金融科技“監管沙箱”一周年：擴容風控進行時_COI

自去年12月底北京率先開啟創新監管試點后，目前中國版金融科技“監管沙箱”已試行一周年，除了試點項目不斷擴容，試點地區也已全面鋪開。12月27日，北京商報記者梳理發現，從這一年試行情況來看，金融科技“監管沙箱”穩步推進，事前、事中、事后有一系列流程規范，同時也在風險防范和風險補償機制上不斷優化。在分析人士看來，“監管沙箱”后續仍有望繼續擴容，重點是對試點項目進行分類總結，形成可推廣的標準。

持續擴容

金融科技“監管沙箱”持續擴容中。12月25日，央行營業管理部官網公示了2020年第三批5個擬納入北京金融科技創新監管試點的創新應用，分別為光大銀行申請的“光信通”區塊鏈產業金融服務、農業銀行“鏈捷貸”產品、民生銀行與北京逸風金科軟件有限公司推出的“基于物聯網技術的中小企業融資服務”以及北京融和云鏈科技有限公司與平安銀行北京分行推出的“基于區塊鏈的國家電投供應鏈金融平臺”、北京中科金財科技股份有限公司與浦發銀行北京分行推出的“基于API的場景適配中臺產品”。

金融科技初創公司SecureSave完成1100萬美元融資，FTX參投:金色財經報道，西雅圖金融科技初創公司SecureSave宣布完成了一筆1100萬美元新一輪融資，由 Truist Ventures 領投，Stearns Financial Services Inc. 和加密平臺 FTX 參投。該公司曾在 2021 年 1 月籌集了 350 萬美元的種子輪融資， 迄今為止融資總金額已達 1470 萬美元。SecureSave 以緊急儲蓄賬戶 (ESA) 的形式幫助雇主為員工提供超出薪水的財務福利，本次 FTX 參投可能會為其向加密領域拓展提供支持。（geekwire）[2022/6/9 4:12:33]

截至目前，已有北京市、上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區、杭州市、蘇州市、成都市、廣州市9市先后成為試點地區，并均已發布金融科技創新監管試點應用名單，共60個惠民利企創新項目。其中，北京已發布兩批次試點名單，第三批也開啟“進行時”。此外，包括杭州、深圳、上海、廣州等多地創新應用已完成登記，正在提供惠民服務。

金融科技公司正涉足加密市場 但加密公司并未涉足金融科技領域:8月10日發文稱，金融科技公司正在涉足加密貨幣市場，但加密貨幣公司并未涉足金融科技領域。目前，加入加密大潮的金融技術公司的數量持續增長。金融科技公司可以從此類產品中獲利，在某些情況下，這比股票交易產品更有利可圖，并且它還為金融科技公司提供了擴大客戶基礎的途徑。文章還指出，據一位知情人士透露，許多加密貨幣公司已經在探索提供股票交易服務，包括Blockchain.com等。但是事實上，業內人士認為，對于Coinbase這樣的公司來說，提供排名前50的股票交易，在技術上不會有太大提升。同時，這些公司也面臨著一些障礙，使得發起股票交易比看起來更加困難。（The Block）[2020/8/10]

具體來看，60個項目中，包括35項金融服務、25項科技產品，業務領域覆蓋供應鏈金融、手機POS創新應用、小微企業在線融資、非接觸金融服務、政務數據融合產品、數字風控產品、智能銀行、智能化農村金融服務等。

數據：香港近40%新金融科技公司都使用區塊鏈:區塊鏈公司在香港金融科技行業的主導地位日益增強，在過去一年中，近40％在香港成立的新金融科技公司都利用區塊鏈技術進行運營。根據香港金融服務和財政局(Financial Services and Treasury Bureau)的數據，分布式分類帳技術（DLT）在香港新金融科技公司中的占比逐年上升，高于2018年的27%。（Cointelegraph）[2020/6/8]

在主要應用場景上，信貸場景占比47%，運營管理占比23%，支付為13%，多場景為12%。此外身份識別、溯源、保險理賠3個場景占比均為2%。而應用渠道類型上，線上應用占比為65%，線上線下相結合占比為33%，線下為2%。

零壹研究院院長于百程指出，設立金融科技“監管沙箱”的目的是引導持牌金融機構在依法合規、保護消費者權益的前提下，推動金融科技守正創新，賦能金融服務提質增效，營造安全、普惠、開放的金融科技發展環境。從這一年試點看，參與機構從金融機構擴展到金融科技公司，技術和覆蓋場景不斷豐富，創新性更強。

聲音 | 李茂材：騰訊金融科技在區塊鏈電子發票、存證等場景方面有很好的實踐:金色財經報道，在第二十一屆高交會上，騰訊區塊鏈技術總經理、騰訊技術專家李茂材現場表示：中國提出大力支持區塊鏈技術研發等舉措，有利于密碼學、數學、物理學、計算機科學等科技工作者在基礎理論、算法工程等方面做出突破，為我們在核心技術掌握、技術突破層面奠定很好的基礎。但同時區塊鏈與工程、產業結合的復合型人才的短缺也是行業面臨的困難。未來在每個行業，區塊鏈都有非常強的優化空間，協助產業從數字化到平臺化、再到生態化的演進，騰訊金融科技積極投身其中，在區塊鏈電子發票、存證等場景方面都有很好的實踐。[2019/11/23]

整體來看，2020年金融科技“監管沙箱”的進展也符合業內預期。正如麻袋研究院高級研究員蘇筱芮所稱，“監管沙箱”作為監管創新工具，事前、事中、事后流程均有詳細規范，既有包容，也有審慎；同時，“監管沙箱”通過試點地區的設立、試點批次的更新等，來擴大金融科技創新監管試點范圍，能夠鼓勵更多企業主體參與到守正創新的工作中去；此外，“監管沙箱”成果豐碩，多地創新應用已完成登記，提供惠民服務，表明科技賦能金融的成果進入到成熟落地階段，能夠產生積極意義、發揮社會作用。

動態 | 墨西哥銀行新金融科技法嚴格禁止加密貨幣:據CoinDesk消息，墨西哥銀行(Banxico)頒布的一項新的金融科技法與該國金融科技活動的加速增長相沖突。國家媒體報道，由此引發的打擊行動可能迫使201家上市初創企業關閉。據悉，該法律于2018年通過，但最近才開始實施，目標是眾籌和電子支付服務。對企業家來說，最大的障礙之一是合規所需的高昂成本，可能遠遠超過3.5萬美元。同時這些企業家還受到加密貨幣禁令的限制。最新版本法案規定禁止金融技術人員交易、傳輸和持有加密資產。

墨西哥前財政部長兼金融科技墨西哥公司(Fintech Mexico)前董事Josu San Martin表示，法律的要求太高了，特別是對于加密貨幣，以至于交易所不能在墨西哥法律下運作。[2019/8/6]

嚴控風險

北京商報記者注意到，一邊是試點項目擴容不斷、“監管沙箱”穩步推進；另一邊，試點在控風險方面的要求也日益嚴格。正如多地試點所提出，試點工作要秉持守正創新、風險可控、權益保障和惠民利企原則，申報的項目可以是金融服務，也可以是科技產品，但是項目必須具有業務普惠、技術創新、風險可控及監管支持等特點。

從目前多地試點應用情況看，均采用科技創新、服務小微、風險可控等原則，結合了當地金融與科技的優勢資源，并各自具有一些特點。比如北京數量最多、落地最早，應用范圍上涵蓋更廣，除了覆蓋到銀行，還包括保險、非銀行支付等領域。上海和深圳在試點數量上相對較少，二者主要都圍繞銀行相關業務創新。

目前，各地選擇的項目也主要根據當地不同的城市定位及產業基礎相關，例如北京偏基礎科技類應用比較多，上海則更偏重區塊鏈，深圳外向型科技應用特色明顯，而成都、重慶等地方特色則比較鮮明。

一位知情人士告訴北京商報記者，金融科技“監管沙箱”主要面向未來的一些新業務，強調技術創新和風險可控。例如，一些風險類項目將無望被納入“監管沙箱”試點；同時，在合規方面受到監管嚴厲處罰的金融科技公司，通過“監管沙箱”的可能性也不會太大；此外，沒有金融科技創新應用場景，也很難申請成功。

“今年以來，金融與科技結合帶來的風險也成為監管焦點，監管方針對互聯網貸款風險、數據和技術安全、個人信息保護等方面都出臺了相關監管要求。在金融科技創新試點項目，也會存在相關顯性和隱性風險，創新試點方需要對風險作出預判并建立防范措施，在成果檢驗中，相信風險層面是重要的關注點。”于百程稱。

穩步開展“監管沙箱”試點的同時，可以看出，監管也非常注重風險的防控。基于此，蘇筱芮也針對申報機構提出多個建議，一是申請前各項準備工作方面，要注重預期效果、預期規模等的遴選；二是事中、事后相關的補償機制和退出機制等方面需詳盡規劃；三是要注意消費者保護方面的風險防控，完善機構投訴及自律投訴渠道等。

標準推廣

零壹智庫統計顯示，在9個地區前60個創新應用中，全國共計113家機構參與。其中，銀行占據主導地位，合計60家銀行參與；其次為科技公司，合計27家。另外，支付機構、征信公司、清算組織、保險等機構也積極參與到監管試點當中。在關鍵技術上，以大數據、人工智能、區塊鏈、云計算為主。全部試點應用當中，涉及大數據的有48個，人工智能32個，區塊鏈19個，云計算8個。

“接下來試點項目也將進入成果檢驗、總結經驗的階段。”于百程認為，2020年的60個創新監管試點項目主要在8月之前，后續方向重點是對試點項目進行分類總結，形成可推廣的標準。

事實上，今年10月底，北京市委常委、副市長殷勇曾透露北京“監管沙箱”五大思路，一是“監管沙箱”的入箱機制，會更加朝市場化和包容性的方向進一步發展，為一些新業態、新模式、新技術提供生長的機會；二是入箱主體要更加豐富和雙向，鼓勵外資金融機構參與中國北京“監管沙箱”試點。參與主體目前以金融機構為主導，下一階段會向科技企業為主并重；三是進一步擴大“監管沙箱”擴展機制，增加擴展機制的彈性，把以物理空間劃定的“監管沙箱”基本管理制度逐步有序拓展到服務領域空間；四是要把試點評估的效果和行業準入、監管規則的完善緊密聯系起來，使試點發揮更好效應；五是要加強國際合作，積極地支持和鼓勵區內的企業參與國際標準、國際規則的制定。

在分析人士看來，金融科技“監管沙箱”未來將繼續擴容。蘇筱芮認為，具體體現在試點范圍將不斷增加，試點城市通過“以點帶面”輻射到周邊地區，共同打造區域內金融科技事業的繁榮經濟圈；試點批次將逐步提速，在各地試水創新項目試點后，其申請流程、評判方式等將不斷被總結及優化，試點批次亦將伴隨著工作效率的提升而產生加速。

展望后續，蘇筱芮建議，金融科技“監管沙箱”，一是要以質量優先，數量方面不能過于寬松，要嚴格遴選標準，注重風險把控，尤其要關注到需求端的權益保護；二是要保持競爭中性，從入選項目的申請機構來看，多為大型銀行機構與金融科技巨頭等，需要鼓勵更多優秀民營機構甚至初創機構入選；三是創新導向，金融供給的目的是為實體經濟服務，需要切中實體領域的痛點，鼓勵更多獨創性而非冗余性的創新項目。

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