央行DCEP上線進入倒計時，有望成為反制美國“下狠手”利器_數字貨幣

作者：棘輪

進入2020年，有關央行數字貨幣DCEP的消息不絕于耳。

4月，DCEP在蘇州的試點畫面曝光。8月，商務部將其試點范圍擴大到28個省市。

顯而易見，DCEP的上線時間，越來越近了。

這是人類貨幣史上的一次革命性嘗試。在國內，DCEP有望掀起金融新基建的建設熱潮；在國際上，DCEP可能成為跨境支付的新方案。

DCEP將如何改變我們的生活？對于這一場全新的革命，人們準備好了嗎？

01?上線臨近

8月，備受矚目的央行數字貨幣DCEP消息不斷。

8月12日，商務部在《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》中提到，在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區，開展數字人民幣試點。

這一次，DCEP的試點范圍不再局限于深圳、蘇州、雄安新區等地，而是擴大到了北京、天津、上海、海南、大連等28個省市區域。

8月19日，深圳市地方金融監督管理局在官網稱，“數字貨幣研究與移動支付創新應用”等金融科技創新取得積極進展，正有序開展數字貨幣內測工作。

我們似乎聽到了沖鋒的號角——距離DCEP正式上線的時間，越來越近了。

卡塔爾央行正在研究數字銀行和CBDC:3月18日消息，卡塔爾央行（QCB）的一名官員表示，該機構目前正在研究數字銀行牌照和數字貨幣。這名官員是該銀行金融科技部門的負責人Alanood Abdullah Al Muftah，他補充說，這項研究將使QCB更好地了解其應該關注的領域。

Al Muftah在接受The Peninsula采訪時表示，該研究將著眼于“金融科技的不同方面和垂直領域”，此外還將確定卡塔爾發行央行數字貨幣（CBDC）是否可行。（Bitcoin.com）[2022/3/18 14:05:06]

人們也許要問，DCEP將首先落地在哪些場景中。

今年4月，媒體報道，蘇州已經將DCEP用于公務員的工資發放。蘇州相城區部分公務員交通補貼的一半，將以DCEP的形式發放。

近日，多位蘇州公務員對一本區塊鏈表示，尚未接到相關通知，但對數字貨幣有所耳聞。

“應該只是相城一個區發了，未來可能會擴大到整個蘇州。”一位當地公務員表示。

支持DCEP的商業銀行APP，也已開放下載。一本區塊鏈此前曾報道過中國農業銀行內測版DCEP錢包的上線。當時銀行內部人員稱，APP采用白名單制，受邀才能注冊。

央行上海總部：區塊鏈技術等為支付創新注入新動力:4月22日，2020年上海市移動支付便民工程工作會議在人民銀行上海總部召開。會議稱，上海地區移動支付便民工程建設取得了較好成效。以“云閃付”APP為核心的銀行業移動支付產品影響力逐步擴大；銀行業移動支付在公共交通領域、醫療健康領域、政務民生領域的應用不斷深入；區塊鏈技術、5G商用等為支付創新注入了新動力，助推金融業數字化轉型。（中國證券網）[2020/4/22]

《21財經》援引蘇州銀行人士消息稱，目前蘇州等試點區域選定的DCEP應用場景，主要集中在零售、交通卡充值、餐飲等小范圍場景，進行的是封閉試點。一旦技術成熟，或相關部門批準，應用場景可能延伸至醫療、教育、電商、旅游、文化消費等。

中國科學院大學經管學院教授魏先華對一本區塊鏈表示，在試點階段，央行選擇DCEP的落地場景時，應該從簡單業務起步，未來再逐漸擴展至復雜場景。“我個人認為，技術問題已經不大了。”

受利好刺激，數字貨幣概念股持續上漲。8月14日商務部印發文件當天，A股數字貨幣概念板塊大漲2.81%。此后，數字貨幣概念股持續上漲，截至8月20日收盤，該板塊已上漲達5.6%。

與此同時，一些被外界認定為是“數字貨幣概念”的上市公司，則紛紛為股民降溫。近日，匯金股份、眾應互聯等紛紛發布公告，稱并未參與央行數字貨幣開發。

聲音 | 歐洲央行行長：數字貨幣可作為備用支付手段:在最近的新加坡金融科技節上，歐洲央行行長Christine Lagarde發表了演講。Lagarde表示，數字貨幣可以作為備用支付手段，它可以通過提供一種低成本，高效的替代方案來促進競爭。只要他們是透明的且你是技術行家，你就可以相信他們的服務。但是，對這一領域適當監管仍將是信任的支柱。此外，Lagarde還補充道，考慮發行數字貨幣的可能性，國家可能會為數字經濟提供資金，它應該包括金融普惠、安全和消費者保護、付款的隱私權。（Coinspice）[2019/12/14]

匯金股份澄清文件

02?五年磨一劍

中國央行對于數字貨幣的探索，可追溯到2016年。

當年1月，央行召開了一場數字貨幣研討會。會上，央行首次宣布正在研究“數字人民幣”。

兩年后的2018年3月，時任央行行長的周小川對外曝光，央行正在研發的數字貨幣名為DCEP：“‘DC’即‘數字貨幣’，‘EP’指‘電子支付’。”

此后，DCEP的研發進入快車道。2019年6月，當Facebook公布野心勃勃的Libra計劃之后，民眾對于DCEP的期望更是進一步提升。

巴林央行授予數字貨幣交易所Palmex“監管沙箱許可證”:據zawya消息，巴林央行（CBB）已授予當地數字貨幣交易所Palmex“監管沙箱許可證”，為當地與數字貨幣業務打交道的監管機構、銀行以及外匯交易所做好了準備工作。據悉，該交易所是中東和北非地區第一所接受獲取該許可證的數字貨幣交易所。監管沙箱是一種框架和過程，旨在安全、有計劃地促進金融技術行業的發展。[2018/6/12]

從2016年到今天，已經過去了5年，DCEP的研發工作為何延續如此之久？多位業內人士對一本區塊鏈表示，這可能與DCEP面臨的巨大挑戰有關。

“央行DCEP想實現M0替代，即用DCEP替代一部分紙幣現鈔，其意義可以比肩歷史上紙幣對金幣、銀幣的替代。”區塊鏈研究員孫原對一本區塊鏈表示，“這在世界歷史上尚無先例。”

而在具體的技術路線上，央行DCEP也面臨著諸多選擇。

“目前具體的技術細節沒有公布，業界推測，央行DCEP可能沒有采用區塊鏈的解決方案，但它從比特幣等數字貨幣中，借鑒了大量密碼學的實現手段。”孫原推測。

2019年9月，央行數字貨幣研究所所長穆長春曾在“得到”上開課，講述DCEP研發背后的故事。DCEP的許多研發細節得以曝光。

南非央行啟動基于區塊鏈的銀行間結算項目:南非啟動了一個新的概念驗證（PoC）項目，以在基于以太坊技術的區塊鏈中復制銀行間結算賬本。此項計劃與ConsenSys進行合作,旨在對去中心化分布賬本這一概念獲得實操理解和經驗。[2018/2/20]

他透露，為了測試區塊鏈方案的性能，央行相關團隊曾經做過一個實驗。

他們找來了4臺8核CPU、256G內存的高性能服務器，建立了一個區塊鏈平臺。它布置在局域網上，網速快，節點數少，性能強大，但每秒只能做到3萬筆的交易量。

這一數字已經超越了VISA等信用卡平臺的并發極限，卻無法滿足中國金融業的需求——2018年“雙11”，銀聯下屬的網聯并發量峰值，達到了驚人的每秒9.2萬筆交易。

因此，央行DCEP無法照搬現有的區塊鏈平臺，必須另辟蹊徑。

此外，DCEP還有大量獨家功能與產品細節，需要央行反復打磨。

例如，在反洗錢上，DCEP數字錢包存在分級、限額的設計。用戶使用手機號注冊錢包，級別最低，只能滿足日常小額支付需求；綁定身份證、銀行卡后，賬戶會升級；如果完成柜臺免簽，“那可能就沒有限額了”。

DCEP還支持“雙離線支付”，即收付款雙方都不需要連網，就能像付現金一樣完成付款。

“這一功能存在一定技術難度。”一位互金從業者對一本區塊鏈表示，“支付寶等企業也推出過類似產品，主要適用于地鐵、飛機、郵輪等信號不穩定，或無信號場景。但支付寶的解決方案中，收款方必須是平臺認證的‘可信商戶’，個人不能離線收款。”

而DCEP的解決方案，則有望實現個人用戶之間的雙離線收付款。

央行數字貨幣研究所此前公開的“使用數字貨幣芯片卡進行離線支付的方法及系統”專利顯示，央行提出了一種代號為“D-RMB卡”的離線解決方案：

如果A需要向B離線付款100元，A可以掏出自己的D-RMB卡，在B的收款設備上“刷卡”。A、B的DCEP錢包會通過密碼學手段判斷交易是否成功，并將交易信息記錄在兩人各自的設備上。

此時，B的DCEP錢包余額將增加100元，而B只有重新連網驗證后，才可以使用收到的100元。這就避免了欺詐交易、重復付款等情況。

D-RMB卡發行流程圖來源：央行專利文件

值得一提的是，盡管D-RMB卡被稱作“數字貨幣芯片卡”，但該專利文件指出，其最終形態不一定是實體卡片，而可能是手機、磁盤、計算機等電子設備。

03?未來

在眾多功能的加持下，DCEP將走向何方？

“可以預見的是，DCEP上線后，從銀聯、網聯，到商業銀行，再到微信、支付寶，大家都會跟進。”孫原稱，“特別是商業銀行及普通商戶的跟進，將催生出設備升級改造等需求，并帶動一大批產業發展。”

DCEP將成為中國“新基建”的重要組成部分，撬動更為廣闊的市場。

有了DCEP，中國社會將出現哪些升級？

“從目前央行曝光的信息看，DCEP的智能合約功能會暫時局限在貨幣功能上，即央行先做好貨幣本身。”魏先華表示，“但業界也有聲音，呼吁在未來放開DCEP的部分功能模塊，讓其解決更多問題。”

例如，央行可以將DCEP的部分功能開放給政府民政部門，讓其利用DCEP實現精準扶貧。通過DCEP，政府可以將扶貧資金精準觸達扶貧一線，貧困人群的開戶成本也將大大降低。

在這一思路的指引下，DCEP還存在許多潛在應用場景。例如，各地政府近期發放的消費券，也可以借助DCEP發行。老百姓的公交、地鐵卡可以升級為DCEP卡，這樣省去了充值等環節，掛失、退款更加方便。

不難看出，DCEP的大量潛在應用場景，都集中在C端。“在貿易融資、供應鏈金融等B端業務上，央行近年來已經有諸多探索。但民眾最關心、最有感知的業務，還是在C端。只有C端開始用起來，DCEP才能真正落地。”魏先華表示。

不過，在C端，普通民眾可能不會有很明顯的感知。

有業內人士稱，落地初期，DCEP在用戶體驗上可能與現有的網銀、支付寶、微信差異不大。而這可能正是央行的目標。“感受不到差別，才是最好的用戶體驗。”魏先華表示。

而在國際上，DCEP有望成為人民幣跨境支付的一大通道。

“近期中美局勢緊張，如果美國出狠招，對中國禁用SWIFT，DCEP就可以成為中國的備用方案。”有從業者指出。

事實上，曾在全球引發轟動的Libra計劃，在2020年似已陷入困境，美國國會等監管機構對Libra的反對聲浪不斷。

與此同時，DCEP則在中國獲得了突破進展。“按開發進度，DCEP肯定會比Libra快。”孫原稱。

DCEP有望重新塑造人民幣的存在形態。個中意義，不容小覷。

“這不僅是人民幣，也是全球貨幣史上的一次大升級。”有人評論稱。

很快，我們都將親身體驗這場巨大變革。

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