工行招行深度觸鏈：國有行與股份行的區塊鏈賽馬_區塊鏈

工商銀行經營能力強勢，然而總體科技創新能力有待提升。招商銀行的區塊鏈跨境清算平臺實力強勁，但是其區塊鏈技術應用場景不夠豐富。

近日，招商銀行更名改組總行戰略規劃與執行部，在總行層面成立“金融科技辦公室”，將其定位為全行金融科技的統籌管理與推動部門。

本次改組是招行自成立以來，在信息技術架構上最大的一次改革。業內人士認為，金融科技辦公室成立后，招行有望借助區塊鏈等創新技術加速賦能傳統金融業務。

而就在上月，另一家國有大行工商銀行也宣布成立金融科技研究院。從成立公告來看，研究院的主要業務方向為“開展金融科技新技術前瞻性研究及技術儲備、重點金融科技領域戰略規劃布局和創新應用”。

招行和工行均在組織架構層面開展改革，以推進金融科技創新發展。區塊鏈在其中扮演著重要底層技術的角色，兩大行的區塊鏈賽馬已然拉開戰幕。

工行副行長張文武：正按照央行統一要求開展數字貨幣研究工作:8月31日消息，工商銀行于線上舉行2020年度中期業績發布會。在談及工行參與法定數字貨幣的具體情況時，工商銀行副行長張文武表示，工行正按照人民銀行的統一要求，開展數字貨幣方面的研究工作。（新浪財經）[2020/8/31]

01工商銀行：創新步伐仍需提速

工商銀行的金融科技總體布局可以概括為“一部、三中心、一公司、一研究院”，即金融科技部、業務研發中心、數據中心、軟件開發中心、工銀科技公司和金融科技研究院。

其中，區塊鏈技術被工行視為金融科技核心技術自主創新的突破口。

在2019年10月國家網信辦發布的第二批區塊鏈信息服務備案清單中，工商銀行是國有大行中首個進行備案的銀行。工行此次備案了“工銀璽鏈區塊鏈服務”和“中國工商銀行基于區塊鏈的金融服務”。

2016年，工行就開始研發基于區塊鏈技術的金融產品交易平臺原型，該平臺在傳統交易模式基礎上，為客戶提供點對點金融資產轉移和交易服務。

工行業務總監：區塊鏈等技術在金融行業得到深入應用:工商銀行信息科技業務總監呂仲濤在接受記者采訪時表示，從技術基礎上看，中國正在躋身全球金融科技發展的“第一梯隊”，人工智能、大數據、區塊鏈等新技術在金融行業得到深入應用，很多銀行都在積極建設新技術平臺。從實踐運用上看，各行也紛紛加強金融科技的頂層設計和實施運用。他表示，經此一疫，各行業將加快生產要素、生產關系的重組升級和生產方式的變革突破，推動產業互聯網建設，進而推動金融服務供需關系的重塑。（經濟參考報）[2020/5/21]

2017年，工行組建區塊鏈與生物識別創新實驗室，實驗室成立后，工行自主可控區塊鏈1.0平臺于2017年第四季度正式推出，這也就是后來備案中的“工銀璽鏈”，一個企業級區塊鏈技術平臺。

該平臺運用“智能合約+共享賬本”一體化機制，幫助行業內以及跨行業合作建立信任體系，支持應用到供應鏈金融、資產交易、存證溯源和監管審計等領域。

動態 | 雄安新區管委會應用工行區塊鏈技術實現征遷安置資金管理:據上海證券報消息，5月8日，雄安新區管委會正式啟動運行雄安征遷安置資金管理區塊鏈平臺，將應用工行區塊鏈技術，實現征遷原始檔案和資金穿透式撥付的全流程鏈上管理。[2019/5/8]

工行自主區塊鏈平臺/圖源網絡

隨后，依托“工銀璽鏈”，工商銀行啟動與貴州省貴民集團聯合打造的脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺，是業界首個服務于精準扶貧的區塊鏈項目。

該平臺跨鏈整合銀行金融服務鏈和政府行政審批鏈，借助區塊鏈“不可篡改、交易溯源”等技術特點，實現扶貧資金的“透明使用”、“精準投放”和“高效管理”。

在精準扶貧方向取得初步成功后，工行的自主區塊鏈平臺又陸續在雄安智慧森林建設、雄安征拆遷資金管理系統、中歐單一通跨境貿易平臺、寧夏智慧政務系統、工銀e信當中有所應用。

工行前行長：虛擬貨幣與法幣兌換成本未知:在今日的清華大學區塊鏈應用與投資論壇上，前中國工商銀行行長楊凱生表示，虛擬貨幣要真正發揮財富效應，必須與現實的法定貨幣實現兌換，兌換條件是將法定貨幣通過外化的系統與區塊鏈連接起來，由此帶來的成本是多少沒人知道。區塊鏈的技術應用比較成功的就是比特幣，其他方面的成熟應用并不多，希望區塊鏈技術能在醫療、司法、慈善等方面發揮更大的作用。[2018/4/26]

盡管工商銀行近幾年加緊創新步伐，運用區塊鏈平臺服務政務、產業和民生等領域。但綜合來看，工行在國內傳統金融業智能化與數字化轉型的浪潮中并不算走在前列。

在創新服務平臺億歐今年年中發布《國有大型商業銀行2019年發展潛力排行榜》中，工商銀行在經營能力方面拔得頭籌，但卻在科技創新能力上大幅落后于同樣是國有大行的建設銀行和中國銀行。

其體系智能化程度也在傳統五大行中處于末位。從指標上看，工行在金融科技創新領域還有較大空間等待發展，亟需提速。

京東聯手工行首推“數字銀行” 目前BATJ已經與四大銀行（工、農、中、建）全部牽手合作:近日，京東金融和工商銀行合作推出“工銀小白”、“無人金店”等產品，這是國內首家場景融入式的數字銀行。具體來說，“工銀小白”是一個H5頁面，可嵌入各個互聯網平臺內部，消費者通過“工銀小白”線上下單，可以收到京東物流配送到家的工行存款證明，不需要再跑到銀行網點排隊打印。無人金店未來開在工行網點里，和京東無人超市一樣，顧客進入，可以刷臉綁定“工銀小白”，進行貴金屬產品的挑選和購買。這是一個利用大數據、人工智能，搭建的零售金融新場景，工商銀行和京東金融在客戶、賬戶、數據、信息、資金等方面深度整合。[2017/11/30]

如今工商銀行成立金融科技研究院，正是加速金融科技創新的跡象。未來工行還需利用其在經營能力方面的優勢，追趕建行和中行的步伐，逆轉局勢。

02招商銀行：專注跨境金融

如今，科技賦能金融已經成為銀行業共識，一向主張“科技立行”的招商銀行自然不甘落后。招行今年被《歐洲貨幣》評選為“中國最佳銀行”，頒獎詞中提到招行“勇于創新的精神、不斷創新科技”。

正是因為這創新精神，招行很早就涉足了區塊鏈領域。2016年，招商銀行宣布加入R3區塊鏈聯盟，是繼平安集團以后，第二家加入R3的中國金融公司。

在加入聯盟時，招行表示，區塊鏈在銀行領域具有極大潛力，希望將區塊鏈技術應用到銀行業務中，改善金融服務和流程。

此后，招商銀行深耕的“區塊鏈+金融”領域為跨境金融。

招行的跨境人民幣同業代理清算客戶眾多，清算業務量每年超萬億元。在傳統的跨境清算中，各環節需依序進行，溝通成本巨大，清算效率較低，因此迫切需要高效的解決方案。

招行認為，區塊鏈去中心分布式架構與跨境業務場景較為適配，因此可運用區塊鏈技術建立跨境清算系統。基于區塊鏈的跨境清算系統有去中心、高可用、高安全和可擴展的優勢，能夠解決現存難題。

區塊鏈解決跨境清算難題/圖源網絡

2017年，經過半年的模擬環境試運行后，招商銀行將區塊鏈技術應用于全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖以及跨境資金歸集三大場景。這是國內首次實現區塊鏈項目商用。

2018年，招商銀行聯手永隆銀行以及永隆深圳分行，實現了全球首筆基于區塊鏈技術的同業間跨境人民幣清算業務。

跨境直聯清算顯然是招行最為看重和擅長的區塊鏈應用領域。招行未來的計劃首先是將其所有海外機構納入全球區塊鏈跨境清算系統，然后在同業間建立一個覆蓋面更廣的跨行平臺。

區塊鏈技術在跨行跨境金融領域適配性極高，如果將來更多銀行參與到區塊鏈跨境清算平臺的建設中，銀行業清算流程和用戶體驗都將得到提升。

除跨境業務之外，招行還在探索基于聯盟鏈的同業數字簽約、搭建以客戶為中心的客戶信息共享平臺。這些探索都是為了幫助銀行在開展業務時提高效率、降低風險。

然而需要看到，招商銀行在區塊鏈金融發力方向和應用場景都比較單一，基本集中在跨境清算領域。目前在政務、企業等其他應用領域的成果較少。未來，招行除了將其跨境業務成功經驗在同業間推廣，還應當考慮如何拓寬區塊鏈技術應用場景。

結語

總體來看，兩家銀行在“區塊鏈+金融”方面各有長板和短板。工商銀行經營能力強勢，其區塊鏈平臺在政務和民生領域應用經驗尤其豐富，然而工行總體科技創新能力有待提升。招商銀行的區塊鏈跨境清算平臺實力強勁，可以有效解決跨境金融的效率痛點，但是其區塊鏈技術應用場景不夠豐富。

當然，兩家銀行選擇不同的應用領域，也與其性質和定位有關。工商銀行作為國有銀行之一，必然會在政務方向有更多嘗試。招商銀行近年來主推國際化發展，因此需利用區塊鏈等科技提升跨境金融服務能力。

工行和招行今年先后在總行層面成立金融科技相關組織，可見對創新技術的重視。如今，金融科技實力已然成為銀行業核心競爭力，其中，區塊鏈也將在全新競爭格局中扮演重要角色，助力傳統銀行業的全面升級。

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