數字人民幣為何無法替代第三方支付_NFC

移動支付網消息：數字人民幣正在更加清晰，同時也出現了新的疑惑。

近日，中國人民銀行發布了《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，回答了很多人們的問題，同時也帶來了更深的思考。

不過依舊很多人對數字人民幣與支付寶、微信支付有何區別有不解，畢竟前端體驗上并沒有太大差別。但從產業和業務邏輯上，我們能夠看出其中不同。

官方的表態

官方對數字人民幣是否會替代第三方支付，替代微信支付、支付寶的擔憂有多次澄清。

2021年5月，中國人民銀行原行長，同時也被稱為“數字人民幣之父”的周小川表態，中國人民銀行推動的DC/EP和e-CNY是想取代現在第三方支付的角色，“是一種妄議”。并通俗的解釋道，大家都是在一條船上，當然在一條船上的人有時候也會有不同意見，有時候也可能在有些問題上會有爭議，但畢竟是一條船上。并不是有些人說的好像是一種內斗，誰會取代誰的說法。

2020年10月，在數字人民幣深圳試點開始后不久，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春就解釋道，微信支付、支付寶和數字人民幣不存在競爭關系，兩者并非處于同一維度。微信支付和支付寶是金融基礎設施，是錢包，而數字人民幣是支付工具，是錢包的內容。電子支付場景下，微信支付和支付寶這個錢包里裝的是商業銀行存款貨幣，數字人民幣發行后，大家仍然可以用微信支付、支付寶進行支付，只不過錢包里裝的內容增加了央行貨幣。同時，騰訊、螞蟻各自的商業銀行也屬于運營機構，所以和數字人民幣并不存在競爭關系。

央行副行長范一飛：推進數字人民幣實現一碼通掃:金色財經報道，中國人民銀行副行長范一飛日前表示，要推動數字身份、報文規范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規范和標準的統一，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。（澎湃新聞）[2022/9/10 13:21:15]

2021年6月，穆長春在一次會議中再次強調，數字人民幣和第三方支付是兩個維度的事情，兩者不是競爭和取代的關系。數字人民幣是錢，是工具，錢包是載體，是基礎設施。數字人民幣錢包和其他錢包一樣，都是基礎設施，是載體。第三方支付作為載體、作為基礎設施功能沒有發生變化，依然可以作為數字人民幣的載體。

在《白皮書》中定義是，數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

而微信支付與支付寶本質上是支付機構，根據最新的《非銀行支付機構條例》的定義，支付機構是指在中華人民共和國境內依法設立并取得支付業務許可證，從事儲值賬戶運營、支付交易處理，部分或者全部支付業務的有限責任公司或者股份有限公司。

西安銀行：發布手機銀行7.0 首批接入數字人民幣:5月6日消息，西安銀行正式披露了2021年年度報告。場景建設方面，西安銀行加速互聯網金融生態建設。借助數字人民幣先發優勢，搭建數字人民幣全功能場景，開拓西安首個數字人民幣示范步行街區-大唐不夜城步行街、全國首個數字人民幣出租車收款服務等多個本地特色場景，打造數字人民幣場景落地的區域標桿。（中國電子銀行網）[2022/5/6 2:54:38]

而支付賬戶是指，根據自然人真實意愿為其開立的，憑以發起支付指令、用于記錄預付交易資金余額、反映交易明細的電子簿記。

所以數字人民幣是錢，微信支付、支付寶等賬戶是承載錢的“錢包”。這是官員的描述，同時也是各自定義的通俗解釋。

但這依舊不能消除人們對二者的疑惑，也許從產業邏輯上，可以說的更加清楚。

第三方支付的由來

第三方支付在國內的興起時間比較早，在1998年，北京市政府與中國人民銀行等部委發起首都電子商務工程，確定為網上交易與支付中介的示范平臺首都電子商城。當時中國銀聯尚未成立，中國人民銀行的這次嘗試，解決的就是電商場景中的支付問題。

深圳羅湖區以金融大富翁游戲形式培養市民使用數字人民幣消費習慣:7月30日，深圳市羅湖區正式啟動“1 N”金融惠民工程，深入貫徹落實國家“十四五”規劃提出的“穩妥推進數字貨幣研發”部署，以“數字人民幣”為主題，以金融大富翁游戲形式進一步擴大參與人群，加快推進數字人民幣場景應用，培養市民使用數字人民幣消費的習慣，融會貫通全區特色活動。下一步，羅湖區將堅持黨建引領為群眾辦實事，通過金融惠民工程，從源頭上防范金融風險，致力為社會群眾金融財產保駕護航。（深圳特區報）[2021/7/31 1:26:12]

2003年，淘寶成立，電子商務的發展開始步入快車道。為了解決電商場景中的支付和信任問題，支付寶出現了。

支付寶對電商支付場景的前端和后端進行了革新，一是推出快捷支付，大大提升了支付體驗；二是推出了擔保支付，解決了入駐商家與用戶的信任問題。自此，支付寶開啟了第三方支付將近20年的輝煌。

2020年9月，已成為中國工程院院士的阿里巴巴CTO王堅評價支付寶成就時說，支付寶對中國的貢獻不是有多少市場份額，而是在中國開創了一個時代，如果沒有支付寶，可能那個時代就不會到來。

北京發“金融年報”，數字人民幣等成關鍵詞:北京市金融監管局官網發布了2020年工作總結。在過去的一年中，據介紹，北京市金融改革創新加速推進，制定數字人民幣場景應用方案，在地鐵大興機場線率先開展體驗活動，同步推進更多場景試點。[2021/1/10 15:47:23]

當然，支付寶也帶來了一些金融風險，功過自有后世評說。

快捷支付和擔保支付兩大革新中，擔保支付推動了支付機構備付金機制的確立，明確了支付產業邏輯。

公開信息顯示，所謂第三方支付擔保即買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方收到款項后通知已收到買方貨款，并同時通知賣方發貨，賣方即可將貨物發運給買方，買方通知第三方收到滿意的賣方貨物，第三方便將貨款付給賣方。

說白了，擔保支付解決的，就是買家害怕給賣家付款后，不發貨、出現質量問題、攜款跑路等交易中的不信任問題。

擔保支付，背后是資金流、信息流、物流的三流協調，不同時間點，不同的操作，這使得支付與結算不同步進行。一筆電商交易，起于用戶的支付，終于資金的結算完成。其中的參與方包括，買賣雙方、電商平臺、第三方支付平臺、物流公司。

央行邢毓靜：數字人民幣紅包為數字人民幣更深更廣研發應用打下基礎:11月2日，人民銀行深圳市中心支行行長邢毓靜表示，40年來，深圳涌現出一大批具有系統重要性特征的金融機構，形成了金融與科技相輔相成、共同助力實體經濟發展的創新型金融生態體系。“禮享羅湖數字人民幣紅包”閃亮登場、反響熱烈，為數字人民幣的更深更廣研發應用，乘勢而為參與國際規則的制定，打下了先發優勢的實踐基礎。 （上證報）[2020/11/2 11:27:17]

擔保支付，帶來了備付金機制，在支付2號令發布之時，明確了備付金不屬于支付機構，而屬于用戶。實際的操作中，支付機構卻能夠獲得備付金利息。收單中的“T+1”“T+N”設定，支付賬戶的錢包業務，都能夠吸納備付金。這便是，支付非實時結算的結果。

而數字人民幣的“支付即結算”屬性，恐怕與電商支付場景格格不入，或者說顛覆了第三方支付的備付金機制。在《數字人民幣“支付即結算”的影響》一文中，筆者從結算概念、債權性質的角度，解析了數字人民幣對第三方支付的影響。

而從擔保支付、備付金存在性的角度，數字人民幣的屬性會顛覆第三方支付的存在。但從市場角度來說，數字人民幣能簡單的解決支付問題，但第三方支付解決的核心問題，其實更多是信任問題，一筆交易中，多方參與的協調問題。?

從這個角度來看，交易的本質是信任，第三方支付擁有解決信任問題的核心能力，市場需要第三方支付，這是數字人民幣難以替代的。

不可替代與新的時代

那么數字人民幣解決電商支付問題了嗎？

解決了，但沒完全解決。

2020年12月，蘇州開展數字人民幣試點，其中京東就為之提供了電商場景。但是筆者發現，京東所提供的不是傳統意義上的電商，而是只支持數字人民幣紅包中簽用戶在直營店內購買。也就是說，這是一個兩方交易，京東是賣家，而用戶是買家，是否有擔保是存疑的。

從移動支付網此前統計的數字人民幣場景“首”名單中，大多是兩方交易，并不涉及每個行業背后的結算邏輯，完美體現“支付即結算”屬性。

那么數字人民幣是否會適用于商家入駐電商平臺的情況呢，買家、賣家、電商平臺三方關系下，是需要擔保支付的。

如果沒有擔保支付，買家數字人民幣直接支付給賣家，資金瞬間完成結算，法律、權責關系也完成變更，就有可能引發賣家攜款跑路、不兌現服務或商品的情況。

即使數字人民幣可以支持擔保支付，數字人民幣變成備付金又是怎樣的性質？由于是立刻結算，這筆錢是屬于用戶，還是擔保平臺？數字人民幣沒有利息，擔保平臺該如何獲利？數字人民幣“0費率”的屬性下，是否會摧毀原有的電商支付體系？這都值得深思。

《電商法》中就明確，國家鼓勵電子商務平臺經營者建立有利于電子商務發展和消費者權益保護的商品、服務質量擔保機制。

通過第三方支付制定的備付金機制是資金擔保，最直接的擔保機制，也是目前電商行業普遍適用的擔保機制。那么數字人民幣是否會催生新的擔保機制呢？

這就是包括第三方支付在內，各行各業的企業所需要思考的問題。數字人民幣可以解決支付問題，但以電商場景、擔保支付為代表，并不能單獨解決各行各業的產業邏輯問題。

值得一提的是，數字人民幣具有可編程性，也就是利用智能合約，約束一筆交易的范圍。從這個角度來看，如果交易雙方達成一致，通過智能合約來規定交易達成的條件，就可能創造出新的擔保機制，這是各行各業代表企業可以去拓展和開發的方向。?

正應了數字人民幣的官方解釋，這是錢，但怎么用這個錢，怎么定制，還是需要第三方，角色不可替代，但是服務的方式可能改變。或許未來，第三方支付不是圍繞備付金機制展開，而是數字人民幣智能合約的服務提供者、方案定制者。角色不可替代，服務內容在悄然改變。

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