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InsurAce協議的DeFi保險之探索_SUR

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保險協議是DeFi不可或缺的樂高

DeFi被攻擊的事件已經累見不鮮了,未來還會繼續發生,這一點無需贅述。保險會是DeFi領域的持續存在的重要需求。

按照目前的市值看,整體DeFi的市值大約近1000億美元,鎖定資產超600億美元,這個規模已經不小了,即便DeFi保險需求市場達到鎖定資產量的10%,也有60億美元的市場規模。這意味著未來DeFi保險的市場需求不小,且會隨著DeFi的增長而增長。

目前的DeFi處于發展的初級階段,DeFi的目標遠不止是千億美元級別。不過,要想真正擴大DeFi的規模,保險是必不可少的樂高。因為安全的需求始終是資金的最重要需求。

阻礙DeFi保險發展的主要障礙

高費用

阻礙DeFi保險發展的最主要障礙之一是保險費用。當前,不少DeFi保險的費用是比較高的。本來參與DeFi的資金大多是偏好高風險的,如果保險費用過高,很多資金可能就不太愿意購買保險。這不利于DeFi保險需求的釋放。

如果保險需求無法釋放,那么DeFi保險市場就無法擴展。因此,高費用是阻礙DeFi保險發展的最主要的障礙之一。高費用,除了gas費用之外,更主要的是保險費用本身,這一點目前很少有DeFi保險有比較完美的解決方案。

需要許可

像NexusMutual的用戶獲得保險服務需要完成KYC驗證,且全球有很多國家是不具備獲得其服務資格的,目前有日本、印度、墨西哥等17個國家無法獲得其服務。這把很大部分的DeFi用戶擋在門外。

保險容量低

如果我們去Cover或NexusMutual上看,有很多協議的保險容量很低,也就是說,它能夠提供保險服務的資金很低,在Cover上有很多協議連100萬美元的保險容量都不到。這很難為有需求的用戶提供服務,不利于DeFi保險市場的擴展。

新項目無法獲得保險服務

很多新的DeFi協議有保險服務的需求,但其用戶往往無法獲得保險服務。這也不利于DeFi的發展,也不利于保險市場規模的擴大。

CoinShares:上周數字資產投資產品凈流出9470萬美元:金色財經報道,據CoinShares周報數據,上周數字資產投資產品凈流出 9470 萬美元。其中比特幣投資產品凈流出 1.128 億美元,以太坊投資產品凈流出 1270 萬美元,做空比特幣的投資產品凈流入 3470 萬美元。[2023/3/20 13:14:55]

目前DeFi市場超過200多個項目,而在NexusMutual上提供保險服務的大約有70多個DeFi協議。也就是說,剩余大約70%左右的DeFi協議用戶無法獲得其保險服務。

無跨鏈的保險

目前保險往往只是為一條鏈上的主流DeFi項目提供服務,暫時還無法提供跨鏈的DeFi保險。隨著波卡、阿童木等多鏈生態的崛起,跨鏈保險的需求會越來越多,但沒有得到滿足。

保險產品單一

目前DeFi保險主要是關于合約安全方面的保險,而用戶的資產安全需求有很多,未來可以開拓更多的保險產品。

風險管理欠缺

比如如何應對保險平臺自身被攻擊?資金過于集中到幾個大的協議中,如何分散風險?如何通過專業的評估來管理索賠?

資本利用效率不高

一些DeFi保險產品的資本利用效率不高。注入資金池的資金并沒有得到充分利用,閑置率過高。此外,還需要充分考慮承保方的收益可持續性。對承保方來說,他們提供了承保資金,如果其收益不如其他DeFi協議的質押收入,那么,這種模式很難持續。

從上述看,DeFi保險市場遠不完美,還有很多可以改進的空間,這意味著,保險協議還會不斷迭代。而我們今天提到的InsurAce也是一家DeFi保險協議,它最核心的不同點在于其“組合保險”模式以及投資和保險的協同。

InsurAce的DeFi“組合保險”探索

在當前的多數DeFi保險市場,當用戶購買保險時,都是按單個協議進行購買。比如當用戶進入NexusMutual,用戶選擇其中的一個協議,輸入自己投保額度和期間等,之后可以獲得報價并進行購買,還有一個前提是需要完成KYC驗證。而在InsurAce,從它的測試dApp來看,用戶可以按照自己的需求,無須KYC,可一次性選擇多個DeFi協議進行投保。

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據悉,Pudgy Penguins或已更換管理團隊,其團隊成員在推特上透露該項目已被推特名為@LucaNets的投資人收購。此前消息,3月28日,OpenSea曾短時下架又快速重新上架Pudgy Penguins系列,或系團隊更新更換合約所致。[2022/4/2 13:59:35]

例如,用戶可以自由選擇Uniswap、Compound、Alpha等進行投保,輸入保額、期間,InsurAce協議的dApp會給出保費報價,如果用戶覺得合適,進行購買即可。此外,InsurAce的組合保險也可以根據兩個維度進行選擇:可以根據協議的業務類型進行,例如借貸、DEX、預言機、衍生品等;也可以根據協議的風險級別進行選擇,不同的協議具有不同的風險級別,也有不同的保費級別。

InsurAce的“組合保險”模式,有三個好處:

分散化風險

InsurAce協議中的承保資金池并不是針對單個協議,而是面向整體的多個協議。通過提供“組合保險”,可以為承保的投資者分散化風險。

降低保費

根據InsurAce的白皮書,它會開發出獨有的保險定價模式,以降低保費。此外,它還計劃通過投資收益來降低保費。

方便操作

InsurAce可以讓用戶獲得打包的DeFi協議保險服務,而無須一個個地進行投保。

也就是說,InsurAce的“組合保險”模式,試圖解決供應方和需求方的關切問題,降低承保方的資金風險,降低購買保險方的費用。

根據InsurAce項目方的測算,由于其采用了“組合保險”模式,根據其購買的組合保險協議的不同,跟NexusMutual相比,大約可以節省20-50%左右的保費。如果未來落地實踐后,能達到這種級別的節省,意味著兩個事情:一是有機會擴大DeFi保險市場規模,因為更多的用戶用得起;二是會對NexusMutual產生壓力,促使其迭代升級,從而推動DeFi保險市場的整體發展。

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按照InsurAce的“組合保險”模式,后續甚至可以考慮跨鏈的“組合保險”,可以在一個應用上挑選不同鏈不同協議的保險,也就是說,可以一鍵式地為以太坊、波卡、阿童木等鏈上資產提供保險服務。這對于用戶的資產管理來說,可能是一個很大的方便。同時,隨著DeFi資產管理服務的興起,這些資產管理服務協議,也有極大的DeFi保險需求,如果存在這樣的跨鏈的DeFi保險服務,那么,對于它們來說,也利于提升其資產管理服務的質量。

InsurAce的DeFi保險“協同”

在InsurAce的模式中,不僅有傳統保險用戶和承保用戶,還有投資者用戶。投資者用戶通過其投資的入口,可以選擇不同風險級別的產品。這些投資產品會得到InsurAce上的保險服務。不僅有保險服務,還會獲得投資收益和INSUR代幣的激勵。

此外,“保險資金池”中可利用資金也會投入到“投資資金池”中,這部分閑置資金可用來賺取更高的收益。與此同時,保險資金池還可以為投資資金池提供保險服務,從而實現協同。

通過這樣的方式,投資池的資金帶來的收益,可以提供補貼,可以進一步降低保費。而為資金池提供保險,也可以為保險池增大保險的業務,增加保費收益。

通過這種共生協同的模式,讓保險和投資產生一種相互支持的關系。而這種模式的核心在于,它可以通過降低保費,吸引更多的保險需求方參與進來,同時,它也激勵用戶參與投資服務,而該投資可以自帶保險功能,可以在保證相對收益的情況下,獲得更大的資金安全。

當用戶在保險資金池中存入承保資金,除了保費收益,還可以獲得INSUR代幣的激勵以及可能的投資收益。同時,當一位保險的需求用戶購買InsurAce的保險之后,雖然支付了保費,但可以獲得INSUR代幣激勵,如果INSUR代幣價值提升,會降低其購買保險的成本,尤其是早期參與者。此外,一旦出現理賠事件,也可以通過程序獲得相應賠償。

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InsurAce對于DeFi保險市場可持續性的考量

DeFi保險市場最終能不能發展起來,除了不斷增加的DeFi資產有天然的安全需求之外,還有很重要的是,承保方能不能獲得其資本的較高收益率,保險用戶能不能承擔起保費費用。這里需要一個均衡。

一個可持續的保險市場,必須照顧雙方的利益。如果不考慮承保人的利益,單純降低保費,即便能夠吸引更多的保險用戶購買保險,但如果長期的收益率得不到保證,例如長期低于Compound、Aave、Yearn、Alpha等協議的收益,那么,承保人的意愿會逐步降低,進而使得保險容量降低,讓保險市場不可持續。同樣,如果保費過高,保險需求用戶也會考慮其承受能力,也會降低購買保險的需求,這種情況下,保險市場也無法持續。

InsurAce的解決方案是:通過INSUR代幣的補貼,為保險用戶和承保方提供一定的補償;通過將保險資金池中的自由資本進行投資為承保方提供收益,并降低保費;通過“保險”服務吸引投資者資金,通過投資進一步為雙方提供更多的收益機會。

這意味著,在InsurAce上存入資產承保,相比于傳統DeFi理財,它還有兩重激勵:INSUR代幣和投資收益;在InsurAce上獲得保險服務,除了支付常規保費之外,還可以獲得代幣補貼,從而降低保費。

InsurAce的落地框架

在InsurAce的整個落地框架中,主要組成包括了保險產品、承保資金、投資、SCR挖礦、保險定價、風險管理、理賠評估、DAO治理等。

技術架構設計

首先是它的前端界面,直接面向保險用戶、承保人、投資者、社區成員、咨詢委員會等參與者。這些參與者可以購買保險、提供保險資金、投資、贖回、投票、索賠等。在這些操作的背后是協議機制,它由各種機制組成,如保險池資金模型、定價模型、風險模型、投資模型、代幣模型等。協議的機制是基于以太坊構建。此外,它需要預言機的喂價服務以及跨鏈基礎設施等。

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資本模型

InsurAce的資本模型采用了“EIOPA的可償付II”模型,也是歐盟采用的保險和再保險制度,它對保險業務有一個規范的要求,以確保對保單持有人和收益人有足夠的保護。這種模型會通過定量和定性的方法來評估保險業務的“整體償付能力”,它要求企業進行合適的風險管理。

它有兩個關鍵指標,一個是SCR以及MCR。SCR確保保險公司可以在未來12個月內有能力履行其義務所需資本的至少99.5%,而MCR則代表未來12個月內85%的資本充足率的閥值。

定價模型

定價模型是保險產品的核心。當前DeFi保險很大程度上根據其特定協議的質押資產量來確定其保費。這不利于保險業務的發展,因為它無法做到充分的風險評估。InsurAce則采用基于精算師的定價模型。其風險評估在“組合保險”的級別上進行,它參考精算中的“總損失分布”模型思想以及組合級別的預期損失,在給每個協議的風險進行評分的同時,也得出整個組合的精算定價。在給定的時間窗口內,它會考慮索賠數量、風險暴露數量等,這些數據會用于模型訓練,如頻率模型和嚴重性模型。頻率模型主要關注給定時間內發生特定數量損失的概率,而嚴重性模型則關注損失金額的分布、承保金額限制等。

通過這兩個模型的成長,將其組合起來以形成對“總損失”問題的正確評估,然后將其納入風險考量,并最終得出保費的范圍。當然,在啟動時,會采用自定義的參數,不過隨著數據的積累,會不斷完善模型,甚至可以采用機器學習的方式來不斷優化模型和參數。

風險管理

InsurAce在風險管理方面,引入了三步評估的方法。首先是專家評估,InsurAce有一個咨詢委員會,主要負責對新協議進行專業的風險評估,其中包括協議審計、代碼分析、創始團隊背景、歷史記錄、跟現有黑客事件的相關性等。此外,也會跟專業安全審計公司合作。其次是社區評估,由社區的自愿者在咨詢委員會評估的基礎上進一步評估,參與的用戶會獲得INSUR代幣獎勵。最后是持續的更新,會根據收集的數據和信息不斷評估并調整其風險等級。

投資

InsurAce的客戶可以通過兩個方式獲得投資收益,一是直接從投資入口投資,一是通過為保險池提供資金,這部分資金中的一部分可能會成為自由資金,在可償付的前提下,可以將閑置資金用于投資,從而獲得收益。InsurAce的投資會根據用戶的風險偏好投入到不同的DeFi產品中,比如可以建立類似于Yearn的流動性挖礦,也可以進入借貸協議以獲得相對穩定的收益等。

其資本的充足率是根據SCR來定義,SCR挖礦根據保險池中資金充足狀態進行動態調整代幣激勵的數量,從而利于降低風險或降低保費。

SCR挖礦

SCR挖礦不僅是InsurAce的代幣發行模式,也是引導出其系統流動性,并將保險用戶、承保人、投資人跟InsurAce生態綁定在一起的重要機制。

參與者將其資金質押進入資金池,即可獲得INSUR代幣的獎勵。所有注入的資產會有風控管理,它會動態調整SCR,同時,將剩余的自由資產用于投資,以提升收益并降低保費,從而擴大市場規模。

InsurAce通過INSUR代幣來調節其質押資金的流向,當保險資金池的資金不足時,會提高保費,并增加INSUR的獎勵數量,同時降低投資方面的INSUR代幣獎勵,這兩者之間有一個常數,是此消彼長的關系,從而形成一種均衡。當保險資金池資金充足,則可以給投資方面更多的代幣獎勵,以吸引資金流向投資。

索賠

索賠依賴于評估,而評估主要依靠咨詢委員會和社區評估者。社區評估者需要質押資金,以防止其作惡。當然社區質押者也會因為其貢獻而獲得代幣獎勵。

InsurAce引入定量方法進行索賠處理。具體來說,咨詢委員會會對索賠事件進行調查并提出索賠金額。索賠金額從0-100%之間,0%表示拒絕,100%表示全額賠償,兩者之間則表示部分賠償。

當咨詢委員會將其提案提交給社區之后,需要經過如下流程:

1.提案需要社區評估者的投票通過,這里需要設定達成共識的門檻。

2.如果提案未能通過,該提案會由INSUR代幣持有人進行投票。這里也需要達成共識才能通過。

3.如果INSUR代幣持有人投票仍然未能通過,則由咨詢委員會提供最終結果。

如果提案通過,產生理賠,則InsurAce會向理賠申請人發放索賠金額,并進行公示。

DAO治理

跟所有DeFi項目一樣,InsurAce也有DAO治理。在InsurAce的DAO治理中,其關于用戶資產的使用最終由社區來決定;社區會參與到InsurAce協議的升級迭代中來,包括功能升級、產品路線圖、底層機制的優化等。

InsurAce的DAO治理包括社區治理和咨詢委員會的治理。社區由INSUR代幣持有人組成,社區可以對任何提案進行投票贊成或反對。咨詢委員會則由InsurAce核心開發者和第三方組成,他們在技術、保險、合規性等方面具有專業知識。咨詢委員會由于其專業性,可以進行提議,并對提案進行專業性的分析和執行相應計劃。

在InsurAce的DAO治理中,持有INSUR代幣代表投票權,投票結果會考慮法定人數、投票權重、多數票等因素。一般社區提案由InsurAce協議的參與者提出,由咨詢委員會進行初步審核,并提出專業意見供社區參考,然后進行成員投票,并得出明確的結論。根據結論,InsurAce項目團隊會進行實施并披露。

InsurAce協議的價值捕獲

INSUR是InsurAce協議的治理代幣,會用于生態引流和保險理賠等場景:

對保險用戶、承保方、投資者用戶的行為給予一定的代幣獎勵,以此引導出保險市場。

在索賠事件中進行投票。

索賠評估者質押。

對InsurAce的協議提案進行投票。

社區激勵。

InsurAce協議可以捕獲部分保費、部分投資收益。協議捕獲的價值將用于支持開發、代幣回購與銷毀、社區激勵或生態協作等。

DeFi保險的探索不會停止

由于DeFi在不斷發展,而DeFi保險是DeFi發展的必不可少的樂高。DeFi保險會隨著DeFi的探索而不斷升級迭代,未來還會有更多的DeFi協議不斷迭代升級。InsurAce的“組合保險”的模式探索之路值得關注。

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