不透明金融網絡的風險。

顛覆時機已成熟

一直以來，住在貧窮偏遠、與世隔絕地區的居民通常生活成本較高。當今銀行和支付網絡中的價格、競爭、可及性和連通性問題就像50年前的電話網絡：當時，只有生活在特定國家和特定地區的人能夠獲得可靠的電話網絡服務，數十億人缺乏低成本的通訊渠道。

FTX 土耳其將開放交易，可在余額限制下進行提現:11月9日消息，FTX 土耳其將于今天開放交易，支持提取土耳其里拉余額，但存在余額限制，但未披露具體金額。[2022/11/9 7:23:26]

移動通信和寬帶方面的突破，以及低成本移動設備的出現，使得擴大人類連接的范圍成為可能。17億無法獲得銀行服務的人口中，超過10億人可以使用低成本移動設備。現在是時候把這些點聯系起來，將聯網手機變成可監管的移動支付終端。

聯網手機是經濟流動性的基礎。眾所周知，移動銀行業務改善了金融普惠性，而基于區塊鏈的支付系統則有可能進一步降低成本，促進可及性。最好的例證就是2019年全球P2P匯款現金流總額超過7000億美元。傳統匯款成本高昂且充滿摩擦，全球平均匯款成本為7％，甚至可能更高。經濟最為拮據的人群為之付出最沉重的代價，因此匯款成本仍有待進一步降低。資金的流動性也非常重要，以至于聯合國設定了將匯款成本降低到3％的目標，并將其作為可持續發展目標的一部分。

Aftermath Islands獲2500萬美元投資承諾，LDA Capital參投:金色財經報道，區塊鏈虛擬現實平臺Aftermath Islands宣布已獲得2500萬美元投資承諾，LDA Capital參投，據悉LDA Capital將通過購買Aftermath Islands的實用Token 進行投資。Aftermath Islands目前正在Unreal Engine 5上構建一個虛擬世界游戲，其中包括虛擬島嶼、社區和莊園，島嶼被劃分稱不同地塊，玩家可通過游戲NFT參與購買并交易虛擬土地 (VL)、財產和物品等。（nftgators）[2022/7/27 2:40:06]

但是，要實現這一目標需要擴大全球支付網絡規模，實現開源技術現代化。公私合作和央行貨幣數字化可以確保在必要的合規與創新之間取得平衡，降低跨境現金流的成本和復雜性。

波卡DeFi平臺Equilibrium集成Acala:金色財經報道，波卡DeFi平臺Equilibrium宣布集成Acala，本次合作集成支持 Acala 原生 Token aUSD 在 Kusama 上的 Genshiro 與波卡上的 Equilibrium 生態系統中的完成借貸、質押和跨鏈收益服務，aUSD 的集成將使 Equilibrium 的原生資產能夠與 aUSD 進行交換，由于 Equilibrium 正在運行 Curve 官方 AMM 舉措 ，用于降低穩定資產的滑點 Swap，生態系統用戶將能夠在 Equilibrium 上來回將 aUSD 換成 USDT 等主要穩定資產。[2022/6/17 4:35:06]

前進方向

在未來，開放的點對點支付基礎設施究竟什么樣？如何在其中應用央行數字貨幣？首要原則是不能將整個世界作為實驗場，尤其是不能在缺乏科技常識、勉強生存的經濟弱勢人群身上做實驗。具體而言有兩種方法可以平穩實現這一目標：1）發展穩定幣項目，增強監管的確定性并大力促進競爭；2）創建監管沙盒，運用數字貨幣進行批發、零售和其他綜合實驗，同時進行公私合作，實現最后一公里的應用。正如標準化的全球信息平臺促進了數十億用戶的連接，基于區塊鏈的合規支付網絡同樣可以將更多人納入正式經濟范疇，使經濟流動性滲入底層，從而完善金融體系，而不是與現有體系競爭。

其次，大多數顛覆性技術會在迅速發展的同時解決出現的問題，然而區塊鏈支付系統必須先確保合規性，尤其需要滿足反洗錢、禁止向恐怖主義提供資助或包庇違法分子等要求。這需要制定可以協調全球數字資產的監管框架，也是負責監管全球金融體系的國際機構——金融穩定委員會需要審查的領域。擴大支付范圍的關鍵包括制定分級的“KYC規則”，解決全球個人身份證明問題。目前全球尚有超過10億居民沒有官方身份證明。應用區塊鏈技術和生物識別技術同樣可以改善包括金融準入在內的多項服務，身份證明就是一個很好的開始。

第三，解決方案和技術必須開源。通常基礎服務缺乏廣泛競爭，因此需要確保能夠自由開發移動數字錢包，用于訪問區塊鏈支付系統，這可能會比傳統實體金融產生更大影響力。平衡合規性和風險管理，開展負責的金融服務創新，將更多人納入正式經濟，這樣做并不是破壞原有系統，而是為人們提供更多選擇。

如何建設此類基礎設施，各國央行、政府部門和私營部門已有先例。亞洲出現了很多低成本、用戶導向的線上支付創新，并很快成為主流。各國央行都在研究本國貨幣數字化的風險和機遇，其中中國的央行明顯想成為零售和家庭層面的贏家。當大多數央行數字貨幣主要探索中央銀行與私營銀行之間的批發銀行業務時，中國已經關注點對點以及用戶主導的領域，并且做好準備迎接一場數字貨幣競爭。

現在所需系統

在全球新冠疫情流行的背景下，區塊鏈支付系統的效用變得明顯，不僅適用于國際支付，還可以保證國內的金融健康。《美國關懷法案》制定了2.2萬億美元的經濟救濟計劃，包括直接向美國公民撥款等措施。此外，該法案的初稿還呼吁建立數字貨幣和公民數字錢包，促進實時直接支付。盡管該呼吁未能在正式法案中頒布，它在提升競爭力、減少貧困和增加經濟收益方面的作用仍不可低估。美國大約有5100萬人因新冠失業，很多人不得不依賴發薪日貸款和過高的信貸債務，許多經濟拮據的家庭要等上數周才能收到實體支票。對于農村社區和其他地區而言，兌現實體支票就像去線下匯款點取錢，既麻煩又昂貴，在傳染性疾病爆發期間還十分危險。

數字貨幣和區塊鏈支付系統本身不能解決地方性貧困和金融難以普惠的問題。有力的治理原則可以在支付數字化方面發揮作用，避免用戶遭到欺詐，減少過高的波動性，加強風險管理和合規性。這些都是過去困擾區塊鏈金融服務的問題。如今這項已有11年歷史的技術正在走向成熟，經歷了“加密寒冬”之后，在世界各地獲得了所需的透明監管。除了支付方式，新冠疫情影響了我們生活的各個方面，凸顯了科技的無處不在，如通過Zoom對數百萬學生進行遠程教育。此外開放的區塊鏈支付網絡也將發展成熟，有朝一日我們有望在區塊鏈支付網絡中使用穩定幣和數字貨幣。

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