試點城市將用DCEP發工資，數字貨幣將引發新一輪變革！_數字人

央行數字貨幣DCEP的測試開始提速，關于數字貨幣的討論熱度居高不下，也有不少人發出疑問，數字貨幣發行會給行業和消費者帶來多大影響呢？

撰文|昂格

出品|支付百科

央行數字貨幣DCEP測試開始提速。

上周，從社交網絡上流傳出了兩張數字貨幣內測的相關截圖，表明我國數字貨幣研發進展迅速，從而引發了熱烈討論。

近日，又有消息稱，從本月開始，深圳、雄安、成都、蘇州的部分機關和事業單位的工資、補貼將通過數字貨幣DCEP形式發放。

新世界：與多家銀行在新世界開展近10次數字貨幣試點，取得良好效果:金色財經報道，新世界4月7日披露投資者關系活動記錄表顯示，公司作為數字貨幣首批商業應用單位，與多家銀行在新世界開展了近10次數字貨幣的試點，取得了數字貨幣試點的良好效果。未來，新世界將持續發揮在商、旅、文、康、體多業態聯動的優勢，拓展在線經濟，吸納線上流量資源，整合創意思考，實現多方共贏，為打響上海購物品牌做出努力和貢獻。[2023/4/9 13:52:34]

昨日，雄安新區召開了數字貨幣，推介會由雄安新區管理委員會改革發展局組織。包括數字貨幣的研發機構、試點商戶都受邀參加，在雄安的試點推介名單中，更側重餐飲、零售業。據了解，目前試點的四個城市在具體測試方向上分工各有側重。

未來央行發行DCEP會帶來哪些影響呢？

數字人民幣試點應用場景不斷擴圍:1月29日消息，近期，數字人民幣試點應用場景不斷擴圍，上線還不到一個月的數字人民幣APP在多家主流手機品牌應用市場的下載量持續攀升。據統計，截至1月28日發稿時，華為應用市場累計下載量1305萬次，vivo應用市場累計下載量1068萬次，小米應用市場累計下載量507萬次，OPPO應用市場178萬次。4家商店合計下載量已超3000萬次。

這組數據的背后可以視為數字人民幣在消費試點場景下的快速落地。從產業維度看，安信證券研報更是直言，僅從商業銀行基礎設施和系統改造測算，整個數字人民幣改造就有望帶動合計1165億元的投資規模。（證券時報）[2022/1/29 9:21:10]

支付寶微信們會失寵嗎？

測試截圖曝光后，央行數字貨幣研究所對于大家的猜測公開回應，當前網傳DC/EP信息為技術研發過程中的測試內容，并不意味著數字人民幣正式落地發行。

北信源：參股公司正在落地開展DCEP（央行數字貨幣）試點項目:1月6日消息，北信源在互動平臺表示，參股公司上海信聯數貿數據技術有限公司針對企業數字化轉型、工業供應鏈協同、“數字世貿”等多個領域的實際場景，展開數字貨幣的先導性、規模化應用試點，為數字貨幣未來的大規模應用構建堅實基礎，從而形成具有商業價值的經濟規模。上海信聯數貿數據技術有限公司正在開展“數字世貿”系統app的搭建及版號申請、與頭部貿易企業(如博世供應鏈子公司Supplyon等)開展業務合作、以及落地開展DCEP(央行數字貨幣)試點項目。[2022/1/6 8:29:16]

目前行業內較為關心的是，數字貨幣是否會對支付寶微信所代表的第三方支付行業造成較大沖擊。有消息稱，央行發行的數字貨幣DCEP將采用一套新支付系統。

法國央行完成CBDC債券試點:10月29日消息，隨著法國央行使用央行數字貨幣購買債券之后，這項為期10個月的實驗計劃也已完成，這是迄今為止歐洲最大的CBDC實驗。IBM金融市場全球總監Soren Mortensen稱：“該項目遠遠超出了之前的區塊鏈計劃，因為它成功測試了大多數中央證券存管機構和中央銀行流程，同時消除了一些臨時步驟，例如市場中介機構之間的對賬。”（Coingeek）[2021/10/29 6:19:01]

在支付百科與支付圈聯合主辦的支付開放課·直播課上，經濟學家鄒傳偉博士分析稱，由于數字貨幣DCEP與傳統卡支付方式不同，現有清算機構未來是否參與數字貨幣的清算還有待討論。從現有的資料分析，發行數字貨幣將對清算機構影響很大。

歷史上的今天 | CNE啟動基于以太坊網絡的能源數據試點項目:2019年4月7日，馬耳他區塊鏈協會主席Patrick Young和管理者Max Ganado發文稱，近日在由馬耳他區塊鏈協會和馬耳他財政部共同組織的Blockfinance研討會中，發言者初步進行了差距分析，使行業參與者可以就涉及區塊鏈的反洗錢法（AML）的進一步發展提出具體建議。

2018年4月7日，智利國家能源監管機構智利國家能源委員會（CNE）最近宣布啟動基于以太坊（ETH）區塊鏈網絡的項目，以記錄來自該國能源部門的數據。該試點目的是提供數據安全性，以及它的準確性、透明度和可訪問性，幫助“過去十年最具破壞性的技術”。

2018年4月7日，南京大學金陵學院與南山企業深圳創客區塊鏈技術有限公司正式確立合作伙伴關系，共建研究基地“南京大學金陵學院區塊鏈研究中心”。[2020/4/7]

在未來，采用新系統的數字貨幣DCEP依然需要收單機構，但會與目前的模式有所差異。同時，構建數字貨幣生態也離不開第三方支付公司的推廣，可以猜測用數字貨幣交易，商戶收單也需要二維碼或者其他收單設備。

新的金融基礎設施會衍生新的生態，對于第三方支付公司來說機遇與挑戰是并存的。本質上來說，通過數字貨幣構建的新支付體系與原本的移動支付是錯位競爭的關系。未來，數字貨幣的推廣及拓展應該是商業公司和市場方面來做的，就像之前布局移動支付一樣。

第三方支付收單的建設以及應用場景的滲透對對于數字貨幣的推廣非常重要，但第三方支付公司未來如何參與又會有何種資質要求，除了要關注監管的動態，市場的需求與機遇需要各公司去挖掘。

銀行或將彎道超車？

此前，「支付百科」也曾就網上流出的農行測試截圖進行了相關分析，包括央行為什么要發行數字貨幣，其與目前移動支付的區別以及數字貨幣的特點進行了介紹，感興趣的讀者可以移步這里。

不過，由于僅有兩張圖片，可從截圖深入挖掘的信息并不多，但是猶抱琵琶半遮面的數字貨幣可謂吊足了大家的胃口，同時也給了大家不少的遐想。

此前，移動支付市場火熱，有人曾調侃曾，銀行淪為了支付公司的“結算工具”，雖然后來銀行奮起反擊，但收效甚微，因為市場格局已相對固化。

不過不少人認為，借助數字貨幣，銀行或許有機會完成彎道超車。從泄露的截圖來看，兌換數字貨幣是通過錢包這一應用完成的，借助這一入口，銀行能更好促進零售的業務的發展，可以推廣相關產品，完成服務整合，錢包有著不小的想象空間。

不過，若是每家銀行都推出錢包應用，下載多個應用對于消費者來說未免過于臃腫，有業內人士表示，將來也會有跨銀行的DCEP應用或者是聚合的應用誕生，不過具體情況還要等到，還需要看數字貨幣正式落地的情況。

此外，坊間有消息稱，支付寶于此前申請了與央行數字貨幣相關的數項專利，未來，支付寶與微信也將參與DCEP的發行，按照上述邏輯較有可能參與的是旗下的網商銀行與微眾銀行，不過就目前而言這些都是猜測。

對于消費者的影響有多大？

從用戶層面上看，數字貨幣DCEP帶來的影響并不會太大。雖然，DCEP的性質是替代現實貨幣，而支付寶微信則屬于M1、M2的范疇，但具體使用起來差別不大，習慣用移動支付的消費者依然會繼續用移動支付。

如果更注重匿名性或者暫時沒有網絡的情況下，數字貨幣確實是個不錯的選擇。業內人士分析，使用數字貨幣交易商業銀行是看不到具體交易者的詳細信息的，這些信息被記錄在央行統一保管。未來，交易量增多，借助大數據等技術分析，就可以查出可以交易，這對于反洗錢很有幫助。

同時，也有人提出了一些疑問。比如，未來在使用數字貨幣時究竟是如何交易的，需要一張張掃碼付款嗎？找零如何顯示等問題。

按照目前透露的情況推測，央行發行的數字貨幣與日常生活中存放在支付寶微信中的資產還是有所不同的。由于數字貨幣相當于貨幣的電子化，考慮到人民幣的面值，如果你的賬戶里有153元，那么電子貨幣應該是以一張一百元、一張五十元或者五張十元、三張一元來顯示。

這樣來看，交易時是否需要單張掃碼確實更容易理解，因為現金交易就是這樣的。此外，如果遇到找零的情況，元角分又該如何顯示也尚不清楚。

不過，從此前央行的宣傳口徑來看，現階段數字貨幣DCEP只是貨幣的補充，未必會做大量發行；未來，實體貨幣和數字貨幣很大程度上會長期共存。將來DCEP發行了也不能完全取代現金，這里既涉及到使用習慣，也有技術層面的原因。由于目前我國在數字貨幣方面，能借鑒的經驗并不多，所以還要結合具體發展情況來判斷。

此外，從國際情況考慮，數字貨幣的推出也有助于我國更好地對抗天秤幣等其他數字貨幣帶來的沖擊，同時數字貨幣對人民幣國際化也會帶來促進作用。

未來，數字貨幣DCEP發行既是一次貨幣的變革，也是一次支付方式的變革，更是一次技術的變革，由此引發的浪潮將再次改變我們的生活。

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