金融科技年度十大技術趨勢：隱私計算區塊鏈都是重點 虛擬人重構金融經理_區塊鏈

金融科技圈的技術走向該如何看？

今天，北大光華-度小滿金融科技實驗室發布了「2022全球金融科技十大技術趨勢」，涵蓋隱私計算、大模型、多模態學習、數字孿生等多個前沿領域。

剛走過規模化應用元年的隱私計算，今年將如何助力金融業數據生態建設？

大模型、元宇宙、多模態……這些熱議技術與金融產生怎樣的聯動？

以及又有哪些前沿技術，已經在給行業創造價值？

現在就帶你一文看盡年度金融科技十大技術展望，快速概覽如下：

趨勢一：“數據可用不可見”，隱私計算助力金融業數據生態建設

隱私計算能夠實現數據在流通與融合過程中的“可用不可見”。在數據互聯互通需求高漲與數據安全政策不斷出臺的背景下，互聯網巨頭、科技公司及金融機構等紛紛入局隱私計算產業。2021年，被業界稱為隱私計算規模化應用元年。

作為數據密集型行業，金融業對數據的互聯互通需求迫切，是隱私計算技術的主要落地行業。隱私計算能夠在保障數據安全的前提下，助力金融業數據流通，被主要應用于信貸風控、精準營銷、反欺詐、移動支付人臉識別等場景。

2021年，各國持續加強數據安全立法相關工作，例如，中國陸續出臺《數據安全法》《個人信息保護法》《征信業務管理辦法》等一系列數據法規，韓國發布“MyData”相關立法和數據服務指南，強化數據保護等。

FinTech NGR與華為云合作發布金融科技云采用白皮書，內容含加密貨幣:金色財經報道，尼日利亞國家金融科技協會FinTech NGR 和全球信息和通信技術 (ICT) 基礎設施和智能設備提供商華為云在拉各斯發布《尼日利亞FinTech云采用白皮書》，該白皮書的發布凸顯了國際社會對尼日利亞金融科技解決方案的認可度和消費者接受度不斷提高。據悉，《尼日利亞FinTech云采用白皮書》包含了金融科技行業的六個主要部分，分別是：支付、移動貨幣和數字銀行；貸款；儲蓄、投資和眾籌；企業服務和基礎設施；加密貨幣；保險科技。（technext24）[2023/5/29 9:47:36]

在此背景下，伴隨著隱私計算行業標準的陸續發布及相關技術的不斷迭代升級，2022年，隱私計算將在金融數據生態建設方面發揮更大作用。

趨勢二：頭部企業加碼，大模型成全球AI技術競爭焦點

隨著算法不斷創新、算力逐漸增強及數據的海量爆發，預訓練大模型已經成為人工智能的新方向。大模型的基本訓練方法是自監督學習，依托復雜的預訓練目標、龐大的模型參數，能夠將豐富的知識存儲到大量參數的隱式編碼中，可以完成面向不同場景下的不同任務。大模型提高了AI通用性，有助于解決AI應用場景碎片化的問題。

自2020年OpenAI發布NLP預訓練模型GPT-3以來，大模型在全球范圍迎來爆發，成為新一輪人工智能技術競爭的焦點。2021年，谷歌發布萬億級模型SwitchTransformer，百度發布鵬城-百度·文心知識增強大模型，華為發布盤古大模型……大模型開始從自然語言處理向更多領域拓展。

上海市金融科技創新監管試點首批8個創新應用正式提供服務，涉及區塊鏈應用:央行上海總部發布關于上海市金融科技創新監管試點首批創新應用提供服務的公告，上海市金融科技創新監管試點首批8個創新應用已完成登記，將向用戶正式提供服務。其中包含上海浦東發展銀行股份有限公司申請的“基于區塊鏈的小微企業在線融資服務”，中國銀聯股份有限公司、上海浦東發展銀行股份有限公司、上海銀行股份有限公司聯合申請的“基于區塊鏈的金融與政務數據融合產品”。[2020/11/3 11:32:17]

在應用落地方面，目前大模型仍處于各大機構的積極探索階段。隨著技術性能的不斷提升、產業模式的不斷成熟及監管體系的逐漸建立，大模型必將掀起新一輪的人工智能應用浪潮。

趨勢三：“元宇宙”助推下，VR/AR產業興起新一輪發展浪潮

伴隨產業鏈各環節的逐漸成熟，疊加疫情推動“零接觸”需求的上升，VR/AR技術在經歷熱炒、低谷、復蘇后，進入快速發展階段。在“十四五”規劃中，中國更是將“增強現實/虛擬現實”列入數字經濟重點產業之一。

2021年，“元宇宙”概念大火。VR/AR能夠帶來人機交互新方式，被視為元宇宙與現實世界的硬件接口。在元宇宙的助推下，VR/AR產業迎來了新一輪發展機遇。根據IDC預測，2021年全球VR產品同比增長約為46.2％，2020-2024年復合增長率約為48％，2025年全球AR設備出貨量將達到2440萬部。

清華大學朱民：金融科技和區塊鏈結合是未來產業數字化轉型的重要方向:對于下一步金融科技的發展方向，清華大學國家金融研究院院長朱民認為，金融科技內生模式會越來越走向整體智能化運營，為了成功進行智能化轉型，金融機構需要提升場景開發與合作能力、數據整合和分析能力以及數據開發和運營能力；區塊鏈的作用會日益凸顯，區塊鏈和金融科技、供應鏈金融結合會產生很多場景，同時，金融科技和區塊鏈結合，也是未來產業數字化轉型的一個特別重要的方向。（金融時報）[2020/6/30]

2022年，蘋果有望發布首款MR產品，Oculus或將發布QuestPro，打造下一個VR旗艦款，索尼有望發布新一代PSVR頭顯。

趨勢四：多模態學習受青睞，催生人工智能多元化應用場景

多模態學習最早始于1970年，經過幾個階段的發展，2010年后全面步入深度學習階段。最早的多模態研究應用之一是視聽語音識別，通過融合視頻和聲音兩個模態，多模態學習開始表現出其優秀的學習能力。

2020年以來，面對“戴口罩”“零接觸”的疫情常態化防護需求，以及指紋、人臉等單一生物特征信息頻頻泄露的個人隱私風險，多模態的解決辦法開始受到市場青睞。多模態生物識別憑借其準確度高、安全性強以及應用場景廣的特點，正不斷成為市場主流，被逐漸應用于金融、、出入境、安檢以及教育等多個場景。

金融科技公司：區塊鏈可幫助中小企業挽回數十億美元股權損失:金色財經報道，英國金融科技公司Qadre認為，區塊鏈技術可以為中小企業挽回數十億美元的股權損失。Qadre首席執行官Nick Williamson表示，區塊鏈技術可以為中小企業打開獲取資本的大門。大型投資者更容易依賴大型上市公司的報告和治理標準，而部署區塊鏈可為中小型企業提供訪問目前只適用于大公司的相同金融工具的權限。根據Qadre最近發表的一份報告，區塊鏈技術每年可為英國金融科技公司節省31.7億美元的股權管理效率。據悉，該報告通過對英國59家金融科技公司進行調查后發現，三分之一的公司由于缺乏有效的股權管理而錯過了融資機會。[2020/5/15]

2022年，在加強個人信息保護的主旋律下，多模態生物識別融合多種生物特征的優勢，可以靈活地選擇合適的技術融合方式和決策權重，能夠適應不同應用場景下的需求變化，將有更多的落地應用場景。

趨勢五：低代碼與無代碼應用升溫，加速金融領域數字化轉型

2014年，ForresterResearch提出“低代碼開發平臺”的概念，隨后，Gartner則用基于aPaaS的高生產力平臺來命名這一品類。2018年，西門子收購低代碼應用開發領域廠商Mendix，低代碼平臺OutSystems獲得3.6億美元融資，低代碼應用開發在海外市場迅速升溫。

在國內市場，數字化轉型驅動的軟件需求擴張與現有研發體系的矛盾日益增長，傳統架構無法應對多變的市場需求。而低代碼/無代碼可以較好地解決這一問題。

金色財經現場報道 騰訊金融科技高級研發總監：目前的共識機制都存在部分問題:金色財經現場報道，在2018大數據產業峰會上，騰訊金融科技高級研發總監李茂才表示目前主流共識算法都存在部分問題，如BFT，拜占庭容錯，確定一致性算法，共識性能高，但對網絡質量的依賴搞，去中心化不足；POW方案其算力越高，挖礦時間越長，礦工獲得的貨幣就越多，但其能耗高；POS方案由于其特性持幣越多、獲得的幣越多，通過持幣數來決定記賬權的幾率，安全性難以證明；DPOS的成員數量有限，但被選中的成員可以行使權利。[2018/4/19]

低代碼/無代碼開發平臺能夠釋放金融領域的生產力，加速金融領域的數字化轉型。一方面，低代碼/無代碼開發平臺能夠滿足機構隨時變化的業務需求；另一方面，可以實現架構可視化、建模可視化及開發可視化等。2022年，低代碼/無代碼將驅動金融領域更快實現業務創新。

趨勢六：云原生技術生態逐步擴展，為金融行業創新發展注入新動能

2015年，云原生應用基金會創立，云原生技術與應用的發展開始駛入快車道。近年來，云原生技術生態也從早期集中于容器、微服務、DevOps等技術領域，擴展到底層技術、編排及管理技術、安全技術、監測分析技術以及場景化應用等眾多分支。

隨著企業數字化轉型的深入，企業應用需要基于云原生的技術、架構和服務來構建。2021年，全球云原生應用持續上升。云原生應用可彈性擴展、可伸縮，通過云原生改造，可以最大化地利用服務器資源，有效節約服務器成本。同時，云原生應用平臺能夠提升業務應用的迭代速度，能夠靈活應對各種場景需求。

當下，一些金融科技領域的創新者不斷從技術架構、產品迭代速度、用戶體驗提升及客戶畫像精準度等方面基于云原生架構進行創新。根據Gartner預測，2022年，將有75%的全球化企業將在生產中使用云原生的容器化應用。

趨勢七：行業關注度提升，數字孿生成企業數字化轉型的重要抓手

2003年，美國密歇根大學MichaelGrieves教授首次提出了“數字孿生”的概念。數字孿生最早應用于航空航天領域。隨著新一代信息技術的成熟，數字孿生開始向智能制造、智慧城市、交通、醫療及農業等垂直行業拓展，成為促進企業數字化轉型、促進數字經濟發展重要推動力。

當前，全球積極布局數字孿生應用，2020年，美國和德國分別成立了數字孿生聯盟和工業數字孿生協會，加快構建數字孿生產業協同和創新生態。在中國，探索建設數字孿生城市被寫入“十四五”規劃，成為國家發展戰略。GlobalIndustryAnalysts報告顯示，2020年全球數字孿生市場規模為46億美元，2026年將達到287億美元。

隨著數字孿生技術的不斷成熟，未來也可被用于金融場景中。金融機構可以利用數字孿生技術構建“數字經理”，為客戶提供個性化、定制化服務，還可以將其應用于金融產品研發，在數字孿生模型中進行產品的迭代設計等。

趨勢八：提供核心科技能力，區塊鏈推動供應鏈金融邁向3.0時代

當今世界的國與國競爭，制造業被擺在了日益重要的位置。制造業的競爭歸根結底是產業鏈和供應鏈的競爭，于是，建設一個高效的供應鏈金融體系就變得至關重要。疫情以來，央行等八部委聯合《關于規范發展供應鏈金融支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》，力推供應鏈金融發展，鼓勵“運用區塊鏈、大數據、人工智能等新一代信息技術，持續加強供應鏈金融服務平臺、信息系統等的安全保障”。

大力發展供應鏈金融，或將成為金融科技公司的下一個主場。2021年9月，浙商銀行原行長徐仁艷加盟度小滿金融，負責供應鏈金融科技業務，并兼任度小滿供應鏈科技有限公司董事長，從人事變動中可以看出度小滿加大在供應鏈金融科技布局的意圖。12月，度小滿應用區塊鏈技術支持中小企業在北京金融資產交易所發行了首單供應鏈創新直融產品。另一巨頭網商銀行也在2021年10月推出了基于數字技術的供應鏈金融方案“大雁系統”。

目前，區塊鏈技術主要應用于圍繞核心企業的供應鏈2.0模式，解決協作問題、信任問題、數字化信用憑證問題和自動履約問題。未來，通過結合物聯網、大數據等技術，構建基于區塊鏈的協作網絡和資產網絡，區塊鏈技術有望從根本上改變供應鏈金融的業務模式，推動供應鏈金融向去核心企業的3.0模式邁進。

趨勢九：“從不信任，始終驗證”，零信任構筑金融網絡安全屏障

不同于傳統的基于邊界的網絡安全方法，零信任以“從不信任，始終驗證”為原則，將身份作為訪問控制的基礎，以最小化實時授權為核心，持續認證、動態訪問控制、授權、審計以及監測為鏈條，從而實現動態的、持續的信任評估。2021年，美國發布《聯邦零信任戰略》《零信任成熟度模型》等在內的多項零信任政策；歐洲企業中有82%增加了零信任建設方面的預算；在中國，自工信部2019年發布《關于促進網絡安全產業發展的指導意見(征求意見稿)》將“零信任安全”列入需要“著力突破的網絡安全關鍵技術”以來，國內互聯網巨頭、科技公司也在不斷探索零信任布局。

趨勢十：云、邊、端協同，邊緣計算助力金融機構打造“安全+效率”雙優勢

邊緣計算被視為云計算的延伸，與云計算相輔相成，協同發展。邊緣計算的數據處理和分析實時性強，可以為用戶提供實時性更高的服務，同時由于邊緣計算只負責自己范圍內的任務，數據處理基于本地，數據的傳輸安全性高。邊緣計算也不需要使用太多的帶寬，網絡帶寬的負荷降低，智能設備的能源消耗也進一步降低。

隨著5G、物聯網等技術的不斷成熟，邊緣計算正在迅速崛起。面對海量數據計算、新型計算場景、小數據實時處理等方面的挑戰，邊緣計算正成為數據時代技術落地的重要計算平臺，不斷滿足各行業數字化轉型中應用智能、實時業務、隱私保護等需求。

對于金融領域的很多實時性高、安全性強的場景，邊緣計算能夠為其發展帶來更多的可能性。隨著邊緣被賦予越來越多的數據存儲和計算資源，未來邊緣計算或將成為主流部署。

*本文系量子位獲授權刊載，觀點僅為作者所有。

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