數字人民幣研發有何最新進展？這份白皮書為你厘清_數字貨幣

《經濟參考報》記者獲悉，7月16日，中國人民銀行數字人民幣研發工作組發布《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，闡明人民銀行在數字人民幣研發上的基本立場，闡釋數字人民幣體系的研發背景、目標愿景、設計框架及相關政策考慮。

潘悅攝影

數字人民幣試點情況如何？推出有無時間表？數字人民幣會不會替代實物人民幣和現有的電子支付方式？目前數字人民幣雙層運營體系各層如何分工協作？對于市場關注的焦點問題，中國人民銀行多位相關人士在于16日下午召開的媒體吹風會上予以回應。

試點場景超132萬個北京冬奧場景建設進展積極

中國人民銀行副行長范一飛在于16日舉行的媒體吹風會上表示，截至2021年6月30日，數字人民幣試點受邀白名單用戶已超1000萬，開立個人錢包2087萬個、對公錢包351萬個，累計交易筆數7075萬筆、金額345億元。范一飛還表示，截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景超132萬個，兼顧線上和線下，涵蓋批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共交通、政務繳費、稅收征繳、補貼發放等領域。參研機構結合試點地區實際，著力打造有特色、有亮點的應用領域，初步形成了一批可復制、可推廣的數字人民幣應用場景。從白名單用戶反饋看，數字人民幣進一步提升了支付效率，降低了支付成本，社會公眾、小微商戶和企業感受到實實在在的便利和普惠。

招商銀行落地全國首創基于“智能合約”的存量房數字人民幣個人住房貸款:金色財經報道，招商銀行蘇州分行成功落地全國首創基于“智能合約”功能的存量房數字人民幣個人住房貸款場景，同時發放園區首筆存量房數字人民幣住房貸款。該筆房貸資金創新性契入“智能合約”功能，貸款發放后，款項隨之被自動兌出至園區房地產交易管理中心房產交易資金監管賬戶，并按房管部門要求攜帶摘要信息。（網易）[2023/8/25 10:02:23]

范一飛還介紹稱，人民銀行于今年2月成立了專門的試點工作小組。小組成立以來，與北京冬奧組委、北京和張家口兩地政府協同作戰、全力推進，試點場景建設取得積極進展。“特別是，為便利境外來華運動員、教練員、裁判員和游客，人民銀行將指導參研機構，按照境外用戶的實際需求，推出基于APP的錢包服務和基于硬件的錢包服務解決方案。”范一飛說。

不預設推出時間表

羅湖：適當放寬港人數字人民幣支付限額:金色財經報道，據羅湖發布消息，羅湖將對在當地工作、生活的港人適當放寬數字人民幣支付限額，深港深度融合發展區商戶可在跨境電子商務活動中使用數字人民幣支付結算，幫助跨境電商提升資金周轉效率，減少周轉時間和結算費用，實現“支付即結算”。此外，羅湖將啟動“數字人民幣深港消費先行示范技術測試”，面向深港兩地居民，面向羅湖全域消費場景，引領全國數字人民幣創新試點。[2022/11/13 12:56:36]

《白皮書》指出，下一步，人民銀行將繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，不預設推出時間表。將根據前期試點測試工作情況，結合試點測試地區發展規劃、地方特點，進一步擴大試點測試應用場景覆蓋面，實現特定試點區域內的應用場景全覆蓋，打造數字人民幣生態體系，不斷探索與經濟社會相適應的數字人民幣應用新模式，推動試點工作不斷深入。

廣州成功落地首筆數字人民幣線上消費貸款業務:金色財經報道，近日，在中國人民銀行廣州分行的大力支持下，中國郵政儲蓄銀行聯合中郵消費金融有限公司在廣州落地數字人民幣消費貸款場景，成功發放了首筆“郵你貸”個人消費貸款，拓展全流程線上化數字人民幣貸款的創新實踐。（中國新聞網）[2022/7/3 1:47:47]

《白皮書》還指出，社會各界對數字人民幣在實現跨境使用、促進人民幣國際化等方面較為關注。跨境支付涉及貨幣主權、外匯管理政策、匯兌制度安排和監管合規要求等眾多復雜問題，也是國際社會共同致力推動解決的難題。貨幣國際化是一個自然的市場選擇過程，國際貨幣地位根本上由經濟基本面以及貨幣金融市場的深度、效率、開放性等因素決定。數字人民幣具備跨境使用的技術條件，但當前主要用于滿足國內零售支付需要。未來，人民銀行將積極響應二十國集團(G20)等國際組織關于改善跨境支付的倡議，研究央行數字貨幣在跨境領域的適用性。根據國內試點情況和國際社會需要，人民銀行將在充分尊重雙方貨幣主權、依法合規的前提下探索跨境支付試點，并遵循“無損”、“合規”、“互通”三項要求與有關貨幣當局和央行建立法定數字貨幣匯兌安排及監管合作機制，堅持雙層運營、風險為本的管理要求和模塊化設計原則，以滿足各國監管及合規要求。

國網陜西電力開通數字人民幣購電服務:7月28日消息，通過定制打造的數字人民幣購電服務綜合解決方案，國家電網陜西省電力公司在西安各供電營業廳可讓市民使用數字人民幣快速便捷地繳納電費。西安市民受邀或自行到工農中建交及郵儲銀行營業網點申請開通數字人民幣錢包后，只要出示數字人民幣付款二維碼便可輕松快速完成繳費過程。[2021/7/28 1:20:11]

與實物人民幣、傳統電子支付工具長期并存

人民銀行貨幣金銀局局長羅銳表示，中國作為地域廣闊、人口眾多、多民族融合、區域發展差異大的國家，社會環境以及居民的支付習慣、年齡結構、安全性需求等因素決定了實物人民幣具有其他支付手段不可替代的特性。實物人民幣將與數字人民幣長期并存。

對于數字人民幣與一般電子支付工具的關系，人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春也表示，與和實物人民幣之間的關系一樣，數字人民幣將和傳統電子支付工具長期并存。“中國一直支持各種支付方式協調發展，數字人民幣與一般電子支付工具處于不同維度，既互補也有差異。數字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，可提高支付工具多樣性，有助于提升支付體系效率與安全。”他說，雖然支付功能相似，但是數字人民幣也具備它自己的特定優勢：一是數字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產。二是數字人民幣具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，并支持離線交易，具有‘支付即結算’特性。三是數字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。

上海交大胡捷：數字人民幣是法定貨幣，與微信支付寶不在一個維度上:上海交通大學上海高級金融學院實踐教授胡捷表示，數字貨幣是法定貨幣，微信和支付寶是第三方支付工具，兩者不在一個維度上。胡捷認為，央行數字貨幣會替代一部分現金，但不會完全替代紙幣，尤其是老年人群體對于紙幣還有需求，并且紙幣具有匿名性等特點。因此，在可預見的未來，數字貨幣、人民幣紙幣和硬幣將長期并存。（新浪區塊鏈）[2021/3/22 19:06:39]

銀行、非銀多方參與共建生態招行獲準加入運營機構

范一飛介紹，數字人民幣采取中心化管理、雙層運營。人民銀行在數字人民幣運營體系中處于中心地位，負責向作為指定運營機構的商業銀行發行數字人民幣并進行全生命周期管理，指定運營機構及相關商業機構負責向社會公眾提供數字人民幣兌換和流通服務。目前，參與數字人民幣研發的運營機構主要包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行，移動和工行，聯通、電信和中行分別成立聯合項目組參與研發，螞蟻和騰訊兩家互聯網企業旗下網商和微眾銀行也參與研發。招商銀行近期亦已獲準加入。

人民銀行貨幣金銀局副局長陳建新也表示，為確保數字人民幣廣泛可得，還需充分發揮其他商業銀行及非銀行支付機構的積極作用，在厘清責權利關系的基礎上，與指定運營機構一起共同提供數字人民幣流通服務，包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理和運維等服務，實現數字人民幣系統安全高效運行。在此過程中，人民銀行將努力保持公平競爭的市場環境，調動市場各方的積極性和創造性，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，共同建設數字人民幣生態體系。

將制定專門監管辦法加強個人信息保護

《白皮書》指出，針對數字人民幣的特征，還需制定專門的監管辦法與要求。對數字人民幣的監管應以確保法定貨幣屬性、嚴守風險底線、支持創新發展為原則，目標是確立數字人民幣業務管理制度，明確對指定運營機構監管要求，落實反洗錢、反恐怖融資等法律法規，強化用戶個人信息保護，營造數字人民幣安全、便利、規范的使用環境。

“當前，數字人民幣研發試點取得積極進展，也面臨一些壓力和挑戰。”范一飛說，下一步，將研究完善相關制度。積極推進《中國人民銀行法》等法律法規的修訂。研究制定數字人民幣相關管理辦法，加強數字人民幣個人信息保護，建立健全數字人民幣運營系統全流程安全管理體系。

范一飛介紹，在隱私性方面。數字人民幣體系遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分考慮現有電子支付體系下業務風險特征及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務需求。同時，注重防范數字人民幣被用于電信詐騙、網絡賭博、洗錢等違法犯罪行為，確保相關交易符合反洗錢等要求。數字人民幣體系收集交易信息遵循“最少、必要”的原則，不過度收集，除法律法規有明確規定外，不提供給第三方或其他政府部門。人民銀行內部對數字人民幣相關信息設置“防火墻”，通過專人管理、業務隔離、分級授權、崗位制衡、內部審計等制度安排，嚴格落實信息安全及隱私保護管理，禁止任意查詢、使用。

本文來源：經濟參考報

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