快評瞎說：怎么看SWIFT、俄羅斯、跨境交付、加密貨幣_SWIFT

另外，現在SWIFT的介紹很多，CF40的八分鐘視頻說得很清楚，我也不會講的比這更多、更深。

其中，最重要的是這張圖：

1.SWIFT制裁就像微信封號

支付=資金流+信息流。SWIFT負責的是信息流，交易報文，messagingsystem，是一位負責送信的郵差，不是資金的搬運工。

負責搬錢的是銀行，以及銀行的銀行。

所有商業銀行都在央行開戶，工作日約定一個日切的時間，軋差清算，銀行的賬平了，各銀行內部客戶的賬也平了。

支付在國內體驗如絲般順滑，一個重要原因是感謝中國人民銀行，幾十年的發展使得銀行間的清算電算化水平、效率居全球之冠。清算在境內是無感的。

之所以跨境支付的時候，會有這么多效率的痛點，根本上就是因為不存在“全球央行”。沒有辦法讓全球各國銀行都到一個央行去開戶進行清算。上圖的中行A和美行B之間就多了銀行X、Y，這就是“代理清算行”，那么這就是一棒接著一棒跑的接力賽了，清算在跨境是有感的。

在資金跑這個接力賽時，指揮交接棒的系統就是信息流，信息流推動著資金流，這是SWIFT的場子。SWIFT的重要性，動輒說“金融核彈”，也不好說對還是不對。打個不恰當的比方，SWIFT就像微信，CHIPS的美元清算體系就像微信支付。如果有一天微信把你封號了，你的銀行卡還是能用，找ATM還是可以取錢、匯款，綁在支付寶或銀行app后面也可以匯款，只是要輸入卡號或者重新導入通訊錄。

金色快評 | 單一國家反洗錢政策無法監管加密貨幣全球化市場:今日有消息稱，國際反洗錢組織或將推出虛擬貨幣反洗錢標準。在加密貨幣領域反洗錢一直是監管的重中之重，各國對于反洗錢也各有政策。韓國針對加密貨幣反洗錢就出臺過一系列政策，該國最大的加密貨幣交易所Bithumb近日就公告稱，為配合政府政策，支持反洗錢監管制度，將停止對未在銀行進行實名認證的賬戶提供韓元取款業務。而在日本金融廳第五次加密貨幣交易所研討會上提出要求交易所制定反洗錢反恐融資對應措施。

各國對于加密貨幣反洗錢各自有各自的舉措，不過由于加密貨幣市場的全球性，單一國家的政策在全球市場面前或許略顯不足，各國在該領域的監管很大程度上是一種拼湊或不完整的過程，它正在為國家和國際金融體系造成重大漏洞。如果能夠由一個國際組織制定全球通行的虛擬貨幣反洗錢標準，將起到更大的監管作用。可以確定的是，跨國監管是個趨勢，但由于需要協調各國的法律制度安排，在短期內不會一蹴而就。[2018/9/20]

對，重新導入通訊錄，這很像重建一套類SWIFT體系要做的事。

2.GlobalAccount的本質

在銀行X、Y開戶，代理清算，看著怎么那么眼熟？是不是有點像備付金集中上收之前的第三支付自建網絡、通道的模式。嗯，確實~

既然銀行和銀行之間可以代理清算模式，機構、商戶之間也可以，只不過對于X、Y而言一種是FI客戶，一種就是merchant。

金色快評：慈善+區塊鏈 用技術特性彌補行業缺陷:加密貨幣軟件KryptoPal將與瑞士非政府組織Help2kids合作，提供接受加密貨幣捐贈的軟件。區塊鏈是一項“不可篡改的分布式賬簿”技術，用區塊鏈做善款追溯可行、可靠，善款本質上是一項數字資產，通過點對點、時間戳、非對稱加密和可編程資產等技術特性實現善款的可視化記錄、善款數據的不可篡改，并可保證善款的去向信息對被授權方公開透明。區塊鏈結合慈善領域能夠避免傳統慈善模式中的一些弊端，真正做到專款專用。[2018/6/27]

建立GlobalAccount進行跨境收匯、結匯，就成為一種從技術上可行的方式。

GlobalAccount就是跨境支付寶，國內銀行叫做傘型賬戶、內部賬戶、電子記賬簿。

中國有那么多中小微企業在做出口，不是都出過國，也不是都能在國外開賬戶。一家大機構去美行開戶，其下掛n個子戶，分配給做進出口生意的客戶。客戶將這個賬戶提供給付款的境外客戶。這樣，境外付款就成為了一次境內支付行為。

再經過一兩次轉移，資金再結匯入境。

原本銀行和銀行之間的代理清算，變成了大機構和銀行之間的“收款+結匯”行為。大機構為小客戶做了增信和背書。銀行管大機構的風險，大機構是銀行的渠道BD。

金色快評：共識度下降及山寨幣資金分流導致比特幣下跌:比特幣下跌源于共識度下降和山寨幣資金分流。對于近期比特幣連創年內新低，比特幣投資人李一刀認為：基本面主要是大家對比特幣的共識度下降，資金面是因為大部分資金進入了山寨幣，山寨幣對主流幣分流太明顯，我們今年募集的資金全部進山寨幣了，說明主流資金沒怎么進主流幣，我們就是一個縮影，最后這個市場目前缺一個故事，本來EOS這個故事夠大，但是主力沒動靜了，故事不繼續講了，很可惜，沒有故事的市場比較難起來，沒有故事，就沒有凝聚力，也不會有散戶進場接盤。[2018/6/24]

這就像X行只管A行的風險，A行對自己的客戶的KYC、AML負責。只是把A行換成了一家電商或一家機構，銀行做得，非銀行就做不得？

沒有全球央行，沒有辦法上收備付金，也沒有辦法建立全球網聯，現狀就只能這樣了。

但是有一說一，GlobalAccount不是GlobalNetwork，網絡還是銀行體系的，報文傳輸大多還得靠SWIFT。

還得有一說一，根據《服務貿易總協定》跨境金融服務包含四種模式：“商業存在”模式、“跨境交付”模式、“境外消費”模式、“自然人流動”模式。上面提到的業務方式屬于“跨境交付”模式，在我國有很大的合規爭議。不僅在支付領域，在證券，在銀行，都有類似的公司。不點評。

金色快評：強監管襲來，柬埔寨決意肅清境內ICO亂象:金色快評 大約半年前，2018年3月13日，柬埔寨《金邊郵報》報道，柬埔寨副總理薩姆?安宣布啟動數字貨幣Entapay，并鼓勵該公司遵守法律，同時禁止金融機構從事數字貨幣交易，隨后在4月1日，《金邊郵報》發布的一份報告表明，柬埔寨的虛擬貨幣行業正在向前推進，但柬埔寨加密貨幣的監管歸屬還模糊不清。針對此事Khmer Crypto基金會的創始人表示：“它可能屬于[柬埔寨國家銀行（NBC）]或[柬埔寨證券交易委員會（SECC）]，但尚不清楚它將是哪一個。”

由于柬埔寨對于區塊鏈與代幣發行（ICO）監管模糊不清，越來越多的ICO項目選擇在柬埔寨進行注冊，并借助當地扶持政策拓展應用場景空間，也造成了新一輪ICO亂象，讓部分具有欺詐性質的ICO項目卷土重來。

眼下,這種狂歡將落下帷幕。6月19日，柬埔寨國家銀行、柬埔寨證券交易委員會、國家警察總署發表聯合聲明，鄭重宣布所有在柬埔寨宣傳、流通、交易的未獲主管部門頒發執照的加密貨幣均屬于非法行為。這一舉動意味著柬埔寨已經確定要肅清境內的ICO、加密貨幣亂象的決心，也宣布了柬埔寨境內加密貨幣強監管時代的到來。[2018/6/19]

3.跨境慢不賴SWIFT

上圖的例子里，銀行A和X，B和Y是通過SWIFT來傳遞信息，X和Y之間用的是美元CHIPS系統，依托的是美國的大小額系統Fedwire，自有一套報文系統。但是，實際上許多國家境內銀行的清算系統的報文，也有用SWIFT的。SWIFT只用在跨境，是一種刻板印象。

快評：EOS主網事故警示EOS網絡穩定性亟待加強:北京時間6月16日17:56 EOS主網暫停出塊，北京時間22:48可逆區塊已備份至正常狀態，歷經不到五小時。據悉，本次事故是因為今早交易延遲引起了系統Bug。EOS Asia方面表示：“UTC時間13:02（北京時間21:02）我們確定了本次事件的根本原因，并正在修復程序。完成修復后，將發布完整的聲明。EOS區塊鏈已經升級至1.0.5版本，區塊鏈上的數據不會丟失。本次事件的根本原因在于要如何處理交易延遲問題”。據悉，超級節點們將會同步到區塊高度為1027926時共同恢復出塊。

最新消息是，BM已經發布了請求合并（Pull Request: https://github.com/EOSIO/eos/pull/4158），已被所有超級節點同步，EOS區塊鏈網絡已升級至1.0.5版本。

受出塊暫停事故影響，EOS價格小幅跳水。EOS暫停出塊意味所有交易都不能進行，如果后續基于EOS網絡創建了更多的DAPP，那么更多的應用或都將在此期間受限。綜合來看，投資者擔心主要來自幾個方面：BM項目組對測試和軟件穩定性的基本認識是什么？對此類事件的發生有無預估和預案?超級節點作為一種類中心化的方案，是否更容易被攻擊？對于這類攻擊事件，項目組與節點之間的合作溝通機制是否完備？需要額外提及的是，此前引起轟動的 “史詩級”漏洞與本次暫停出塊并非同一誘因，金色財經呼吁項目組和超級節點通力合作，共同完善治理。截至發文，EOS跌幅2.08%，現報67.14。[2018/6/17]

為啥境內還要用SWIFT？因為成本，因為規模效應。一個銀行的IT基礎設施，只要適應一套規范就可以覆蓋境內、境外交易需要，在不考慮安全和極端情況，成本上是合理的。

“跨境太慢了，我要建個新的體系替代SWIFT，提高到賬時效”。但是打個電報能耽誤多大的事？在境內報文，SWIFT也可以一樣如絲般順滑，跨境實在沒辦法賴人家。只要沒有全球央行，只要還是依托銀行體系，只要還是依托代理清算模式，接力賽模式不改變，任何拿這個當噱頭跟你忽悠投資的BP都不值得看。

4.跨境交付最快的方式

那，脫離銀行賬戶體系呢？這是個好問題。最近有幾個新聞：

“歐洲央行行長拉加德在近日的會議上表示，歐盟應當盡快建立一個完善的加密貨幣監管框架，以防止俄羅斯通過加密貨幣交易而逃脫制裁。”

“烏克蘭在全球的支持者通過非盈利組織向烏克蘭贈予了數百萬美元的加密貨幣，以幫助當地民眾應對貨幣貶值問題。”

“俄羅斯得益于電力過剩、技術設備條件良好，已成為全球第三大比特幣挖礦國，政府和公民均持有較高水平的加密資產。

“在最近的加拿大卡車司機動亂中，加拿大當局阻止了對外界給抗議者提供的1000萬美元匯款，但無法阻止超70萬美元的比特幣流入。”

加密貨幣為什么可以成為跨境交付的最快捷方式？

本質上，其實和加密不加密沒關系，實際上跨境、跨區域交易所的作用：一方面可以脫媒各種結算系統，一方面又可以和法定貨幣自由兌換。

流程上，中國X在上“x幣網”找個賣家，用人民幣買一個BT幣；幣串生成后，我告訴在美國Y，你再去x幣網上找個買家賣出去，變成美元。

注意，這在中國是違法的。違法的。違法的。強調三遍！

但是錢確實出去了。在跨境這個瞬間，不依賴于銀行體系，也不需要用到SWIFT體系。

在這里，“x幣網”發揮的作用就是取代了上述銀行X和Y的作用，進一步說就是填補了長期缺失的“全球央行”的角色。

從荷蘭人在阿姆斯特丹發明交易所開始，幾百年了，都沒有一家跨境、跨區域交易所出現，是不是真的有些深層次的原因？

上面這種機制的特點是：不受銀行控制、不受SWIFT制約。效率賊高、流程賊簡單。KYC和AML都省了，能不高么？還是那話，別賴信息流。

還有一個潛在的特點：交易所直接和終端客戶做交易對手方。央行-銀行-終端雙層投放體制少了一層。有什么影響？此處略去一篇論文。

5.跨境交付的broker/agent模式

交易所模式取代央行的角色，造次有點大發了。那還有沒有別的模式呢？去年倫敦上市了一家公司，WISE，很值得研究。

創始人是愛沙尼亞愛沙尼亞裔的英國企業家克里斯托·卡曼和塔維特·欣里庫斯，他倆一個要從英國匯錢到愛沙尼亞，一個要從愛沙尼亞匯錢到英國，于是有一天碰頭聊天發現咱哥倆干嘛找銀行，咱倆勾兌一下不就好了。

媒體的報道是這樣寫的：

從本質上來說，TransferWise其實就是一個撮合平臺，主要是撮合有不同需求以及供給的人。

?例如，張三需要一筆數量的英鎊，而TransferWise幫張三找到了有同等價值的歐元或其他貨幣需求的李四，那么，TransferWise就會按照市場價格撮合張三和李四，讓張三向TransferWise的歐元賬戶匯一筆款，讓李四向TransferWise的英鎊賬戶匯一筆款，然后TranseferWise各自給他們所需要的貨幣，這樣，他們通過TransferWise匯款，并沒有發生任何真正意義上的“國際匯款”業務，而是發生了兩筆本地轉賬。

讀完，第一反應是：這不就是地下錢莊嗎？對敲模式。

但是，多讀點資料以后發現，人家撮合平臺不就是把境內的收款人、付款人集合起來，再把境外的收款人、付款人集合起來，算個總數兩邊軋差嗎？這其實是銀行啊。

是的，WISE在42個國家持有62張牌照，數字銀行或支付牌照。沒有牌照就是洗錢。

WISE這一掛其實和西聯匯款等匯款公司一脈相承，后者通過發展換匯服務的代理agent，像711這種便利店還有藥店什么的，你一手給711店員現金，店員給你一串碼MTCN(MoneyTransferControlNumber)；你把這串碼給到原在異國他鄉的收款人，他把MTCN在本國找個西聯匯款的agent，agent把當地貨幣現鈔給到收款人。

在約定時間，兩地的agent的資金清算通過西聯完成。

在這里，西聯是不是上面所說的“x幣網”、跨區域交易所、全球央行？MTCN和加密貨幣的token又有什么區別？

對了，你知道西聯匯款什么時候創立的嗎？1851年，我大清兩次鴉片戰爭之間。

太陽底下無新事。本質共通的東西，我之前說沒出現過，看來是冒昧了。

看起來，西聯匯款這模式很落后了，對吧？這年頭了，還要發展agent，agent還要有個錢匣子，給收付款人現鈔。

但是，你聽說過銀聯之前有過的一項業務“助農取款”嗎？

你知道全球沒有銀行賬戶的人口比例有多大嗎？你知道大多數國家銀行都有最低存款額要求要求嗎？你知道許多國家都給藍領階層搞周薪制，鼓勵及時行樂不鼓勵儲蓄以至于始終是underbank人群嗎？

還是那句話，感謝政策導向上始終的普惠性，感謝中國人民銀行，感謝高水平的銀行間清算基礎設施才使得清算流程順暢，感謝完善的公民身份信息核驗系統才使得賬戶實名制成為可能，以及感謝我們農耕民族的勤勉節儉基因。這些的結合，才使得中國的電子支付方式獨步全球。

也許，應該想一想，為全球水平的提升做點努力。

WISE、西聯匯款、x幣網、SWIFT、二維碼，這些東西的揚棄，也許可以長出不一樣的東西。

在同一本質下的不一樣的東西。

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