體驗了一下數字人民幣 說一些想法_數字人

本文就是一些使用體驗，可以說內容還是有些東西，但是不多。

我國幾年前推出了數字人民幣試點，還搞了個數字人民幣錢包APP，是今年一月份在手機應用商店上線的，出于對新東西的天生好奇心，下載了一個下來用了一段時間。

我用的華為手機，在應用商城搜索“數字人民幣”，就找到了錢包APP，下載量算不上大，2000多萬次。

首先，這個錢包APP還是要輸入手機號注冊的，我之前還以為是匿名的，因為新聞說數字人民幣其實就等于是流通中的現金，也就是M0，我還以為是一個匿名的APP。

但是依然需要手機號注冊，這個手機號不就還是可以追蹤到個人信息么。

所以數字人民幣還是跟現金紙鈔不一樣的，紙鈔才是真正的匿名。

注冊賬號之后進入APP，在下圖會讓你“開通或者添加數字錢包”，點進去之后是選擇不同的服務運營機構，全部是銀行。

可以選擇的銀行，從四大行到支付寶的網商銀行和微信的微眾銀行都有，我就隨便選了微信的微眾銀行，然后就可以開通一個錢包了。

在一個賬號下面是可以創建幾個錢包的，每個錢包對應一個服務運營機構。

APP上寫的是“開通匿名錢包”，是因為不需要輸入額外的身份證信息，也不需要綁定銀行卡，就驗證一下手機號就可以選擇一個銀行作為服務機構，所以對運營的銀行機構來說算是匿名。

但是吧，對銀行來說，其實有手機號就可以查到你的身份信息了，其實也算不上匿名。

Telefónica與微軟VR平臺合作，計劃在元宇宙中開啟虛擬體驗:金色財經報道，西班牙電信公司Telefónica與微軟的Altspace VR平臺合作，創建了其MWC展臺的數字復制品。Telefónica計劃在今年巴塞羅那世界移動通信大會期間開啟虛擬之旅。數字復制品將允許世界各地的人們體驗和詳細發現該公司將在展會上展示的產品演示。

根據公告，人們還可以在體驗中與任何人/化身互動。Telefónica還與游戲軟件開發商Unity合作，后者將作為其開發元宇宙體驗的戰略合作伙伴，而與Niantic的合作則為創建增強現實體驗提供支持。[2023/2/27 12:30:44]

我一開始沒有理解為什么錢包要和各個銀行運營機構綁定起來，難道APP的開發方的服務器是管理不了這些虛擬錢包么，其實數字人民幣錢包也是需要有專業金融機構為用戶服務的，這個專業金融機構當然就是銀行了，而且也還可以利用銀行的大量實體機構提供線下服務。

數字人民幣采取的是雙層運營體系，即中國人民銀行并不直接對公眾發行和兌換央行數字貨幣，而是先把數字人民幣兌換給指定的運營機構，也就是上面的各個商業銀行，再由這些銀行兌換給公眾。運營機構需要向人民銀行繳納100%準備金，這就是1∶1的兌換過程。這種雙層運營體系和紙鈔發行基本一樣，因此不會對現有金融體系產生大的影響，也不會對實體經濟或者金融穩定產生大的影響。

換句話說，你放入到錢包APP里面的錢，并不會被銀行放貸貸出去。

這些銀行能提供什么服務呢？

用手機號注冊后開通的錢包只是四類錢包，

里面限制了最多就可以放1萬元，也就是說我如果想背著老婆藏私房錢的話，也只能放1萬在里面，單筆支付最多才2000元，每天最多支付5000元，一年累計支付最多5萬元。

微軟將解散實時混合現實體驗平臺AltSpaceVR團隊和工具包MRTK團隊:金色財經報道，微軟在最近宣布的萬人大裁員中，實時混合現實體驗平臺 AltSpaceVR 和 HoloLens 頭顯團隊也遭到了重創，其中，AltSpaceVR 將在 3 月 10 日永久關閉，結束微軟在元宇宙方面的努力。此外，微軟裁撤了混合現實工具包 MRTK 框架背后的整個團隊，MRTK 本來計劃在下個月發布新版本。此外，自從首席架構師 Alex Kipman 離職后， HoloLens 也開始縮減規模。[2023/1/23 11:27:07]

從使用者的角度講，這個限制顯然還不如支付寶和微信方便了，也不如各大銀行的APP。

如果要提升這個上限，那就要輸入身份證賬號，銀行賬號等把錢包等級升級為三類或者二類錢包，如果要升級為最高等級的一類錢包，還要去金融機構面簽，這個面簽機構目前還限制了是在國內的一部分大城市。

需要實體機構提供面簽之類的服務，這個顯然是APP開發者要我們使用者選擇錢包的服務運營機構的原因，而升級為一類錢包之后，可以存入的金額，以及可以轉出的金額上是沒有任何限制的。

另外，本文后面也會提到，如果你需要像銀行卡一樣的數字人民幣硬件錢包，也是需要到銀行辦理的，換言之，數字人民幣也是需要專業的實體機構服務的。

下圖是數字人民幣APP的首頁，使用碰一碰的NFC功能，以及掃一掃商家的二維碼都可以支付錢，跟微信支付寶沒啥區別，下圖中的“收付”，也可以向收銀員展示自己的二維碼讓她的掃描槍掃你付錢。

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而轉錢給別人，則點擊上圖的“轉錢”，之后出現下圖的界面，可以通過輸入手機號或者錢包編號把錢轉給別人。當然，綁定了銀行卡之后也可以轉出到銀行卡。

而往錢包充錢也挺簡單，會讓你選擇銀行，然后直接跳到銀行APP的界面操作即可。

不過最有意思的還是服務，也就是用這個數字人民幣錢包可以用來做什么，如下圖。

里面有個“子錢包”功能，點開后是一系列商戶讓你選擇，選擇這個商戶就是創建了對應這個商戶的子錢包，也就是把數字人民幣支付服務推送到各個商戶的APP。

比如你在這里選擇了美團，則你在打開美團APP點外賣的時候，其支付方式里面就會顯示數字人民幣的選項，我今天看了下，滴滴出行，餓了么，美團，盒馬生鮮，順豐，蘇寧易購等商戶都已經支持數字人民幣付款了。

你需要做的就是在數字人民幣APP上操作下創建這些商戶的子錢包。

下圖是子錢包的兩個界面，我自己只選擇創建了美團，天貓，餓了么，盒馬四個子錢包，那么我在用這四家的APP消費的時候，支付選項里面就會有數字人民幣支付的選項了，支付起來和微信以及支付寶一樣，輸入支付密碼就可以了。

Variant Fund聯合創始人：Web3將使所有權真正成為用戶體驗的基石:金色財經報道，在Permissionless大會上，投資加密網絡和平臺的早期風險投資公司Variant Fund聯合創始人Li Jin談到了所有權經濟，她將所有權經濟描述為一種以數字所有權為先例的經濟，并表示Web3可能會極大地影響創作者賺錢和與粉絲互動的方式，這相當于一種社區經濟，創作者和粉絲之間的界限消失了。LiJin稱：這是Web2平臺永遠無法提供的東西，因此我繼續非常看好Web3網絡，它使所有權真正成為用戶體驗的基石。[2022/5/19 3:27:39]

不過更有意思的是服務界面的“紅包功能”和“貼一貼”功能。

這個紅包并不是用戶之間互相發，互相發就是轉錢功能了。

這個紅包是政府，以及各個公司和機構發到用戶的數字人民幣錢包上的，比如各大銀行的APP上搞活動，你選了我當錢包的服務機構我就給你發紅包到你的錢包APP上，

比如政府給老百姓發消費紅包，比如美團外賣APP搞活動發紅包到數字人民幣錢包等等。

注意這個紅包，目前并不能轉出到銀行卡，就是要讓你用掉，而且還可以指定有效期和使用場景。這個也很好理解，政府給你發紅包，是讓你去消費的，不是讓你去買投資理財的，你如果能轉出到銀行卡，那就可以投資股市，房市，和買理財產品了。

另外“貼一貼”，就是手機和其他形態的硬件錢包之間互相轉錢，比如銀行卡式的人民幣錢包，或者手環等等，下圖就是兩張由不同銀行發行的卡式的數字人民幣錢包，上面有小窗口可以直接顯示金額，用的應該是電子墨水屏技術。

太壹科技CMO孟春東：聚合器是DeFi體驗升級的入口:9月25日，太壹科技CMO孟春東發言指出：“當前，DeFi處于非常小眾的階段，很重要的原因是用戶的使用門檻很高。對于大多數用戶來說，要使用DeFi，需要面臨錢包注冊關、錢包密鑰管理關、錢包與協議的交互關，之后還要涉及到借貸、交易、挖礦、合成資產等各種更復雜的交互，各種套利策略、挖礦策略對于普通用戶來說難度較高。”

這些操作對于核心玩家來說，也許不算什么，但對于大規模的普通用戶來說，是非常頭痛的事情。如果想要讓普通用戶參與到DeFi中，這些都是要解決的問題。

不僅使用體驗門檻高，同時DeFi項目發展很快，即便是DeFi核心用戶也快跟不上這個節奏了，更不用說普通用戶。例如最近的流動性挖礦項目，每天都有新鮮的“瓜果蔬菜”出來，普通用戶根本無從下手，不知道該如何選擇。

近期，太壹科技應對以上普通用戶遇到的問題，推出了Defi技術解決方案。[2020/9/25]

實際上就是硬件不只是手機，也可以有手環，卡等各種形態，萬物皆可以拿來支付。

好了，簡單的說一些想法，

當然了首先數字人民幣是貨幣，而數字人民幣錢包APP，銀行APP，微信和支付寶只是支付通道和手段，不過從我們使用者的角度來講，有以下的不同：

1：對使用者來說，在匿名和實名之間多了一種支付形態

不需要開設銀行賬戶，也不需要輸入身份證號注冊，只需要用手機號注冊，用數字人民幣錢包APP就可以收錢和付錢，這也是和銀行卡，以及微信支付，支付寶的不同，這些都是需要個人身份信息才能開通的，因此數字人民幣錢包可以認為具有匿名性，雖然其實通過注冊的手機號其實還是能追蹤出你是誰。

另外，這個匿名性只是對四類錢包，各種金額都有限制，比如最多就只能放一萬人民幣，單次支付最多2000元，單天支付最高5000元，這顯然是不夠，我回老家一家人的往返機票就超過這個5000的上限了。

如果要大額的轉入轉出就得把四類錢包升級到三類，二類乃至于一類，而這個升級還是要輸入個人信息和銀行卡信息。

不過小額收付不需要銀行賬戶這一點還是有意義的，比如有的國人沒有銀行賬戶，還有外國人來中國旅游和商務出差，都可以用數字人民幣錢包支付。

所以說紙幣，數字人民幣錢包，以及銀行APP，微信支付，支付寶是不同的支付形態。

紙幣匿名性最好，數字人民幣錢包在中間可以認為是半匿名，微信支付+支付寶+銀行APP則是實名。紙幣是在線下，而后兩者則是在線上。

公眾可以按照自己的需求進行選擇。

2：數字人民幣因為是現金，所以錢包APP和銀行卡之間轉入和轉出是不需要手續費的，這就好比你到銀行去存現金到銀行卡里面，是不需要手續費的。

這也是和微信以及支付寶的不同，微信零錢以及支付寶里面的錢轉到銀行卡，騰訊和阿里是要收手續費的。

3：數字人民幣錢包里面是沒有利息的

這一點很重要，把錢存到銀行之所以有利息，是因為銀行把你存的錢貸款出去了，得到了貸款收益，所以才會給你存款利息。

同樣的微信和支付里面購買了理財，也是因為把錢拿去投資了，所以會給你利息收益。

而數字人民幣里面都是現金，各個運營銀行是交100%準備金到中國人民銀行的，也就是你轉入到數字人民幣APP里面的現金，為你服務的銀行不會把其貸款到市場上，所以也就沒有利息給你。

4：豐富了政府發放現金的渠道，也豐富了政府精準發錢的渠道，也增強了政府精準刺激經濟的能力。

現在現金紙鈔在日常生活中用的越來越少了，通過數字人民幣錢包，那么政府其實多了一個發放現金的手段。比如我孩子所在的幼兒園發放政府補貼，老師就是讓我們各個家長上報銀行卡號，開戶行等信息，而現在政府直接發錢到數字人民幣錢包也是可以的。

注意兩者還是有區別，發到我的銀行卡就是活期存款，是有活期利息的，發到數字人民幣錢包則是現金，是沒有利息的。

這個區別非常重要，比如政府想發錢給老百姓刺激消費，如果發到銀行卡就變成活期存款了，老百姓未必會拿來消費，可能會用來買理財之類的繼續存起來吃利息，就沒有達到消費的目的。

而通過紅包的形式發到個人的數字人民幣錢包，紅包里面的錢沒有利息，也并不能轉出到銀行卡，也不能取現，只有消費的時候可以用紅包抵扣，這就確保了對消費的精準刺激。

而且政府發放的紅包，還可以指定場景，限定有效期，就跟我們在滴滴APP，美團APP等上面領到的紅包一樣，這樣就可以實現對需要刺激消費的行業，地域，時間的精準控制。

5：目前數字人民幣錢包主要還是用于國內的零售場景，但未來也是可以和人民幣跨境支付系統CIPS等一起聯動，實現境外的零售支付的，可以豐富中國人在國外的支付手段。

這個可以認為是支付基礎設施建設中的一種，而基礎設施建好了，是有利于人民幣的國際化的。

這個很好理解，今天美元，歐元為什么是國際貨幣，你去中國國內的銀行網點，都很容易辦理有美元和歐元賬戶的信用卡，也可以辦理歐元和美元國際匯款，原因就是它們都通過各種方式接入了美元和歐元的跨境支付系統。

像美元的跨境支付系統叫做CHIPS，而我們與之對應的CIPS則接入的銀行少的多。

最后說一下問題，目前從使用者的角度來講，

首先數字人民幣的消費場景還是太少，不像微信和支付寶，尤其是微信已經打通了幾乎所有的消費場景。而且就目前的情況來看，即使是支付寶在和微信的競爭中也大大落于下風，日常的餐館和路邊攤這種小額支付場景，使用微信支付的比例幾乎有百分之七八十甚至更高，剩下才是支付寶以及其他支付手段，所以新來的APP即使和支付寶一樣打通了所有的場景，也很難和微信競爭，因為習慣已經養成了。

其次不管是微信還是支付寶，錢放在里面是有利息的，而且微信余額和余額寶，在享受利息的同時也可以拿來進行支付，這就非常有吸引力，而數字人民幣錢包是現金，是沒有利息的。

然后在使用體驗上，數字人民幣錢包和微信支付寶也有些差距，比如轉錢到別人的錢包，如果別人的錢包是匿名的四類錢包，那么可以直接通過手機號或者錢包編號轉錢，

而如果對方如果是實名的三類，二類，一類錢包，即使就轉幾元錢，也要輸入對方的名字，這就不如微信方便了。

對于使用者來說，目前看到的最大價值還是紅包功能，就是來自政府，以及各個商業機構推廣的紅包，比如一些銀行，外賣APP，只要你選擇這個銀行作為錢包的運營機構，或者在這個外賣APP開通數字人民幣支付，會發一些紅包到你的數字人民幣錢包APP里面。

另外就是政府如果搞消費紅包，也會發到你的數字人民幣錢包里面，之前深圳就搞了一波活動，發了不少紅包。

3月25日，深圳市政府又宣布要發5億元的消費券，以數字人民幣紅包形式發放。提到“在大型電商平臺設立“深圳專區”，組織我市消費電子、服裝服飾、黃金珠寶、眼鏡鐘表、家裝家居、食品飲料等領域重點企業入駐，安排5億元資金發放消費券，推動以數字人民幣紅包形式發放，帶動形成消費熱點。”

而其他的使用體驗并不如微信和支付寶，或者更差，這是目前存在的問題。

總之，數字人民幣并沒有那么神秘，其實就是現金的線上版本，沒有利息，轉入轉出到銀行卡不需要手續費，政府和商業機構可以精準發消費紅包或者普通紅包。

當然總體來說，數字人民幣的出現對于政府更有效的管理經濟活動是有利的，當然，還是要讓廣大的人民群眾更多的把數字人民幣錢包APP用起來才能發揮更大的作用。

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