傳統金融機構效率低 跨境支付項目如何消除行業痛點？_HTN

東南亞苦傳統金融久矣。

與中國早已普及的移動終端實時轉賬水平不同，東南亞國家的轉賬匯款方式至今與美國一樣，仍然只能通過銀行進行。

在推著小車賣水果的中國大媽都隨身帶著二維碼收錢的當下，許多東南亞國家的人民還生活在傳統支付方式的“水深火熱”中。

之所以說“水深火熱”，是因為在他們通過銀行進行支付和轉賬匯款等操作時，這個過程不僅麻煩、漫長，而且手續費高昂。

那么，為什么東南亞國家的轉賬匯款方式如此復雜？能用區塊鏈來解決這個問題嗎？

文/31QU小殼

“傳統銀行手續費一般占到資金的10%”

“現在跨境匯款通常是通過SWIFT網絡去進行的，也就是說如果在泰國向中國或者是新加坡進行匯款的話，這筆錢首先會到達美國；

按照美國本身的工作時間，當這個錢到美國的時候，那邊的工作時間已經結束了，需要等到第二天工作的時候才會把這筆錢匯回收款方的國家；

趙長鵬：“加密貨幣不安全”是誤解，可信加密服務的安全性優于傳統金融:3月15日消息，幣安CEO趙長鵬推特發文稱，“加密貨幣不安全”這一說法是不正確的。事實上，區塊鏈的透明度是一個特性，而不是一個漏洞。可信加密服務和平臺已經具有與傳統金融相當甚至更好的安全性/KYC/AML。[2023/3/15 13:04:55]

但是等匯過來的時候，收款方的亞洲國家現在也已經關門了，要再等一天這筆錢才能到達收款人的賬戶。所以對于匯款而言，基本上都會出現3天的延遲。”

來自泰國的公司Lightnet致力于解決跨境支付問題，其產品經理Tom向31QU記者表示，通過這樣的收匯款方式資金是沒辦法實時到賬的。

事實上，除了3天延遲之外，東南亞跨境匯款過程中，資金會由不同國家的銀行經手，這其中就會被扣取高額手續費。

“柬埔寨來泰國工作的這部分外來移民和務工人員，他們賺取的薪水是非常低廉的，一個月也只有200美金左右，還要把這些錢匯回自己的國家。

S&P Global 2022年展望報告：DeFi不會取代傳統金融體系:12月29日消息，金融信息和分析提供商S&P Global的一份報告稱，到2022年，DeFi將繼續補充傳統金融體系，而不是取代它。根據該公司的《2022年全球信貸展望》，傳統金融行業將需要創新和投資，才能在未來12個月保持相關性。報告指出，雖然目前大多數DeFi應用并沒有與傳統金融競爭，但這種情況在未來可能會改變：“DeFi在高成本業務方面的潛力更大，這些業務通常能為傳統金融提供更高的利潤率。如果DeFi抓住了現有流動性的很大一部分，它還可能修正現有機構的資金狀況。忽視這一趨勢可能會在未來敲響警鐘，盡管我們認為這還需要幾年時間，因為DeFi仍處于起步階段。”

該報告還表示，2022年的監管進展（如果即將到來）可能會讓更多傳統金融體系的參與者加入DeFi。（The Daily Hodl）[2021/12/29 8:11:06]

如果依靠傳統的銀行服務的話，它的傭金一般占到10%，對他們來說是非常昂貴的費用。”

曲鳴：區塊鏈能夠更好的解決傳統金融解決不了的金融問題:6月29日上午10點，中幣“新基建，新機遇”暨七周年云峰會論壇三順利在中幣ZAPP（群tv）展開。

在分享今年優質的投資標的時，Quest Capital創始人曲鳴表示：“就我個人來說，我更看好Defi去中心化金融的故事。DeFi 已經跟通證激勵結合在一起了，下面要看怎樣把 DeFi、通證激勵與真實商業——當然現階段可能主要還是互聯網和區塊鏈項目——結合起來，是當前 DeFi 面臨的最大、也是最后一道關口。”[2020/6/29]

就算是通過銀行進行支付也要扣錢：“一般來講銀行的ATM會收取3%的手續費。”

此外，銀行自身的系統和布局也沒有做到像中國這樣的水平。

由于東南亞多島嶼，導致銀行網點很分散，同時“就泰國而言，711有15000多家，但銀行的網點卻不到1萬家。”

“如果大家所有的業務都依賴傳統的銀行機構或者是銀行的話，總是有各種各樣的障礙。

聲音 | 陳思劼：傳統金融機構開始意識到必須要積極地布局區塊鏈等智能金融的業務:據國際金融報報道，在世界人工智能大會上，第一財經總經理陳思劼表示，在金融和商業領域一場深刻的變革已經在發生。一批新型的金融機構從一開始就依靠技術革新、金融科技來開辟市場，而傳統的金融機構也開始意識到必須要積極地布局智能金融的業務，包括大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術，才能擁有自己的未來。新技術不斷催生金融科技新物種、新模式、新產業。可預見的是更富有獲利效率的金融科技新生態正在形成。[2019/9/2]

比如說銀行的開關門時間，結算所花費的時間，以及因為銀行機構本身的分國家的性質，金融服務上很少能夠實現跨境的、便捷的服務。”

但Lightnet公司創始人之一Beam認真地表示，想要解決這些傳統金融中的弊端，可以通過區塊鏈技術來實現。

10%的手續費VS0.5%的利差

具體而言，他所指的區塊鏈技術是說的Stellar網絡。據Stellar官網顯示，其可以實現“近乎實時的跨境支付和結算”。而Stellar會作為Lightnet公司的其中一個項目——Velo的底層技術。

聲音 | 俄羅斯央行第一副行長：加密貨幣不是傳統金融市場的一部分:據Cointelegraph 6月16日消息，近日在圣彼得堡國際經濟論壇（SPIEF）上，俄羅斯央行CBR第一副行長Sergey Shvetsov將加密貨幣比作一場“游戲”。他表示，“如果我們談論的是加密貨幣和外匯俱樂部，這不是一個金融市場，這只是一場游戲。有人喜歡玩，他們投資（加密貨幣），但這些連鎖反應會影響其他人。這就是為什么我們在這里有相當嚴格的政策。” 因此，他再次強調了俄羅斯央行對加密貨幣的懷疑立場。上個月，俄羅斯央行行長Elvira Nabiullina表示央行反對使用加密貨幣替代法定貨幣的想法。[2019/6/16]

Lightnet會與東南亞的711等便利店以及傳統銀行和企業合作，讓他們通過API和會計結算系統相連接，進一步連接到Lightnet本身的比特開發協議上去實現匯款服務。

實際上，不同于中國的支付寶，Lightnet做的是B端的業務。“一方面，我們會和現金收付的代理網絡進行合作；另外我們還和其他的金融服務相連接，比如說錢包。”

Lightnet的另一位創始人，他是正大集團的家族成員，主要為Lightnet提供資金上的支持。而正大集團是泰國最大的公司，旗下有10-15萬家商超。這就保證了Lightnet能夠覆蓋到東南亞絕大多數人口。

此外，Lightnet還會和傳統金融機構合作，比如西聯。但Beam也表示這并不會和銀行有直接的競爭關系，甚至還能幫其節省很大的成本。

“西聯基本上是面向C端，對個人征收的費率是5%到10%左右。但因為我們是做B端，所以我們會跟西聯收取費用，且費用低于0.5%。而且這個費用本身并不是手續費而是利差。相較于摩根大通還有傳統銀行所收取的B2B轉賬的費用至少低一半。”

其中的原因可以用一個形象的例子來說明：Lightnet省去了泰銖轉成美元，美元再轉成新加坡元的過程，因為它只有一層協議。

除了在東南亞的業務，Beam也考慮到了中國的市場。

在中國，微信和支付寶也只在國內使用起來比較方便；但到了國外，中國游客只能選擇現金或者其他傳統金融服務，支付高昂的手續費。

而如果Lightnet和支付寶或者微信合作，就可以讓中國游客更好的享受本土化的便捷金融服務。

雖然此前支付寶已經在馬來西亞和中國香港推出了區塊鏈轉賬的服務，但Beam并不擔心這個。

“問題在于最后一公里的結算代理點。其實他們在馬來西亞只有幾千個代理點，香港很小可能更少。而我們現收現付最后一公里的代理點差不多有200萬個，我們就跟支付寶說不要自己開發代理網點了，可以直接使用我們的，收取的手續費也很低。所以，我們可以保證支付寶進入東南亞市場時不需要自己建技術架構，而是通過我們已有的網點進行互操作。”

通過建立這樣的合作關系，不僅可以更好的服務在東南亞的中國人，在中國的東南亞人也能獲取更加便捷的金融服務。

當然，由于是與B端建立合作關系，因此只要合作方滿足了當地的監管條件，Lightnet就不需要重新去適應各個國家的監管政策了。

建立一個類似于JPMorgan的模式

除了與金融機構等建立合作關系，以此來消除行業痛點之外，Lightnet還打算開發借貸業務。

借貸方面的業務主要是面向B端的，Lightnet會發行Velo代幣，與Lightnet合作的伙伴可以使用這個代幣來開啟借貸服務。

“通過Velo我們可以創建數字信用，由Velo做抵押所創建出來的信用本身，可以用來給另一個人開啟借貸服務。”

區塊鏈項目發行代幣也不是什么新鮮事，但Lightnet特殊點在于，其代幣基本面向B端而不是C端。

“作為終端用戶而言，你是看不到Velo或者說Lightnet這個公司本身的。”

事實上，Beam用了一個很生動的比喻來形容Lightnet的業務：“我們現在其實想建立一個類似于JP摩根的形式，可以把Velo理解成一種數字黃金。舉例來講，Stellar類似于是VISA，Velo就類似于花旗銀行，我們是保證所有的交易都能完全得到結算，所以我們類似于最終的結算的保證方。”

而Velo架構有三大核心功能，除了數字信用之外，還有“數字儲備系統”和“信譽系統”功能。

簡單來說，“數字儲備系統”功能可以保證Velo代幣的穩定性，讓其價格不會出現“飆升或爆降”的情況。

“信譽系統”功能則能夠賦予那些接入了Lightnet生態系統的公司一個評分，這個評分對其他合作伙伴是可見的，能夠讓用戶和企業看到開展業務的公司信用程度如何。

也就是說，Velo一方面承擔著數字黃金的職能，另外一方面又類似于中央銀行系統，能很好地滿足現在所有支付和轉賬的方式。

項目方把Velo代幣上市的時間定在了今年9月份，但具體在哪個交易所上市目前還不能透露。

近年來，東南亞制造業越來越發達，人口流動性也很大，導致外匯市場需求量巨大。

在諸多東南亞國家中，光是馬來西亞流往菲律賓的資金一年就能達到近2000億美元，足以說明東南亞市場的廣闊。

然而傳統金融機構服務效率低、網點少、費用高昂的弊端會迫使用戶轉而選擇更加高效便宜的替代性產品，這也給了許多小而美的創業項目蓬勃發展的機會。

但這種機會也需要講究天時、地利、人和，看到機會只是第一步，認真的做好項目才是發展自身、讓世界變得更美好的關鍵所在。

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