天目觀察 可編程、智能化、替代ATM……數字人民幣還有多少想象力？_數字人

天目新聞記者何泠瑤實習生楊婧

前不久，數字人民幣試點地區迎來第三次擴圍。4月2日，央行宣布有序擴大數字人民幣試點范圍，增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區，北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束后轉為試點地區。

記者梳理發現，無論是首批數字人民幣試點城市的蘇州、深圳，還是新成員重慶、廣州、杭州等地，都傳來試點新進展。從各地試點及應用來看，除了衣食住行、生活繳費、工資發放等生活應用場景外，還有地區已經拓展至住房租賃、智慧政務領域。

當前，數字人民幣仍在完善中，在技術應用和場景擴延上，未來數字人民幣還有哪些想象力？記者采訪了多位金融專家。

Polygon Labs將與韓國電信巨頭SK Telecom合作開發Web3生態系統:8月17日消息，Polygon Labs與韓國電信巨頭SK Telecom簽署合作協議，將共同開發Web3生態系統，同時尋求值得孵化的Web3初創公司，SK Telecom的NFT市場Top Port也將開始支持Polygon。[2023/8/17 18:04:52]

圖源：新華社

走進自貿區、扎根農村……

數字人民幣還能去哪？

如今，走在上海、深圳的街頭，或是杭州、蘇州的景區，人們能體驗到數字人民幣的便捷：商超購物、地鐵公交，娛樂旅行，但也有人疑惑，數字人民幣只局限于試點城市嗎？

對外經貿大學金融系教授薛熠告訴天目新聞記者，從目前試點城市來看，試點地區涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部，主要集中于經濟較發達且對于電子支付方式接受程度較高的城市。

Gabor Gurbacs：在5-7年內輔助性保管將成為標準:金色財經報道，紐約投資管理公司VanEck數字資產戰略總監Gabor Gurbacs在社交媒體上表示，監管機構推動有價值的全額準備金無記名資產（如比特幣）在部分準備金銀行（其中許多銀行現在已經倒閉）托管，這有很大的諷刺意味。始終質疑監管機構的說法，并考慮長期的從業者/資產所有者的觀點。

即使在最高的機構和監管圈子里，我也推動了輔助性的托管解決方案。在輔助設置中，用戶可以控制他們的鑰匙，而機構則提供備份、保管和繼承解決方案。在5-7年內，輔助性保管將成為標準。[2023/5/1 14:37:22]

而從交易場景來看，據央行《中國數字人民幣研發進展白皮書》數據顯示，截至2021年底，數字人民幣試點場景突破了808.51萬個，僅半年時間試點場景增長超6倍，現有場景主要覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。

慢霧：已凍結部分BitKeep黑客轉移資金:12月26日消息，慢霧安全團隊在社交媒體上發文表示，正在對 BitKeep 錢包進行深入調查，并已凍結部分黑客轉移資金。[2022/12/26 22:08:58]

要擴大覆蓋面，數字人民幣接下來該往哪里拓展？其實，要將“觸角”延伸到更多的人，互聯網或許才是最大的“主陣地”。

在薛熠看來，將“嘗鮮用戶”變成“高粘性用戶”，需要進一步加快場景普及，助力數字人民幣C端推廣。數字人民幣的推廣過程中，仍應該積極與互聯網電商平臺合作，借助平臺流量特點，開展特殊的數字人民幣試點活動，例如向用戶發放數字人民幣紅包等，能夠提高民眾使用數字人民幣的積極性，有效的帶動各類民生消費及線下小微實體商戶的發展。

“值得關注的是，現階段數字人民幣發展仍集中于消費端，場景主要應用于小額支付領域，但基于其設計特點，有望在產業端、商業端以及國家政策實施方面，發揮重要作用。”薛熠說，后續可以考慮基于特定主體和特定權限，開展大額交易業務，豐富數字人民幣應用場景。

Reddit Collectible Avatar總量突破350萬，過去4天增長超50 萬:金色財經報道，據Dune Analytics最新數據顯示，Reddit于Polygon網絡發行的NFT系列 Reddit Collectible Avatar總量已突破350萬，本文撰寫時為3,556,626個。 此外，Reddit Avatar NFT累計銷售額已達到11,269,384美元，總銷售量38,151筆，Avatar NFT 持有地址總量為 3,064,658個，單一 NFT 持有地址為2,993,655個。歷史數據顯示，Reddit Collectible Avatar總量于11月16日突破300萬，這意味著在過去四天增長超50 萬。[2022/11/20 22:09:15]

薛熠向記者舉了個例子，以自貿區為試點，我國可以逐步放開數字人民幣大額交易場景以及特定交易場景的使用限制。在上海、北京等自貿區內，給予符合要求的部分特定企業以較大數量的數字人民幣額度，允許自貿區企業之間使用數字人民幣來進行大額交易。

外媒：韓國五大加密交易所在以太坊合并后均將支持ETHW分叉幣:9月5日消息，據外媒報道，消息人士表示，韓國五大加密交易所（Upbit、Bithumb、Coinone、Korbit和Gopax）組成的數字資產交易所聯合委員會DAXA將發布關于以太坊合并的聯合響應計劃。這五大加密交易所將支持ETHW分叉幣，現有的ETH持有者以及基于以太坊的ERC20代幣持有者將通過空投獲得ETHW。考慮到大多數山寨幣是ERC20代幣，預計大部分投資者將參與空投。不過目前五大加密交易所還沒有發布任何公告。（D-Center）[2022/9/5 13:09:13]

“后續還可以在自貿區外劃定部分企業名單，準許其使用數字人民幣與區內企業進行大額交易，實現區內外互聯互通。同時，在自貿區范圍內，放開對部分特殊行業企業使用數字人民幣的限制，推動數字人民幣應用場景由C端向B端延伸。”薛熠說。

過去，農村地區往往是金融服務較為薄弱的一環。《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，我國的互聯網普及率為71.6%，其中城鎮地區互聯網普及率為78.3%，而農村地區的互聯網普及率僅為59.2%。也就是說，仍有超過40%的農村地區民眾被排除于移動支付之外，其日常的金融服務，往往通過村鎮銀行等傳統形式獲得。

擁有雙離線支付功能的“天然優勢”，數字人民幣卻能扎根在農村。薛熠說：“數字人民幣可以滿足公眾對零售支付便捷性、安全性、普惠性等方面需求，尤其是其雙離線支付功能的設計，能助力普惠金融政策的實施。未來，隨著數字人民幣的普及，將大大減少邊遠地區銀行網點、ATM機等設施的投入，降低政府提供金融服務的成本。”

圖源：新華社

可編程的“智能”貨幣

融入更多商業應用

隨著數字人民幣項目的不斷推廣，試點地區無論是從數字人民幣錢包的開立數量還是交易規模來看，都屢創新高。《白皮書》數據顯示，到2021年底，數字人民幣個人錢包的開立數量創下歷史新高，達2.61億個，交易規模躍升至875.65億元。

有人使用后表示，數字人民幣的“體驗感”和其他支付方式差別不大。上海交通大學上海高級金融學院實踐教授胡捷告訴記者：“在當前試點中，數字人民幣差異化的優勢還不算大。但如果將來大力發揮數字人民幣的可編程性，會催生出更多可能性。”

可編程性是指數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下,可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易。

去年12月，農行和華為就利用可編程性，將租房約定形成智能合約，實現了一次顛覆式創新。當租客通過智慧租賃平臺選房、簽約，并支付押金和租金后，資金會到達租賃企業的數字人民幣賬戶，同時生成智能合約，將資金綁定。智能引擎會在租金支付日自動釋放當月租金，并于租約到期后自動將押金退給租客。

“經濟社會中存在許多商業規則，這些規則通常無法直接附著于貨幣上。它只能在貨幣之外，通過各相關方的約定去落地。而將來一些商業應用規則，能夠通過編程將它附著在數字人民幣上，會帶來很多想象空間。”胡捷說。

有了可編程性，這種“智能化”的貨幣還能做許多拓展。胡捷介紹，例如貨物的交易過程中，買家付給賣家一筆錢，通過對數字人民幣的編程，限定這筆錢的使用目的。或者銀行在給客戶發放貸款時，可以按照客戶的性質制定不同的貸款利率，將這些規則附著于數字人民幣上，可以實現個性化的放貸、收息，有利于不同企業的資金流轉發展。

當然，完善數字人民幣配套設施建設，法律基礎也至關重要。今年的全國“兩會”，代表委員紛紛建議充分發揮政府統籌監管的作用，圍繞數字人民幣，打造數字經濟與金融創新下的特殊監管體系。

“在未來的很長一段時間內，數字人民幣將與現金相互補充，共同構成我國的法定貨幣體系。在明確數字人民幣法償性的基礎上，要充分考慮數字人民幣的接受程度與技術要求，對數字人民幣作出特別規定。”薛熠說。同時，政策法規應就數字人民幣的發行流程、反洗錢、反假幣、個人信息保護、消費者權益保護等問題做出明確的法律規定。

雖然擁有龐大的功能，數字人民幣也不能脫離監管。薛熠表示，在數字經濟時代，政府仍然要充分發揮自己的統籌監管作用，明確新時代監管體系發展路徑。在繼續打擊違法虛擬交易的同時，要在監管策略層面應當充分挖掘數字人民幣與數字經濟內涵，以規則梳理和技術借鑒方式強化監管精準度，提升監管與金融創新的匹配度。

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