銀行業該如何利用區塊鏈技術？_AFR

聲明：本文由BITKER項目組編譯完成，BITKER項目組專注于區塊鏈行業理論研究、前沿技術、二級市場等各垂直領域的研究。

現代銀行體系可以追溯到13世紀的意大利，當時，歐洲最著名的銀行是美第奇銀行。他們的主要創新是將銀行和會計系統結合起來，在總分類賬中錄入復式記賬數據。銀行家的工作是跟蹤借方和貸方，或為客戶辦理存取款業務。他們必須確保賬本放在一個安全的地方，使得資金得到保障。信任和人才是當時乃至未來幾十年銀行成功的最重要因素之一。

幾個世紀以來，世界上一些最大的公司和最高的薪水都來自銀行業。然而，在2008年金融危機期間，銀行與客戶之間的這種信任受到了打擊，許多銀行對客戶的資金管理不善。是時候采取一些新的措施了。許多初創公司紛紛進入這一領域，提供以手機為優先技術的、對UI、UX友好的銀行解決方案等。但問題仍然存在，人為失誤、腐敗、筆錄和紙張記錄，以及交易管理不善，這些都不會隨著當前的體系一起消失。

正是在這個時候，一項新技術誕生。這項技術允許第三方追蹤公共分類賬本中的交易，以更快的速度在全球范圍內轉移價值，并在網上管理假名身份，而不需要一個中央實體。這種技術被稱為比特幣，由中本聰(SatoshiNakamoto)引入。比特幣在不知不覺中引入了一種三向會計系統，銀行可以利用該系統來改進現有的基礎設施。

中國銀行業協會高峰：元宇宙下的遠程銀行探索與演化:近日，中國銀行業協會首席信息官高峰出席北京銀行遠程銀行中心成立發布會就“元宇宙下遠程銀行的探索與演化”分享了自己的看法。高峰認為，遠程銀行代表著金融科技賦能傳統客服中心的轉型新業態，在疫情常態化和數字化時代面臨復雜的業務環境。一是用戶需求線上智能化。從業務咨詢到業務辦理，用戶逐漸從線下物理網點向線上渠道遷移。二是服務渠道多元協同化。當前銀行服務渠道的快速增加使得銀行對客戶的經營變得更加碎片化，需要加速整合渠道服務，統一客戶體驗。三是金融服務開放全景化。在遠程開戶、遠程理財等金融服務之外，生活繳費、娛樂消費等非金融需求逐漸成為銀行產品服務的衍生需求。高峰認為，元宇宙背景下，遠程銀行應進行如下探索：一是應用遠程音視頻、5G富媒體新技術。二是搭建多元融通的服務渠道。三是提升普惠金融服務全新體驗。[2022/1/23 9:07:54]

1.?銀行研究區塊鏈技術

現在，比特幣可能是為了分散當前銀行系統的權力而創造的，但這不會阻止銀行進行研究，并試圖利用這一基礎設施發展自己的系統。管理個人銀行賬戶可能并不適合所有人，即使比特幣促進了這一工具的使用，即使是對全球22億無銀行賬戶的人也是如此。區塊鏈降低了銀行運營的基礎設施成本，這可能會幫助銀行(或其他初創企業)吸納這一龐大的無銀行賬戶人口。

南非金融機構FNB否認與近期倒閉的加密投資公司Africrypt存在銀行業務關系:南非主要金融機構FNB否認與最近倒閉的加密投資公司Africrypt有銀行業務關系的指控。據悉，近兩個月前，Africrypt突然停止運營，這促使銀行機構予以否認。管理層當時聲稱Africrypt的交易系統已被黑客入侵。據董事稱，網絡攻擊影響了客戶賬戶、錢包和節點，導致Africrypt凍結了所有賬戶。然而，在稱遭攻擊后不久，Africrypt董事Ameer Cajee和他的兄弟Raees Cajee被指控“于2021年4月通過比特幣從其南非賬戶轉移了加密投資的集合資金”。南非媒體報道估計，多達36億美元的投資者資金無法入賬。與此同時，FNB發言人Nadiah Maharaj在回答媒體詢問時拒絕接受FNB與Africypt之間存在任何關系。他說：“FNB再次確認它與Africrypt沒有銀行業務關系。由于客戶保密，FNB無法提供有關特定銀行賬戶的任何信息。”（Bitcoinist）[2021/6/20 23:50:31]

DTCC的CEOMikeBodson說:

“假設美國股票市場有650億美元，在五到七年內，我認為，650億美元將會減少到480億美元，所以成本壓力很大。在過去的幾年里，所有的華爾街公司都在做同樣的事情，他們都試圖實現現代化，但都沒有采用舊有技術，而是把業務外包出去，送到海外。他們做了各種各樣的事情，試圖降低成本，但與此同時，也面臨著合規和監管的壓力，這讓成本又上升了。”

報告：相比區塊鏈公司，墨西哥銀行業更多被用于洗錢:金色財經報道，墨西哥金融情報部門最近公布了第二次國家風險評估的結果。該報告強調，銀行業洗錢的風險遠遠超過金融科技公司所面臨的問題。報告稱，包括西班牙對外銀行、桑坦德銀行、花旗銀行、Banorte銀行、匯豐銀行、豐業銀行和Inbursa銀行在內的“G7銀行”集團在墨西哥記錄的洗錢案件明顯多于區塊鏈公司。經紀公司、交易所和銀行機構提供商也被列入該報告的“高風險”類別。[2020/8/27]

DTCC每年花費14億美元，50%用于技術(7億美元)，每年處理1.8萬億美元的交易。

2.?長期的機會

每家銀行都在專注于降低成本，而區塊鏈技術可能只是幫助它們實現部分目標。它們可以將關鍵的運營、風險和金融系統轉移到區塊鏈平臺。

埃森哲(Accenture)發布了一份關于區塊鏈在哪些領域受益最大的報告。

圖1

由于其易于自動化的特性，其中一些區域可能會受到70%的破壞影響。想象一下，所有的交易都在一個數據庫中，任何人都可以審計它的歷史記錄，并且實時更新當前的交易。因為所有的交易都是數字化的，所以人們不再擔心，如果暴風雨來了，它會破壞存儲這些交易的地方，并浪費寶貴的時間重新通知網絡。此外，由于區塊鏈存儲在分布式網絡中進行交易，因此沒有人可以對其進行黑客攻擊、篡改或破壞過去的信息(除非他們擁有51%的計算能力，這是另一回事)。

聲音 | 東莞農商銀行董事長：區塊鏈等發展快速為銀行業的高質量發展帶來了新的機遇和挑戰:金色財經報道，12月9日，東莞農商銀行與騰訊云在深圳簽署戰略合作框架協議，根據協議，雙方將共同推進云計算、大數據、人工智能、分布式互聯網架構等技術在東莞農商銀行金融業務創新領域的應用。簽約儀式上，東莞農商銀行董事長王耀球表示，以ABCD（人工智能、區塊鏈、云計算和大數據）為代表的金融科技應用發展快速，為銀行業的高質量發展帶來了新的機遇和挑戰。[2019/12/10]

埃森哲公司最后完成了這份報告。報告說，如果系統升級，區塊鏈可以幫助節省大約80億美元。

圖2

3.目前針對央行的區塊鏈解決方案

自2014年以來，各國央行一直在調研數字分類帳本技術在各種銀行債務中的適用性，目前約有40家央行正在調研。與任何新技術一樣，區塊鏈也充滿了未知，實驗和研究表明，央行采用CBDCs(商業銀行數字貨幣)和DLT(分布式賬本技術)具有顯著的優勢。在WorldEconomicForum白皮書中，提出了十個用例:

零售CBDC為消費者使用類似于實物現金或替代銀行存款。

商業銀行間同業拆借利率(cbdc)批發結算。

動態 | 基于以太坊的銀行業替代平臺Monolith推出新的Visa借記卡:基于以太坊的銀行業替代平臺Monolith正在發行一種新的Visa借記卡，將允許用戶在世界任何地方的接受Visa支付的商店消費穩定幣DAI，根據公告，該借記卡目前只在歐洲發行。（The Block）[2019/8/16]

銀行間證券結算允許同時進行點對點資產交易。

國內緊急情況下的主要或備用支付系統。

由充當節點的國家發行和管理的主權債券。

“反洗錢”/KYC信息的財務跟蹤，作為統一的信息渠道。

用于金融數據流的公共和私有實體之間的信息共享站點。

在分布式分類賬上發行貿易融資，以提高國內和全球的效率。

現金流供應培訓跟蹤和分析商業銀行和中央銀行之間的大量現金流。

區塊鏈數據庫為歐盟環保總局信用體系，以提高成員國之間的整體效率。

3.1.零售CBDC為消費者使用類似實物現金

在未來消費者使用現金減少的情況下，對一個國家來說，引進一個好的CBDC是至關重要的。特別是在商業銀行不穩定、存款保險不提供的國家。CBDC可以成為普惠金融的方案，特別是在52%的手機普及率的情況下。

3.2.商業銀行間同業拆借利率(CBDC)批發結算

來自新興國家的央行在達成即時交易方面受益最大，擁有高效體系的央行(如丹麥央行)可以在緊急情況下創建一個主要或備用的國內支付體系。

新興國家與發達銀行的交集，可能會讓所有人能夠站在同一立場上。因此，如果丹麥央行(Bankofdanish)使用區塊鏈作為備份，阿根廷央行(BankofArgentina)作為主要備份，那么它們可能有必要使用相同的技術來結算交易。

4.?區塊鏈債券發行

法國興業銀行在以太坊區塊鏈上發行了1億歐元的擔保債券，作為一種被稱為“棲息地債務”或OFH的證券型代幣。該債券被穆迪和惠譽評為Aaa/Aaa級，是金融科技實驗內部啟動項目的一部分。區塊鏈允許法國興業銀行實時探索更有效的債券發行流程，區塊鏈債券縮短了上市時間，增加了透明度，更快的傳輸和結算。智能合約使整個過程自動化。

阿富汗、突尼斯和烏茲別克斯坦一直在測試區塊鏈主權債券，以幫助經濟類的關鍵部門擺脫困境，并增強市場信心。阿富汗想發行一種與金屬掛鉤的債券，特別是對于該國價值3萬億美元的鋰產業。烏茲別克斯坦有意為其棉花產業發行區塊鏈債券，突尼斯將發行以比特幣為基礎的主權債券。(亞洲時報)

“作為統一的信息渠道的反洗錢”/KYC信息的財務跟蹤

據突尼斯中央銀行行長MarouaneElAbassi稱，區塊鏈債券可以打擊洗錢、管理匯款、打擊跨境恐怖主義和限制灰色經濟。(亞洲時報)。

5.?銀行已經在測試或使用區塊鏈技術

5.1.紐約梅隆銀行-基于區塊鏈的美國國債結算

紐約梅隆銀行是美國一家全球性的銀行和金融服務控股公司，總部設在紐約，管理著1.8萬億美元的資產。它們專注于提供一整套外匯、證券融資、抵押品管理和隔離、資本市場和大宗經紀服務，以及托管和財富管理。早在2016年，他們就推出了帶有區塊鏈技術的美國國債結算系統——BDS360，作為他們系統的備份記錄。這種區塊鏈可以以一種安全、透明、低成本和即時的方式將債券的3-5天結算時間縮短到1-10分鐘。后端通過在區塊鏈中清理和驗證債券的真實性，繞過了互不信任的中介機構和過時的基礎設施。

5.2.桑坦德銀行-跨境交易

西班牙桑坦德銀行(BancoSantander)是西班牙的一家跨國商業銀行和金融服務公司，總部位于西班牙桑坦德，2017年實現收入540億美元。西班牙國家銀行(BancoSantander)和區塊鏈技術的服務遍布全球，由于該技術提供的即時跨境交易，兩者可謂天造地設的一對。與Ripple的服務Xcurrent一起，桑坦德銀行于2018年推出了OnepayFX，推出了一款分布式應用程序(Dapp)，為巴西、西班牙、英國和波蘭的客戶提供當日國際交易服務。傳統的系統需要3-5天的時間，還根據銀行完成國際交易的情況，平均向客戶收取25美元的手續費。

5.3.ING-零知識證明集的成員

荷蘭國際集團是一家總部設在阿姆斯特丹的荷蘭跨國銀行和金融服務公司。其主要業務為零售銀行、直銷銀行、商業銀行、投資銀行、資產管理和保險服務，在全球擁有3700萬客戶。他們測試了區塊鏈技術，使用零知識范圍證明(ZKRP)解決方案來增加公共分類賬的保密性。該團隊內部開發的測試顯示效率得到顯著的提高，以保護客戶的私人信息。“零知識證明”允許一方在不傳遞聲明中實際信息的情況下驗證聲明的準確性。Zcash是使用ZKRP模型的最大加密貨幣之一。

6.?合作方式

6.1.公有鏈

公有鏈(無許可的區塊鏈)允許任何人與網絡交互并運行節點。區塊鏈網絡，如BTC、ETH、LTC和EOS是公有鏈。無許可區塊鏈的好處是更加分散、透明和不變的基本組成部分。

銀行可能對讓所有人都參與到網絡中來不那么感興趣。像Monero、Zcash和Grin這樣的無許可區塊鏈正在使用零知識證明算法將技術集中在更私有的組件上。

Aztec協議提供了構建在Ethereum區塊鏈之上的隱私組件。

6.2.私有鏈

私有鏈(被許可的區塊鏈)只允許有權限的各方參與網絡、檢查事務和審計信息流。目前有正在成立的財團將所有銀行聚集在一起，在不披露不應公開的關鍵數據的情況下，研究私人區塊鏈。

Ripple、Stellar、Quorum和R3是一些最大的私有鏈或財團。

7.?結論

除了開設加密貨幣交易柜臺外，銀行還有許多場景可以研究區塊鏈技術。區塊鏈目前已超出銀行業的測試階段，銀行想知道區塊鏈將如何為他們工作。

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