銀行事件頻發，區塊鏈可規避道德風險_ADE

1500萬元的存款給了銀行員工，卻未存入銀行

今年是銀行的多事之秋，以往看起來高大上的金融機構，卻屢屢犯一些低級錯誤。繼中行原油寶事件，池子隱私泄露事件后，又出現銀行職員收了儲戶的錢，卻未存進銀行的事件。

工商銀行孝感云夢支行一位大堂經理萬某，已從業近30年，利用職務身份騙取上千萬民間借貸后人間蒸發。隨著疫情逐漸好轉，眾多受害者紛紛找到工行云夢支行，結果被告知，萬某早已離職，至此，萬某欠下巨額欠款跑路一事東窗事發。

1500萬存款給工行職員卻沒存進銀行，損失無人承擔。事發后，記者多次撥打萬某的電話，顯示無人接聽。

巴西銀行巨頭Bradesco在區塊鏈試點中推出代幣化信貸票據:金色財經報道，巴西最大的銀行之一、拉美第三大銀行Bradesco宣布與BolsaOTC合作將第一批價值近200萬美元的銀行信貸票據代幣化，作為其測試區塊鏈技術的試點項目的一部分。據悉，此次合作還使用了一個監管沙盒，允許金融機構使用新技術進行這種測試。Bradesco是巴西第二家目前正在嘗試代幣化和代幣化資產的銀行。第一個是ItauUnibanco，它早在去年7月就執行了一系列的代幣化測試，向該銀行的員工和客戶發行資產。[2023/1/17 11:15:15]

關于工行云夢支行在這件事中是否應該承擔責任也引發了爭議。有人說，這是萬某的個人行為，要向萬某追討債務，銀行不需要承擔責任；有人說，萬某代表的是銀行，行使的是職務權力，如果他不是銀行大堂經理，存款人不會把錢交給她，所以，銀行必須承擔相應的責任。

興業銀行：任何機構與個人不得將在我行開立的賬戶用于虛擬貨幣的交易資金充值及提現:興業銀行公告，任何機構與個人不得將在我行開立的賬戶用于虛擬貨幣的交易資金充值及提現、購買及銷售相關交易充值碼等活動，不得通過我行賬戶劃轉相關交易資金。[2021/6/21 23:53:54]

后續記者了解到，萬某多位直系親屬在云夢當地政府和銀行部門工作，而萬某與云夢當地一些房地產開發商關系不一般，且與這些老板之間存在債務關系。萬某很有可能涉嫌非法集資或集資詐騙。

為什么銀行事件頻發

為什么近期銀行事件頻發，究其根本，是因為銀行是一個中心化的機構，也是一個信用機構，從事的是信用業務活動。所以，我們看個每個城市的銀行基本都建在最繁華的CBD，用的也是最高檔的寫字樓，員工要求穿正裝，這一切都是在樹立一個信用的形象。有了信用，儲戶才會愿意把錢存到銀行，有了儲蓄，銀行才能把錢貸出去賺取差價。儲戶存在銀行里的錢，原則上是銀行用自己的信用做擔保。專門銀行評級機構會對銀行的償付能力進行信用評級，信用等級越高，風險越小。

韓國金融監管局和銀行界透露 原定于15日進行的“加密貨幣反洗錢”工作將推遲一周進行:1月12日上午10點左右，據韓國媒體joongang報道稱，今日金融監管局和銀行界透露，原定于15日進行的“加密貨幣反洗錢”工作將推遲一周進行，目的在于為現場調查制定方針和具體細則，與此同時，實名制的引入也將推遲一周。目前，新韓銀行已經公布了其推遲引入實名驗證系統的立場。另外，新韓銀行還表示，他們將從本月15日起開始禁止用戶向現有加密貨幣交易所開設的虛擬賬號內追加匯款，據了解，新韓銀行目前已與3家交易平臺簽訂過虛擬賬戶合約。[2018/1/12]

但是，銀行最大的風險在于，它作為一個資產托管機構，整個過程不透明。儲戶存錢一般是把錢交到柜員手中，由柜臺進行操作，然后給到儲戶一個回單。儲戶只能憑借回單來判斷錢是不是真的存入，但是因為資金流向我們是看不見的，所以無法知道自己的錢是不是真的存進去。存進去之后，我們的錢是否被挪用也很難了解，我們只知道我們有多少錢在銀行，并且相信，等需要用錢的時候，銀行要把本金和利息給我。

在銀行這個金融平臺資金的流動中，人一直在主導著各個環節，而人的道德風險是無法評估的，就像文中的這個案例，萬某在銀行工作已快30年，人緣好，會來事，誰也沒想到萬某會以這樣的方式私下收取1500萬元的高額存款。而因為一個特殊崗位的人的不誠實，不正直，就可能引起別人的財富損失甚至人員傷亡。但這個風險是無法提前預知的。

區塊鏈的去中介化，讓人的風險降到最低

區塊鏈最大的特征是去中心化，去中心化也可以理解為去中介化，也就是可以繞過第三方中介機構，實現點對點的交易。

像銀行這樣的金融平臺本質上就是第三方中介，通過這個信用平臺吸儲，并托管用戶的資產，然后再把銀放貸給附合資質的企業，收取利息差價。

而像DEFI那樣的去中心化的平臺，首先平臺不托管用戶的資產，在用戶自己的私鑰里，平臺不能人為地挪用用戶的資產。所有的交易通過智能合約自動執行，不需要人為的操作，很大程度上規避了人的參與與人的道德風險。另外，在資金在流動過程中，完全是透明可查的，用戶可以看到自己的錢在哪個環節上，是不是用到了該去的地方。

結語

銀行最近事件頻發，很大程度上是因為人的參與產生的風險，如果使用了區塊鏈技術的去中心化的平臺，可以通過智能合約自動執行交易，很大程度上規避了因為人的參與產生的道德風險。

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