當NFT成為瑞士銀行賬戶 這個Dapp會是銀行業未來嗎_加密貨幣

金色財經記者Jessy

一場傳統銀行業的變革正在發生。

當傳統銀行的支付、清算、結算等功能全部上公鏈之后，并與加密貨幣打通之后，一個極具想象力的應用出現了。這就是一個搭載在Arbitrum上的Dapp——Fiat24，它鏈接了加密錢包和傳統銀行，通過這個Dapp用戶可以注冊擁有自己的一張Visa卡，同時用戶也擁有了一個NFT賬戶，而這個NFT賬戶則可以部分代替用戶傳統銀行賬戶。

因為該Dapp集成了一系列Web3的服務，并且受瑞士銀行法管轄，可以運行一部分銀行功能。在這個賬戶上，用戶可以完成加密貨幣到法幣的兌換，完成出入金，完成法幣的外匯兌換，以及把用戶的這張Visa卡綁定在一些支付平臺上消費，以及在支持NFC的取款機上取款，基本可以正常當做Visa卡使用。而這其中的一些行為是靠著智能合約的執行在鏈上發生或者記賬到鏈上，需要消耗gas費。

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我們也可以把該Dapp看作一個完全建立在區塊鏈上并由智能合約驅動的核心銀行系統。該Dapp的革命性作用是打通了銀行和加密行業這一堵墻，在傳統的電子銀行業務中，用戶使用用戶名和密碼訪問自己的銀行賬戶，他們通常會收到短信來獲取交易確認碼，以完成支付指令。所有的客戶數據和交易記錄都存儲在銀行的后臺數據庫中，這些數據庫都存在單點故障。而在Fiat24平臺上，每個客戶都持有一個唯一的NFT來代表他們的身份，并通過這個NFT訪問他們的現金賬戶，完全放棄了傳統的帳戶和密碼。對于傳統銀行業來說，這無疑是具有革命性的。

人們能用Fiat24干些什么？

目前，中國、美國用戶并不被允許使用該Dapp。只有24個國家被允許使用該服務。開設其帳戶中visa卡的過程，和到傳統銀行開卡一樣，也需要嚴格的KYC。

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根據其官網消息，用戶可以通過該Dapp直接把錢包里的加密貨幣換成法幣存入到自己的帳戶。根據追蹤鏈上兌換地址我們能發現，實現這一步驟，靠的是先在Uniswap中把各種加密貨幣轉換成USDC，然后USDC被Centre兌換成美元。在用戶端，用戶點擊出售自己的虛擬貨幣，很快便會發現自己賬號中的Visa卡就會顯示現金到賬。這是靠著寫好的智能合約在執行這一過程。

這一過程也被叫做用加密貨幣充值帳戶，在過程中用戶要授權Fiat24訪問帳戶所鏈接的以太坊錢包中的USDC，并通過錢包簽名請求對交易進行簽名和確認。

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出售虛擬貨幣/充值加密貨幣到帳戶

在出金方面，可以通過該Visa卡直接消費，也可以綁定一張其它的自己賬號的銀行卡，并且這張出金的銀行卡按照要求是需要有IBAN功能。不過只是從 Fiat24 賬戶提款要是到具有 IBAN 的帳戶，而用法幣直接充值到帳戶沒有這一要求。

傳統銀行在電子支付上的邏輯便是先記賬，然后再清算，該visa卡也是一樣的，只是該過程的記賬是發生在鏈上。比如在外匯的兌換上，Fiat24也是把美元向其它貨幣互換的過程映射到了鏈上，所以在貨幣兌換上，所消耗的記賬所消耗的gas費。

法幣兌換頁面

外幣兌換所消耗的gas

按照Fiat24提供的demo，我們能看到用該Visa卡，也可以直接完成轉賬，消費，以及有限種類的外幣兌換。

按照項目方的說法，他們滿足了與傳統金融機構相同的反洗錢要求，并且合規基礎設施和流程已通過BDO瑞士的審核。

由智能合約驅動的“銀行”

這是對傳統銀行的變革。瑞士允許一家金融科技公司去做一部分傳統銀行所做的事情。并且核心的業務流程是靠著智能合約去進行的。比如在該帳戶中加密貨幣充值到賬法幣的過程，雖然是集成了多個服務實現的，但是這些流程都是寫入了智能合約并按照智能合約去執行。

對于傳統金融業來說，清算系統十分復雜，資金需要通過銀行、中央銀行和國際組織多個清算系統的轉移才能到帳，而使用區塊鏈可以實現點對點即時支付，在區塊鏈上轉移電子貨幣，進行跨境支付，可大大縮減到帳時間，降低跨境支付成本，提高效率。

對于銀行業，區塊鏈作為一種高度數字化、安全防干擾的賬本，可用以實現銀行的核心功能：即作為價值的安全儲存和轉移中心。

Fiat24可以說是一個銀行業務的迭代，因為集成了多個服務，比如uniswap的貨幣兌換，Centre的U換法幣等等，并打通了這一整套流程，又接入了銀行的功能，把這些都寫入智能合約，所以能夠實現從加密貨幣到法幣的比較絲滑的兌換體驗。

對比于Onekey ，Depay等推出的Visa和萬事達卡，其最大的不同就是Fiat24被允許擁有了銀行的一些功能，接受監管。而類似Onekey ，Depay則是要找到加密友好銀行進行合作。

但是風險同樣是存在的，Fiat24不可避免地沉淀了資金池。但是上鏈讓所有的流程公開透明，風險不是黑箱，能被很快發現。而且當這些流程是按照智能合約來執行的時候，便沒辦法篡改。

Fiat24除了做了一個搭建在Web2和Web3之間的橋梁，它也加入了一些十分Web3的玩法，比如其推出了元宇宙土地的售賣，并且發行了項目的代幣。

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