數字人民幣深度解讀：智能貨幣 可控匿名 多樣化硬件錢包_區塊鏈

7月16日，中國人民銀行數字人民幣研發工作組發布中國數字人民幣的研發進展白皮書。

白皮書明確，數字人民幣是人民銀行發行的法定貨幣，主要定位于現金類支付憑證，不計付利息，將與實物人民幣長期并存。作為一種零售型央行數字貨幣，主要用于滿足國內零售支付需求。

數字人民幣白皮書中有哪些沒被注意到的細節與亮點，匿名性是真是假，數字人民幣可編程意味著什么？

為什么要研發數字人民幣？

總結起來，這主要由國際的大氣候和國內的經濟發展需求所決定。

國際上，央行數字貨幣研發已經成為一場數字經濟時代的軍備競賽。

國際清算銀行最新調查報告顯示，65個國家或經濟體的中央銀行中約86%已開展數字貨幣研究。

其次，加密貨幣特別是全球性穩定幣發展迅速，帶來了風險和挑戰。

在白皮書中，可窺見央行對于加密貨幣持負面態度，認為加密貨幣缺乏價值支撐、價格波動劇烈、交易效率低下，多被用于投機，存在威脅金融安全和社會穩定的潛在風險，并成為洗錢等非法經濟活動的支付工具。

在國內，隨著數字經濟發展，需要新型零售支付基礎設施，來滿足人民群眾多樣化的支付需求，提升基礎金融服務水平與效率，促進國內大循環暢通。

此外，我國現金使用率近期呈下降趨勢，現金管理成本較高。

天津數字人民幣累計交易額突破5億元:金色財經報道，天津市金融局近日表示，天津市穩妥推進數字人民幣試點，目前已經實現16大類應用場景全覆蓋。自人民銀行4月2日正式對外公布天津被納入國家第三批數字人民幣試點城市以來，截至10月2日，全市數字人民幣累計交易430.5萬筆、5.25億元。[2022/11/8 12:33:47]

在白皮書發布的媒體吹風會上，央行副行長范一飛將數字人民幣的意義和作用總結為三點：

助力數字經濟發展的需要；

支撐現代中央銀行制度建設的需要；

積極參與國際金融改革和協調對話的需要。

數字人民幣如何實現匿名，保護隱私？

白皮書指出，數字人民幣具有安全性與匿名性，注意，這里的匿名是可控匿名，也就是“小額匿名、大額依法可溯”，高度重視個人信息與隱私保護。

根據數字貨幣研究所所長穆長春今年年初的說法，目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。數字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術上實現小額匿名。

匿名錢包，僅用手機號就可以開立，KYC程度最低，但每日交易限額最低，只能滿足日常小額支付需求。若要使用大額支付，就需要升級錢包，錢包余額和支付限額會隨著KYC強度的增強而提高。

對于“央行可以通過電信運營商查手機號，來獲取用戶真實身份信息”這一擔憂，穆長春當初也給予了回應。

他表示，“這其實是誤解，盡管電信運營商的支付部門也參與了數字人民幣的研發，但根據現行國家有關法律規定，電信運營商不得將手機客戶信息披露給央行等第三方，當然也不得向運營數字人民幣的部門提供。因此，用手機號開立的錢包對于人民銀行和各運營機構來說是完全匿名的。”

京北方：公司基于區塊鏈技術開發了供應鏈金融產品和數字人民幣統一接入系統:金色財經報道，京北方在回答投資者提問時表示，公司申請的發明專利“一種基于區塊鏈的數據存儲方法、裝置、設備及存儲介質”，主要研究對數據庫的數據項、數據庫分片、數據庫快照、數據庫等進行存證，提升數據真實性、一致性和安全性；申請的發明專利“基于區塊鏈的貨幣流通監管的方法、系統設備及介質”，主要研究對物理貨幣和數字貨幣流通環節的統一跟蹤，旨在提升貨幣流通的安全性和監管性。上述專利是公司研發實力的凝聚，公司基于區塊鏈技術開發了供應鏈金融產品和數字人民幣統一接入系統，已經開始向客戶提供服務。（同花順）[2022/3/30 14:27:00]

穆長春強調，數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。

現在數字人民幣實際落地情況如何？

2019年末以來，人民銀行首先在深圳、蘇州、雄安、成都及2022北京冬奧會場景開展數字人民幣試點測試；2020年11月開始，增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個新的試點地區。

截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。

央行副行長范一飛表示，將繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，不預設推出時間表。

未來，北京冬奧會將會是數字人民幣的重要使用場景，白皮書介紹，冬奧會將試點部署無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創新應用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴設備。

黃奇帆蘇州調研體驗數字人民幣:金色財經報道，10月8日，江蘇省委常委、蘇州市委書記許昆林會見了復旦大學特聘教授、中國金融四十人論壇學術顧問、國家創新與發展戰略研究會學術委員會常務副主任黃奇帆一行。10月9日黃奇帆一行赴相城調研體驗數字人民幣使用場景，目前，數字金融產業園圍繞數字人民幣、金融區塊鏈、金融科技等重點產業，已集聚數字金融企業591家。（今日相城官方公眾號）[2021/10/10 20:17:43]

另外，為便利境外來華運動員、教練員、裁判員和游客，人民銀行將指導參研機構，推出數字人民幣的軟錢包及硬錢包服務解決方案。

數字人民幣有運用區塊鏈技術嗎？

人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，“區塊鏈具有數據不可篡改和可追溯等優勢，但存在性能和可擴展性上的缺點，更適用于低并發、低敏感的資產確權、交易轉讓、賬本核對等場景。”

而數字人民幣廣泛應用于高頻支付場景，高并發、低延遲，需要強大的性能支持，并不適合用“低效”的區塊鏈進行結算。

因此，在數字人民幣支付體系的交易層，采用了中心化架構，只有一個中心，那就是央行，所有跨機構交易均通過央行端進行價值轉移。

但在數字人民幣支付體系的發行層，基于聯盟鏈技術構建了統一分布式賬本，央行作為可信機構通過應用程序編程接口將交易數據上鏈，保證數據真實準確，運營機構可進行跨機構對賬、賬本集體維護、多點備份。數字人民幣體系結合區塊鏈共識機制和可編程智能合約特性實現自動對賬和自動差錯處理。

上海銀行APP已可申請數字人民幣:據上海銀行官方微信公眾號消息，上海銀行APP已可申請數字人民幣。使用數字人民幣只需要三大步驟：上海銀行APP內申請數字人民幣；下載數字人民幣APP，使用上海銀行APP相同手機號完成注冊，選擇運營機構開立數字錢包（目前支持交通銀行）；返回上海銀行APP，點擊“數字錢包”完成認證，錢包充值，即可使用。[2021/7/22 1:10:07]

因此，數字人民幣部分運用了區塊鏈技術，這也是“不預設技術路線”，實用主義方針的體現。

哪些機構和公司在參與數字人民幣研發運營？

這和數字人民幣采取中心化管理、雙層運營的特性相關。

人民銀行在數字人民幣運營體系中處于中心地位，負責向運營機構發行數字人民幣，運營機構負責向社會公眾提供數字人民幣兌換和流通服務。

范一飛介紹，目前，參與數字人民幣研發的運營機構主要包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行，移動和工行，聯通、電信和中行分別成立聯合項目組參與研發，螞蟻集團和騰訊兩家互聯網企業旗下網商和微眾銀行也參與研發，招商銀行近期亦已獲準加入。

此外，由于數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，與實物人民幣管理方式一致，人民銀行不對其計付利息，不向指定運營機構收取兌換流通服務費用，指定運營機構也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。

數字人民幣如何跨境支付，并與其他央行數字貨幣進行結算？

跨境支付是數字人民幣一個頗具想象力的應用場景，但在白皮書中的表述中，相當謹慎。

21財經：數字人民幣暫未向公眾開放下載 需提高警惕性:11月3日，21世紀經濟報道發文稱，數字人民幣暫未向公眾開放下載，需提高警惕性。文章指出，經查詢，市場上已出現假冒的數字人民幣及相關虛假APP，這些應用名為數字人民幣，實則為其他應用軟件引流。實際上，數字人民幣采用的是受邀制或者白名單審核制。如，深圳“禮享羅湖數字人民幣紅包”就是受邀制，另外，在某些地區，用戶可以自己去銀行申請開通數字人民幣，但需一段時間的審核期，這就是白名單審核制。通過審核之后，才能從銀行工作人員處獲得下載該行數字人民幣錢包的二維碼，以及下載所需填寫的密碼。如果下載之后填寫的信息不是當時申請的信息，APP也無法正常使用。21世紀經濟報道提醒稱，無論是上述哪一種方式下載的數字人民幣APP，其頁面上布滿了水印，且不允許截屏和錄屏。實際上，要使用數字人民幣，除了用戶得先有數字人民幣APP之外，商戶也得需要具備支持數字人民幣支付的系統才行，兩個條件缺一不可。[2020/11/3 11:30:52]

白皮書稱，積極響應國際社會倡議，探索改善跨境支付，數字人民幣具備跨境使用的技術條件，但當前主要用于滿足國內零售支付需要。

“未來，人民銀行將積極響應二十國集團等國際組織關于改善跨境支付的倡議，研究央行數字貨幣在跨境領域的適用性。人民銀行將在充分尊重雙方貨幣主權、依法合規的前提下探索跨境支付試點，并遵循“無損”、“合規”、“互通”三項要求與有關貨幣當局和央行建立法定數字貨幣匯兌安排及監管合作機制，滿足各國監管及合規要求。”

總結起來，數字人民幣的國際化不是技術問題，而是制度問題。跨境支付技術成熟，但需要滿足國際間的監管與合規條件。

此外，人民銀行數字貨幣研究所已與香港金管局簽署合作備忘錄，同時加入國際清算銀行創新中心牽頭的多幣種法定數字貨幣橋項目。

多幣種法定數字貨幣橋可以通俗理解為區塊鏈世界中的“跨鏈橋”，不同央行數字貨幣間如何互操作將會是未來的一個剛需，同時也是一個難題。

中國人民銀行前行長周小川在今年博鰲亞洲論壇上表示，數字貨幣跨境使用的互操作性比較復雜。

“每個國家有宏觀調控的情況，有自己的貨幣主權，在制度上和別國不一樣，有國家還有一定的外匯管制，不是那么容易取消掉的。因此，如果發展CBDC，很多國家都會有各自的CBDC，都是以本國貨幣為基礎，在使用過程中會有不同的規矩，這種情況下，數字貨幣跨境使用的互操作性是很復雜的”，周小川如此說道。

E-CNY

此前，對于數字人民幣的英文簡稱，大家普遍稱之為DCEP(DigitalCurrencyElectronicPayment)，如今在白皮書英文版中，數字人民幣有了官方統一的簡稱：E-CNY。

智能合約

白皮書中關于數字人民幣最大的亮點在于，“數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，促進業務模式創新。”?

這意味著，人民幣將從傳統貨幣逐漸升級為智能貨幣，劃時代的轉變。

根據尼克·薩博(NickSzabo)給出的定義，智能合約是一套以數字形式定義的承諾，包括合約參與方可以在上面執行這些承諾的協議。智能合約被寫入計算機可讀的代碼中。一旦達到觸發條件，由計算機自動執行，可以加載時間、信用等前置條件，可以被應用于繳稅、反恐、融資等多種場景中。

在數字人民幣是否需要加載智能合約這一問題上，多方觀點不一。

曾有央行官員表示，對央行數字貨幣加載智能合約應保持審慎態度。

原因在于，央行數字貨幣是對M0的替代，具有無限法償性，原有現鈔并未承載任何其他的社會與行政職能。《中華人民共和國人民幣管理條例》規定，禁止故意損毀人民幣。所以，在現鈔上添加額外社會或行政功能實際上有損毀人民幣之嫌。

其認為，加載除法定貨幣本身功能外的智能合約，將影響其法償功能，甚至使其褪化為有價票證，降低我國央行數字貨幣的可自由使用程度，也將對人民幣國際化產生不利影響，還會降低貨幣流通速度，影響貨幣政策傳導和央行履行宏觀審慎職能。同時，還可能侵犯公民隱私權，不利于個人權益保護。

2021年初，央行數字貨幣研究所前所長，現中國證監會科技監管局局長姚前在國際金融論壇發表觀點認為，數字貨幣不能只是對實物貨幣簡單的模擬，若要發揮數字優勢，未來的數字貨幣一定走向智能貨幣。

姚前表示，此前出現了一些由于智能合約安全漏洞而引發的系統災難，這說明該項技術成熟度有待改進，所以央行數字貨幣應在充分考慮安全性基礎上，從簡單智能合約起步，逐步擴展其潛力。

可以預見，今后，數字人民幣的智能合約功能將會是一個從簡到繁的謹慎探索過程。

用穆長春的話來說，“我們會加載有利于貨幣職能的智能合約，但對于超過貨幣職能的智能合約還是會保持比較審慎的態度。”

未來，智能合約會對貨幣流通效率和貨幣完整性產生怎樣的影響，將成為長期研究的課題。

外國人短期來華可用數字人民幣獲得金融服務

無論是中國還是國外，享受金融服務都需要基礎的銀行賬戶，沒有銀行賬戶，寸步難行，而數字人民幣錢包的出現將打破這一定勢。

數字人民幣可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，將進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，保持對沒有銀行賬戶的社會公眾可通過數字人民幣錢包享受基礎金融服務。

根據白皮書的說法。短期來華的境外居民可在不開立中國內地銀行賬戶情況下開立數字人民幣錢包，滿足在華日常支付需求。

比如，在冬奧會期間，華運動員、教練員、裁判員和游客都可以用數字人民幣錢包來享受國內的基礎金融服務。

數字人民幣硬錢包

數字人民幣錢包有多種分類法，按照開立主體分為個人錢包和對公錢包；按照載體分為軟錢包和硬錢包；按照權限歸屬分為母錢包和子錢包。

其中，最值得期待的是硬件錢包。

白皮書表示，硬錢包基于安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務。

也就是說，數字人民幣的硬件錢包不只是大家觀念中一張卡片，表現形式豐富多樣，這也得到了銀行工作人員的確認。

某國有大型銀行工作人員向深潮TechFlow表示，數字人民幣硬件錢包多款式、多品類，設計多元，主打小額支付，支持雙離線功能。

手表、手機殼、耳機殼、配飾、拐杖……等都可能成為數字人民幣硬件錢包載體。

這將極大方便存在數字鴻溝的老年人，不僅可以實現支付功能，還可以擁有一鍵聯系家人功能。

數字人民幣，以人民為本。

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