元宇宙，銀行數字化轉型的盡頭？_區塊鏈

來源：蘇寧金融研究院

作者：孫揚、耿逸濤

　　元宇宙是什么？

　　電影早已經思考了元宇宙。

　　2009年，《阿凡達》上映，英文名Avatar的原意是“化身”，印度教和佛教中特指化作人形或獸形的神。電影《阿凡達》講述的是一位殘疾的退伍軍人，這位退伍軍人的精神意念和這個克隆的阿凡達族男子肉身合二為一。這位退伍殘疾軍人的肉身在控制室內的箱子里去世，而他的靈魂轉移到了這個新克隆的阿凡達男子肉身上繼續存活。

　　2018年，《頭號玩家》上映。2045年，處于混亂和崩潰邊緣的現實世界令人失望，人們將救贖的希望寄托于“綠洲”，一個虛擬游戲宇宙。人們只要戴上VR設備，就可以進入這個與現實形成強烈反差的虛擬世界。就算你在現實中是一個掙扎在社會邊緣的失敗者，在“綠洲”里也依然可以成為超級英雄。

　　演唱會也有元宇宙。

　　7月21日中日兩國逾十名虛擬歌手在上海黃浦江畔的梅賽德斯·奔馳文化中心首次同臺演唱，為近萬名觀眾奉獻了一臺罕見的虛擬歌會。日本著名的虛擬歌手“初音未來”與中國虛擬歌手“洛天依”同臺合唱了《BWITHU》，隨后又與B站代表人物“22”“33”共同演唱了B站名曲《再來一杯》，11月19日上午10點，美國著名的流行歌手賈斯汀·比伯與虛擬娛樂公司Wave合作舉辦的元宇宙演唱會與大家見面，比伯用自己的虛擬形象進入虛擬世界，歌迷能在演唱會期間使用虛擬表情與比伯直接互動。

IALE Technology：微軟、三星和 Magic Leap是全球元宇宙專利最多的公司:金色財經報道，據西班牙咨詢公司 IALE Technology 的數據顯示，微軟被認為是擁有與元宇宙相關專利最多的公司，緊隨其后的是三星電子，Magic Leap位列第三。在過去的5年里，全球所申請的元宇宙相關專利翻番，超過了2000件，微軟和三星目前所擁有的元宇宙相關的專利，分別已有158件、122件，是元宇宙相關技術專利第1和第2多的公司。元宇宙相關專利在數量上僅次于微軟和三星的，是在2015年憑借一段“鯨魚躍出籃球場地面”的視頻而大火的Magic Leap，之后的則分別是IBM、迪士尼、Meta、Adobe、Verizon、英特爾和Snap。（businesskorea）[2022/7/22 2:32:02]

　　元宇宙的概念究竟是什么呢？

　　元宇宙一詞，誕生于1992年的科幻小說《雪崩》，小說描繪了一個龐大的虛擬現實世界，在這里，人們用數字化身來控制，并相互競爭以提高自己的地位，到現在看來，描述的還是超前的未來世界。

　　一個通俗的解釋是，“元宇宙”是一個虛擬時空間的集合，由一系列的增強現實、虛擬現實和互聯網所組成。“元宇宙”是一個平行于現實世界且高度互通的虛擬世界，使用了AR/VR、云計算、AI、5G、區塊鏈等技術。元宇宙擁有六大特性：持續性、實時性、兼容性、經濟屬性、可連接性、可創造性。

Yuga Lab元宇宙Otherside的Otherneed NFT或將作為虛擬土地“契約”:金色財經報道，Yuga Labs為Otherside元宇宙游戲推出的“Otherneed”NFT可能會作為該元宇宙游戲中某種類型虛擬土地的“契約”（deed），類似于 The Sandbox 和 Decentraland 中虛擬土地 NFT。Otherdeeds 會出售給公眾，也將提供給現有的“無聊猿” BAYC 和“突變猿” MAYC 所有者，雖然許多 NFT 收藏家認為 Otherdeed 將作為游戲世界中虛擬土地的某種契約，但 Yuga Labs 官方尚未正式宣布，根據此前披露的信息顯示，共有 55000 個 NFT 可供購買，每個售價 305 APE。[2022/4/30 2:41:42]

　　從時空性來看，元宇宙是一個空間維度上虛擬而時間維度上真實的數字世界；從真實性來看，元宇宙中既有現實世界的數字化復制物，也有虛擬世界的創造物；從獨立性來看，元宇宙是一個與外部真實世界既緊密相連，又高度獨立的平行空間；從連接性來看，元宇宙是一個把網絡、硬件終端和用戶囊括進來的一個永續的、廣覆蓋的虛擬現實系統。

　　巨頭開始布局元宇宙。

　　英偉達首席執行官黃仁勛“我們浪費了大量的東西來補償那些我們沒有進行模擬的事實。我們想在元宇宙中模擬工廠，模擬植物，模擬現實世界里的電網。”搭上元宇宙快車的英偉達市值突破7000億美金，即將正式推出OmniverseEnterprise。

華東師范大學教授劉擎：元宇宙不完全是所謂VR:金色財經報道，華東師范大學教授劉擎表示，元宇宙之所以這么熱，一方面是科技公司在推動，有些是出于科技的發展，有些人是對科學本身著迷。當然它也有另外的商業的利益，但它會調動普通人。元宇宙不完全是所謂virtual reality（VR），但它跟VR特別相關，建立在VR基礎上，而VR以前是游戲族的事情。現在好多人說“世界太糟糕了，我想也想不清楚。那么給我一個不同的元宇宙，一個alternative，另類的世界，我在那里面是不是可以過得好一點？”能夠心想事成。或者，大多數時候就待在那里，然后到真實的物理世界來解決一些基本問題，可能是吃頓飯睡個覺。不得不說，這是一個非常具有吸引力的誘惑人的想法。元宇宙不只在科學界、商業界、金融界引發巨大反響，還能吸引很多普通人。（新浪）[2022/1/20 9:00:31]

　　微軟推出了支持TogetherMode的元宇宙模式的MicrosoftTeams，支持基于筆記本電腦、手機、VR和Microsoft的Hololens耳機等設備在MicrosoftOffice365中開沉浸式會議。

　　Meta做元宇宙的3個抓手：一是沉浸式智能硬件-VR設備Oculus。二是基于PyTorch的AI云服務，在未來的元宇宙，各種語音視覺AI云服務是裝備。三是Metavase發起的數字貨幣Libra。

　　金融行業在元宇宙方面的探索

元宇宙游戲Moonray開發商融資350萬美元:金色財經報道，元宇宙游戲Moonray的開發商Moonray PBC籌集了350萬美元的種子輪融資，由Animoca Brands領投。Moonray PBC首席執行官Rodrigo Etcheto表示，他的工作室是“比特幣的忠實信徒”，他稱贊Solana和Avalanche是“偉大的區塊鏈”。[2021/12/15 7:39:37]

　　美國風險投資家馬修·鮑爾元宇宙將支付定義為“對數字支付流程、平臺和操作的支持，其中包括法幣與數字貨幣的兌換，以及諸如比特幣和以太坊在內的幣幣交易金融服務，以及其他區塊鏈技術。”

　　元宇宙如果產生了跨境交易，則存在匯率的問題。為了提升跨境支付效率，SWIFT先后推出了GPI、SWIFTGo等項目。此外，二十國集團也達成共識，推出《G20關于加強跨境支付的路線圖》，全面提升全球跨境支付效率，這有望惠及元宇宙發展。

　　2019年Facebook，推出了加密貨幣項目Libra。Libra是一個基于區塊鏈、低波動性的加密貨幣和智能合約平臺。Libra錨定多國法幣組成的“一籃子貨幣”，也被稱為“穩定幣”。Libra后來更名為Diem，并瞄準美元穩定幣，并發布了數字貨幣錢包項目Novi。更名為Meta之后，Facebook借助其布局的加密貨幣項目，為其元宇宙支付業務打下基礎。

　　韓國的MetaCity是基于區塊鏈，涵蓋金融、公共教育、政府部門、電子商務和娛樂等廣泛領域的“元城市”。IBK投資證券將在“元城市”開設元分行提供投資實體經濟等多種金融投資服務。

元宇宙項目啟動平臺FireStarter集成Chainlink VRF，以確保公平分配獎勵:10月16日消息，元宇宙項目Launchpad FireStarter宣布，已集成Chainlink可驗證隨機函數（VRF），以幫助確保在FireStarter Champion NFT持有者之間公平分配獨家內容、NFT和其他平臺利益。Hiro和FireStarter Metaverse Champions將幫助用戶訪問IMO融資過程的不同級別和社區福利。[2021/10/16 20:34:17]

　　韓國國民銀行已經在元宇宙環境中開設了分行。在分行中為客戶提供虛擬分行和金融游樂場，并為員工提供“遠程辦公”中心。客戶可以走進虛擬分支機構，與內容互動，并通過視頻通話與現實生活中的客服進行交談。

　　國內銀行業開始思考元宇宙。

　　2021年11月18日，百信銀行發行了“4inlove”四周年紀念數字藏品，同步推出了“AI虛擬品牌官”的二次元形象，塑造了富有科技感和時尚感的虛擬IP。該藏品基于區塊鏈技術發行，具有唯一性和不可篡改性，是銀行業首個NFT數字藏品。百信銀行表示，“此次發行數字藏品是我們迎接元宇宙的一次嘗試，作為下一代互聯網，未來銀行與客戶的交互方式、產品服務方式乃至銀行形態都可能發生重大變化。AI數字人、沉浸式體驗和基于區塊鏈的數字資產是我們最關注的三個方向，最近將會逐步公布成果。”

　　11月12日，招聯消費金融官方微信號“招聯金融”發文稱，正式進軍元宇宙，招聯金融近日已提交注冊“招聯金融元宇宙”商標，后續將推出新品牌“買它消費金融”――Metacfc。在構建消費金融元宇宙方面，招聯消費金融計劃通過普惠服務自動化、消費體驗全真化、智能管家定制化等3個方面進行布局。

　　普惠服務自動化包括通過虹膜識別、云計算等技術，只需要1微秒即可完成身份校驗、信用評估、放款等全金融流程，實現更靈活的借貸產品匹配；消費體驗全真化是依托物聯網、全息投影、裸眼3D、物理仿真模式以及新一代手勢跟蹤等技術，擺脫場地限制，享受沉浸式購物體驗；智能管家定制化則是語音召喚AI智能管家，輸出定制化的普惠金融服務方案。

　　元宇宙將如何改變銀行業務

　　無感體驗金融產品

　　元宇宙中都是游戲化的支付和金融交易，如果你在元宇宙里面也要客戶輸入姓名、手機號、身份證號、卡號等信息，客戶一定會轉身就走。所以在元宇宙中建議可以通過硬件芯片進行身份驗證，開發無感式的賬戶開立流程，人臉識別、協議確認等可以用游戲的方式流暢的執行。比如VR眼鏡、元宇宙傳感設備自帶安全芯片，身份和賬戶信息可以儲存于芯片中，和元宇宙的金融體系進行后臺化安全無感的互動。

　　沉浸式的金融客戶陪伴

　　元宇宙中，客戶經理像玩游戲一樣和客戶在互動。只要互動的好，存款不用愁。你天天和客戶發微信、吃飯能有什么意思。如果能通過元宇宙的游戲化交互，將增強客戶和你互動，增加客戶對你的認識。比如在虛擬世界中，陪客戶去墨西哥的海邊去看夕陽，去登頂珠穆朗瑪峰，去西藏看布達拉宮，和客戶聽虛擬歌手音樂會。時間長了，客戶會認可你的，存款不用愁。未來銀行招聘，會加上一條，會玩元宇宙的優先錄用哦。

　　金融產品實時創造

　　元宇宙中，金融產品千變萬化，不再一成不變。菜市場就需要賣菜貸-收單結算，小吃店就需要餐飲貸-食材采購貸，養豬場就需要養豬貸-農資采購。元宇宙里金融產品會有按需實、場景實時拼裝制造的數字原生能力。在元宇宙里，根據客戶的需求，在金融監管和銀行管理規定下，產品經理通過手勢拖拽進行現場全流程的數字化產品制造。產品實時制造，對于的科技平臺能力要求非常之高，要求具有強大的模塊化、組件化的元宇宙業務中臺，以往的立項、開發排期、測試、合規檢查等，都要求在元宇宙中瞬時完成，這要求極強的云計算能力，高度的AI智能程度，自動化的智能合約審批流程。

　　游戲、景點成為銀行流量的源泉

　　你可以把分行開在珠穆朗瑪峰上，開在塔里木盆地里，開在昆侖山上，開在九寨溝里面，銀行會結合這些宏偉的地標，充分的個性化裝扮自己的分行網點，展示自己的產品。虛擬景點，將會給元宇宙分行帶來高粘性的流量。元宇宙分行會基于這些地點，結合神話故事，開發結合景點的闖關游戲和場景，提升對于流量的吸引力。

　　銀行數字人勞動力將高度繁榮

　　有一家踩在在元宇宙節點上的技術公司：SoulMachines，又稱靈魂機器公司，位于新西蘭，該公司正在為客戶設計人工智能驅動的數字人，用于客戶服務、宣傳視頻和教育等方面。未來銀行將大量開發可在元宇宙中服務、獲客、經營流量的數字金融機器人，這些數字人可以是背后由真人驅動，也可以半真人驅動的，或者全AI驅動的。這些數字靈魂將能夠基于不斷發展的智能、知識和情感，為銀行獲取客戶、資金、品牌和業務發展。

　　區塊鏈、數字貨幣將成為高頻的金融產品

　　元宇宙中，區塊鏈、數字貨幣具有天然的優勢。這些技術由于天然的數字化，可以在元宇宙中更好的串起來虛擬產業鏈。法定數字貨幣的國家信用背書不會變，其具備加密特性、可編程特性、可回溯特性，在元宇宙中結合場景、游戲、產業生態、角色等元素之后，數字貨幣的創新將遠遠超過紙幣和電子現金。智能合約都將成為銀行數字化編程高頻的工具。以太坊的生態功能，價值交換功能，也將使能銀行更方便的和產業、同業機構交換價值、數據、業務。

　　元宇宙將能夠讓小銀行“滅掉”大銀行

　　現在招行、平安的APP做好的好。但是如果一些地方的農商行、城商行在元宇宙中玩的好。開發了實用的信息服務，引人入勝的游戲，開發了海量的數字員工人，做好了虛擬客戶陪伴，實現了快速的產品創造，小銀行在元宇宙中擊敗大銀行并非不可能。未來銀行的年報中除了ESG，很有可能會增加對于元宇宙分行的描述。

　　數字化營銷將蛻變升級

　　以往銀行精準營銷，就是建個營銷模型，打打標簽，圈圈客群，發發短信，推送推送產品。元宇宙里面這個遠遠不夠的。要用“玩”的心理來做元宇宙的數字化營銷了，更考驗獲取銀行客戶心智的能力。未來心理學的專家將在元宇宙銀行中大行其道。將有專人分析和挖掘元宇宙中人們的心理，通過設計高價值、高粘性的互動來獲取客戶，將成為元宇宙數字營銷的特點。

　　銀行數字孿生的浪潮

　　數字孿生，線上和線下還是有較大差別的。盜夢空間的造夢師就是未來元宇宙中銀行非常需要的人才。在數字孿生中，銀行的場景建設將極大的繁榮，銀行將掌握更多的自有場景。也會將元宇宙和線下的業務充分的融合起來，用元宇宙疊加線下，帶來新的價值。

　　元宇宙，銀行數字化的大航海時代

　　大航海時期，一些歐洲人選擇遠涉重洋到達美洲新大陸，尋找新的發展機遇。這帶來了物種和文化的大范圍交流，促進了全球經濟的繁榮。元宇宙時代，是現實世界探路數字世界的大航海時代，這個時代將更加的波瀾壯闊，銀行將在元宇宙時代發生翻天覆地的變化。

　　也許，元宇宙就是銀行數字化轉型的盡頭。

　　

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