Wirecard 丑聞引發大震蕩，加密借記卡版圖新洗牌_WIRE

Wirecard失利，Contis恐成最大贏家？

撰文：氣昂昂，鏈聞編輯部其他同事亦對本文有所貢獻

財務漏洞高達21億美元的Wirecard毫無疑問是西方金融行業近期最大的丑聞。6月18日德國支付巨頭、加密貨幣信用卡發行商Wirecard的審計機構安永表示無法確認Wirecard19億歐元現金的證據，這大約占其資產負債表的四分之一。

有跡象表明，受托人已作出「虛假余額確認，以欺騙審計機構，并對這種現金余額的存在產生錯誤的認識」。這一丑聞曝光后，其CEO宣布辭職，并隨后被德國檢方拘留。不久后Wirecard向慕尼黑法院申請破產，并且正在評估是否為其子公司申請破產程序，這使得Wirecard成為首家在德國藍籌股DAX指數中破產公司，法蘭克福證券交易所暫停了其股票交易。下圖是自丑聞曝光到6月29日Wirecard的股價表現。

來源：Tradingview

Wirecard的全資子公司WirecardCardSolutions負責Wirecard在歐洲的發行業務，另一家子公司WirecardSingapore則負責亞洲市場業務。6月26日英國金融行為監管局發布通知要求WCS不得處置任何資產或資金，數日后FCA允許WCS恢復發行電子貨幣和提供支付服務，但存放客戶資金或款項、轉移資產等活動仍受限。

禍不單行。7月9日華爾街日報援引知情人士報道稱，美國司法部正在調查信用卡發行商Wirecard在涉嫌與在線大麻市場相關的1億美元銀行欺詐案中是否發揮了關鍵作用，是否同時充當支付處理方和離岸商業銀行。

那么使用Wirecard的借記卡會受到什么影響？為什么說Wirecard失利，Contis恐成最大贏家？不妨先了解下加密貨幣借記卡是如何運作。

加密貨幣借記卡如何運作？

加密貨幣借記卡和普通的借記卡非常相似。你可以使用這些「加密貨幣借記卡」在所有接受政府發行的貨幣刷卡支付的地方付款，因為它們不止與加密貨幣錢包直接關聯，還能夠隨時把你錢包中的加密貨幣轉換為法幣進行交易結算。正因為加密貨幣借記卡能夠實現錢包中加密貨幣與法幣的實時兌換，你還可以通過類似SWIFT的傳統渠道直接用這些卡進行轉賬。

支付平臺i2c與Wirex合作將多幣種卡擴展到澳大利亞:金色財經報道，支付技術平臺提供商i2c Inc.宣布與加密貨幣和法定支付平臺Wirex建立合作伙伴關系，以提供其多澳大利亞貨幣借記卡。

此次合作將 Wirex 預付加密卡計劃從美國、亞太地區和歐洲地區擴展到澳大利亞。

Wirex 的混合支付替代方案在 i2c 的平臺上集成了區塊鏈技術，使客戶能夠在全球超過 8000 萬個商戶地點購買、存儲、交換和消費超過 12 種傳統加密貨幣和多達 130 種加密貨幣。除了獲得跨境靈活性和控制支付外，持卡人還可以在所有店內和網上購物中獲得高達 8% 的加密貨幣獎勵，同時避免支付昂貴的旅行兌換或維護費用。[2023/3/22 13:18:24]

由于加密貨幣本身幣價的波動性較大，而且交易效率也相對較低，因此在過去相當長的時間里加密貨幣的支付并沒有被廣泛接受。但加密貨幣借記卡通過利用Visa與Mastercard等基礎架構讓把數字貨幣與傳統金融服務行業有機連接了起來，有效地解決了這一問題。

簡言之，在加密貨幣借記卡領域中，Visa與Mastercard的角色是支付服務商，Wirecard與Contis的角色是發行商，加密貨幣公司Crypto.com與Cryptopay的角色則是提供商，是發行商的客戶。

市面上有哪些主流加密貨幣借記卡？

市面上主要分兩種卡：預付卡和借記卡。

預付卡從當下的標準來看已經過時了。「預付」就是指你需要在消費前向服務提供商支付一定數量的比特幣或者其他被支持的加密貨幣，然后服務提供商會向你手中的卡片轉入與預付款等額的法幣，之后你就可以使用這張有余額的「充值卡」進行消費或者提現了。

而目前市面上主流的解決方案是借記卡。這種卡片支持與加密貨幣錢包的綁定來免去轉入加密貨幣這個流程，每一次支付或者提現時卡片的服務提供商會把綁定錢包地址中對應額度的加密貨幣兌換成法幣。

對于商家來說這兩種卡片并不存在什么差別，但是對于用戶來說借記卡的邏輯可以讓用戶免去「充值」流程，而只要保證與卡片綁定的錢包地址中有足額的加密貨幣就可以正常使用卡片了。

股東對安永參與Wirecard欺詐丑聞提起刑事訴訟:德國金融科技Wirecard的股東正對四大審計公司安永(EY)采取法律行動，以應對目前席卷該公司的丑聞所帶來的影響。此前消息，本月早些時候，審計機構發現這家金融科技公司的賬簿上有19億歐元(約合21億美元)的虧空，因此拒絕批準該公司2019年的財務報告。據美國全國廣播公司財經頻道(CNBC) 6月26日報道，安永表示，“有明顯跡象表明，這是一起精心策劃、深謀遠慮的欺詐案，涉及世界各地不同機構的多方，目的是蓄意欺騙。”安永為自己的立場進行了辯護，稱“即便是最健全、最廣泛的審計程序”也無法阻止這種性質的“合謀欺詐”。盡管如此，德國股東協會(SdK)還是對安永的三名審計人員提起了刑事訴訟，指控他們涉嫌卷入會計丑聞。（Cointelegraph）[2020/6/29]

加密貨幣借記卡種類繁多，在交易費用、支出限制與充值方式等方面各有差異，但從下表可以清晰看出支付服務商清一色皆為Visa與Mastercard，不過具體的發行商又各有差異，后文會展開闡述。

市面上常見的加密貨幣借記卡，選自cryptowisser.com

加密貨幣借記卡使用流程

1.選擇一個加密借記卡提供商，并按照說明設置錢包。

大多數加密借記卡服務將其專有的錢包應用程序與卡集成在了一起。在使用卡之前，你必須將一些加密貨幣存入該錢包。

2.訂購實物借記卡，然后等待其到達。一般情況下提供商的應用程序或者網站上都很容易找到訂購卡片的入口。

如果提供商不提供自己的錢包應用程序，則必須將個人的加密錢包綁定到卡上。請注意，在多數情況下，每個月都需要支付一些維護費用。

3.綁定完成后，卡就可以使用了，加密貨幣借記卡和普通借記卡一樣，可以直接刷卡支付，也可以在ATM機提取現金。

雖然可以實現無縫兌換加密貨幣進行支付，部分服務提供商仍然允許用戶通過把法幣轉入指定賬戶進行充值。

為什么普及度并不高？

交易的確認時間長、費用高仍然是阻礙加密貨幣卡普及的主要原因。

聲音 | IBM區塊鏈副總裁Jesse Lund：World Wire基于SWIFT開發的標準:據AMBCrypto消息，IBM負責區塊鏈和數字貨幣業務的副總裁Jesse LundJesse Lund在接受采訪時表示，World Wire基于SWIFT開發的標準。SWIFT“是一個消息傳遞平臺”，而IBM提供的消息“就像SWIFT一樣”。此外，其坦言，IBM在Word Wire中的角色是“網絡運營商”和基礎設施提供商。此前消息，IBM計劃進一步擴大其基于Stellar的跨境支付系統World Wire，并與6家銀行簽署協議，通過支付網絡World Wire助力銀行發行穩定幣。[2019/3/23]

尤其是對于綁定錢包中資產是比特幣的交易來說，比特幣10分鐘左右的確認時長以及很高的交易成本決定了這個資產并不適合用于日常的小額支付，即使是使用服務商提供的加密貨幣卡片，也并不是一個很劃算的想法。雖然目前加密貨幣卡支持的幣種越來越多，而且確實有一些幣種擁有更快的交易速度和更低的交易成本，但是由于部分卡片發行時間較早，以及除比特幣以外其他幣種的接受程度不夠高，所以加密貨幣卡片到目前為止并沒有得到大規模的普及。

此外，由于不同地區信用卡普及程度差異，目前加密貨幣借記卡的發行商大多位于歐美等信用卡普及度較高的地區，而加密貨幣借記卡在中國這類信用卡普及率相對較低的地區仍未打開市場，當然這也與各地的金融監管政策密切相關，后文會介紹各地區都有什么主流的加密貨幣借記卡。

使用Wirecard的借記卡會受到什么影響？

事實上Wirecard并非孤例，早在2018年1月Visa宣布因借記卡發行商WaveCrest違反了Visa的運營規則，終止與WaveCrest的合作關系。這一事件不僅影響了Wirex等眾多借記卡公司，也引起了加密貨幣社區的熱議與反對聲音，下圖包含了當時使用WaveCrest服務的部分借記卡：

前文提到盡管支付服務商清一色皆為Visa與Mastercard，但各借記卡的發行商又各有差異。鏈聞根據目前已公開的資料發現目前有5家加密貨幣公司使用Wirecard的發行服務，其中Crypto.com與TenX都選擇在歐洲與亞洲市場與Wirecard合作，Spend.com與Wirex則選擇在亞洲市場與Wirecard合作，而Cryptopay則選擇在歐洲市場與Wirecard合作。

動態 | Wirex錢包宣布在美國推出信用卡:Wirex團隊發推文表示，“我們將很快在美國推出Wirex信用卡，美國Wirex用戶將能夠立即購買并將XRP、BTC、LTC、ETH轉換為美元。”[2018/10/23]

那么使用Wirecard的借記卡會受到什么影響？最新的進展如何？鏈聞整理了Crypto.com、TenX與Cryptopay這三家在歐洲市場與Wirecard合作的加密貨幣公司最新狀況。

Crypto.com

總部位于香港的加密貨幣支付公司Crypto.com成立于2016年，在新加坡、英國等地設有辦事處，共擁有130多位員工。Crypto.com曾在2017年通過MCO代幣銷售籌集到2670萬美元。

Crypto.com旗下有MCOVisa卡和Crypto.comApp，其中，Crypto.comApp可用于購買、交換、發送和跟蹤加密貨幣，MCOVisa卡可在實際生活中用加密貨幣進行支付。另外，Crypto.com還發布了加密貨幣投資組合管理產品CryptoInvest、貸款產品CryptoCredit、利息賺取平臺CryptoEarn以及移動QR碼支付解決方案Crypto.comPay等多款金融服務產品。可以看出，Crypto.com在加密貨幣支付、交易、卡支付以及投資等領域的布局比較完善。不過，Crypto的發展重點為MCOVisa卡和Crypto.comApp。

MCOVisa卡是由德國支付巨頭、信用卡發行商Wirecard子公司WirecardCardSolutions根據Visa的許可發行的。WCS已獲得金融行為監管局的授權，可以根據2011年《電子貨幣法規》開展電子貨幣服務活動。

在6月26日，英國金融行為監管局發布通知要求Wirecard子公司WirecardCardSolutions不得處置任何資產或資金、不得進行任何受監管的活動后，當日Crypto.com就宣布停止其在英國和歐洲的MCOVisa卡的所有運營服務，并將在24小時內將受影響用戶的卡余額退還之加密錢包，用戶不能再進行充值和交易服務，另外，Crypto.com當時還計將其卡項目轉移到新的供應商，以恢復針對英國和歐洲用戶的卡發行服務。三天后，FCA允許WCS恢復發行電子貨幣和提供支付服務，不過其他服務仍受限制。隨后，Crypto.com也宣布恢復其在歐洲和英國的MCOVisa卡運營服務。由于此前Crypto.com已將卡余額退還至用戶的加密錢包，因此，相關用戶僅需要在使用之前需要進行充值。

動態 | 加密錢包 Wirex為西班牙和法國的用戶推出IBAN賬戶:根據cryptoninjas消息，數字錢包平臺Wirex今天推出了針對西班牙和法國用戶的歐元賬戶IBAN，同時提高了賬戶限額。EEA的用戶現在可以在他們的賬戶投入￡15000、€16000和 $20000。Wirex聯合創始人Pavel Matveev表示:“在與我們的金融合作伙伴合作之后，我們已經能夠擴大我們的支付服務。我們希望為所有用戶改善Wirex的體驗，同時繼續縮小我們的服務與傳統金融平臺之間的差距，目前Wirex賬戶包括Visa借記卡作為支付方式，上個月已經獲得FCA電子貨幣許可證。”[2018/9/28]

TenX

目標使加密貨幣購買和支付更加簡便的加密初創公司TenX成立于2015年，并在2016年獲得了第一筆外部投資，獲得了PayPal孵化器的青睞。由此，OneBit更名為TenX。

2017年，TenX推出了TenXVisa卡，并開始向社區發行，但之后因不可抗力因素發卡行終止了與Visa的合作關系。因此，該項目暫時擱置。此后，TenX于2019年1月重新推出TenXVisa卡。另外，TenX旗下還擁有TenXWallet錢包產品，用戶可直接使用信用卡或歐洲在線銀行轉賬支付方式SOFORT來購買加密貨幣，并可進行交易、監控加密貨幣價格等服務。目前，TenXWalle支持BTC、ETH、LTC以及TenX。

據TenX官方頁面顯示，TenXVisa卡可用BTC、ETH以及LTC進行支付，并可直接從ATM上提取當地法定貨幣。由Wirecard子公司WirecardCardSolutions根據Visa的許可發行。TenXPaymentsEuropeAG由列支敦士登金融市場管理局根據2011年《電子貨幣法案》授權發行電子貨幣。

在26日英國金融行為監管局叫停Wirecard子公司WCS運營服務之后，TenX發布聲明稱，其客戶將無法再通過TenXApp使用信用卡或借記卡購買比特幣。這可能會在未來24小時內生效。30日，英FCA在解除Wirecard子公司部分限制之后，TenX重新啟用TenXVisa卡，并且恢復TenXApp中通過借記卡/信用卡購買比特幣的功能。

Cryptopay

數字貨幣服務提供商Cryptopay成立于2013年，其注冊辦事處位于英國倫敦。Cryptopay提供數字貨幣購買、存儲以及交易服務，并可通過SEPA系統或FasterPayments購買和提取加密貨幣到用戶的個人銀行帳戶，用銀行卡直接購買數字貨幣以及商家注冊支付服務。

Cryptopay主要有錢包和專門針對加密用戶設計的C.Pay預付卡兩款產品。其中，C.Pay預付卡可接收用戶在Visa的任何地方進行加密貨幣支付，目前已開始向英國社區發行。C.Pay預付卡分為實體卡和虛擬卡，實體卡還可以在ATM機上進行取款等操作，虛擬卡可用于網上購物等活動。

在歐盟，C.PayVisa預付卡也是由WirecardCardSolutionsLtd根據Visa的許可發行的。CPSTransfersLtd是卡項目管理方，是在金融行為監管局注冊的小額支付機構。

在英國FCA恢復了Wirecard在英國的運營服務后，Cryptopay也發布聲明稱用戶可以繼續使用其C.Pay預付卡。

Wirecard失利，Contis躺贏？

據TheBlock統計，目前除了Wirecard還有8家發卡機構正在與加密貨幣公司合作，其中頗受歡迎的是來自英國的Contis，它是Wirex、Monolith、Swipe.io和Binance的加密貨幣借記卡發行商，不過Contis僅面向歐洲客戶。目前在美國市場則有大都會商業銀行與EvolveBank＆Trust兩家發行商。

主流加密貨幣借記卡提供商及各自的發行商，來源：TheBlockResearch

從上表不難看出，Contis是歐洲市場頗受青睞的發行商，因而Wirecard失利后Crypto.com、TenX與Cryptopay可能會開始將其歐洲客戶遷移到Contis。

鏈聞還注意到，不久前總部位于新加坡的金融科技集團MIXFintech宣布旗下跨境融合支付公司Mixpay為Wirecard大客戶提供免費換卡服務，稱凡使用Wirecard相關服務受阻的持卡用戶，均可通過Mixpay.org提交申請。

攻城略地的還有比特幣閃電網絡生態。就在7月3日，閃電網絡錢包Zap創始人JackMaller在博客上宣布該公司的支付應用產品「Strike」已進入公開測試階段，并表示Zap已與Visa簽署合作關系，計劃今年為消費者用戶推出Strike借記卡。

各地區都有哪些主流加密貨幣借記卡？

前文提及，不同地區的金融監管政策使得加密貨幣公司需要根據地區狀況尋找不同的借記卡發行商，其中歐洲與美國是加密貨幣借記卡主要的發行市場。

在歐洲市場，2014年成立的倫敦金融科技公司Wirex是第一家發行非接觸式多幣種Visa卡的公司，聲稱在130個國家/地區有超過300萬客戶，處理了價值20億美元的交易，Wirex還計劃在2020年擴展到加拿大、日本和美國市場。

Monolith則是非托管的加密貨幣借記卡，用戶可將ETH和及基于以太坊的代幣存儲在其移動錢包中，并表示將新增DEX集成，以及對以太坊域名服務的支持。前文提及的Cryptopay除了在英國與俄羅斯市場提供服務，也計劃進入新加坡市場。

來源：Monolith

Plutus是2015年開始運營的加密貨幣公司，同樣也是非托管平臺，可讓用戶保留對其私鑰的控制。目前該卡可在近200個國家/地區使用，可以使用GBP或EUR充值，而ETH和PLU是當前唯一受支持的加密貨幣。

位于英國的數字銀行Revolut從2017年開始為歐洲用戶提供持儲存和交易加密貨幣服務，提供將30種法定貨幣中直接兌換成比特幣、萊特幣、以太坊、比特幣現金和XRP。目前加密貨幣僅適用于Revolut的付費計劃：高級卡每月收費6.99英鎊，金屬卡每月收費12.99英鎊。

顯然歐洲是加密貨幣借記卡發展最繁榮的地區，除了上述公司還有Bitnovo、Coinbase、Uquid和2gether在歐洲提供服務。

在美國市場，Bitpay是頗受歡迎的選擇，不過目前僅適用于美國公民。該卡售價9.95美元，可以使用Bitpay錢包中的八種法定貨幣充值，然后在任何接受Visa的地方使用。

除此之外，也有面向全球市場的加密貨幣借記卡，位于新加坡的金融平臺Paycent稱其用戶數達9.4萬名，支持的加密貨幣有BTC、ETH、BNB、LTC、XRP和DASH，可在200個國家的3600萬商家使用，目前Paycent提供三種類型的借記卡：

由中國銀聯支持的Ruby，每日支出/取款限額為5,000美元；由銀聯國際支持的Sapphire，每日支出限額為5,600美元，提款限額為1,650美元；由Mastercard支持的Solitaire，每日支出限額為13,000美元，提款上限為10,000美元。上述每張卡的價格為49美元，而Ruby沒有月費，其他兩張卡的月費為2美元。

2019年推出的Crypterium稱支持在178個國家/地區的5000多萬的商家中使用加密貨幣，并支持從250萬臺ATM機中提取法定貨幣。實體卡和虛擬卡的價格合計為25美元，沒有月費，但也提供Plus或Premium計劃，交易限額為每天10,000美元和每月60,000美元。

前文提及的Crypto.com的MCOVisa卡稱可以在美國、歐洲和亞太地區的許多國家使用，提供五種類型的卡，每年最多可以使用MCO卡從ATM機中提取120,000美元。

加密貨幣借記卡無疑是促進加密貨幣日常消費的重要領域，用戶無需將儲存在交易所的代幣提現便可直接使用借記卡消費，極大地較低了使用門檻。Wirecard不會是最后一家倒下的發行商，加密貨幣借記卡也將面臨各種考驗，但真正的旅途才剛剛開始。

參考資料

https://www.theblockcrypto.com/genesis/69792/the-state-of-crypto-debit-cards-after-the-wirecard-collapse

https://news.bitcoin.com/13-crypto-debit-cards/

https://cointelegraph.com/magazine/crypto-cards-2019/

Tags：加密貨幣WIRECARCARD加密貨幣騙局話術ach幣與wirex合作BCARDCardstack

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