數字人民幣普及前，你需要知道的10件事_CBD

北京剛剛又發放了20萬份數字人民幣紅包，領到紅包的幸運者可以在京東、滴滴等應用內體驗數字人民幣的支付。近半年，隨著進行數字人民幣試點的地區越來越多，使用場景越來越豐富，從只有一兩個銀行試點到現在工農建中四大行、支付寶微信都要接入數字人民幣一切都表明，數字人民幣的全面實行越來越近了。

對于這個即將代替現金成為全中國都必將使用的新事物，依然有不少人有疑問，比如「數字人民幣與微信支付寶關系嗎？」、「能挖礦嗎？」、「手機壞了錢會丟嗎？」等等。

律動BlockBeats在內部也體驗了數字人民幣錢包，本篇文章就圍繞數字人民幣，回答大家最關心的10個問題。相信看完文章，你會對數字人民幣有一個相對全面的了解。

1、什么是數字人民幣？

數字人民幣，是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。

注意里面這3個關鍵詞，「人民銀行」「數字形式」「法定貨幣」。為什么要強調這三個關鍵詞，因為我們生活中花的鈔票、存在銀行卡里的人民幣，是由人民銀行發行的法定貨幣。人民幣和數字人民幣在定義上只差一個「數字形式」。

所以，只需要記住「數字人民幣」它就是「人民幣」，就是「錢」，基本就可以理解了。

興業消費金融發放首筆數字人民幣消費貸款:金色財經報道，12月12日，興業消費金融股份公司上線數字人民幣發放消費貸款業務并成功落地首筆貸款，成為福建省內首家實現數字人民幣在貸款發放、本息扣收及客戶還款全流程應用的消費金融公司。[2022/12/15 21:45:53]

只是這個錢的形式從以前大家買東西掏錢的「鈔票人民幣」、刷卡的「扣銀行存款」、掃碼的「支付寶余額」，變成了「數字形式」的「數字人民幣」。放紙幣的地方叫錢包，放數字人民幣的地方叫做數字人民幣錢包，它以「數字人民幣APP」的形式安裝在你的手機里。

既然是法定貨幣，那么它就可以像紙幣一樣流通，而且在數字人民幣全面推廣后，誰也不能拒收數字人民幣。而且數字人民幣發行和紙幣相比，在印刷、流通和交易領域大大降低成本，提升整個社會的效率，將是我國數字經濟發展的堅實基礎。

換句話說，數字人民幣的第一大特征——法定貨幣。

2、兌換數字人民幣會導致通貨膨脹嗎？

不會，因為沒有印新錢出來。

數字人民幣的第二大特征是，與人民幣等價。100塊錢人民幣紙幣值多少，那數字人民幣100塊就值多少。

數字人民幣現階段采取用銀行卡里的存款來進行兌換的流程，銀行每兌換1塊錢的數字人民幣，就得向央行交1塊錢人民幣的準備金，也就是100%準備金。

中紀委點贊數字人民幣：彎道超車可期，將助推碳中和進入用戶日常生活:金色財經報道，中紀委官網、中國紀檢監察報刊發題為《數字人民幣：彎道超車》的深度報道。報道指出，得益于提早謀劃布局，數字人民幣有望憑借先發優勢在更多領域實現彎道超車。以數字人民幣為代表的新技術創新將成為碳中和進入用戶日常生活場景的重要突破口。（財經網）[2021/12/30 8:14:26]

在兌換數字人民幣的過程中并沒有印錢，我們也可以隨時把數字人民幣兌換回人民幣，所以不會因為兌換數字人民幣而產生通貨膨脹。

3、數字人民幣居然能夠保護隱私？

這就要提到數字人民幣的第三大特征：匿名離線交易。

我們在使用紙幣的時候實際上就是在匿名離線交易。舉一個例子，你和小賣部老板，你倆都不認識，但是你為了買雪糕，掏了2張1塊的紙幣，這叫匿名交易。你買雪糕的動作不需要別人或者系統來確認，你和老板確認2塊錢一只雪糕，一手交錢一手交貨就行了，這叫做離線交易。

而到了現在，你用支付軟件或者銀行卡刷卡付款的時候，交易對象、地點、金額之類的信息全部都會聯網傳到他們的總部，變成了實名聯網交易，支付軟件會記錄你的數據，他們拿你的金融信息去分析、去推薦產品。

大連：數字人民幣錢包已累計開立873.2萬個:金色財經報道，自2020年11月25日大連市獲批成為全國第二批數字人民幣試點地區以來，按照“成熟場景廣泛覆蓋、特色場景率先落地”的工作方針，目前已累計開立數字錢包873.2萬個，正式投產應用場景14.5萬個。（大觀新聞官方公眾號）[2021/10/2 17:20:58]

數字人民幣則解決了這個問題，使用數字人民幣的時候，無論是網上買東西，還是線下掃碼，付錢的人的信息會被加密處理然后再推送給商戶，交易雙方通過技術和制度進行了匿名化處理，很好地保護了隱私。而且更牛的地方是，在媒體報道中，數字人民幣可以在雙方都沒有網、沒有信號的地方離線交易靠數字人民幣的「NFC碰一碰」功能付款，也就是雙離線交易。

這又引來新的疑問：A手機登了開飛行模式，B手機再登再開風行模式，是不是錢可以不聯網離線花2次？

在測試中，收款方付款方同時離線，則交易不成功，收款方離線付款方在線，交易可行，付款方離線收款方在線不行，也就是說現階段花錢的人必須聯網廣播交易才可以。目測交易雙方離線可能只會對認證的商家和特殊的設備開放。

同時，出于安全考慮，數字人民幣并不是完全匿名的，而是可控匿名，當遇到打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，交易信息是對相關部門公開的；而且如果要大額支付，就需要提供相關信息以進行追溯。

國盛證券宋嘉吉：數字人民幣可能的產業影響是第三方支付產業鏈:10月23日，火幣大學《全球區塊鏈領導者課程（GBLP）》第五/六期金融模塊繼續開課。國盛證券區塊鏈研究院院長宋嘉吉以《中國央行數字貨幣：東風至》為主題進行授課。

宋嘉吉表示，目前80%的央行正在研究、實驗或發展CBDC（央行數字貨幣），但在國際上幾無成功落地案例。總體來看，手機用戶、創新能力、地下經濟的規模、金融發達度與CBDC研發進展正相關。CBDC國際研發動態的啟示包括可考慮對CBDC計息、與私人部門加強合作、加強國際合作等。另外，數字人民幣可能的產業影響是第三方支付產業鏈，關注點主要在賬戶側、清算側和商戶側三方面。[2020/10/23]

4、如何使用數字人民幣？

數字人民幣錢包使用手機號注冊登錄，添加數字人民幣錢包，可以看到支持四大行、交通銀行、郵政儲蓄銀行等。這幾個銀行只是提供服務的，不需要有他們的銀行卡也可以注冊數字人民幣錢包，一方面是保護隱私，另一方面降低使用門檻，老人小孩都可以使用。注冊完成之后就會看到這樣的界面，上滑下滑進行付款和收款，兩臺手機都有nfc的話還可以碰一碰付款，正常的收付款結算速度非常快。

那么如何才能擁有數字人民幣呢？

1、充錢，只有充錢才會變得強大，需要實名認證然后用銀行卡進行充值；

建行副行長：有關建行上線數字人民幣的內容僅為測試，不代表落地發行:建行副行長紀志宏31日表示，網絡上有關建行上線數字人民幣的內容，僅為測試內容，目前測試已經結束，并不代表數字人民幣的落地發行。

此前消息，建行數字貨幣錢包短暫上線后迅速關停。據悉，已有試用者表示充入數字貨幣錢包的資金已經在今日凌晨原路返回其建行卡內，而此前以該數字貨幣錢包轉賬的資金則已經轉賬成功。上述人士表示，轉回的資金是扣除其轉賬后的余額。（新華財經）[2020/8/31]

2、搞錢，讓對方或者其他人直接用付款功能給你轉錢，美滋滋。

有了錢之后，除了可以線下面對面支付，還可以線上支付。你把思維再抽象一下，一個虛擬的大錢包可以拆分成多個子錢包，子錢包通過數字人民幣的APP推送到我們日常使用的其他APP進行連接，然后在你付款的時候就會看到這樣的選項，之后就可以付款使用了。例如，我可以把這個數字人民幣錢包的子錢包推送到B站APP上，B站APP在充值B幣的時候，哎，就可以直接從數字人民幣錢包里扣款了，然后就可以給喜歡的up主充電了。

再比如可以連接京東購物，京東以前需要讓我綁卡、跳到微信支付之類的，現在可以直接走數字人民幣付款，京東只知道我交了錢，其他的一概不知。而且以后還可以避免淘寶不能用微信、微信不能用支付寶這種支付壟斷的行為，因為數字人民幣是法定貨幣，平臺也必須接受。

5、數字人民幣不用聯網也能付，被盜刷了怎么辦？

這里就要提到數字人民幣的第四大特征：安全性能高。

以前的鈔票，丟了找不到了就是真的找不到了，現在有數字人民幣之后，你手機壞了、丟了，可以對數字人民幣賬號進行掛失找回，錢不會丟了。而且通過央行沒有曝光的驗證方法和系統，目測是優化版的區塊鏈技術，你的交易沒法被篡改，你的賬號別人也沒法偽造、復制，每次交易完成之后都會同步一份幣信息。

盜刷也不需要擔心。

金融部門、電信運營商分別掌握了一部分數據，一旦有這種盜刷之類的犯罪行為發生，司法機關、執法機關按圖索驥抓到壞人。而且中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春說過，如果發生數字人民幣電信詐騙，能把錢追回來，保護財產安全。

6、為什么數字錢包不給利息？

數字人民幣是錢，數字人民幣賬戶是一個虛擬的錢包。你想象一下，你把紙幣和硬幣塞進自己的錢包里，它自己會漲利息嗎？那肯定是不會冒出利息來的。所以數字人民幣賬戶，需要把它抽象地想象成一個存在數字空間里的錢包，把錢塞錢包里，并沒有存成活期或者理財產品，自然不會有利息。

不過可以想象以后子錢包推送到金融APP里，將數字人民幣進行理財化處理，也能實現余額寶、微信零錢通差不多的理財功能。

7、數字人民幣會干掉支付寶、微信支付嗎？

他們不是同一種東西，不存在干掉的說法，但是可能會改變移動支付格局。

剛才說了，數字人民幣是貨幣，是「錢」本人，而微信支付、支付寶支付，是一種收錢或者付錢的方式。我們再買一次雪糕，這只雪糕，2塊錢，你可以選擇掏紙幣或者硬幣，或者微信支付支付寶掃碼付，或者現在數字人民幣碰一碰付款，這個過程中，你把2塊錢價值的人民幣通過手、支付軟件、數字人民幣轉給了老板，老板收到了錢，給了你雪糕。

萬變不離其宗，無論你用什么方法，都是把錢遞給對方，只不過方式、傳播路徑發生了變化。支付寶和微信支付的出現讓付錢流程更方便、更快速，還沒有假錢，所以很快普及了。他們提供這種服務肯定是要收費的，代價就是你把隱私和信息給了他們、要看不少廣告、資金提現轉出的時候有手續費、部分商家收款也有手續費。而使用人民幣是不需要花錢的，你應該沒有聽說過拿鈔票買雪糕還得收手續費的吧。

作為不得拒收的法定貨幣，數字人民幣錢包的子錢包可能會連接到所有需要付款的APP里，所以它也很有可能會顛覆目前的移動支付格局，畢竟在你付款的時候現在可以選擇一個更安全、不偷看你隱私的數字人民幣選項。

目前中國移動支付市場的94%是被支付寶和微信支付占領的壟斷局面，這個市場可能會被打破。大家仔細看，過去的幾次試點都是安排在京東上搞的。

8、不會用手機的人能用數字人民幣嗎？

數字人民幣不是強制使用的，它是紙幣鈔票的一種補充形式。

你想用紙幣就用紙幣，想用數字人民幣就用數字人民幣，微信支付支付寶還是照常使用。

當然為了讓大家都盡快走入數字人民幣時代，已經出現了很多面向老年人的產品，比如這種

這是郵政儲蓄試點的數字人民幣硬件錢包，以后可以給老年人辦個這樣的卡，往錢包里存入一些錢、設置好可以離線使用的次數，以后爺爺奶奶出門之后只需要帶這個這個硬件錢包去碰一碰，就能完成數字人民幣支付，是不是也相當方便？而且因為可控匿名安全性，也不用擔心老年人會被騙。

9、能挖數字人民幣嗎？

數字人民幣是法定貨幣，它只能充值或者轉賬獲得，它不能挖礦！1050ti不行，3090也不行！

很多人關心數字人民幣是不是和比特幣、以太坊這樣的數字貨幣什么關系？數字人民幣和比特幣并不是同一類東西。

中國人民銀行發行的數字人民幣是由政府信用背書的法定貨幣，比特幣等加密貨幣是去中心化的虛擬資產，它的價值是共識價值。數字人民幣與人民幣1：1價值對等。

10、數字人民幣能成為國際貨幣嗎？?

關于數字人民幣能不能國際化，4月份央行的專家也說已經開始探索數字人民幣跨境支付應用了，目前，中國央行數字貨幣的推出速度遠超其他所有國家，美國歐洲還在討論要不要做的時候，我們已經大規模測試了。

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