數字人民幣試圖解決三個問題：智能合約有何作用_數字人

吳說作者|談叔本期編輯|ColinWu

7月16日，央行公布了數字人民幣e-CNY的研發(1)，對于已經在測試階段的e-CNY作了非常詳細的介紹。在世界范圍內，盡管也有別的國家推出了由央行發行的數字貨幣，比如巴哈馬在去年推出的(2)，但無論從經濟實力或是國家影響力來看，中國推出的e-CNY都走在了世界的前列。目前看來，中國人民銀行推出的數字貨幣可以解決以下幾個問題

1.資金安全問題

6月28日，美聯儲副主席蘭德爾·奎爾斯在猶他州銀行協會會議上發言，稱作為美聯儲而言，發行CBDC并沒有必要，市面上已有的穩定幣已經能很好地滿足要求。

奎爾斯說，美國現有的支付體系已經運轉得很好，比如美聯儲的大額支付服務FedwireFundsService每天處理4萬億的支付，而私營機構“清算所”每天則要處理兩萬億美元的支付。

北京朝陽法院強制執行首次涉及數字人民幣賬戶:金色財經報道，據人民法院報消息，北京朝陽法院強制執行首次涉及數字人民幣賬戶。韓某因做生意先后四次向程女士借款，共計200萬元，卻因投資失利無法按期償還，程女士將韓某訴至北京市朝陽區人民法院，此案經調解結案。由于韓某無力還款，程女士向法院申請強制執行，案件受理后，法院依法向韓某發送執行通知書、財產報告令，依法查封韓某所有的上千件文玩工藝品。

執行法官張帆在和韓某溝通中了解到，韓某開立有數字人民幣賬戶，目前賬戶內還有余額。由于數字人民幣目前無法直接查詢、扣劃，故執行法官把雙方當事人約至法院，程女士當場開立數字人民幣賬戶，韓某將賬戶余額2000元轉賬到程女士數字人民幣賬戶。在案查封韓某的文玩工藝品也將通過司法拍賣陸續拍出，用于償還程女士。[2023/6/20 21:50:05]

但在日常支付領域，美國的支付體系還算不上發達，對于在中國大家已經司空見慣的銀行間轉賬即時到賬服務，在美國還不存在。目前美國用戶能享受到的銀行間最快轉賬服務是由清算所開發的ACH(AutomatedClearingHouse)，可以實現當天到賬。美聯儲開發的即時到賬轉賬系統(3)則要等到2023或是2024年才能開發好。

“618”活動期間多地以數字人民幣紅包助力消費:6月20日消息，隨著促消費政策不斷加碼，多地派發消費券成為提振消費、擴大內需的有效手段之一。今年“618”活動期間，多地以數字人民幣紅包的新手段助力消費。專家預計，6月份消費數據將進一步改善。（財聯社）[2022/6/20 4:39:20]

相比之下，在日常轉賬領域，中國央行的系統大大領先于美聯儲的系統，而在此情況下，美聯儲高層對于開發CBDC尚持保守態度，中國的e-CNY可謂非常有野心。當然，美元當前承擔者世界儲備和清算貨幣的職能，從推動層面上來說，需要考慮的問題很多，所以美聯儲的保守態度值得理解。雖然中國的日常支付體驗已經十分方便，但仍然存在一定的風險，畢竟，無論是商業銀行還是支付寶等第三方支付機構，人們賬戶的余額未必代表著同等金額的人民幣。

上海靜安：在80余家健身場所啟動數字人民幣錢包試點:8月19日消息，據上海靜安官方公眾號，靜安區體育局聯合交通銀行在靜安區內80余家健身場所啟動數字人民幣錢包試點，目前數字人民幣支付功能已在“靜安體育公益配送”平臺推出，進行無門檻消費支付，市民可在每日12時和16時登錄“靜安體育”APP，領取80元（訂單金額滿180元可用）和60元（訂單金額滿100元可用）的數字人民幣專用券。[2021/8/19 22:23:06]

舉例而言，如果一家銀行發生倒閉，美聯儲為儲戶提供高達25萬美元的保險，中國人民銀行則為儲戶提供最高達50萬人民幣的保險，考慮到絕大多數儲戶的存款金額都不超過上述數字，所以在日常生活中，人們可以放心地把銀行里的余額當成1:1的法幣。

而央行發行的CBDC，則幫助用戶消除了第三方的風險，由于e-CNY相當于現金，所以如果用戶持有大額e-CNY，安全性要高過存在銀行。

數字人民幣北京冬奧試點應用在地鐵大興機場線啟動:12月29日，數字人民幣北京冬奧試點應用在北京地鐵大興機場線啟動。花樣滑冰世界冠軍申雪等活動體驗者受邀開通數字人民幣錢包，使用數字人民幣購買大興機場線地鐵票，并體驗了使用數字人民幣可穿戴設備錢包——滑雪手套“碰一碰”通過地鐵閘機進站，體驗中產生了北京冬奧首張使用數字人民幣購買的地鐵票，也是冬奧特色數字人民幣可穿戴設備錢包的首次亮相，標志著北京圍繞冬奧會場景推進數字人民幣試點取得階段性進展，同時為北京建設數字貨幣試驗區奠定了堅實基礎。（北京日報）[2020/12/31 16:10:46]

2.人民幣的國際化問題

關于人民幣的國際化，白皮書提到，盡管從技術上來說，e-CNY可以跨境使用，但現階段e-CNY的設計主要還是為了在國內使用，未來，央行將會通過G20或是其他國際組織來探索e-CNY跨境使用的可能性。

川財證券研究所所長：數字人民幣將使銀行IT體系面臨重建:川財證券研究所所長陳靂表示，隨著試點繼續擴大，數字人民幣從試點到落地料將更快。數字人民幣必然會對銀行的技術水平提出更高的要求，銀行IT體系將面臨重建，銀行IT龍頭也更容易從中受益。同時，數字人民幣作為M0的替代，現金交易將更多轉為線上交易，交易量有所放大，支付交易環節廠商和數字貨幣安全認證廠商將會從中受益。（經濟參考報）[2020/12/15 15:12:29]

白皮書中對于人民幣國際化的表述非常低調，然而隨著中國經濟的發展，和一些國際間多邊貿易的開展，應該說，e-CNY在人民幣國際化方面有著不小的潛力。

目前全球的銀行業者都用環球銀行金融電信協會(SWIFT)的做交易，而該系統由美國所主導，理論上來講，美國可利用這種影響力來削弱其他國家進入全球金融體系的機會，今年3月，俄羅斯外長拉夫羅夫本周在開始對中國的訪問時呼吁，俄羅斯和中國需要減少對美元及西方支付系統的依賴。

為此，中國開發了SWIFT的替代品人民幣跨境支付系統(CIPS)，不過由于人民幣在國際上并不普及，因而中國多數跨境交易仍通過SWIFT系統進行美元結算。e-CNY對于人民幣在世界范圍內的普及顯然可以發揮很大作用，進而用于國際清算乃至國際儲備。

3.貨幣政策的有效執行

各國的央行長期以來都面臨一個問題，即貨幣政策未必能得到良好執行。自新冠疫情以來，各國央行都在通過印錢的方式來刺激經濟，但印錢的效果如何則很難把控。從刺激消費的角度來說，央行多印出來的錢一般希望人們能拿出去消費，如果收到了補助的人們用拿到的錢去買股票、炒房或是炒幣，則恰恰是央行所不愿意看到的。

近年來，對于刺激經濟，國務院的提法是不搞“大水漫灌”而是要搞“精準滴灌”，但如果缺乏有效的工具的話，“精準滴灌”未必會達到期待的效果。以經營貸為例，去年以來，為了緩解新冠肺炎疫情給經濟帶來的影響，政府加大了對小微、民營企業的融資支持。各大銀行紛紛拋出低息經營貸，甚至直接給經營貸貼息，在疫情防控期間的特殊政策下，經營貸的周期越來越長，最長可以達到20年。經營貸業務的初衷本是好的，但有人借機鉆了空子，用經營貸的錢買房，享受更低的利率，更長的還款期限。

如果借助于e-CNY的智能合約功能，貨幣政策將會收到更好的效果，對于e-CNY來說，花費的時限、去向都可以限制，對于資金的流向也可以準確追蹤，因而能在一定程度上解決貨幣“脫實向虛”的問題。

e-CNY可以解決許多問題，但也面臨著一定的挑戰，比如奎爾斯曾說，開發CBDC的一大難點在于它將給網絡攻擊者提供更多的可乘之機，考慮到互聯網消除了攻擊的界限，因而很有可能遭遇更多的攻擊，這也是他反對CBDC的原因之一。來自技術安全層面的威脅，對于e-CNY顯然也存在，而這個必須假以足夠時間測試才能確保系統的安全與穩定，因此在大規模應用之前，e-CNY應該還有很長的測試過程。

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