數字人民幣手冊4使用指南：深圳、蘇州零距離體驗 可掃可碰_APP

編者按：數字人民幣的試點進展備受期待。從中國人民銀行成立專門研究團隊到現在已過去6年，數字人民幣真容初露，目前已在深圳、蘇州、雄安、成都等地試點測試。深圳、蘇州近期推出的數字人民幣紅包測試，更是讓數萬人得以參與其中，數字人民幣腳步聲越來越近。數字人民幣的正式發行尚無時間表，但在它真正到來之前，我們有必要讀懂甚至讀透它。為此，澎湃新聞特別制作數字人民幣手冊系列報道，以饗讀者。

隨著研發與試點的推進，數字人民幣正從空中的亭臺樓閣進入生活中的柴米油鹽。

未來的數字人民幣可以是什么樣的？能夠在哪使用？如何使用？

吃飯付款、停車加油、乘坐交通、充值話費、網上購物……數字人民幣或將出現在生活中的每一處使用場景中。

四個城市先行試點

2020年4月19日，中國人民銀行數字貨幣研究所相關負責人表示，數字人民幣研發工作正在穩妥推進，先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。

以目前試點情況看，四大試點城市的封閉式測試內容主要集中在小額、零售、高頻的業務場景。

其中，蘇州已經測試過的場景有：智慧停車、交通補貼發放、智慧商圈建設、稅費繳納、線上支付等應用場景。

深圳則將消費商戶擴大至加油站，10月13日，中國石化廣東石油分公司在深圳11座加油站試點上線數字人民幣支付應用，將進一步擴展到深圳全市110多座自營加油站。

在河北雄安新區，4月22日雄安新區召開了法定數字人民幣試點推介會。包括數字貨幣的研發機構、試點商戶都受邀參加。9月27日，石家莊海關所屬雄安海關完成首票以數字貨幣形式繳納風險保證金業務。

興業消費金融發放首筆數字人民幣消費貸款:金色財經報道，12月12日，興業消費金融股份公司上線數字人民幣發放消費貸款業務并成功落地首筆貸款，成為福建省內首家實現數字人民幣在貸款發放、本息扣收及客戶還款全流程應用的消費金融公司。[2022/12/15 21:45:53]

另據一位成都的銀行從業人員向澎湃新聞透露，目前成都是以白名單的邀請制，通過國有大銀行員工的邀請下載數字人民幣錢包，并可在紅旗超市等線下門店使用。他還表示，成都已進行過幾次充話費活動，用戶可在錢包內自由轉錢換成數字人民幣，只需花費0.01元數字人民幣即可充20元話費。

而10月和12月，深圳和蘇州舉辦的數字人民幣消費紅包活動將數字人民幣測試推向“半開放”。

一位深圳數字人民幣紅包中簽者在領取紅包

有望在更多城市測試更多場景

跨境支付也是被重點提及的數字人民幣應用場景。12月4日，香港金管局總裁余偉文在《金融科技新趨勢——跨境支付》一文中提到，香港金管局正在與央行數字貨幣研究所研究使用數字人民幣進行跨境支付的技術測試，并作相應的技術準備。

12月7日，據媒體援引香港金管局發言人報道稱，?“有關的技術測試只限人民銀行指定的香港銀行(中國銀行(香港))與獲邀參與進行測試的銀行員工及商戶參與，就利用數字人民幣作跨境消費作出技術準備。”

海南、河北雄安新區、重慶也均提出了對數字人民幣在跨境支付的應用探索的目標。

8月22日，海南省副省長沈丹陽在“2020金牛資產管理論壇”上同樣提到海南將積極爭取法定數字貨幣試點在海南自由貿易港跨境貿易中的應用。

長三角示范區試點數字人民幣“跨區域”場景，瞄準“雙碳”目標:金色財經報道，日前，長三角生態綠色一體化發展示范區執行委員會聯合中國人民銀行上海總部、中國人民銀行南京分行，上海市地方金融監督管理局、江蘇省地方金融監督管理局共同印發《長三角生態綠色一體化發展示范區數字人民幣2022年試點工作安排》。

根據《工作安排》，2022年示范區將圍繞“進一步探索創新應用場景”“持續深化特色應用場景”和“推進創新試點成果集成展示”三個方面著力打造“9+3+1”項試點場景落地。

具體來看，示范區將進一步探索創新應用場景，以持續創新跨區域試點場景和打造區域特色應用為抓手，重點圍繞民生服務，緊密契合市場需求，探索結合數字人民幣支付即結算、全流程可溯、智能合約等特性，著力推進跨區域信用就醫、特色數字鄉村、特色金融服務等9項應用場景的落地。（證券日報）[2022/7/7 1:58:04]

8月26日，河北省人民政府辦公廳發布的《關于印發中國跨境電子商務綜合試驗區建設實施方案的通知》顯示，雄安新區鼓勵跨境電子商務活動中使用人民幣計價結算，探索數字貨幣跨境支付。

11月24日，中新金融峰會“中國—東盟金融合作與人民幣國際化”論壇上，重慶市副市長李波表示，重慶會積極爭取開展數字貿易和數字貨幣的跨境支付試點，探索以數字貨幣的方式助力人民幣跨境使用。

值得注意的是，海南省副省長沈丹陽在“2020金牛資產管理論壇”上還提到數字人民幣在跨境投融資和穿透式監管中的應用。

數字人民幣紅包一炮而紅：測試從半封閉走向半開放

建設銀行上線數字人民幣理財產品專區:6月15日消息，建設銀行上線了數字人民幣理財產品專區，為用戶提供數字人民幣理財服務。相關信息顯示，可以通過數字人民幣購買的兩款產品分別為建信理財“龍寶按日開放式理財產品”和“安鑫按日開放式理財產品”，這兩款理財產品起購金額均為1元。（北京商報）[2022/6/15 4:29:57]

今年的兩次數字人民幣紅包測試，使得數字人民幣從封閉走向半開放，也讓更多大眾對數字人民幣有了更多感知。

10月9日，深圳首次開展了數字人民幣紅包試點活動。

深圳數字人民幣紅包中簽者在門店消費

萬向區塊鏈與PlatOn首席經濟學家鄒傳偉此前對澎湃新聞記者表示，深圳試點人民幣紅包的意義在于：第一，測試數字人民幣錢包App的安裝、數字人民幣的定向轉賬、數字人民幣支付、數字人民幣充值和數字人民幣錢包綁定銀行卡等核心環節。第二，通過抽簽方式吸引老百姓參與，是很好的關于數字人民幣的公眾教育活動。一位業內人士向澎湃新聞提到，深圳試點檢驗了消費者對數字人民幣的接受程度，有針對性地對數字人民幣推廣、使用進行完善和改進。他還表示，本次試點是一次壓力測試，看看5萬使用者在相對封閉場景中進行數字人民幣消費，系統是否存在安全隱患。

12月4日，蘇州也開始了“雙12蘇州購物節”的數字人民幣紅包試點活動，紅包測試進一步升級。

蘇州一商場內，參與數字人民幣紅包試點的商家門口擺放著宣傳易拉寶

從數量、金額、持續時間上，深圳發放的數字人民幣紅包共計1000萬元，每個紅包金額為200元，數量共計5萬個，有效使用時間6天多。蘇州的數字人民幣紅包金額也為200元，但紅包數量共計10萬個，總額發放2000萬元，是深圳的兩倍，有效時間達16天多，是深圳的近3倍。

海南師大數字人民幣正式啟用:近日，正元智慧與中國銀行再次攜手打造的數字人民幣場景應用在海南師范大學落地。海南師范大學數字人民幣場景應用，基于正元智慧為學校打造的智慧校園，在食堂消費、商超消費等多個場景進行應用。師生可通過中行APP入口獲取數字人民幣錢包功能，不僅可以體驗數字人民幣的便捷支付功能，還可以享受相應的優惠補貼。[2022/1/4 8:24:57]

從預約條件看，蘇州的申請條件更為嚴格。深圳只要“在深個人即可申請”，而蘇州需要近三年在蘇州大市范圍內有一筆正常社保繳費記錄，并且戶籍或暫住地在蘇州大市范圍內。

蘇州數字人民幣紅包活動的指定運營機構由工農中建四大行基礎上增加了交通銀行、郵儲銀行，6家指定運營機構開立不同類別的數字人民幣錢包，京東數科、華為、vivo等眾多商業企業也加入其中。

例如，市民可在蘇州市轄區內近萬家線下商戶無門檻消費，京東旗下五星電器、京東之家、京東便利店等線下場景均有門店支持使用數字人民幣。

參與蘇州數字人民幣紅包試點的京東之家

在使用范圍上，蘇州也實現了擴容。一方面，相比于深圳只能在羅湖區轄內3389家商戶內使用，蘇州數字人民幣紅包的使用范圍是全市，可使用商戶近萬家。另一方面，蘇州的使用場景也從線下覆蓋到線上，京東商城支持市民在購買自營商品時使用數字人民幣支付，收貨地址在相城區的市民可選擇京東商城自營商品貨到付款場景使用數字人民幣支付。

此外，在深圳，數字人民幣紅包試點中尚不能使用“離線”功能，且只有部分商家可以使用碰一碰功能，在蘇州的數字人民幣紅包測試中，消費者有機會參與離線錢包體驗，碰一碰場景范圍也在擴大。

郵儲銀行：增設數字人民幣部為總行一級部門:8月27日消息，中國郵政儲蓄銀行發布2021年半年度報告。報告顯示，其凈利潤同比增長22.48%，盈利能力持續增強；資產總額和管理零售客戶資產（AUM）雙雙突破12萬億元；打造四個“新一代”系統，豐富數字人民幣應用場景，持續構建“金融+服務”生態圈，全行數字化轉型加速推進；不良貸款率較上年末下降0.05個百分點至0.83%、撥備覆蓋率較上年末提高13.27個百分點至421.33%等。此外，今年上半年，郵儲銀行積極推動機構改革，郵惠萬家銀行籌建順利，增設數字人民幣部為總行一級部門。（人民網）[2021/8/27 22:42:12]

數字人民幣錢包：可掃、可碰，還可推送子錢包

“數字人民幣運行的核心節點是央行統一的APP。”中國銀行原副行長、深圳海王集團首席經濟學家王永利在《體驗與支付寶微信支付類似，數字人民幣真正的創新和變革在哪》一文中指出。

盡管在試點中，消費者與商戶的直觀感受基本上都是“與支付寶、微信支付差不多”。王永利指出，其中有一個重大變化就是：數字人民幣需要下載的是央行統一的APP，而不是各家兌換運營機構與支付結算服務運營機構自己獨立的APP。各家運營服務商同樣需要下載央行統一的APP，其為用戶開立的“數字人民幣錢包”，只是與央行“數字人民幣APP”相互勾連的配套設施。

他認為，這就帶來數字人民幣支付運行體系和機制上的重大變化：央行成為數字人民幣的運行核心入口和清算中心。據了解，從下載APP角度看，數字人民幣錢包是唯一且統一的APP，選擇不同的銀行只是選擇服務銀行，而在哪里放入口是地方政府的自主選擇。例如，蘇州

“蘇周到”APP，成都有“熊貓錢包”，用戶可在地方政府推行的APP里下載數字人民幣。

數字人民幣錢包界面

根據蘇州試點中最新的數字人民幣錢包界面，打開錢包可上滑付款和下滑收款，在收款、付款界面則均有掃一掃、二維碼和碰一碰三種功能。與深圳試點的數字人民幣錢包相比，蘇州試點的錢包界面則將六大國有行都放置其中，消費者可選擇任意一家或者多家銀行。并且消費者可選擇是否向商戶推送數字錢包子錢包，用于在商戶免密便捷支付。

一位深圳數字人民幣紅包的中簽者對澎湃新聞記者表示，希望之后數字人民幣能和硬件綁定而不需要App，“如果單獨用數字人民幣App可能沒有動力，除非一直有補貼的形式。但一旦補貼需要從央行層面下放，其實就相當于是一個購物券，發的多也會影響市場價格。”

對此，上海高級金融學院教授、中國金融研究院副院長李峰說：“數字人民幣的發行是順應了貨幣數字化的潮流，在央行層面形成統一的基于國家信用的數字貨幣，維護貨幣的主權和法幣地位，使央行可以全程監控貨幣的流轉信息和投放領域，提高貨幣流通市場的效率，減少貨幣政策傳導滯后性。因此必須要有獨立的App負責運營。”

鄒傳偉也指出，數字人民幣錢包只能由作為指定運營機構的商業銀行提供。根據《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》第九條規定，非銀行支付機構不得經營或者變相經營貨幣兌換，不具備為M0定位的數字人民幣提供兌換服務的制度基礎，因此“支付寶、微信等不能運營數字人民幣錢包，數字人民幣錢包App不能與支付寶、微信等綁定在一起。”

“若通過銀行、支付寶、微信App支付會涉及到數據治理權的問題。支付交易過程中誰首先獲得這些數據？”西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文提到。

零距離體驗四大支付場景

在最新的蘇州數字人民幣紅包試點中，有四種支付場景：離線支付、線下支付、線上支付以及貨到付款，基本涵蓋了人們日常可能遇到的場景。

基于數字化現金的定位，數字人民幣的“雙離線支付”功能一直備受關注，收付款雙方在沒網的條件下也能完成交易。

根據蘇州體驗者吳女士描述，其先將手機切換為飛行模式，打開數字人民錢包上滑付款，選擇碰一碰的支付方式，并先點擊設置界面打開NFC。與此同時，商戶也打開飛行模式下的個人數字人民幣錢包，下滑收款同樣選擇碰一碰并設置收款金額。兩個手機靠近碰一下，隨機完成支付。

商家數字人民幣錢包內的碰一碰收款界面

“碰上去，我感覺一到兩秒就支付成功了”，吳女士說，“離線支付還是挺好的，有的時候我們會碰到一些信號不好，或者是不穩定的情況下，這種就完全可以解決了我們不能付款的弊端。”

但目前離線支付只支持安裝了硬件錢包的華為、VIVO等手機，并且手機需使用NFC技術。

對于需要普通的線下支付，澎湃新聞記者走訪發現，一般收付款方式是二維碼主掃和被掃以及碰一碰。其中，二維碼主掃的設備包括pos機或掃碼槍，被掃的設備包括pos機以及帶有二維碼的小立牌，小立牌上還設有“碰一碰感應區”。

帶有二維碼和碰一碰感應區的小立牌

據一位商戶的店長表示，感應區內裝有“芯片”。參與試點的商戶都會設置小立牌，是否有pos機和掃碼槍則各家有所不同。

碰一碰支付也需要手機具備NFC技術，具體操作方式與離線支付體驗過程相似，只不過需要用手機觸碰小立牌上的“碰一碰感應區”，消費者手機也無需裝有硬件錢包。

在線上支付中，消費者需要先在數字人民幣錢包中創建子錢包，選擇推送子錢包到京東APP，再打開京東APP，選擇自營商品，提交訂單，在支付選項中選擇“數字人民幣”完成付款。

此外，收貨地址在相城區的市民可選擇京東商城自營商品貨到付款場景使用數字人民幣支付。一位京東快遞小哥告訴澎湃新聞記者，其使用的手機叫做工業一體機，掃描貨號會出現訂單信息，現在訂單信息的界面下方出現了數字支付這一選項，一旦點擊就會出現具體的收款碼界面，客戶用數字人民幣錢包掃碼即可付款。

一位蘇州數字人民幣紅包的中簽者正在貨到付款

他表示，使用數字人民幣收款比以前的貨到付款收款更快，之前在客戶訂單界面要先點妥投，再本人簽收，選擇支付方式，最后點擊完成，現在能直接點數字支付，中間能省掉兩個步驟。

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