從流量交換到共享聯盟 開放銀行如何助力金融數字轉型？_DEF

“基于數字化的商業創新正在席卷全球，數字經濟的本質是生產力革命，是先進生產力對落后生產力的降維打擊。”在近日的2022年星云開放聯盟大會上，平安銀行行長胡躍飛表示，數字化轉型是傳統企業適應新時代的必要要素，金融業也要適應數字化轉型。

北京大學數字金融研究中心主任黃益平認為，擴大規模、提高效率、改善體驗，同時降低成本、控制風險、減少接觸，是數字金融發展的主要驅動因素。過去，數字金融的的很多創新，主要基于消費互聯網，而未來可能會進入新的發展階段，出現一些新特征、新變化和新業態，可能更多基于產業鏈、供應鏈、物聯網的金融創新。

Unstoppable Finance將推出歐洲首家合規的DeFi-Native銀行:5月9日消息，總部位于柏林的金融科技初創公司Unstoppable Finance目前以其名為Ultimate的自我托管加密錢包而聞名，今天宣布將在MiCA的指導下推出歐洲首家合規的DeFi-Native 銀行以及法定支持的與歐元掛鉤的穩定幣。

在創立Unstoppable之前，Grosskopf與Maximillian von Wallenberg-Pachaly和Omid Aladini合作推出了B?rse Stuttgart Digital Exchange (BSDEX)，這是德國首家受監管的加密貨幣交易所。[2023/5/9 14:53:01]

而產業環境變化的同時，數字金融的監管環境，也發生了一些變化。今年初，銀保監會就出臺指導意見，提出銀行保險機構要大力推進業務經營數字化轉型,積極發展產業數字金融,全面深入推進數字化場景運營體系建設,構建安全高效、合作共贏的金融服務生態。

武漢：在區塊鏈等數字經濟領域發布一批應用場景創新重點任務:2月7日消息，武漢市人民政府印發《關于激發市場主體活力推動經濟高質量發展的政策措施》。其中提出，推動企業轉型升級。開展中小企業數字化轉型試點，通過免費診斷、設備補貼、示范獎勵等方式，推動“專精特新”中小企業數字化轉型全覆蓋。在人工智能、5G、工業互聯網、區塊鏈等數字經濟領域，發布一批應用場景創新重點任務，對揭榜后經考核認定實施成功的，按照項目總投入 30% 的比例給予最高 200 萬元資金支持。對武漢市年營業收入 500 萬元及以上且年研發投入占年營業收入比例達到 15% 及以上的軟件企業，按照不超過企業年研發投入的 10% 給予最高 100 萬元補助。推動企業研發政策應享盡享，落實好科技型中小企業研發費用加計扣除政策。[2023/2/7 11:50:45]

“過去相當長一段時間內，監管對數字金融創新持支持態度，數字金融創新也以科技公司為主，但隨著部分風險的發生，監管政策開始持續收緊。未來持牌金融機構的數字化轉型和創新，可能將進一步加速。”黃益平說。

跨鏈DeFi協議Umee正在創建名為UDX的機構借貸DAO:金色財經報道，跨鏈DeFi協議Umee正在創建一個名為 UDX 的機構借貸 DAO，以幫助促進債券市場向 DeFi 借貸的過渡。該計劃將提高 Umee 的 Cosmos、以太坊、Avalanche、Near 和 Solana 兼容交易平臺上的債券市場效率。據悉，自2021年6月以來，跨鏈借貸協議已籌集了近4000萬美元。[2022/9/27 5:55:16]

在業內人士看來，在數字經濟時代，金融機構的客戶價值，已經發生了較大的變化，基于數據、信用、技術等優勢，開放銀行可能是未來金融服務變革的新方向。從2018年開始，國內商業銀行就已開始嘗試開放銀行的模式，具體做法是向其他市場參與者開放接口的方式，在線上開展存貸款、產品銷售等業務。

與最初作為流量、場景入口，開展的業務也相對簡單不同，經過幾年探索，開放銀行涵蓋的范圍、業務更為復雜，商業模式也逐步向搭建生態升級。以平安銀行為例，就通過搭建開放聯盟。從賬戶、交易、數據、開放四個維度進行探索，向縱深擴大業務涵蓋范圍。

數據顯示，目前平安銀行開放銀行平臺已對外輸出超7100個接口，已發布近8000個組件化、標準化的API、SDK接口，直接服務3.6萬核心客戶、2000萬小微企業平臺商戶。

盡管開放銀行的探索，已經取得一定成效，但仍然存在一些制約因素。“前期面臨著政策監管不清晰、數據割裂、接口不統一等問題，加上銀行、合作伙伴的發展理念存在一定差異，開放銀行的發展可能沒有達到預期。”深圳地方金融監管局局長何杰說，隨著監管對數據治理、網絡安全提出新的要求，技術發展持續迭代，銀行與生態伙伴實現場景連接，融合發展具有廣闊的發展空間，從單打獨斗走向抱團取暖。

在此背景下，開放銀行應該如何建設、發展？在平安銀行公司業務總監、交易銀行事業部總裁李躍看來，開放銀行的建設，應當從制度建設、利益分配機制、數據安全等方面著力，建立公正的收益共享機制、豐富的標準化入口、規范的產品貨架、強大的開放平臺。

“數字技術不斷發展，開放銀行也從一個流量的交換場景，進化到資源共享聯盟，即銀行的客戶也是客戶的客戶，這樣才能凝聚更多共同發展的要素。”

來源：第一財經

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