數字人民幣體系下 B端商戶的接入和影響_POS

移動支付網消息：數字人民幣的試點正在不斷擴大，除了場景之外，參與機構也越來越多，生態體系逐漸完善。

眾所周知，數字人民幣是一個新的支付工具，但是又不同于第三方支付等傳統的支付方式，主要區別在于一方面數字人民幣是不可拒收的法定貨幣，具有法償性，另一方面，數字人民幣支付即結算，打破了原有的四方模式。

雙層運營體系下的數字人民幣生態

在數字人民幣的生態體系中，沒有所謂的收單機構、也沒有清算機構。

雙層運營體系下人民銀行負責數字人民幣發行、注銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理；具備資本和技術實力的商業銀行作為指定運營機構，牽頭提供數字人民幣兌換服務；其他商業銀行及機構與運營機構合作向公眾提供數字人民幣的流通服務。

人民銀行營業管理部：開展各類數字人民幣試點活動191次，累計投入8783萬元:金色財經報道，人民銀行營業管理部4月27日舉行2023年第二季度新聞發布會，人民銀行營業管理部調查統計處處長周丹表示，北京市進一步深化數字人民幣試點工作。周丹透露，自2022年3月北京市數字人民幣全域試點以來，人民銀行營業管理部指導轄內運營機構聚焦普惠民生、支農支小等主題，在交通出行、購物消費等小額高頻場景開展各類數字人民幣試點活動191次，累計投入8783萬元，促消費效果顯著，為北京國際消費中心城市建設發揮了積極作用。（上證報）[2023/4/27 14:31:32]

顯而易見，除了人民銀行之外，作為第二層的指定運營機構是數字人民幣生態中的關鍵。

一方面，指定運營機構需要在人民銀行的額度管理下，根據客戶身份識別強度為其開立不同類型的數字人民幣錢包，并進行數字人民幣的兌出兌回服務。也就是說，數字人民幣的賬戶KYC以及錢包的運營管理需要指定運營機構來完成。?

央行：試點地區數字人民幣交易額破千億元:金色財經報道，中國人民銀行數字貨幣研究所發布的數據顯示，數字人民幣在批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務等領域已形成一大批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。截至8月31日，15個省（市）的試點地區累計交易筆數3.6億筆、金額1000.4億元，支持數字人民幣的商戶門店數量超過560萬個。

此外，2022年以來，各試點地區政府圍繞“促進消費”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計開展了近30次數字人民幣消費紅包活動，各商業機構還開展了多次市場化推廣活動，有力促進社會消費回補與潛力釋放。（光明日報）[2022/10/13 14:26:19]

另一方面，指定運營機構還需要與其它商業機構一起，承擔數字人民幣的流通服務并負責零售環節的管理。具體包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理及運維等服務。

北京發布國內首個數字人產業專項支持政策:8月14日消息，據北京市經濟和信息化局網站，2022年全球數字經濟大會期間，北京市經濟和信息化局發布《北京市促進數字人產業創新發展行動計劃（2022-2025年）》。

據介紹，自2021年下半年以來，互聯網3.0產業熱度持續提升，成為全球產業界和投資界創新熱點，覆蓋數字人、數字空間、數字物品、數字資產等領域。數字人是數字形態的擬人應用，貫穿了互聯網3.0核心技術體系，商業落地路徑較清晰，是較快落地的互聯網3.0細分領域之一。

據了解，《行動計劃》是國內出臺的首個數字人產業專項支持政策，提出到2025年，北京數字人產業規模突破500億元，培育1-2家營收超50億元的頭部數字人企業、10家營收超10億元的重點數字人企業；建成10家校企共建實驗室和企業技術創新中心；打造5家以上共性技術平臺；培育20個數字人應用標桿項目；建成2家以上特色數字人園區和基地等目標。（IT之家）[2022/8/14 12:24:29]

據移動支付網了解，目前官方公布的指定運營機構包括，工農中建交郵儲六大行，網商銀行、微眾銀行兩個互聯網銀行以及招商銀行，共9個。

張家口：數字人民幣交易金額超31億元:金色財經報道，據張家口新聞網披露的最新數據顯示，截至3月31日，北京2022年冬奧會和冬殘奧會承辦城市張家口市已注冊數字人民幣的場景（商戶）達到5.5萬家，交易筆數超451萬筆，交易金額超31億元。尤其是冬奧會和冬殘奧會期間，核心區內數字人民幣交易筆數超2.7萬筆，交易金額520余萬元。[2022/4/15 14:27:36]

而對于2層運營機構以外的商業機構，業內給了一個比較形象的說法“2.5層”機構，其中包括其它商業銀行和非銀行支付機構等其它參與方。對于運營機構與其它商業銀行間的合作形式，業內稱之為“銀銀合作”，此前移動支付網已經詳細介紹。

除此之外，還有一個非常重要的角色，無論是在傳統的支付體系還是數字人民幣生態中都占據著關鍵性的位置，那就是B端的“商戶”資源。

數字人民幣生態中“商戶”的接入問題

我們通常談到數字人民幣更多的是站在用戶端而言，包括數字人民幣的4類錢包體系以及開立等等。普通用戶開通數字人民幣個人錢包，顯然是通過運營機構的渠道。

傳統的支付體系下，卡組織、發卡行、收單機構、商戶的四方模式是主流，其中商戶的接入靠的是收單機構的拓展，可以這么說“商戶”是收單機構的“商戶”。

但是在數字人民幣體系中，原本收單機構的角色不存在了，商戶變成了“指定運營機構”的對公錢包持有者，那么這些商戶如何開通和接入數字人民幣呢？

一方面，運營機構自己拓展。數字人民幣試點初期，各試點地區的支持商戶非常有限，而這些有限的線下商戶資源大多都是指定運營機構自己拓展的，包括對公錢包的開立以及受理終端的改造升級。所以在早期，我們經常可以看到，某支持數字人民幣的線下商戶拿出一個單獨的“中國銀行”或者“工商銀行”的POS機來進行數字人民幣的收款。?

另一方面，2.5層機構幫助拓展。銀銀合作中直連模式下的合作銀行，可以通過運營機構接口實現自身渠道的數字人民幣個人錢包開立，同時還能對接實現合作銀行客戶對公錢包、商戶受理的功能。

而接入了互聯互通平臺的第三方支付機構們，包括銀聯商務、拉卡拉這些原本就擁有海量商戶資源的機構，它們也能賦予商戶接入并開通數幣對公錢包的能力。

商戶接入數字人民幣后的影響和改變

數字人民幣試點的推進離不開場景的拓展，而場景之下必然離不開商戶的支持。

據最新數據顯示，截至今年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。目前已經覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等各個領域。

那么商戶加入數字人民幣支持的動力是什么？或者說商戶接入數字人民幣之后有哪些影響呢？

從優點而言，一方面，數字人民幣的支付即結算能讓商家更快地收到錢，而且無需任何手續費，這對很多商家具有較高的吸引力。

另一方面，數字人民幣前期試點階段運營機構會聯合政府等推出一系列的活動，這可以增加商戶流量甚至還能拿到一定的補貼。

而從缺點來看，主要在于數字人民幣目前仍然處于試點階段，開通和使用群體仍然較少，商戶的自主接入動力有限。另外，據移動支付網了解，由于前期生態系統不完善，數字人民幣在企業對賬方面會比較麻煩。

盡管沒有了手續費，這讓部分支付機構對于商戶拓展的積極性不高，但是接入之后的商戶維護、系統升級以及未來圍繞商戶經營的更多增值服務，這仍然是支付機構們未來的盈利方向。

結語

數字人民幣作為我國的法定貨幣，正式推出之后對于各場景商戶的全面支持只是時間問題。?

眾所周知，商戶資源的經營拓展是整個支付體系中非常重要的一環，數字人民幣作為一個全新的支付生態，未來如何拉近運營機構、商戶與用戶之間的關系，將是整個生態體系建設的關鍵。

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