數字人民幣卡式“軟錢包”和“硬錢包”區別解析_數字人

移動支付網訊：隨著數字人民幣試點活動的相繼展開，關于數字人民幣的形態也越來越豐富，而基于卡片、可穿戴的硬件錢包由于其特殊的形態引起了行業和消費者的廣泛關注。

此前，移動支付網就可視卡、可穿戴等數字人民幣硬件錢包的發展前景展開了思考，此次將更加深入地了解“智能卡”等形態的數字人民幣錢包的具體表現形式。

卡式“硬錢包”和卡式“軟錢包”

移動支付網發布的《數字人民幣發展研究報告2020》中顯示，數字人民幣錢包是運營單位為用戶開立的具備唯一可識別編號的法定數字人民幣的載體。數字人民幣的錢包形態可以分為App錢包和硬件錢包。

App錢包是指通過支持數字人民幣的智能應用提供的錢包服務，可以理解為軟件錢包，以App的形式存在。例如數字人民幣App中的各運營機構銀行的數字錢包、各運營銀行App中的數字錢包等。?

國辦：支持在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣:1月6日消息，國務院辦公廳 印發《要素市場化配置綜合改革試點總體方案》指出，增加有效金融服務供給，支持在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣。創新新三板市場股債結合型產品，豐富中小企業投融資工具。選擇運行安全規范、風險管理能力較強的區域性股權市場，開展制度和業務創新試點。探索加強區域性股權市場和全國性證券市場板塊間合作銜接的機制。（金十）[2022/1/6 8:29:39]

而硬件錢包是指，通過柜面或電子渠道開立的存儲數字人民幣的實體介質，具有硬件安全單元介質的數字人民幣載體。其同樣具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費、轉賬、查詢等基本功能。例如具備SE安全元件的手機、NFC-SIM卡、銀行卡以及可穿戴設備等。?

北京：近期啟動“‘京彩’惠民生 數字嘉年華”數字人民幣試點:金色財經報道，北京市將于近期啟動“‘京彩’惠民生 數字嘉年華”數字人民幣試點活動，消費者可通過“首都金融”官網“北京數字人民幣全場景試點系列活動專欄”及微信公眾號查看活動介紹，活動之間不具有排他性，消費者可點擊感興趣的一項或多項活動鏈接了解詳情進行參與。本次試點活動是數字人民幣研發過程中的常規性測試，是進一步推進數字人民幣北京冬奧會場景試點的工作舉措，也是北京市積極完善數字金融基礎設施，努力建設全球數字經濟標桿城市的創新實踐。[2021/10/11 20:19:50]

硬件錢包的形態多種多樣，但本質在于其具有硬件安全單元，目前所曝光常見的便是可視卡、指紋卡等卡片形態的硬件錢包。

姚謙：數字人民幣不是監控工具:5月30日消息，中國人民銀行數字貨幣研究所前所長姚謙在北京國際金融論壇的一個小組討論中表示，中國開始發展數字人民幣，以應對日益流行的私人支付平臺的影響，數字人民幣不是監控工具，監控公民的支付從來都不是中國開發數字人民幣的動機。（彭博社）[2021/5/30 22:57:03]

實際上，智能卡形態除了內置安全單元的硬件錢包之外，還可以表現為“軟錢包”。此前移動支付網即對該方案進行過介紹，卡式“軟錢包”即不將數字人民幣存儲在卡片本地中，只通過卡片綁定數字錢包賬戶，數字人民幣仍然存儲于服務器。卡片通過藍牙等方式與智能手機進行交互，固定時間內同步賬戶信息。

這種形式的可視卡實際上是與App中的數字人民幣賬戶為同一個，賬戶信息需要在一定時間內進行同步，卡片除了藍牙與智能手機交互同步數據之外，還可以在消費時與受理終端上傳信息進行賬戶同步，并顯示交易信息和余額。

美前財長保爾森：數字人民幣將促進人民幣國際化:近日，美國前財政部長亨利·保爾森發表《美元的未來》文章稱，中國經濟規模、未來增長前景、融入全球經濟以及人民幣國際化進程的加快，都有利于人民幣發揮更大的作用。但就其本身而言，這些條件還不夠。中國在金融領域的成就如移動支付系統、央行支持的數字貨幣不會改變人民幣的基本性質。數字人民幣仍然是人民幣。而不是重塑了金錢。但盡管中國政府支持的數字貨幣本身不太可能削弱美元的霸主地位，但它肯定會促進中國人民幣國際化的努力。這可能有助于提高人民幣的全球地位，并成為中國向海外投射經濟和影響力的更廣泛戰略的一部分。（注：2006年到2009年，亨利·保爾森擔任美國財政部長。）[2020/5/28]

為何還需要卡式“軟錢包”？

眾所周知，數字人民幣的硬件錢包因其內置安全單元擁有較高的安全等級，配合智能卡、可穿戴的形態可以在部分特殊環境和特殊人群中使用。

那么，已經有了硬件錢包形式的智能卡等產品，為何還需要卡式“軟錢包”呢？實際上這就需要看相對于卡式“硬錢包”，卡式“軟錢包”有何優點了？

一方面，卡式“軟錢包”方案不需要充值操作，使用更加方便。硬錢包方案可以理解為我們常用的“交通卡”，需要事先進行充值，將數字人民幣幣串置于卡片安全元件中，然后用來消費。而“軟錢包”方案則不需要充值，卡片賬戶等同于手機端App賬戶，只需要一段時間內同步數據即可。

另一方面，卡式“軟錢包”方案更加不用擔心數字人民幣丟失問題。理論上而言，硬件錢包方案，尤其是非記名的硬件錢包，可能存在本地幣串丟失了找不回來的問題。另外，硬件錢包的雙離線同樣需要考慮可離線筆數、可離線金額等等風控問題。而卡式“軟錢包”方案更多是基于背后的數字人民幣錢包賬戶，被盜風險更小，卡片丟失之后也不用擔心卡內幣值問題。

不過卡式“軟錢包”仍然需要一定時間內同步后臺錢包數據，也就是說在同步數據之后，卡式“軟錢包”才擁有一定的離線消費次數，在用完消費次數之后則需要再一次同步數據。?

卡式“軟錢包”方案需要藍牙、NFC等通訊方式與手機或者收款終端進行同步，因此需要增加藍牙模塊，不過因為不是硬件錢包則可以省去安全元件成本，兩者在最終成本上孰高孰低尚無定論。另外由于卡式“軟錢包”方案更多的是手機數字錢包賬戶的補充，因此在支付額度上應該會有所限制。當然，這樣的軟錢包方案同樣適用于可穿戴等便于和手機交互的產品。

技術路線多樣性，市場決定產品最終形態

對于卡式“軟錢包”方案，移動支付網咨詢了部分業內人士。

某銀行從業人員曹長菁向移動支付網表示，目前并未聽說此類產品，但智能卡等產品本身偏向于硬件錢包方案，軟錢包方案感覺實用性有限。?

某終端廠商從業人員釋千風向移動支付網則表示，智能卡、可穿戴等產品主要是迎合市場需求和特定人群的產品，在數字人民幣的推廣初期技術路線多樣性可以理解，需要集思廣益，最終由市場進行篩選。

另外，據曹長菁透露，其準備研究并推出“雙核硬錢包”方案。?

具體而言即是，在一個硬件上加載兩個錢包，一個數字人民幣錢包，一個行業錢包。實際上也就是智能卡行業此前比較熟悉的“一卡多應用”。

那既然是已經在推行數字人民幣了，為何不直接將行業錢包普及支持數字人民幣呢？

“主要是前期全面推廣受理端的改造成本太大，尤其是一些特殊領域，軟硬件、前端后端都要進行升級。”他進一步向移動支付網解釋道。“當然，隨著數字人民幣的推廣，行業應用肯定也會越來越普及地支持，因此這樣的多錢包應用或只能是前期過渡方案。”?

數字人民幣目前仍然處于推廣初期，各類產品和方案都是雛形，需要不斷發展和優化。也正如行業所言，市場最終決定了技術和產品的走向。

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