數字人民幣會對銀行ATM機帶來哪些沖擊？_數字人

商道童言留意到，中國銀行表示，全免借記卡ATM跨行取現手續費。過去ATM機曾經因為便捷、可以24小時服務等特點，被持卡用戶接納。

但2015年后，隨著移動支付的逐漸普及，消費者、銀行或監管機構對現金的需求逐漸減少。因此，ATM機的商業模式產生了極大的變化。

在這場生死存亡的危機中，與口香糖、方便面曾經面臨的問題一樣，大多數ATM機供應商都在尋求積極轉型以迎合市場變化。一些ATM機供應商正在應用大數據、生物識別等技術與ATM機的融合應用，大力發展“自助銀行”和“智能柜臺”一體化業務。

隨著數字人民幣的發行，甚至連自助銀行仍然可能會消失。目前像建設銀行、工商銀行等商業銀行正在逐步減少自助銀行的數量。同時，商業銀行的業務處理渠道在疫情后的線上化程度不斷加深，銀行網點的價值更有可能進一步被削弱。

工商銀行南通分行與中石油南通分公司打造數字人民幣加油支付場景:金色財經報道，7月4日，江蘇省數字人民幣宣傳月在南通啟動。本次宣傳月持續至7月31日，以“數字人民幣 樂享新生活”為主題，旨在進一步加快數字人民幣知識宣傳普及，提高公眾對數字人民幣的認知度，推動數字人民幣惠及民生、服務實體。啟動儀式現場還發布了南通市十大數字人民幣應用場景。其中，工商銀行南通分行與中石油南通分公司打造數字人民幣加油支付場景，為全國工行系統內首創，全市36個中石油站點均可通過數字人民幣支付，截至6月末已累計受理超過1500筆。南通地鐵APP已支持數字人民幣充值，為全省首家通過人民銀行數字貨幣研究所官方認證的出行APP，上線以來數字人民幣充值交易累計近千筆。[2023/7/5 22:18:21]

蘭州銀行：暫未參與數字人民幣試點:金色財經報道，蘭州銀行2月15日在投資者關系平臺上答復了投資者關心的問題時表示，目前蘭州銀行暫未參與數字人民幣試點，蘭州銀行將密切關注相關政策，積極爭取參與其中，相關事宜以蘭州銀行公告為準。[2022/2/15 9:52:48]

圍城內的ATM機

ATM機通過實現金融交易的自助服務，可以代替銀行柜臺人員的工作。一定程度上，ATM的出現提高了銀行柜臺的效率，縮短了客戶辦理銀行柜臺服務的等待時間，實現了24小時金融服務。

銀行安裝一臺ATM機，機器費用和場地租金費用都是大頭，ATM機運營產生的電費也需要銀行繳納。銀行在非銀行營業網點放置ATM機還有有固定的流程，特別是押運錢款也是一項支出。鈔票進入存儲款機都經過了非常嚴格的程序，不同流程環節均有嚴格的內控制度。

武漢江漢區開展數字人民幣應用試點:12月10日消息，武漢市江漢區將在武漢市率先開展數字人民幣應用試點。據悉，“十四五”期間，江漢區將布局人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、5G等新興產業。（長江日報）[2021/12/10 7:29:56]

雖然2015年之前ATM機市場形勢良好，但隨著移動支付的快速普及，形勢出現了轉機。ATM機淡出的背后或蘊涵“貨幣的去現金化”，移動支付的普及給現金業務帶來了不小的壓力，這從銀行卡提現業務的數量逐年下降也可以看出。

來勢洶洶的數字人民幣

在政府及相關部門的大力推動下，數字人民幣越來越受到重視。數字人民幣是中國人民銀行發行的數字法定貨幣，具有價值特征和合法補償，支持可控匿名。

深圳龍華人才安居與三大行牽手引入數字人民幣:金色財經報道，深圳市人才安居集團旗下龍華人才安居公司與農業銀行深圳鳳凰支行、建設銀行深圳龍華支行、交通銀行深圳龍華支行就龍華人才安居數字人民幣應用正式簽署戰略合作框架協議，率先在租金繳交、物業服務等方面，搭建交易頻次高、使用人數廣的數字人民幣應用場景。[2021/9/27 17:09:31]

2020年10月以來，人民幣數字化試點規模有序擴大，累計發放人民幣數字化紅包近3億元。同時，目前已有7家經營機構接入人民幣數字錢包，其中以中國農業、工商銀行等主要國有大型銀行為輔，互聯網商業銀行為輔。此外，京東、美團、攜程等20余家主流電商平臺已實現人民幣數字錢包互聯互通，大大拓展了數字人民幣的應用范圍。

數字人民幣在跨境業務方面也顯示出相當大的發展潛力。像香港金融管理局正在持續與中國人民銀行合作，就數字人民幣在香港進行技術測試，爭取為香港和內地居民提供更便捷的跨境支付服務。還有此前中國和伊朗達成的中伊協議中，數字人民幣結算也成為其中的關鍵。

上海公布經濟數字化轉型重點專項：深化數字人民幣試點場景:8月16日消息，據上海發布官方公眾號消息，上海市經濟和信息化委員會已公布硬核新技術、在線新經濟、制造新模式等在內的12項專項行動，其中金融新科技專項行動將推動金融業提效增值，深化數字人民幣試點場景。在金融新科技方面，上海市金融局落地多個數字人民幣場景，在白名單客戶數、錢包數、錢包交易量等方面均領先全國，在數字新基建方面將加快推進智能算力平臺建設。[2021/8/17 22:18:17]

數字人民幣的推廣，一方面是為了促進數字經濟的發展，另一方面也是為了適應全社會現金業務量減少的現實。無論是從消費者、銀行還是監管機構的角度來看，人們對ATM和現金的日常需求都越來越低。

ATM“擁抱”數字人民幣會是個趨勢嗎？

在ATM機市場壓力巨大的情況下，ATM機廠商積極順應數字人民幣發展趨勢，對ATM機進行技術創新和二次改造升級，努力使ATM機與數字人民幣協調發展。

現在很多ATM機都引入了數字人民幣現金兌換的功能。2021年年初，中國農業銀行率先推出ATM機數字人民幣存取款功能。無論是數字人民幣提現還是現金兌換成數字人民幣，操作時間都不會超過兩分鐘。

在數字人民幣的背景下，不少ATM機廠商也在尋求新的發展機遇。公開資料顯示，中國廣播電臺已與中國工商銀行、長沙銀行等銀行開展數字人民幣業務相關合作。一方面，銀行智能自助終端對數字貨幣兌換有升級需求；數字人民幣應用場景研發工作，包括數字貨幣核心業務系統、商戶錢包和個人錢包等硬件系統；此外，人工智能應用場景也可以實現數字貨幣應用的諸多創新。

ATM機上如此快速的技術創新表明，數字人民幣給ATM機制造商帶來的不僅是威脅，也是機遇。數字人民幣同樣可以促進ATM市場的數字化轉型，提高行業標準和整體服務效率。

數字時代的ATM轉型

ATM機廠商還是會不斷創新ATM機中的相關技術的，因為人們對ATM機仍會有一定的需求，ATM機市場仍有生存空間。這是因為中國還有很多應用場景需要現金業務的支持，努力融合數字人民幣的發展將是未來的轉型關鍵。

從規模上看，流通現金仍保持數億規模。到2020年底，流通現金將達到8萬億元左右。同時，根據央行數據，2020年，我國約13%的居民將主要使用現金支付。這表明很大一部分居民在日常生活中對現金的需求仍然非常大。

另外，隨著我國進入老齡化社會，部分老年人難以適應電子支付，還有部分偏遠貧困地區居民沒有智能手機，現金還是日常生活的主要交易手段。由此可見，ATM機在居民的日常生活中仍然扮演著重要的角色。

所以雖然很多城市的居民在日常生活中很少使用現金和ATM機，但從全國范圍來看，ATM機市場和現金仍然是必要的。

未來會如何演變？隨著數字人民幣的發展和普及，對ATM機的需求必然會進一步減弱。因此，ATM機供應商應該自我挑戰，進行技術和業務創新和突破，讓過去提供給客戶的服務更加精細化和場景化，讓客戶獲得更好的服務體驗。

商道童言認為至少在很長一段時間內，如果ATM機制造商在與數字人民幣協同發展的基礎上，抓住機遇，不斷創新ATM機，他們將能夠與數字人民幣一起為人們的日常生活提供便利，同時努力獲得更大的市場空間和生存機會。

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