“數字足跡”怕暴露，數字人民幣如何守護你我隱私安全？_數字人

新華社北京3月26日電題：“數字足跡”怕暴露，數字人民幣如何守護你我隱私安全？

新華社記者吳雨

“碰一碰”“掃一掃”，這些被我們逐漸熟悉的移動支付方式，一方面帶來了便捷的支付體驗，另一方面也令不少人產生“隱私保護”的煩惱，擔心被一些互聯網平臺、第三方支付機構過分獲取“數字足跡”。

近期，數字人民幣的“可控匿名”特征再次進入人們視野。大眾好奇數字人民幣到底如何“匿名”？怎么做到“可控”？又能否守護你我隱私安全？

2021年2月4日，深圳龍華區一家超市收銀臺顯示可接受數字人民幣付款。新華社記者毛思倩攝

Dior推出全新男鞋系列配備身份驗證系統和隨附的“數字孿生”NFT:金色財經報道，法國時裝公司迪奧(Dior)是最新擁抱區塊鏈的奢侈品牌，周四晚間宣布推出全新男鞋系列，該系列配備獨特的基于NFC芯片的加密在線身份驗證系統和隨附的“數字孿生”NFT。[2023/7/1 22:11:13]

數字人民幣如何做到“匿名”？

隨著試點地區開展一輪又一輪的測試活動，數字人民幣的神秘面紗被逐漸掀開。與支付寶、微信支付等相似的支付體驗，使得用戶很快對數字人民幣支付“無師自通”，卻也容易令人忽視他們之間的差別：使用數字人民幣不用綁定任何一張銀行卡。而這一點，恰恰體現了數字人民幣的“匿名”特性。

“數字人民幣的可控匿名特征，就是要滿足合理的匿名支付和隱私保護的需求。”中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春日前表示，數字人民幣可以在技術上實現小額匿名，僅用手機號就可以開立錢包。當然，這類錢包每日交易限額較低，只能滿足日常小額支付需求。

人民銀行成都分行：推動創設跨境區塊鏈“數字成渝號”場景:金色財經報道，1月5日至6日，人民銀行成都分行在蓉召開2022年工作會議，總結回顧2021年工作，分析當前形勢，部署2022年工作任務。會議透露，在外匯管理上，推動創設跨境區塊鏈“數字成渝號”場景，支持成渝兩地中歐班列和西部陸海新通道跨區域貿易融資。跨境人民幣業務保持快速增長態勢，其貿易和直接投資項下業務規模增長67%。[2022/1/7 8:32:48]

這可以從此前多地開展的試點活動得以印證。目前，深圳、蘇州、成都、北京4個城市已進行7輪數字人民幣紅包測試，派發數字人民幣1.5億元，單個紅包金額基本在200元左右，成都隨機派發的最高一檔紅包金額為238元。即便部分用戶對數字人民幣錢包進行了充值，支付金額也均屬于小額支付范疇。

美銀證券報告：新興市場國家在采用CBDC方面處于領先地位，但也存在“數字美元化”等風險:美銀證券（BofA Securities）發布報告表示，新興市場的中央銀行正在采用CBDC，因為它們可以顯著提高支付系統的效率。鑒于發展中國家50%以上的人沒有銀行賬戶，它們還有助于促進金融包容性。在擁有銀行賬戶的人較少的新興市場國家，比特幣交易量更高，根據Chainalysis的數據，就加密貨幣采用率而言，前10個國家中有9個是新興市場。

然而，新興市場更廣泛地采用CBDC也帶來風??險，特別是在那些財政或貨幣政策被視為缺乏可信度、以及那些公民試圖以美元等硬通貨儲蓄的國家。在美元化率目前較低的國家，采用CBDC不會產生太大影響。但在美元化率較高的國家，更容易獲得將增加這一進程，這一現象被稱為“數字美元化”。新興市場銀行也面臨脫媒風險，這可能導致其銀行系統出現更大的波動。研究報告還稱，央行可能更容易地使用數字貨幣作為刺激手段，這也帶來了通脹上升和資產價格上漲的風險。（The National News）[2021/6/13 23:33:47]

另外，工、農、中、建、交、郵儲6家銀行雖深度參與測試活動，但開通數字人民幣錢包無需綁定任何一家銀行的銀行卡，僅需要提供用戶的手機號。參與用戶只用選擇其中一家銀行提供服務，比如通過銀行領取數字人民幣紅包。

深圳：支持黃金珠寶消費券試點“數字貨幣”:深圳市地方金融監督管理局表示，支持黃金珠寶消費券試點“數字貨幣”，打造全國黃金消費、黃金投資產品與服務的創新基地。鼓勵商業銀行與科技企業合作，優化貴金屬交易系統和客戶終端。（金十）[2021/2/4 18:54:31]

不過，也有人心存疑惑：現在手機號都是實名制，這不還是無法匿名嗎？

對此，穆長春解釋稱，盡管電信運營商也參與了數字人民幣的研發，但根據現行國家有關法律規定，電信運營商不得將用戶信息披露給央行等第三方。因此，用手機號開立的數字人民幣錢包對于央行和各運營機構來說，是完全匿名的。

直布羅陀證券交易所執行董事David Wang：直布羅陀將成為“數字貨幣的港灣”:直布羅陀證券交易所執行董事David Wang在會后接受金色財經專訪時表示：“直布羅陀證券交易所現在有一個新的交易平臺叫GBX，我們想讓它成為一個數字貨幣港灣，想要成為一個世界領先的token sale平臺以及數字貨幣交易所。”[2017/11/21]

2020年12月11日，在蘇州京東之家吾悅廣場店，一名收銀人員在展示數字人民幣支付流程。新華社記者潘曄攝

數字人民幣怎樣保護隱私？

數字人民幣僅憑借匿名開立個人錢包就能保護隱私嗎？當然不止如此。

近期幾個試點測試中，數字人民幣的支付場景已從線下門店拓展至線上。在部分試點城市，數字人民幣錢包支持京東、滴滴出行、美團騎車等多個子錢包應用。別小看這個“子錢包”的設計，這便是數字人民幣保障用戶隱私的重要一環。

雁過留聲，基于銀行賬戶的每一筆線上交易都會留下“數字足跡”，而其中最具“含金量”的就是各類金融信息。一些互聯網平臺、第三方支付機構追蹤并獲取大量用戶的賬戶信息、交易信息、信用信息等，通過挖掘用戶金融行為，推送金融產品。這不僅令人不堪其擾，還會把“超前消費”“過度消費”的觀念偷偷植入學生等資信脆弱人群。

為破解這一問題，在數字人民幣的線上消費場景，用戶支付信息將會被打包加密處理后，用子錢包的形式推送至電商平臺。平臺無法直接獲取用戶個人信息，這有力地保證了用戶核心信息的隱私保護。

其實，不只是電商平臺，就連提供服務的銀行、線下收款的商戶、收取轉賬的個人等都不會獲取支付用戶的個人信息，因為數字人民幣錢包之間的交易已通過技術和制度實現了匿名化處理。

穆長春坦言，數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。

數字人民幣為啥不能完全匿名？

也許有人會問，既然隱私安全如此重要，數字人民幣為啥不索性完全匿名？

數字人民幣定位于替代部分現金，因此需要具有現金一般的流動性和匿名性。但如果匿名程度過高，加之便于攜帶，也可能被犯罪分子盯上，變成非法交易的工具。

“可控匿名”作為數字人民幣的一個重要特征，一方面要保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；另一方面也要防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀需要。

目前，央行數字貨幣實現風險可控基礎上的匿名已成為國際共識。各國中央銀行、國際組織在探索央行數字貨幣的匿名特性時，均將防范風險作為重要前提，對于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設計將被一票否決。

2021年2月12日，一名北京市民在展示數字人民幣無源可視卡。新華社記者張晨霖攝

萬一被盜刷了，損失還能挽回嗎？

交易都“匿名”了，萬一出現了數字人民幣盜刷，還能否挽回損失？

不用擔心，盡管數字人民幣交易是“匿名”的，但是“可控”的。

盡管數字人民幣錢包用手機號即可開立，但并非不能打擊犯罪行為。金融部門、電信運營商分別掌握一部分數據，一旦遇到犯罪行為，可以把相關證據線索交給司法機關，由執法部門按圖索驥。

另外，數字人民幣錢包自身采用了分級分類的設計，根據客戶身份識別程度可開立不同級別的數字錢包。小額支付可以做到完全匿名，但如要進行大額支付，則需要升級“錢包”，按要求提供相關信息要素，以此防范大額可疑交易風險。

穆長春表示，數字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”的設計，如果發生利用數字人民幣的電信詐騙，能夠幫助老百姓把錢追回來，守護老百姓的財產安全。

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