千萬患者的保障缺口：阿爾茲海默病市場待爆發_Neuro

“老齡化”已經成了我們常常探討的熱詞，保險行業也在積極布局，我們看到最多的是養老社區的建設。但除此之外，老年人面臨諸多健康問題的考驗，還需要更多的產品保障。

老齡化社會下，我們面臨的最大挑戰之一就是阿爾茲海默病。人類壽命越來越長，阿爾茲海默病的發病率也越來越高，60歲以上的發病率超過5%，70歲以上的發病率達到15%，患有輕度認知障礙的比例更高。在全球導致死亡的十大原因中，阿爾茲海默病是目前唯一無法治愈和反轉的。有哪些新方法可以應對這一挑戰嗎？

保觀

嚴峻的新挑戰：阿爾茲海默病的困境

阿爾茲海默病的患者有多少呢？根據第七次人口普查數據，全國60歲及以上人口數量大約有2.6億人，其中65歲及以上人口數量達到了1.9億人，預計未來5~10年老年人數量會達到3~4億。

其中，有5%的人會確診，還有15%~20%屬于輕度認知障礙。按照這個比例計算，估算中國有大約950萬65歲以上的老年人被確診阿爾茲海默阿爾茲海默病。全球范圍來看，根據世衛組織公布的數據，全球平均每3秒就有一位阿爾茲海默患者，共有大約5000萬名患者，我們是阿爾茲海默患者最多的國家。

孫宇晨：擁有數千萬枚HT:10月14日消息，孫宇晨表示，他擁有數千萬枚Huobi代幣HT，現在他是Huobi的顧問，打算嘗試推動HT的發展，并稱如果法律允許，他還將專注于將Huobi帶到全球，并最終回到中國。

此外他還表示，他的團隊已經研究了已破產的加密貸款平臺Celsius Network的資產，但尚未決定是否出價。（彭博社）[2022/10/14 14:27:42]

雖然關于我國阿爾茲海默病的市場規模還沒有比較準確的數據，但是在發達國家，平均每位患者一年要消耗3.3萬美元；在國內，一些患者需要服用美金剛等藥物，一年花費3萬元人民幣左右，還不在醫保的報銷范圍內。以此進行估算，國內的千萬阿爾茲海默患者的僅治療相關市場規模就超過2000億以上。

阿爾茲海默病帶來的挑戰是多方面的。首先，從治療方面來看，目前還缺乏有效藥物，美金剛等藥物只針對癥狀進行治療，但沒有辦法減緩疾病發展。本月初，百健的阿爾茲海默病新藥Aduhelm獲得美國食品和藥品管理局批準，這是FDA近20年來批準的第一款阿爾茲海默的藥物。但是這款藥物伴隨著數據不充分、試驗結果相互矛盾等爭議，并且伴隨血管性水腫、蕁麻疹、頭痛等副作用，被很多學者、醫生及保險公司強烈反對。而且，價格遠高于預期：6月7日，百健表示這款藥物的標價為每年5.6萬美元。

派幣調查實錄：用手機 “挖礦”的虛擬貨幣，靠“畫餅”就圈到了近兩千萬活躍用戶:據派幣中文布道者網站顯示，幣友只需要下載派幣App就能免費挖礦，不耗電、不費流量，每天只需點擊一次，就能挖到派幣。據該網站一位工作人員說，派幣的全球活躍“礦工”超過1800萬，國外易貨共識價格大概為100美元/1派幣。換句話說，現階段Pi Network單純靠“畫餅”，就硬生生圈到了近兩千萬活躍用戶。

許多幣圈人士看來，派幣擴張的模式和傳銷很類似。一位資深幣圈人士表示，派幣組織使用了“龐氏模型”層壓式推銷派幣，上層組織可以不斷賺新加入成員的錢。盡管派幣是否為“空氣幣”還未塵埃落定，但記者查閱發現，派幣的美國官網并未備案，在GitHub上也找不到開源代碼，這并不符合區塊鏈的去中心化特征。

多位數字支付領域人士表示，許多所謂的虛擬貨幣往往魚龍混雜，存在著研發者圈錢跑路、非法集資、莊家控制價格等風險。在這個“灰色地帶”，監管應盡快建立虛擬貨幣監督管理系統，制定規范虛擬貨幣的相關法規。（上海證券報）[2021/5/8 21:37:38]

新藥批準后百健的股價表現

FDEX宣布成立千萬美金DeFi專項孵化基金:8月11日，FDEX宣布與日本金融集團Decent Shares、安策資本聯合成立千萬美金DeFi專項孵化基金，專注DeFi領域優質項目投資，推動分布式金融落地應用。

FDEX是FShares Group旗下的去中心化交易所，致力于打造可信數字資產交易服務平臺。此前日本新一代去中心化金融協議〇KK (Otakukin)獲得FDEX戰略投資孵化。

Otakukin基于FShares Chain推出去中心化金融協議，用戶可以賺取存款利息和借出資產。存入和借出均可獲得Otakukin原生代幣OKK獎勵。[2020/8/11]

除了經濟壓力，阿爾茲海默病對家庭的照顧壓力也很大。患者家屬不僅要承擔繁重的護理工作，還要面對患者的大吵大叫、情緒失控等，很多家庭護理人員都面臨情緒困擾的增加和負面的身心健康風險。

搶占千億市場：早篩服務融入保險

阿爾茲海默病是最常見的認知癥，大約占認知癥的70%。當前的治療有很多痛點，但也意味著市場機會。過去幾年，國內外有一批與阿爾茲海默病相關的創業公司完成了融資。

S.Capital一致資本宣布成立數千萬元人民幣DeFi專項基金:據官方消息，S.Capital一致資本宣布成立數千萬元人民幣DeFi專項基金，專注于DeFi協議和layer2生態投資。充分發揮團隊的金融專業和行業資源優勢，聯合業界頂級合作伙伴，在資金、品牌和社區運營等多維度，深度扶持項目健康快速發展。

S.Capital一致資本DeFi 專項基金是繼股權投資基金、礦業基金和Token FUND外的又一重要布局。[2020/8/11]

這些創業公司基本都集中在阿爾茲海默的診斷和藥物研發領域，但在缺乏有效治療方法的情況下，對認知癥的早期篩查和干預訓練更加顯得意義重大。阿爾茲海默病的發展是一個連續的過程，通常來說，在出現臨床癥狀的15~20年前，它的病理生理進程就已經開始了，這也意味著這一病癥的診斷階段可以提前。結合相關的預防研究結果，如果能通過早篩及時發現阿爾茲海默病風險，及時進行干預，可以有效延緩患者認知功能的下降，提高其生活質量。

例如，Neurotrack主要建立數字健康平臺，讓人們可以使用數字工具和技術來評估、保存和改善記憶健康狀況。

動態 | 日本Smartapp獲五千萬日元注資 將推進錢包服務開發:據日經新聞消息，區塊鏈相關企業Smartapp已宣布接受CERES總額5000萬日元的第三方增資，該筆資金將用于移動端加密貨幣錢包服務的開發。[2018/11/1]

Neurotrack產品示例

Neurotrack推出了一款基于瀏覽器的應用程序，讓用戶觀察屏幕上的圖片，用戶的眼球會隨之而動，從而檢查用戶的認知能力是否有下降的跡象。然而，大部分公司沒有建立起“篩查+干預”的閉環。只做篩查顯然是不夠的，只會引起焦慮，無法真正解決問題。

治療阿爾茲海默等認知癥成本高昂，為了解決支付問題，保險行業也提供了一些解決方案。2018年，Neurotrack就和日本第二大壽險公司Dai-ichiLife合作，將其產品作為阿爾茲海默病保險的一部分提供給客戶。2019年上半年，Neurotrack還和另外一家日本的頭部保險公司SOMPO合作，進行了為期16周的記憶健康試點項目，超過550名SOMPO的員工參與。

國內來看，也有不少保險產品可以對阿爾茲海默病提供保障。阿爾茲海默病是25種重大疾病之一，屬于重疾險的賠付范圍。一些重疾險產品還將阿爾茲海默病分為早期、中期、末期，分別按照輕癥、中癥、重癥的標準進行賠付。除了重疾險外，一些醫療險也可以支付阿爾茲海默病的治療費用。

然而，從產品設計來看，對阿爾茲海默為代表的認知癥的保障仍然面臨一些問題。整體來看，國內保險公司在缺乏數據的情況下，普遍比較保守，傾向于只保健康體。但現在帶病體越來越多，對健康體的競爭越來越激烈。對認知癥也是如此，只敢保健康體。從消費者的角度出發，還是希望保險可以接納的人群范圍盡可能廣泛，而要做到這一點，產品的設計、定價、風控等都離不開對相關癥狀的早篩及干預。

新模式崛起：數字療法能破局嗎？

面對認知癥帶來的挑戰和市場機遇，國內也有一些創業公司在進行探索。近期，針對認知癥提供數字化篩查和訓練干預，并成功實現商業化的公司“博斯騰科技”完成了億元A輪融資，由金沙江創投領投。

之所以選擇認知癥這么垂直的領域，博斯騰除了看中老齡化趨勢下健康相關業務的發展潛力外，也是因為早期篩查和干預訓練確實還存在一些問題。目前傳統線下早篩的方式主要是通過神經量表配合影像/生化分析，不僅耗時長、效率低、成本高，而且醫生主觀判斷成分多，容易導致結果不準確。

簡單來說，博斯騰的主要業務是面向55歲以上的中老年人群，提供以阿爾茲海默病為主的數字化風險評估和早期干預服務。

風險評估方面，博斯騰基于傳統神經量表，開發了數字化、游戲化的產品，對用戶的語音、手勢等數據進行識別、收集和分析，進而對其認知能力進行風險劃分，采取相應的措施。通過這套方法，對用戶認知能力狀態的預測準確率超過了90%，也提高了檢測成本--傳統上需要幾小時甚至幾周的檢測實現，現在壓縮到7分鐘就可以完成。

博斯騰的早期干預服務包括線上和線下兩種形式。以線下為例，用戶可以到旗艦店、社區老年服務中心等開設的“網點”，接受18周大腦干預訓練。這項訓練計劃的核心是包括記憶力、注意力、執行力等在內的綜合認知能力的多維激活訓練，并輔助以認知運動、情緒管理、睡眠療愈、健康管理等。實踐證明，可以將綜合認知能力提高27%。線上則是和互聯網平臺、體檢機構、銀行等渠道合作提供干預訓練，例如在支付寶社保頻道上線了“大腦訓練”小程序。

博斯騰開發的認知障礙風險評估工具

在提供服務的過程中，博斯騰也記錄了風險評估相關數據、線上訓練過程數據等，數據量大，而且其中很多數據是關于同一個用戶在不同時間段的數據切片，對科學研究、藥品研發、保險定制等有重要作用。

前面我們提到了阿爾茲海默相關保險產品存在的問題。在這方面，博斯騰也和保險做了一些結合，主要從三個方面切入：

作為保險產品中的健康保障權益：一些保險公司正在將大腦健康相關服務作為面向中老年群體的主打權益之一，例如大家保險采購了博斯騰的大腦健康服務送給銀保客戶。

作為核保依據：為認知癥患者提供保障需要對其做認知能力監測。博斯騰的數字化工具做出的監測結果也可以作為核保依據，這部分業務的合作保險公司包括全球某大型再保集團。

提供精算數據支持和干預訓練的更深度服務：大腦認知能力可以分為正常、主觀認知下降、輕度認知障礙、癡呆四個階段。年齡越大，MCI群體會明顯增加，而目前保險公司是不接受MCI群體投保的，因為這一群體更有可能發展到AD階段并發生醫療費用。通過博斯騰的早期干預訓練可以控制AD的發生比例，這樣使得MCI和SCD人群也可以投保。該類產品與直保、再保集團已經完成初步設計，預計今年三季度上線。

博斯騰的合作伙伴包括支付寶等互聯網公司，慕再等保險機構，以及上海民政等政府單位。借助這些渠道，通過權益贈送等活動，可以觸達更多目標用戶，目前累計服務600多萬人。

阿爾茲海默病對社會提出了越來越多的挑戰，需要多方力量一起探索解決方案，像博斯騰這樣的新企業的出現也提供了更多的新模式，具有重要的社會意義。

同時我們也要意識到，要更好地控制以阿爾茲海默為代表的認知癥的發生，以及為患者提供更好的保障，任重而道遠。首先，需要不斷加強用戶教育，引起大眾更多的關注，激發他們對早篩的需求。另外，雖然目前已經通過各種方式積累了一些數據，但還是要不斷擴大數據樣本量，為更全面、精準的病癥分析判斷、風控等提供支持。在保險方面，從產品設計到市場推廣也有很長的路要走，目前保險和大腦健康服務等的結合還處于相對較淺的層次，還需要不斷深耕，是用戶真正體驗到價值。

社會形態的變化帶來了新的風險和新的保障需求，保險行業也需要與時俱進，在新技術等因素的支持下推出更有針對性的保障方案，對認知癥患者的保障只是其中一種。雖然保險行業從產品到營銷都遇到了很大的挑戰，但將業務做深、做細還是有市場機會的，希望這可以成為中國保險走向更加專業化的推動力。

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