中國人民銀行：鼓勵通過區塊鏈等金融科技手段提高貸款效率_BDC

為進一步提升銀行業金融機構中小微企業金融服務能力，強化“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設，推動金融在新發展階段更好服務實體經濟，人民銀行近日印發《關于深入開展中小微企業金融服務能力提升工程的通知》。

《通知》從大力推動中小微企業融資增量擴面提質增效、持續優化銀行內部政策安排、充分運用科技手段、切實提升貸款定價能力、著力完善融資服務和配套機制等方面，對提升中小微企業金融服務能力提出具體要求。

《通知》要求，加大對中小微企業的信貸投放，優化對個體工商戶的信貸產品服務，擴大普惠金融服務覆蓋面。銀行業金融機構要加大普惠金融科技投入，創新特色信貸產品，開發并持續完善無還本續貸、隨借隨還等貸款產品，提升用款便利度，降低中小微企業融資的綜合財務成本。依托人民銀行征信中心應收賬款融資服務平臺，為供應鏈上下游中小微企業提供融資支持。

《通知》強調，各銀行業金融機構要將貸款市場報價利率內嵌到內部定價和傳導相關環節，提升貸款差異化、精細化定價水平，強化負債成本管控能力。人民銀行各分支機構要建立健全政銀企對接機制，加快推進中小微企業信用信息共享，開展小微企業信貸政策導向效果評估，進一步優化融資環境評價體系，持續改善地方融資環境。

中國人民銀行征信管理局：京津冀轄內9家征信機構已簽署“京津冀征信鏈”:7月18日消息，“京津冀征信鏈”共建協議簽約和啟動儀式日前在河北省石家莊市舉行。中國人民銀行石家莊中心支行表示，將區塊鏈技術應用于征信領域，深化征信供給側改革，推動征信高質量發展，有利于提升人民群眾征信服務體驗，有效緩解銀行風險控制難、監管部門管理難等問題，增強金融治理能力，建立科學合理的征信產品和服務價格體系，充分動員行業自律組織，統一服務和數據共享標準，整合行業數據資源，提升征信行業整體服務水平。

據悉，在人民銀行征信管理局的統籌協調下，京津冀三地人民銀行分支機構指導轄內9家征信機構作為首批上鏈機構，自愿簽署“京津冀征信鏈”共建協議。[2021/7/18 1:00:32]

附件：中國人民銀行關于深入開展中小微企業金融服務能力提升工程的通知

附件

中國人民銀行關于深入開展中小微企業金融服務能力提升工程的通知

銀發〔2021〕176號

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會城市中心支行，各副省級城市中心支行；國家開發銀行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

聲音 | 中國人民大學何平：法定數字貨幣可能擠占部分銀行用于貸款進而創造存款貨幣的部分額度:金色財經報道，中國人民大學財政金融學院何平告訴記者，我國擬議中的法定數字貨幣方案，擬采取去中心化的流通模式。去中心化的貨幣流通模式下，央行委托商業銀行或支付機構代理個人的數字貨幣賬戶管理，個人之間的貨幣劃轉采用聯盟區塊鏈技術自動進行，商業銀行或支付機構的主要職責是維護該系統的運行。央行數字貨幣發行的數量和節奏由央行直接控制。在現鈔和硬幣需求不變的情況下，新型的央行法定數字貨幣的發行，可能擠占部分銀行用于貸款進而創造存款貨幣的部分額度。銀行因這部分貸款活動的減少，自然會相應減少利息收入。對法定數字貨幣的持有主體而言，如以銀行賬戶存款或儲蓄換取，銀行也相應失去了儲蓄利息。[2019/12/28]

2020年以來，金融系統堅決貫徹黨中央、國務院決策部署，強化穩企業保就業金融支持，實現中小微企業融資量增、面擴、價降、提質，為實體經濟恢復發展提供支撐。為進一步提升銀行業金融機構中小微企業金融服務能力，強化“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設，推動金融在新發展階段更好服務實體經濟，現就深入開展中小微企業金融服務能力提升工程有關事項通知如下：

聲音 | 中國金融學會副秘書長：CBDC要先被14億中國人用好，微信、支付寶或不在首批授權之列:近日，中國金融學會副秘書長楊再平表示，中國人民銀行正高度重視我國金融科技的發展；央行數字貨幣（CBDC）首先要被 14 億中國人用好，然后再逐步推向一帶一路，進而推向全球市場。此外，其指出，現在的支付寶或者財付通，都還是通過銀行做小額支付，是從銀行派生出來的一種支付方式。中國的央行數字貨幣，第一步還是只對商業銀行開放，以后涉及到零售之后，可能會把支付寶、微信拉入這個體系。（Coindesk中文）[2019/9/2]

一、大力推動中小微企業融資增量擴面，提質增效

擴大中小微企業信貸投放。人民銀行各分支機構要發揮再貸款再貼現等貨幣政策工具作用，引導銀行業金融機構加大對小微企業的信貸投放。鼓勵中小銀行業金融機構發行小微企業專項金融債券，拓寬支小信貸資金來源。各銀行業金融機構要著力擴大普惠金融覆蓋面，持續增加首貸戶。同時，在合理管控風險和市場化法治化原則下，適當加大對經濟欠發達地區的中小微企業信貸支持力度。

加大對個體工商戶等經營主體的金融支持力度。各銀行業金融機構要繼續加強對個體工商戶、小店、商鋪、新型農業經營主體等穩定擴大就業重點群體的金融支持，鞏固穩企業保就業成果。要結合個體工商戶等經營主體融資需求特點和地方產業特色，優化信貸產品服務。鼓勵精簡辦貸環節，加強線上服務，優化貸款審批手續，提高個體工商戶等經營主體的融資便利度。

聲音 | 中國人民大學范志勇：黃金作為貨幣解決不了的問題，數字貨幣也解決不了:據澎湃新聞報道，中國人民大學國家發展與戰略研究院研究員范志勇、中國人民大學經濟學院研究生章東迎聯合發文《數字貨幣能不能完全替代主權貨幣？》，文章表示，經濟發展需要更多的貨幣，但是從全球角度看黃金的數量取決于人類開采黃金的速度。當黃金的開采速度無法滿足經濟發展的需求時，人類社會最終選擇放棄以黃金作為主要貨幣形式的金本位制。一種數字貨幣能夠取代貨幣的一個必要條件是其數量能夠隨著經濟發展不斷增加。如果不具備這一特性，從是否能夠替代貨幣的角度看，無論這種數字貨幣是比特幣還是Libra，其實和黃金沒有本質的區別。黃金作為貨幣解決不了的問題，數字貨幣也解決不了；黃金面臨的困境，數字貨幣也將面臨。盡管現在的主權國家發行的信用貨幣有種種弊端，但是其神奇的地方就在于各國的中央銀行和金融體系可以根據經濟發展的需要“無中生有”的創造貨幣，滿足經濟發展的需要。[2019/6/25]

實施好兩項直達實體經濟的貨幣政策工具。人民銀行各分支機構要實施好普惠小微企業貸款延期支持工具和普惠小微企業信用貸款支持計劃，指導轄區內地方法人銀行業金融機構按市場化原則支持受新冠肺炎疫情影響的小微企業和個體工商戶貸款延期還本付息，注重審核第一還款來源，提升信用貸款發放能力。

聲音 | 管清友：建議海南和中國人民銀行合作建設數字貨幣實驗區:據新浪專欄消息，如是金融研究院院長、首席經濟學家管清友在博鰲基金論壇的發言中建議，海南要有突破式的創新舉措。管清友表示，在金融創新例如數字貨幣實驗區建設上，建議和中國人民銀行去推動落地。[2019/4/1]

二、持續優化銀行業金融機構內部政策安排

優化普惠金融資源配置。各銀行業金融機構要單列小微企業專項信貸計劃，在內部資源上加大對小微企業的傾斜力度，通過實行內部資金轉移定價優惠、安排專項激勵費用補貼等方式，提高分支機構和小微信貸從業人員對小微企業貸款的積極性。

完善績效考核機制。鼓勵銀行業金融機構加大對分支機構普惠小微貸款的考核比重。強化差異化考核，對服務小微企業成效顯著的分支機構，在績效考評、資源分配中予以傾斜，并適當下放授信審批權限；對服務小微企業工作不力的，要在考核中予以體現并督促整改。

落實落細盡職免責制度。各銀行業金融機構要建立健全盡職免責制度，制定針對性強、具備可操作性的實施細則，保障盡職免責制度有效落地。進一步提高小微信貸從業人員免責比例，適當提高不良貸款容忍度，鼓勵建立正面清單和負面清單，明確界定基層員工操作規范，免除小微信貸從業人員的后顧之憂。

三、充分運用科技手段賦能中小微企業金融服務

加大普惠金融科技投入。鼓勵銀行業金融機構通過大數據、云計算、區塊鏈等金融科技手段，提高貸款效率，創新風險評估方式，拓寬金融客戶覆蓋面。大中型銀行業金融機構要依托金融科技手段，加快數字化轉型，打造線上線下、全流程的中小微金融產品體系，滿足中小微企業信貸、支付結算、理財等綜合金融服務需求。地方法人銀行業金融機構要堅守“支小支農”市場定位，借助信息技術手段優化信貸業務流程，鼓勵開發線上產品，提升中小微企業金融服務便利度。

創新特色信貸產品。各銀行業金融機構要針對中小微企業融資需求和特點，持續改進和豐富信貸產品。鼓勵銀行業金融機構與地方征信平臺、融資服務平臺、第三方征信機構合作，運用稅務、工商等非信貸信息以及在本銀行的交易結算等信息，綜合評價中小微企業信用水平，提高信用貸款發放比例。

提高融資便利度。在有效控制風險的前提下，銀行業金融機構要開發并持續完善無還本續貸、隨借隨還等貸款產品，提升用款便利度，降低中小微企業融資的綜合財務成本。大力推動供應鏈金融服務，鼓勵銀行業金融機構依托人民銀行征信中心應收賬款融資服務平臺，為供應鏈上下游中小微企業提供融資支持。

四、切實提升中小微企業貸款定價能力

持續釋放貸款市場報價利率改革紅利。各銀行業金融機構要將貸款市場報價利率內嵌到內部定價和傳導相關環節，疏通內部利率傳導機制，釋放貸款市場報價利率改革促進降低貸款利率的潛力，鞏固小微企業貸款實際利率水平下降成果。

提升貸款差異化定價能力。各銀行業金融機構要提高精細化定價水平，結合自身資金成本、業務成本、風險成本，綜合考慮客戶的綜合貢獻、客戶關系等要素，建立定價模型。要適時根據小微市場主體資質、經營狀況及貸款方式、期限等因素，及時調整貸款利率水平，形成差異化、精細化利率定價體系，降低市場主體融資成本。

強化負債成本管控能力。人民銀行各分支機構要加強存款利率監管，充分發揮市場利率定價自律機制作用，引導銀行業金融機構合理確定存款利率，穩定負債成本。加強對互聯網平臺存款和異地存款的管理，依法從嚴處理高息攬儲等違規行為，推動降低中小銀行業金融機構負債成本。

五、著力完善融資服務和配套機制

開展多層次融資對接活動。人民銀行各分支機構要建立健全政銀企對接機制，依托地方融資服務平臺促進“線上+線下”融資，加強政策宣傳、信息采集、融資服務、監測預警等。各銀行業金融機構要結合實際，通過主動走訪、線上服務平臺遴選、地方政府主管部門推介、銀企融資洽談對接等多種形式，構建常態化、便捷化、網絡化銀企對接機制。

加快中小微企業信用信息共享。人民銀行各分支機構要加強與工信、科技、市場監管、稅務等部門溝通協作，推動相關數據通過地方征信平臺對銀行業金融機構共享，鼓勵建立優質中小微企業信息庫，促進銀行業金融機構與中小微企業高效對接。

完善中小微企業融資配套機制。發揮人民銀行征信中心動產融資統一登記公示系統作用，高效實施動產和權利擔保統一登記制度。人民銀行各分支機構要推動有條件的地方建立續貸中心、首貸中心、確權中心等平臺，提供便民利企服務。

六、保障措施

強化政策激勵約束。人民銀行各分支機構要認真開展小微企業信貸政策導向效果評估，強化評估結果運用，督促銀行業金融機構改進完善中小微企業金融服務。要加大對中小微企業金融服務先進經驗和突出成效的宣傳報道，持續營造金融服務實體經濟的良好氛圍。

開展地方融資環境評價。人民銀行各分支機構要在前期開展中小微企業融資環境評價試點的基礎上，進一步優化融資環境評價體系。重點關注銀行業金融機構內部資源配置、完善考核評價、盡職免責落實、首貸戶拓展、隨借隨還產品創新等，以及地方政府中小微企業信用信息共享機制、融資擔保和風險補償機制以及不動產、知識產權和應收賬款登記評估建設等，推動地方營造良好融資環境。

加強組織領導和工作情況報送。人民銀行各分支機構要加強對轄區內銀行業金融機構的組織領導，認真落實中小微企業金融服務能力提升工程各項要求，確保取得實效。及時梳理困難堵點，深入調研中小微企業經營情況、融資特點、生命周期、貸款定價、風險管控等問題，形成報告報送總行。

中國人民銀行

2021年6月30日

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