區塊鏈將反洗錢（AML）帶入數字時代_區塊鏈

有了數字護照，金融機構可以直接跨不同團隊為客戶提供服務。

隨著新冠疫情的爆發，數字化轉型得到加速，越來越多的人開始使用在線和手機銀行服務。然而，不法分子也擁有了更多的詐騙機會和空間。

金融機構不得不在持續的戰斗中努力提高自己的水平，以跟上或者最好是領先于機會主義欺詐者的步伐。

雖說反洗錢（AML）法規的存在是為了確保金融機構能夠采取適當的協議和流程來引導和服務客戶，但其只有處于客戶關系存續期間并保持領先地位時才能發揮作用。

這也正是許多金融機構的不足之處，他們現有的系統往往難以應對最新的威脅。失敗的成本很高，詐騙和監管處罰造成的損失可能很大，而這些成本均由金融機構承擔。因此，投資反洗錢審查和流程以保護自身、保持股東的正確立場是符合金融機構利益的抉擇。

證監會主席易會滿：區塊鏈等新一代信息技術和金融創新發展迅猛:金色財經報道，證監會網站9月6日發布“深化資本市場開放合作 促進后疫情時代全球經濟復蘇發展——易會滿主席在第60屆WFE年會開幕式上的致辭”，易會滿主席指出，近年來，隨著人工智能、大數據、區塊鏈等新一代信息技術和金融創新的迅猛發展，再疊加疫情沖擊，資本市場的運行模式和行業生態正在發生深刻變化，交易所發展所處的外部環境更趨復雜，新情況新問題不斷涌現，風險隱患增多。[2021/9/6 23:04:18]

金融行動特別工作組（FATF）為全球提供了有關指導方針和標準，但每個機構的運營標準并不通用。這意味著即便客戶是已知交易對手的現有客戶，或者來自于同一工作組內的不同部門，也需要重新進行審查。

江蘇破獲涉案金額超千萬元水晶國際區塊鏈騙局:11月20日消息，江蘇破獲柬埔寨水晶國際區塊鏈騙局，犯罪嫌疑人在直播間介紹股票行情、推出區塊鏈數字貨幣交易、教授水晶國際App的使用方法，誘騙被害人注冊充值。部將該案指令江蘇省廳管轄，江蘇省廳將90余名犯罪嫌疑人交于淮安市局偵查，偵辦過程中發現這是一個有組織、有紀律、有層級、有分工的犯罪團伙。經調取“水晶國際”平臺后臺數據，發現該平臺主要在柬埔寨操作運行，被告人王平管理的虎躍組共計騙取69名被害人資金124萬美元，折合人民幣862萬元；被告人孫慶管理的“明北組”，共計騙取被害人31萬美元，折合人民幣217萬元；被告人胡力管理的“齊天組”，共計騙取25名被害人資金11萬美元，折合人民幣76萬元。檢察官提醒區塊鏈是基于密碼學等的數據管理新方式，區塊鏈的出現最早的確是伴隨著比特幣和炒幣等現象。而“水晶國際”根本不是真正的區塊鏈，其后臺由該詐騙團伙操縱漲跌，漲跌的指數都是人為操作的。區塊鏈也只是一項技術手段，本身并不創造價值，投資者應該保持警惕，不要被夸大的盈利回報所迷惑，務必牢記高收益有高風險，投資須謹慎。（檢查日報）[2020/11/20 21:26:44]

在數字世界里，每個人都在創建數字足跡。這些足跡被錯誤地用作個人資料，但數字身份有所不同。數字化操作需要一個數字身份，而我們在每個應用或交互上都擁有一個數字身份，因此這毫無意義，只會導致效率低下。客戶引導也成為了客戶和金融機構的痛苦之源——尤其是那些反復被要求提供身份證明文件的新客戶。對于想更換金融服務提供商的人而言，這是一個巨大的問題和阻礙。

河南地方性金融機構跨境金融區塊鏈服務平臺首單融資業務在自貿區洛陽片區落地:5月25日，在外匯局河南省分局及洛陽市中心支局指導下，洛陽銀行洛陽自貿區支行通過跨境金融區塊鏈服務平臺，為自貿區內企業成功辦理了一筆出口應收賬款融資業務。這是河南省轄內法人銀行基于區塊鏈技術的首單跨境金融貿易融資業務，也是金融服務在河南自貿區先行先試，讓企業享受更多“線上”服務，助力企業復工復產的重要舉措。（外匯局官網）[2020/5/28]

便利性和用戶體驗是吸引和留住客戶的關鍵因素，而重復的身份信息要求導致了極高的用戶流失率。為避免重復、消除瓶頸和遵守反洗錢法規，數字解決方案是必需的。

區塊鏈技術便是這樣一種數字解決方案。區塊鏈技術的創建旨在確保數字資產的可追溯性，而無需中央機構。現有事實證明，區塊鏈技術是一種安全且強大的工具，可以為金融領域帶來許多益處。想象一下，如果客戶僅需注冊一次并且可以與多個機構共享其驗證狀態，那該多么便利。

金色相對論 | 相里朋：區塊鏈被違法使用會給實體經濟造成風險:在本期金色相對論上，工信部5所高級工程師相里朋表示，區塊鏈當前仍處于發展初期，但相比去年，已在在各行各業應用探索，有了有較大的發展，也暴露出諸多問題與風險。其中，既有內在技術不成熟引發的風險；也有外在不當使用和違法使用導致的風險。技術的不完善雖有較大風險，但總有解決的途徑，因此后者更應引起我們的關注。技術層面的問題有：系統存在安全風險、效率低難以滿足應用需求、數據泄露風險、智能合約漏洞、生產系統漏洞和記賬系統漏洞等。非技術層面的問題有：ICO（代幣發行融資）、不當使用和違法使用等。比如，相比無通證（Token）的區塊鏈，自帶通證（Token）的區塊鏈能構建起通證經濟生態，有利于數據協同實現數據增值。然而，其違背金融規律，觸犯監管法規，有可能引起局部性、甚至系統性風險。這將給這個新事物造成嚴重影響，阻礙其發揮服務實體經濟的作用。[2018/8/31]

區塊鏈可用于在不同金融機構之間創建選擇性共享數據庫，降低訪問難度并改善用戶體驗，同時確保最高級別的安全性。

以KYC（了解您的客戶）驗證流程為例。在注冊過程中，客戶需進行KYC驗證，以確認其身份的真實性。每個金融機構都有自己的多階段流程，包括對客戶提供信息的收集、分析和驗證。但是這一流程在很大程度上是人為操作的，通常需要硬拷貝文件并與國內外數據庫相互參照。

與此同時，世界已經發生了變化。新冠疫情加速了向數字化的轉變，但KYC驗證流程卻沒有隨之改進。大多數金融機構仍要求客戶提供原始的紙質身份證明文件，如銀行對賬單、水電費賬單等。隨著許多人開始使用電子版本的身份證明文件，這變得愈發困難。

e-KYC使用一個通用的國家數據庫，以數字化方式完成客戶身份驗證，提供了一種更快捷的方式來吸引新客戶。

在印度和孟加拉國等部分國家，e-KYC的采用率有所增加。2009年，印度啟動了國家身份識別計劃。截至目前，該計劃共記錄了超過13億人的身份信息，成為全球同類計劃中記錄人數最多的一個。每位印度公民都擁有唯一的身份號碼（也稱為Aadhaar），是現在開立銀行賬戶或申請政府服務的唯一機制。

客戶加入Aadhaar的流程與加入金融機構的流程相同，都是收集文件、審核身份和錄入生物特征（指紋和視網膜掃描）。

現在，假設有這樣一個世界，每位客戶的身份信息都以數字護照的形式存儲在區塊鏈上。護照提供了進入金融機構所需的信息，護照所有者也可以實時更新這些信息，并將其用于KYC驗證。在獲得護照所有者許可后，數字護照上的信息可以根據要求重復使用。

有了數字護照，金融機構可以直接跨不同團隊為客戶提供服務。不僅如此，客戶的個人信息也無需再與其他業務部門共享，而是通過生成和共享“數字證書”的方式來確認客戶的數字護照已更新和驗證。這不僅將減少時間、成本和管理，而且將實現交叉銷售銀行服務（Bancassurance）過程的無縫銜接。

此外，同樣一份數字護照也可以提供給其他金融機構進行KYC驗證。客戶可以更新任何特定的信息要求，創建綜合護照，護照內容可以得到確認，但不能同所有與數字護照相連接的人實時共享。隨著時間的推移，這有可能促進KYC要求的標準化。

盡管聽起來還很遙遠，但區塊鏈這一實現數字護照的技術已然存在。

展望更廣泛的應用，數字護照還可用于存儲比KYC更多的信息，比如供健康保險產品使用的醫療數據、保險信息和稅務狀況。

當前，區塊鏈正在重新設計業務流程和系統，以創造一個安全、可信的數據管理環境，并通過可信的方式在各方之間共享數據。

據湯森路透估計，KYC以及相關的盡職調查和合規工作可能需要耗費長達三個月的時間以及超過5億美元的金融機構成本。區塊鏈擁有重新設計AML基礎設施和KYC驗證程序的潛力，將節省大量的成本、資源和時間。它提供了一種數字解決方案，能夠幫助我們跟上日益增長和發展的數字世界的節奏。

原文作者 | Nish Kotecha（西班牙區塊鏈能源服務提供商Finboot首席執行官）

編譯 | Aileen

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