上半年金融統計數據發布 存量房貸利率重定價窗口或將開啟_

本報記者吳婧上海報道

存量房貸利率下調或將落地。

2023年7月14日，國務院新聞辦公室就2023年上半年金融統計數據情況舉行新聞發布會。

中國人民銀行副行長劉國強透露，上半年，新發放企業貸款加權平均利率為3.96%，比上年同期低25個基點；新發放個人住房貸款加權平均利率為4.18%，比上年同期低107個基點。

中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾指出，盡管貸款市場報價利率下行了0.45個百分點，但因為合同約定的加點幅度在合同期限內是固定不變的，前些年發放的存量房貸利率仍然處在相對較高的水平上，這與提前還款大幅增加有比較大的關系。提前還款客觀上對商業銀行的收益也有一定的影響。按照市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。

數據：上半年日本加密交易平臺比特幣交易份額升至80%:金色財經報道，Kaiko數據顯示，今年前六個月，日本交易所的比特幣交易量占比從69%上升至80%。今年6月，日本交易所的總交易量為40億美元，較年初迄今增長了60%。

今年，比特幣-日元(BTC/JPY)在比特幣-法幣交易對總交易量中的份額也從4%增加到11%。[2023/7/20 11:07:26]

一位券商人士對《中國經營報》記者坦言，受地產風險或城投風險的暴露影響，上市銀行的估值普遍較低。但是考慮到對銀行息差不利的資產端利率調降政策現已基本落地或即將落地，市場對未來持謹慎樂觀的態度。

支持銀行重新商定存量房貸利率

實際上，市場對于“支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款”的討論反響強烈。招商證券宏觀首席分析師張靜靜認為，該政策落地的實際影響將主要偏向微觀層面。

BNB Chain將于2023年上半年探索zkBNB、Optimistic Rollup等拓展解決方案:2月16日消息，據 BNB Chain 2023 年路線圖內容顯示，BNBChain 將于 2023 年上半年通過啟動 ZkBNB 以及 Optimistic Rollup 主網來探索多樣化的網絡擴展解決方案，為不同的業務案例提供更多選擇。ZkBNB 以及 Optimistic Rollup 主網都將繼續使用 BNB 作為 Gas Token，Optimistic Rollup 主網的網絡吞吐量大約在 5000-10000Tps/s，Gas 將比 BSC 更少。[2023/2/16 12:10:54]

自2019年央行推動LPR改革以來，“LPR+浮動加點”迅速成為銀行按揭貸款利率定價的主流模式。在此過程中，央行按照“先增量、后存量”原則，先是運用宏觀審慎評估考核，推動銀行新發放貸款參考LPR進行定價，而后啟動存量浮動利率貸款定價基準轉換。

知情人士：a16z加密基金今年上半年已蒸發約40%:10月26日消息，知情人士表示，a16z加密基金在今年上半年蒸發了約40%的價值，其中今年前六個月在Coinbase的剩余股份中就損失了29億美元，目前其正在進行調整，今年第三季度宣布了9筆加密初創公司投資，低于去年第四季度26筆的高點。（華爾街日報）[2022/10/26 11:44:55]

張靜靜認為，效果上，截至2019年年末，新發放貸款中運用LPR定價的占比已超過90%，2020年后金融機構不再新簽參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同〔《貨幣政策執行報告》〕，這意味著新增房貸利率于2019年年末完成定價機制改革。存量部分，《貨幣政策執行報告》表示，“截至2020年8月末，存量貸款定價基準轉換進度已順利完成，存量個人房貸轉換進度為99%，其中91%轉換為參考LPR定價”，說明存量房貸利率于2020年三季度末也完成機制改革。

Argo Blockchain上半年收入飆升180%至3110萬英鎊，稅前利潤為1070萬英鎊:Argo Blockchain PLC報告稱，由于比特幣價格上漲和加密挖礦業務的擴張，其上半年利潤激增。在截至6月30日的六個月業績中，Argo報告的稅前利潤為1070萬英鎊，高于去年的50萬英鎊，而收入飆升180%至3110萬英鎊，反映了公司產量的增加以及在此期間比特幣價格的上漲。該公司還報告了81%的挖礦利潤率，較前一年的39%大幅上升，而同期挖礦的比特幣和比特幣等價物 (BTC) 的總數從去年的1,669個下降到883個，主要是因為比特幣減半。（Proactive Investors）[2021/8/9 1:43:52]

鄒瀾表示，近幾個月來，人民幣存款增加較快，市場利率繼續降低，而存款定期化、長期化推高銀行負債成本，銀行凈利差已收窄至1.7%附近。在這種背景下，國有商業銀行和股份制商業銀行根據市場供求變化和利率走勢，綜合考慮自身經營情況，再次主動下調部分期限存款利率，這反映出存款利率市場化調整機制在持續發揮作用，也表明存款利率市場化程度在進一步提高。

在張靜靜看來，2022年以來，45BP降息幅度的LPR利率下調，已經使個人住房貸款加權平均利率由高點下行1.5個百分點，房貸主體整體受益。此次降息的重點是降低定價機制中的加點部分，而無論是“變更合同約定”，還是“以新發放貸款置換存量貸款”，個人按揭貸款余額均不會產生顯著變化。

復盤來看，2008年也曾有下調存量按揭貸款利率的先例。國盛證券金融行業首席分析師馬婷婷認為，2008年10月，央行曾經引導下調存量房貸利率，最低加點倍數由0.85倍降到0.7倍，同時適用于存量和新增房貸，最低首付款比例調整降至20%。各銀行也推出了細則，在降低倍數的條件上各有不同，多數對客戶的資產質量提出了要求，例如工行要求“借款人在近2年內沒有連續2期以上違約記錄、在工商銀行其他貸款無不良記錄”，農行要求“初始貸款發放金額在30萬元以上、原執行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款，且借款人無連續90天以上的逾期記錄”等。

居民現金流量表或將得到改善

張靜靜認為，6月降息之后，市場對貨幣政策的關注度明顯降低，大家對未來政策的期待轉向財政、房地產、消費與產業政策等領域。但在財政發力的同時，貨幣政策是否配合，這對于市場走勢至關重要。從此次發布會的表述來看，央行整體呈積極態勢，但也體現出保持更強政策定力的傾向。

在方正證券固收首席分析師張偉看來，房地產行業依然處于周期性底部區域，仍然需要政策的呵護。央行也表示“過去在市場長期過熱階段陸續出臺的政策存在邊際優化空間”，關注后續可能出臺的房地產行業邊際優化政策。

張靜靜認為，從微觀來看，此次央行支持商業銀行本著市場化、法治化原則，重新簽訂按揭貸款利率，將對“浮動加點”較高的存量貸款主體形成利好。自LPR改革以來，首套房按揭貸款利率從5.43%降至4%，對應的加點幅度從+58BP降至30BP；二套房按揭貸款利率則從5.78%降至4.9%，對應的加點幅度從+93BP降至+61BP。在此期間，首套房與二套房的加點幅度于2021年10月達到頂峰，分別為1.1與1.35個百分點。如果央行順利推動商業銀行重新簽訂按揭貸款利率合同，將對2021年前三季度簽訂按揭貸款合約的居民產生較大吸引，相應的個人住房貸款規模約為7.3萬億元。在此過程中，居民現金流量表將得到改善，節省的利息支出有助于增強消費；銀行則會因息差收窄，而受到一定損失。

在張偉看來，由于存量房貸利率高于理財、存款等穩健收益產品，居民提前償還房貸需求提升。今年4月，新增居民中長期貸款為負錄得-1156億元，這是居民提前償還房貸超過當月新增貸款所致。提前還款是居民資產負債表的調整，如資產端減少存款、理財資金，但負債端減少存量房貸，這可能對金融市場造成擾動。

馬婷婷認為，從銀行經營角度來看，之前市場預期的資產端利率調降，如降息、降存量房貸利率、地方政府融資利率降低，現已悉數落地或即將落地，未來下調空間已有限。而負債端存款利率調降，尤其是儲蓄存款利率下調已是大勢所趨，未來有望支撐銀行凈息差水平。

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