數字人民幣推廣提速 中小銀行數字化迎考_數字錢包

本報記者王柯瑾北京報道

隨著數字人民幣的深入推進，越來越多的中小銀行通過與大行合作的方式參與數字人民幣應用。

《中國經營報》記者了解到，近日多家城商行與大行交流合作，如探索數字人民幣應用共享平臺搭建等。除此之外，也有銀行股東披露銀行參與數字人民幣應用的進程。

《2021年中國數字人民幣發展研究報告》顯示，數字人民幣將成為商業銀行的重要獲客途徑，同時也為其傳統業務渠道和數據安全系統帶來考驗。

受訪人士表示，數字人民幣的應用是對中小銀行數字化能力的全方位檢驗，中小銀行更貼近市場一線，其在本地特色消費場景及金融服務方面具有較強的地域優勢，對數字人民幣更廣范圍、更深層次地融入地方經濟和金融活動將起到重要作用。

中小銀行布局數字人民幣路徑顯現

中信建投：數字人民幣將迎冬奧場景試點 板塊短期迎來較大事件催化:1月6日消息，中信建投研報指出，2022北京冬奧會將進行歷來最大的數字人民幣試點，銀行APP錢包、硬件錢包等在內的推進工作已順利進行，隨著冬奧會場景的試點落地，未來數字人民幣有望實現大規模推廣，銀行IT系統升級改造、終端支付設備改造、交易環節涉及的數字加密/身份認證/安全芯片將為相關上市企業帶來業務增量，相關產業鏈迎來較大催化。（財聯社）[2022/1/6 8:28:10]

當前數字人民幣試點區域逐漸增加，試點場景不斷拓展，產業鏈相關企業有望迎來發展契機，多家中小銀行躍躍欲試。

據報道，近日在數字人民幣的大發展趨勢背景下，臨商銀行與郵儲銀行山東省分行積極探索數字人民幣“銀銀合作”模式。而此前，記者亦了解到山東另一家城商行也與大行進行數字人民幣業務交流。

拉卡拉：目前已具備數字人民幣交易全面受理能力:拉卡拉官方稱，已完成數字人民幣受理的系統建設，并與數字人民幣運營機構實現對接并開啟業務合作，目前已具備數字人民幣交易全面受理能力，并確保良好的用戶體驗。（澎湃新聞）[2021/4/9 20:03:21]

今年1月份，四川銀行數字人民幣系統采購項目中標結果公布，中標單位為神州數碼融信軟件有限公司，中標金額為97萬元。據悉，該行此次招標的目的，是為了連接互聯互通平臺、對接運營機構，從而接入數字人民幣體系。

此外，日前，某中小銀行股東也在回復投資者提問時，表示該銀行與多家運營商銀行就接入數字人民幣達成合作意向。

中國人民大學高禮研究院副教授王鵬表示：“中小銀行數字人民幣業務建設應與其數字化轉型相結合，包括如何與央行、運營商以及相關的應用場景對接等等。”

廣州將爭創數字人民幣試點城市:《中共廣州市委關于制定廣州市國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標的建議》于12月21日發布。其中提到，廣州將支持廣州國際金融城打造粵港澳大灣區金融合作示范區，加快建設廣州期貨交易所，推動建立上海保險交易所南方中心。支持越秀區建設國家產融結合示范區，推動國家級金融科技創新監管試點，積極爭創數字人民幣試點城市。《建議》指出，廣州將加快建設先進制造業強市，布局發展區塊鏈、量子科技等產業，以技術迭代推動“換道超車”。[2020/12/22 16:03:51]

艾瑞咨詢發布的《2021年中國數字人民幣發展研究報告》指出，數字人民幣成為商業銀行重要獲客途徑，推動業務數字化轉型升級，催生同業競爭協作新機會。同時，數字人民幣錢包與銀行傳統業務的聯合運營也將催化出新的業務模式，并從數據安全、風險管理的角度對商業銀行的數字治理能力提出更高的要求。

蘇州數字人民幣紅包體驗：線上支付首推“子錢包”:12月12日消息，本次蘇州試點，數字人民幣聯合京東等線上消費場景，首次推出‘子錢包’功能服務。”區別于以往通過電商平臺開通不同的支付方式，本次試點的消費者需要在數字人民幣App向商戶主動推送數字錢包“子錢包”，才可使用數字人民幣支付。此外，當支付金額超出200元后，需要用戶向數字錢包充錢后，才可完成支付。（中新經緯客戶端）[2020/12/13 15:01:37]

中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平認為：“城商行、農商行布局數字人民幣的技術路徑是，通過城銀清算、農銀清算接入數字人民幣互聯互通平臺，同時在中國人民銀行數字人民幣APP顯示。城商行、農商行布局數字人民幣的經營思路是，通過本行數字人民幣錢包打通數字人民幣基礎設施、本行賬戶和場景之間的通道，以數字人民幣錢包為圓心，根據本行定位，以開放金融思路，拓展客戶場景，實現獲客活客。”

楊海平表示：“數字人民幣使用比例的提升，將對城商行、農商行數字化提出新的考驗。數字人民幣時代，銀行之間比拼的是打通了多少個生活場景、生產場景、政務場景，其中投放產品的數量和質量，以及帶給客戶的體驗等，是對數字化能力的全方位檢驗。”

數字化領域專家袁帥表示：“相較于國有大行，中小銀行在技術、人才、科技投入方面均較為弱勢。數字人民幣是一項數字化產品，銀行在對接和創新過程中，需要大量人才和技術投入。數字人民幣錢包與銀行傳統業務的聯合運營雖然將催化出新的業務模式，但也從數據安全、風險管理的角度對商業銀行和中小銀行的數字治理能力提出更高的要求。中小銀行在參與和落地數字人民幣領域業務的同時，需要從技術架構、業務架構、人才架構、政策架構四方面來同步并行，讓數字人民幣系統融入銀行基礎服務設施，成為銀行IT基礎設施中的一個重要組成部分。”

鑒于上述挑戰的存在，楊海平表示：“因為城商行、農商行規模小，客戶基礎相對薄弱，布局數字人民幣、場景金融的投入和收益不對等，而數字人民幣系統對接、相關服務系統的開發帶有公共基礎設施性質，所以最關鍵的應對措施是由銀行業協會組織基礎設施對接，組織大型銀行、股份制銀行向城商行、農商行免費輸出數字化能力。”

拓展特色市場、下沉市場

于中小銀行而言，數字人民幣的推廣帶來更多機遇和盈利增長點。

袁帥表示：“數字人民幣是商業銀行未來的重要獲客途徑，推動業務數字化轉型升級，數字人民幣將提升銀行線上業務規模的占比，雖然會對銀行網點的傳統業務帶來沖擊，但同時也將節省大量的現金運營管理成本，并衍生出新的盈利增長點。目前，越來越多的城商行、農商行等中小銀行加速入局數字人民幣應用試點，越來越多的銀行機構涉足其中，是數字人民幣試點穩步推進的重要標志，中小銀行更貼近市場一線，其在本地特色消費場景及金融服務方面具有較強的地域優勢，對數字人民幣更廣范圍、更深層次地融入地方經濟和金融活動將起到重要作用。”

同樣，中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天表示：“與大型銀行相比，中小銀行往往更貼近本地消費場合，可以促動數字人民幣更加深入至下沉市場、居民生活，真正起到對現金交易的替代作用，這與數字人民幣的設計初衷更為契合。”

但機遇的來臨往往也伴隨著挑戰。袁帥表示：“銀行在推廣數字人民幣方面還存在一定的阻力問題，核心體現在消費支付習慣的養成。在企業端，較多企業尚且沒有養成支付路徑和習慣，并未覺得有開通的必要，在個體消費端，銀行過度依賴各種營銷和減免的力度來吸引用戶開通賬戶，而消費者對數字錢包的依賴性，以及用戶留存度尚且薄弱。數字人民幣的推廣還沒有到遍地開花的程度，還有很多問題需要解決。”

因此，金天表示：“對于中小銀行而言，在數字人民幣推廣過程中，需要面對本地客戶，夯實自身的差異化競爭優勢，比如可以依托在本地的政府關系資源和地推能力優勢，拓展數字人民幣在特色商戶、公共服務等方面的應用場景；與大型銀行相比，中小銀行還需要注意健全風控機制。”

“中小銀行內部政策流程更加靈活，更加貼近各地的實際情況，因此其可以深耕本地相關的應用場景，包括科教文衛、交通醫療、文化生活等，形成有機的融合，也可以與地方政府形成有機的聯合，助推數字人民幣應用拓展。”王鵬表示。

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