數字貨幣如何支付、清算和結算？_數字貨幣

作者：大師兄

本文所述的“支付、結算與清算”指的是銀行和第三方支付領域，也就是電子支付。首先，我們確定下數字貨幣的官方表述，數字貨幣是法幣，是“具有價值特征的數字支付工具”，數字貨幣在央行負債表里是負債，是M0。所以，我們就以，我們就從M0出發，看看數字貨幣的支付、結算與清算會是怎樣的？

一、數字貨幣的支付目前的電子支付行為分類總共分為兩大類，一種是轉賬，另一種是收單。兩種行為里都有一個或多個中心化機構，其中收單是依據供需雙方的訂單進行支付處理，轉賬則是轉出方的自定義訂單，轉賬是由賬戶持有人發起的支付，由中心化機構處理的，目前的轉賬分為單邊確認和雙邊確認兩種，單邊確認是目前銀行賬戶間轉賬的常見形式，收款方無法拒絕收款。雙邊確認是指付款方轉出后，等待收款方確認，如微信的轉賬服務，收款方超過24小時不確認收款，就會退回到付款人賬戶中去。但如果是M0，支付處理其實只有一種，就是收付，找零是收付間衍生行為。M0的所有權，是按持有即所有確定的。舉個例子，你借了一萬元現金給朋友，朋友收到一萬現金時，即獲得所有權，你無法通過債權舉證，認為這一萬元的所有權是你的，因為債權和現金的所有權是兩個事。數字貨幣是M0，那如果按這個邏輯，數字貨幣就只有收付，沒有電子支付里的轉賬和收單兩個形式啊？但實際上，數字貨幣又恰恰有轉賬和收單兩個形式。數字貨幣的表現形式是“加密字符串”，和M0的傳統表現形式現金完全不一樣。現金的支付行為只有收付，雖然發行是中心化的，但沒有中心化機構處理收付。數字貨幣是“加密字符串”，可以沒有中心化機構處理，也可以由中心化機構處理。央行相關人士說過，數字貨幣支持在有源環境下的雙離線支付，這個和現金的收付行為一致，就是收付雙方可以不依賴任何中心化機構處理這筆轉賬或收單支付。那么，我們是否就可以說數字貨幣也是沒有收單這個行為呢？雖然，數字貨幣沿襲現金的支付形式，但因其不同于現金的表現形式，使得數字貨幣不僅可以如同現金一般收付，也可以如電子支付一樣實現轉賬和收單，只不過這種轉賬和收單，不同于電子支付所呈現的轉賬和收單。數字貨幣的轉賬不限于電子支付無法脫離的銀行賬戶或支付賬戶，數字貨幣設計之初，就考慮了與銀行賬戶或支付賬戶的松耦合與弱關聯，也就是“包括但不限于”，這樣才能和現金一樣，實現點對點的分布式支付。除了對電源和設備或介質有依賴，在受理環境中不依賴中心性節點，就自然沒有中心節點被攻擊或并發受限這些中心化問題。因為數字貨幣的數字化特征，使得數字貨幣收單呈現出和現金不一樣的特征，現金的收取有兩種交互方式，一是人人交互，就是我們常見的“現過現”，一是人機交互，各種專業設備收取現金和找零，常見的有ATM和自動售貨機等。數字貨幣的收單設備更像是電子收銀機，只不過這個電子收銀機，可以是收單機構布設的，也可以是普通企業布設的，也是“包括但不限于”，商家還可以自行搭建數字貨幣收銀機。賬戶側和收單的“包括銀行和支付機構但不限于”其他企業，給了一眾科技企業無限的想象空間，而更有說服力的是，數字貨幣試點最早期7家企業中，除四大行外，是三大運營商這類非金融企業。數字貨幣的“加密字符串”轉移，要通過技術處理完成，如果說現金還是普通企業就可以處理的，數字貨幣就必須借助有源環境的人機交互才能完成，所以無論是線下的收銀機，還是線上的收銀臺，都需要科技實現的加持，才能搭建起來。

超過70家日本公司將最早于2022年推出數字貨幣:11月24日消息，這種新的數字貨幣將由銀行存款支持。參與的公司包括MUFG銀行、三井住友銀行和瑞穗銀行，以及日本郵政銀行和日本電報電話集團。數字貨幣的試驗將側重于其在商業交易中的可行性，目標是最快在2022年下半年將該貨幣投入流通。（forexlive）[2021/11/24 22:12:59]

二、數字貨幣的結算如果，非要就現金支付談結算的話，現金是支付結算一體化，支付即結算。而在電子支付中，支付和結算是兩個事務，即便是逐筆實時結算，也還是支付和結算兩個事務的完成效率一致而已。所以，現金支付中是沒有所謂結算的。既然現金支付中沒有結算，電子支付中必然有結算，數學貨幣支付中有否結算呢？數字貨幣的表現形式是“加密字符串”，是現金的數字化形式，理應和現金一樣，支付即結算，支付是轉移了“加密字符串”，結算是完成了所有權確權，否則，支付就沒實現。電子支付是依賴賬戶實現的資金轉移，賬戶是資金所有權確權的主體，我們沒有任何辦法說明，另一個賬戶里的資金，是屬于我們的，只能通過法律的裁決，才能對資金所有權進行新的確權。“加密字符串”是持有即所有，賬戶包括又不限于銀行和支付賬戶。舉個例子，我們用運營商的數字貨幣錢包，作為數字貨幣收單結算賬戶，使用某科技企業提供的數字貨幣收銀機，這個過程中，沒有任何銀行和支付機構在其中，請問，支付和結算是透過哪個中心化機構完成的呢？我認為，這個過程中不存在中心化機構，數字貨幣的賬戶和收單，都是分布式的，賬戶和收單都可以是非金融企業服務，賬戶等同我們日常所用的錢包，可以是牛皮材質的，也可以是塑料制品，收單的收銀機或收銀臺，就是我們常見的現金收銀機，用于存放和清點現金。錢包和收銀機的制造商，可以不是銀行或支付機構。我們也說過“包括但不限于”，如果是銀行或支付機構提供的錢包和收單服務，是否就存在結算環節呢？目前來看，銀行的收單仍有可能有結算環節，銀行為商戶提供數字貨幣收單，為商戶開立數字貨幣賬戶，用戶持有數字貨幣購買商品并支付，銀行接收“加密字符串”，并結算至商戶的數字貨幣賬戶中，這樣看好像結算環節仍然存在，但實際是試點階段，試點銀行為控制試點范圍與場景，有可能實現了中心節點控制，類似試點銀行為商戶收取了現金，然后結算給商戶，這個結算環節是被制造出來的，并非數字貨幣支付所必須的環節。也有可能試點銀行沒有制造這個結算環節，是用戶的數字貨幣直接轉移到了商戶的數字貨幣賬戶中，試點銀行在這個過程中，僅是扮演了錢包或賬戶服務的角色，并非電子支付中的中心化機構。我們就以上兩個章節，說明我最終的觀點，也就是數字貨幣有支付無結算，如果有結算這一環節，則是銀行和支付機構自行設置的，因為現金只有收付，支付即結算。

澳智庫：中國數字貨幣成形，其國際化仍依賴國內市場接受程度:9月9日消息，澳大利亞洛伊國際政策研究所TheInterpreter網站9月8日發表《中國的數字貨幣成形》文章，文章顯示，由中國央行運營的數字支付網絡及數字人民幣在2019年推出，2020年4月開始試點，并在各大城市緩慢推廣。更有可能的是，數字人民幣的長遠潛力是顛覆美元的霸權地位，使一些受到美國制裁的國家能同中國做更大的生意。對美國來說，美元霸權的好處之一便是美國的任何制裁對于目標經濟體來說都是殘酷的。數字人民幣還有潛力進入中國以外的欠發達地區。中國非常適合采用數字貨幣，原因是中國當前普遍使用類似的產品，比如微信支付和支付寶，這些數字支付系統是世界上使用最多的支付系統。在北京等大城市，這些資金轉移支付的方法非常普遍，反倒是使用現金變得非常罕見，甚至街頭的乞討者還隨身帶二維碼接受捐贈。對這種技術的全社會接受程度預示著DCEP的巨大潛力。[2021/9/9 23:11:04]

三、數字貨幣的清算如果說數字貨幣的支付和結算容易給我們造成困擾，數字貨幣的清算我們就容易理解了。我先說明我的觀點，就是數字貨幣無清算，其理由就是現金無清算。數字貨幣的表現形式是“加密字符串”，賬戶也不限于銀行和支付機構，沒有傳統的賬戶和卡BIN，脫離賬戶和卡BIN，自然就沒有了卡組織于其中，因為屬性是現金，也自然就沒有清算機構。或許大家會問，如果工行和農行用戶用各自的錢包完成數字貨幣支付，這種跨機構的收單，沒有清算，怎么完成結算呢？那么，我就會反問，為什么不同用戶持有從工行和農行取出的現金進行付款時，商戶要依靠清算機構才能收到這筆現金呢？我們要徹底脫離電子支付中“支付、結算與清算”的固有思維，將“加密字符串”理解為我們持有的現金，用現金的支付特性與流程來對比電子支付中的“支付、結算與清算”，才能理解數字貨幣支付中，沒有清算這一環節的事實。在電子支付環節中，在跨機構的情況下一般支付為先，清算為次，結算為后，對賬為終，當然也會出現支付為先，結算為次，清算為后，對賬為終的情況，都是因為電子支付依賴賬戶，我在《支付革命》中曾說過電子支付中“無賬戶不支付”的觀點，因為銀行或支付賬戶的垂直發行特征，導致支付和結算、清算無法一致化，存在先后次序，我舉最簡單的例子，工行和農行用戶間的一次轉賬，涉及的賬戶就有工行、農行用戶各自賬戶，工行、農行各自待清算賬戶，工行、農行在人民銀行開立的待清算賬戶。以上三點，基本上說清楚了我的觀點，就是數字貨幣支付中，結算不是必要環節，清算則完全不存在。

光明日報：法定數字貨幣需協調好政府與市場、監管與隱私的關系:光明日報今日刊文稱，法定數字貨幣若保持競爭力，成為受歡迎的貨幣，還應協調好以下關系：

1. 協調好政府與市場的關系。法定數字貨幣是法幣，由國家信用保障，支持雙離線支付，如果將來采用免費支付策略，那么將對第三方支付機構產生沖擊。找準法定數字貨幣與第三方支付相互補位、協調配合之處，合理劃分政府與市場的邊界，形成法定數字貨幣與第三方支付等市場主體的良性互動，是數字貨幣具體法律制度構建不可忽視的問題。

2. 協調好監管與隱私的關系。傳統的現金是匿名化的，存在洗錢和恐怖主義融資的風險。而法定數字貨幣的數字化特征，便于政府對數字貨幣流動的監管，但也存在侵害隱私權的可能。因此政府應尋求數字貨幣監管與公眾隱私權的平衡，協調公眾隱私保護與反洗錢、反恐怖主義融資等打擊電子犯罪活動之間的關系。筆者認為，數字貨幣應實現可控匿名性，即數字貨幣的轉移對于公眾和商業銀行應該是匿名性的，對于中央銀行而言是可控的，如果有反洗錢或者恐怖犯罪以及其他的犯罪調查時，司法機關可以要求中國人民銀行查詢數字貨幣的流轉記錄，追溯資金和交易的來源。

目前，法定數字貨幣還處于探索階段，如何保障法定數字貨幣具有競爭力，還要克服諸多挑戰。[2020/6/13]

數字貨幣的商業機會支付、結算與清算服務都屬于強監管領域，必須獲得門檻較高的行政許可。正因此，很多企業無法進入這一領域，數字貨幣放開了銀行和支付機構賬戶的關聯，也一定程度放開數字貨幣領域服務市場。數字貨幣的相關服務都需要通過科技服務實現，就給了無數科技企業以機會。我舉這個最簡單的例子，數字貨幣的支付是無形的，收款方的“唱收”設備或軟件服務就會成為新的市場需求。銀行賬戶是金融基礎設施，這一基礎設施耗資巨大，正因為我國銀行賬戶、通信基礎設施的完善，和智能終端普及的社會環境，才有了移動支付的崛起。支付和賬戶的緊耦合，也造成了很多問題，比如賬戶服務覆蓋，中心化服務機構的故障造成大面積服務停止等。因為銀行賬戶基礎設施的昂貴，和經濟發展相對落后，很多國家的銀行賬戶滲透率都沒有超過40%，沒有這一基礎設施，移動支付發展也就非常受限了。我舉例說明下，某中東國家最大的移動支付服務商，日交易處理規模為1.8萬筆，還不及我國大多數聚合支付服務商的日交易處理規模。我借這個例子說明，移動支付發展如果只能依賴賬戶、通信、智能終端普及這些昂貴的基礎設施，在除中國之外的很多國家，其實是不實際的，數字貨幣發行時如果避開這些基礎設施限制，則移動支付發展之路將更為廣闊，我國的支付服務商，完全可以通過在國內的實踐，積累數字貨幣移動支付服務的技術與經驗，不僅能在國內分羹這一增量市場，更有無限的國際化想象空間，這真是少有的低門檻大市場。借用哈耶克說的“錢是人們所發明的最偉大的自由工具之一。在現存社會中，只有錢才向窮人開放一個驚人的選擇范圍，這個范圍比在以前向富人開放的范圍還要大”。數字貨幣是人們在發明錢之后最偉大的自由工具之一，在現存社會中，數字貨幣向無數小企業開放一個驚人的選擇范圍，這個范圍比在以前向大企業開放的范圍還要大。

動態 | 調查顯示76%的美國民眾反對用數字貨幣代替紙幣:據Bitcoin exchange guide 11月5日消息，在比特幣云挖礦公司Genesis Mining的一項最新調查中，29%的美國人仍認為美元有黃金做支撐；76％的人認為政府應繼續使用紙幣和數字貨幣，而不是選擇用一種代替另一種；只有13％的受訪者支持美國政府，同意消除紙面現金，使所有金錢數字化。[2019/11/5]

行情 | Coinbase宣布上線五種數字貨幣:美國加密交換Coinbase宣布新上線五種數字貨幣，包括ADA，BAT，XLM，ZEC和ZRX，消息傳出后不久，所提到的數字貨幣價格均大幅上漲。[2018/7/14]

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