觀點丨??區塊鏈技術在反洗錢工作中的應用前景研究_區塊鏈

來源：金融電子化

文/中國人民銀行反洗錢局課題組

作為核心技術自主創新的重要突破口，推動區塊鏈技術發展運用已成為我國的國家戰略。區塊鏈作為一項金融科技創新技術，具有去中心化、難以篡改、可溯源的特性，可以解決金融業諸多行業痛點。近年來，隨著國家總體安全觀的提出，反洗錢和反恐怖融資工作作為保障金融安全和社會穩定的重要舉措，越來越受到黨中央和國務院的高度重視，建立和完善反洗錢、反恐怖融資和反逃稅監管體制機制成為國家綜合治理的重要組成部分。如何發揮區塊鏈技術優勢，將區塊鏈技術應用于反洗錢工作領域成為極富價值和現實意義的課題。

區塊鏈的概念和發展

區塊鏈是按照時間順序將數據區塊以順序相連方式組合成的鏈式數據結構，并以密碼學方式保證不可篡改和不可偽造的分布式賬本。其核心要素主要包括區塊、點對點網絡和共識機制三個方面。“區塊”是區塊鏈技術的主要構成要素，是區塊鏈網絡上承載數據信息的數據包，記錄著包括區塊創建過程中生成且經過驗證的所有交易或其他數據信息；點對點網絡是區塊鏈的組網方式，每個節點都具有平等、自治的特性，具備路由發現、廣播交易、廣播區塊、發現新節點的功能；共識機制確保各個節點可以高效地對區塊數據的有效性達成共識。

相較于其他技術，區塊鏈具有去中心化、難以篡改、可溯源等特點。在區塊鏈網絡中的每個節點均可平等參與到數據的上傳、更新、接收、驗證中，任何節點上傳的數據都向全網廣播，從而確保所有節點上存儲數據的一致性和全面性；信任機制方面，由哈希算法等密碼學原理保證，無需額外建立信任中介，整個系統中的每個節點之間都能進行數據交換，節點之間也不能相互欺騙，大大降低信用成本；數據以區塊的形式永久儲存，區塊按時間順序逐個先后生成并連接成鏈，使得創建期間發生的所有交易信息都能準確記錄在相應的區塊上，信息被分布式存儲在每一個節點上，確保了數據的安全性和可追溯性。

觀點：BTC不久的將來可能出現強勁反彈:金色財經報道，加密情報門戶網站Santiment最近的一份報告中透露，盡管最近價格下跌了 10%，但比特幣的知名投資者（鯨魚）已經積累了大量比特幣。這些持有 100 到 10,000 BTC 的巨鯨總共額外增持了 57,578 BTC。這種積累造成了值得注意的看漲背離，暗示在不久的將來可能出現強勁反彈。[2023/6/12 21:30:34]

區塊鏈技術并不是一種單一的信息技術，而是依托于現有技術，加以獨創性的整合及創新，創造一種全新的信任方式。區塊鏈技術大致經歷了三個發展階段，即技術起源階段、數字貨幣階段和智能合約階段。目前，區塊鏈的應用已延伸到物聯網、智能制造、供應鏈管理、數字資產交易等多個領域。從現有應用情況來看，區塊鏈技術具備的特性和優勢，解決了一些當前金融業發展和產品革新所面臨的問題和困難。可以預見，隨著技術的改進以及與其他金融科技的結合，區塊鏈技術必將逐步適應包括反洗錢領域在內的大規模金融場景的應用。

區塊鏈技術應用于反洗錢的必要性與運用價值分析

洗錢犯罪嚴重影響一個國家的穩定、社會安定、經濟金融安全，1989年金融行動特別工作組成立以來，世界各國不斷加強對洗錢犯罪行為的打擊。中國在參照FATF建議以及相關國際公約的基礎上，也逐步建立了適應本國國情的反洗錢體制機制，包括建立國務院反洗錢工作部際聯席會議制度，確立反洗錢行政主管部門并明確主管部門和行業監管部門的職責，賦予金融機構在監測和打擊洗錢犯罪中第一道防線的義務等。

從近年來的《中國反洗錢報告》可以看出，在監管部門不斷強化監管的壓力下，金融機構在識別客戶身份、報告大額和可疑交易、保存客戶身份資料和交易記錄三大基礎工作中的投入逐年增長。從執法檢查、風險評估等監管結果看，合規性問題大幅度降低，但有效性問題逐步顯現，成為阻礙反洗錢履職成效提升的瓶頸。2019年，FATF在其公布的《中國反洗錢和反恐怖融資互評估報告》中也提出“金融機構沒有有效地應用盡職調查措施，在客戶識別和驗證措施方面存在明顯的缺陷，包括受益所有人調查，以及正在進行的客戶盡職調查等方面”；“沒有公開可獲取的關于受益所有權信息的渠道。監管當局主要利用現有的基本信息、金融機構收集的客戶盡職調查信息和執法權來獲取受益所有權信息”；“缺乏獲得準確、充分和及時的受益所有權信息的有效制度”；“金融機構履行可疑交易報告義務的做法不一致，增加了信息泄露風險”等問題。

觀點：比特幣的波動性是主要吸引力，也是加密貨幣呈指數級增長的原因:Real Vision創始人兼首席執行官Raoul Pal說，比特幣的波動性是其主要吸引力，而不是漏洞，這也正是加密貨幣呈指數級增長的原因。他說：“人們必須學會適應這種易變的資產，因為風險和回報的上升幅度如此之大。”Pal表示自己擁有多元化的加密資產組合，涵蓋了平臺幣、DeFi及社區代幣。他透漏：“我現在的資產50％是比特幣，30％是以太坊，20％是其他代幣，我試圖在整個加密領域中保持平衡，因為我真的不知道在這個領域中什么幣會贏，什么幣不會贏。”關于最近大熱的狗狗幣，Pal表示：“它會永遠持續下去嗎？誰知道呢？但是我買了一些狗狗幣，因為人群在涌入。”Pal認為，加強監管和不確定性可能會使比特幣走低，我們將看到更多的風險回歸。（路透社）[2021/4/21 20:44:02]

出于客戶隱私保護、市場競爭等原因，目前監管部門與反洗錢義務機構之間及各義務機構相互間尚未形成客戶信息共享機制，多個義務機構對同一客戶均需開展身份識別，投入成本高，驗證渠道單一，而且識別結果往往不統一。不法分子利用義務機構數據孤島的漏洞，進行跨機構、跨區域的資金轉移，增加了義務機構可疑交易監測的難度。為發揮義務機構遏制洗錢犯罪第一道防線作用，2017年，中國人民銀行下發《關于加強開戶管理及可疑交易報告后續控制措施的通知》，要求銀行等義務機構在合理確認可疑交易的基礎上，對可疑交易報告所涉客戶、賬戶、資金和金融業務及時采取適當的后續控制措施。在實踐中，由于缺乏必要的信息共享，對在多個義務機構開立賬戶進行跨機構、跨市場犯罪的涉案主體，義務機構往往未能及時采取控制措施，導致洗錢上游犯罪和洗錢犯罪活動屢屢發生。建立反洗錢共享機制，可以提升客戶盡職調查工作的成本效益比，實現對確認可疑客戶和可疑賬戶的整體管控，提升反洗錢系統的整體防御能力。

Joseph Young：“區塊鏈而不是比特幣”的觀點明年不會再出現:加密分析師Joseph Young發推稱，至少“區塊鏈，而不是比特幣”的銀行家觀點在2021年不會再出現了。[2020/12/31 16:10:38]

若使用傳統的數據庫技術實現信息共享，通常由一個中心化的運營機構來構建數據中心，數據中心負責名單的日常維護。隨著接入機構數量的增加，一方面數據中心的運行壓力逐步加大，影響共享數據的運行效率；另一方面數據中心面臨的外部攻擊風險也隨之增大。一旦安全漏洞被突破，將影響所有參與共享的機構，損失難以估計，需要耗費大量資源更新和維護數據庫，需要采取更高的安全措施保護數據，大大增加中心化模式下數據中心的運營成本。

與傳統的數據庫技術相比，區塊鏈技術的集體維護、難以篡改與可溯源的特性，能夠為反洗錢工作有效性的提高提供更多的可能。基于區塊鏈技術的數據共享，能打通參與機構間的信息孤島，形成完整的數據鏈，在兼顧隱私保護、信息安全和保密的前提下實現數據互通，釋放數據價值，在此基礎上，可同時賦能金融監管，并助力多方監管機制建立，形成良性治理。一方面，區塊鏈運用分布式架構，與多方隱私安全計算平臺相結合，可形成分布式安全計算，在大量數據計算需求的條件下，可以滿足快速的數據信息計算和共享服務。另一方面，各個參與方的權利平等，共享數據從采集、交易、流通，以及計算分析的每一步記錄都可以留存在區塊鏈上，使得數據質量得到保證，數據安全得到強化。此外，各參與節點自主維護設備，降低了系統建設和維護成本，避免了中心化運營的弊端，具有較長的生命周期和較強的運維優勢；采取碰撞匹配的信息查詢方式可以進一步降低客戶信息泄露的風險。

觀點：馬耳他加密法規對許多公司而言過于嚴格:據此前報道，數據顯示，馬耳他70%的加密貨幣初創公司未能申請虛擬金融資產（VFA）許可證。已經開始許可程序的公司還沒有一家獲得了馬耳他金融服務管理局（MFSA）的許可。只有26家初創公司（主要是加密貨幣交易所）仍然是申請過程中的競爭者。馬耳他的加密法規在2018年宣布時，被譽為世界上最具創新性的法規。但是，業內人士表示，盡管馬耳他擁有加密友好的形象和“區塊鏈島”的炒作，申請過程昂貴，法規太嚴格。馬耳他區塊鏈協會董事會成員、馬耳他比特幣俱樂部創始人Leon Siegmund表示，“馬耳他的監管源于技術官僚、尋租和服從歐盟的心態。與我們所需要的恰恰相反。”Decrypt文章稱，事實證明，該島的加密法規對許多公司而言過于嚴格。（Decrypt）[2020/4/28]

區塊鏈技術在反洗錢工作的應用實踐思路

將區塊鏈技術運用到反洗錢領域，要伴隨著法律法規的不斷健全、金融基礎設施的不斷完備、技術領域的不斷創新和應用層面的不斷拓展來實現。在實踐上，可采用鼓勵創新、典型先試、由點及面的發展思路，并加強規范引導、促進共建共享、解決行業痛點、降低信用成本。

1.推動義務機構建立專有鏈

在金融機構內部，按照區塊鏈聯盟制定的標準進行金融交易基礎設施改造，以形成基于區塊鏈技術的“私有鏈”。在私有鏈網絡上，金融機構的每一個用戶為一個獨立節點。當金融機構采集、認證及更新用戶信息時，相關信息應通過區塊鏈技術存儲和同步在每一個用戶節點的本地賬本中，以實現單個金融機構內部私有鏈網絡的每個節點記錄全部客戶身份信息及交易信息，而區塊鏈技術保證了信息采集更新的全流程公開透明且難以篡改。

觀點：區塊鏈對政府管理變革最核心的價值在于保障數據安全:據國脈電子政務網最新刊文，政府實施行政管理的核心抓手在于數據，目前政務數據運用的問題主要集中在數據質量、數據共享與數據安全三方面。區塊鏈作為一種分布式數據庫技術，對政府管理方式變革的最核心的應用價值在于保障數據安全，而其他政務數據問題更多地需要依靠技術之外的因素解決。去中心化與中心化各有其價值，公共治理創新離不開政府的協調與保障。[2020/4/26]

以單一金融機構特別是大型金融機構為例，隨著其產品不斷創新以及各類業務操作系統的開發上線，其客戶在使用新產品、新業務時可能會產生新的身份信息，但是由于各個系統的側重點不同，對信息質量的要求也不同。目前，金融機構客戶身份信息主要來源于其核心系統采集的數據，盡管在其他業務系統中也存在同一客戶的身份信息數據，但這些數據并未被用于客戶身份識別環節，或不能相互校驗以確保身份識別的準確性，這種現象隨著金融機構的擴張而愈發明顯。將機構內部各個業務條線、系統作為節點建立區塊鏈平臺，將業務開展過程中獲得的客戶關聯信息，按照社會關系、地址、聯系方式、工作單位、偏好、資產規模等標簽化的方式進行分類共享，金融機構內部各部門在遵循一定安全控制原則的情況下使用客戶關聯信息，可以突破機構內部的信息共享瓶頸，提高客戶身份識別的準確度與效率。

上述做法還可進一步擴大至大型金融控股集團，將金融控股集團母公司與各子公司作為大節點搭建獨立的區塊鏈平臺，多方參與，多節點維護，通過區塊鏈存儲標準結構化交易數據信息，實現金融控股集團內部數據共享，保障數據不可篡改，解決因子公司之間系統架構獨立、技術指標各不相同所造成的數據標準不統一、信息不對稱問題，推動子公司之間信息穿透，打通信息孤島，從而提高整個集團客戶信息一致性及可疑交易報告的準確性。

2.建立多機構參與的聯盟鏈

在監管機構及各金融機構間構建區塊鏈聯盟。聯盟的成員包括人民銀行、銀保監會、證監會等金融監管機構及銀行、保險、證券、特定非金融行業等各類義務機構。聯盟鏈網絡由監管機構和金融機構兩個獨立的區塊鏈大節點和其內部的私有鏈網絡共同組成。相比于公有鏈，聯盟鏈在高可用、高性能、可編程以及隱私保護上更有優勢，金融機構采集認證的客戶信息及交易信息在內部私有區塊鏈認證通過后，通過聯盟區塊鏈廣播、存儲到所有機構節點的本地賬本中，從而實現相關金融數據信息的互聯共享。監管機構的參與則是引入認證控制和符合監管要求的安全標準，提高系統整體的安全可信程度。同時，可通過跨鏈技術實現專有鏈到聯盟鏈的區塊鏈賬本間數據同步，使專有鏈的數據融入到聯盟鏈的共識網絡中。

聯盟鏈的形成將在客戶身份信息和交易信息兩個層面實現信息共享。客戶身份信息交互旨在幫助各金融機構減少客戶身份初次識別和持續識別環節投入成本，解決信息不一致問題；客戶交易信息共享則側重于解決各金融機構僅可獲取本機構客戶交易資金流水，無法獲得客戶上下游資金流向的問題。

在客戶身份信息共享層面，各金融機構將專有鏈上標準化的客戶信息通過接口傳輸至聯盟鏈，通過數據訪問的控制邏輯實現訪問者訪問權限的控制。當同一客戶在多家金融機構留存身份信息時，多家金融機構之間可在征得客戶同意的前提下共享身份信息，而其他未與客戶發生業務關系的金融機構無權訪問信息的設計思路，則兼顧了防范信息泄露的風險。同時，可以考慮引入行政執法部門及司法部門的權威數據信息作為校驗則可有效解決機構間互信的問題，并形成對金融機構上鏈數據質量的正向引導。在客戶交易信息層面，隨著參與節點的增多，數據同步的效率必然會受到影響，可考慮在數據預處理、增加查詢處理引擎等方面進行優化。

3.全國推廣，建立全部義務機構參與的聯盟鏈

多機構聯盟鏈的構建需要以確保客戶信息安全及保護客戶隱私信息為基礎。因此，在反洗錢領域聯盟鏈構建的初期，應小范圍先行試點，隨著區塊鏈技術的進步、系統建設經驗的積累不斷完善、逐步推開，將聯盟范圍擴大，最終實現建立全部義務機構參與的聯盟鏈。

按照應用領域和性質特點劃分，區塊鏈又可以分為公共鏈、商業鏈、生活鏈等多種類型。因此，在建設好反洗錢領域的聯盟鏈的基礎上，還要密切關注其他能夠對反洗錢工作起到輔助作用的區塊鏈技術應用場景的拓展豐富，隨著國家“雙信”體系的建設，未來我們可以看到，類似于“稅鏈”、“司法鏈”等一些能夠有效支撐反洗錢工作的應用場景將不斷出現，反洗錢義務機構的界定也將更加寬泛，適時的引入其他場景的交叉校核，更有助提高反洗錢監測分析質量。

因此，可由國家牽頭開展公共區塊鏈建設。以數字ID建設為起點，按照分級分類差別化管理的原則，為政府、企業、個人等不同市場主體定義數字ID，以及與數字ID關聯的職業信息、證照數據、資產數據、交易數據、生物特征、健康數據、網絡痕跡等信息數據的分布式計算、存儲、傳播的算法和規則。在數據使用方面，明確密鑰規則，經過法律法規和政府職能部門授權，義務機構可以核驗私有數據信息。監管部門與金融機構對聯盟鏈上的數據加以分析后生成處理結果，并將處理結果通過接口傳輸至所有義務機構參與的聯盟鏈平臺。鏈上的行政執法部門及司法部門根據收到的信息進行進一步分析處理，并將最終結果反饋至相關機構，各義務機構可據此對客戶進行強化盡職調查、賬戶控制、銷戶等操作。

前景與展望

由于區塊鏈技術特有的去中心化特性，存儲數據不可篡改，同時具有開放性及可靠性，對于區塊鏈的深入研究以及現有應用場景的分析，為解決反洗錢義務機構在現有工作中產生的問題提供了新的解決思路。分布式的存儲形式也更安全可靠，確保了單一節點故障時整個網絡不受影響。智能合約的應用，則可以約束聯盟鏈之間的行為，自動監測并甄別可疑線索，主動報告洗錢行為，提升信息化水平，降低反洗錢成本。

區塊鏈異于傳統的技術特點，必然產生數據權限、隱私保護等法律層面的問題，同時也會產生技術層面的相關問題。如：數據源真實性、準確性、可信度，數據獲取和使用的法律范圍，客戶信息隱私保護，以及參與節點的控制措施權限等等，解決好這些問題將對區塊鏈技術在反洗錢工作中的應用起到正向作用。當前，區塊鏈已經上升到國家戰略，體現了黨和國家對區塊鏈技術發展規律的科學判斷和準確把握，我國區塊鏈技術在包括反洗錢在內的各個領域的應用勢必愈加廣闊和深入。盡管區塊鏈技術本身不足以全方位地應對整個反洗錢工作所面臨的挑戰，但是區塊鏈技術對于反洗錢工作有著獨特的優勢，能夠發揮傳統手段難以企及的作用。而圍繞區塊鏈技術，構建全新的機制以及配套相關政策與流程，將極大地緩解當前反洗錢工作的痛點。

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