銀行區塊鏈：前進一步是激進，原地焦慮_區塊鏈

文：陳海寧編輯：王巧銀行做區塊鏈，不邁步是錯，邁步邁步怕出錯，但做出邁步的姿勢，適時小步快跑，不失為一種順應潮流的選擇。銀行一季度報告已出爐，業績普遍回暖，然而銀行人的內心卻不平和。首次直面互聯網金融沖擊的記憶猶新，嚴監管肅清市場，樂觀經濟預期帶來的業績回暖，并不足以平復銀行人內心的焦慮。金融科技創新一直在進行，然而，對A、B、C、D、M、I等新技術的應用，似乎并不如預期樂觀。尤其是在區塊鏈領域，一項曾被稱為“銀行顛覆者”的技術。縱觀現有銀行區塊鏈應用，真正商用的絕無僅有，大多數還處于概念階段，或夭折于PoC。落地模式尚不明朗，探索較為謹慎，與區塊鏈技術只是“試探性擁抱”。長遠來看，改革勢在必行，探索新技術毋庸置疑。區塊鏈技術具備變革銀行業商業模式的潛力，還需加大投入，沖破固有模式，才能有新的突破。焦慮的銀行：前有互金強敵，后有同行追兵

2013年6月13日，余額寶上線。半年多后，天弘基金在其官方微博中披露，余額寶規模突破2500億元，用戶數超過4900萬戶。而一家城商行要達成這樣的規模，需要20年時間。余額寶迅速發展，市場份額越來越大，直接導致銀行業的核心存款驟減。平地驚雷，激起了銀行人的危機感。余額寶上線1個月后，建設銀行研究部曾發布過一篇分析報告，稱余額寶給銀行業帶來的啟示有三：一是跟進同類型產品；二是要以客戶為中心；三是信息技術很重要，后兩者成為近年來銀行業轉型的主要方向。放眼全球，國內銀行業一直都是個特殊的存在。與國外商業化成熟的銀行業不同，國內銀行業起步晚，監管嚴、行政管制、所有制等特殊國情，市場化一直處于較低水平。

人民鏈發布社區防疫平臺等應用案例，微眾銀行區塊鏈提供開源技術支持:11月9日消息，日前，2021云鏈峰會在北京和濟南兩地同步線上舉行。會議圍繞“促進數據安全有序開放，強化數字治理融合應用”的主題，探討當下數字中國建設的重點、難點，探討數據要素的開放與流通。會議宣布人民鏈山東數據節點揭牌并正式落戶濟南，并重磅發布人民鏈建設方案及應用案例。目前，人民鏈已在政務、社會治理、傳媒、金融、消費等領域，面向政府部門、事業單位、金融機構、企業商戶等提供一系列區塊鏈應用。其中，社區防疫管理平臺、預付寶管理平臺、區塊鏈數字卷宗管理系統等應用案例基于區塊鏈底層開源平臺FISCO BCOS研發，微眾銀行區塊鏈提供開源技術支持。（央廣網）[2021/11/9 6:41:36]

圖片來源于攝圖網上世紀80年代，建、農、中、工四大銀行相繼設立。此后，經歷了政策性業務剝離，并逐步走向商業化道路。2003年至2010年期間，國有商業銀行相繼進行資產剝離，完成股份制改革并上市。股改后，中國銀行業在全世界銀行業十強中占據四席。在不到30年的快速發展中，國有銀行先后搭上了制度、資金、市場紅利的快車，發展迅速，國際地位穩步提升。另一面，相較于市場化程度更高的實體，銀行卻在經營、管理、技術上滯后了。一味享受各類紅利，卻疏忽了其他方面的協同發展。伴隨著紅利期過后，就有些應接不暇。以信息技術為例，據某國有銀行離職員工向鋅鏈接透露，2016年，她作為應屆畢業生進入銀行，彼時該銀行計算機操作系統仍是WindowsXP，其內部評測系統也是不易操作性，體驗較差，而每次升級也只是針對部分功能進行簡單升級。客戶服務方面，門庭若市的服務窗口，根本無需追求服務質量。客戶本身，選擇有限，銀行一直處于較高地位。

微眾銀行區塊鏈戰略合作負責人鄧偉平：區塊鏈和隱私計算會形成隱私保護、數據治理的綜合體系:金色財經現場報道，9月26日，2021區塊鏈服務網絡（BSN）全球合作伙伴大會于杭州開幕，會上，微眾銀行區塊鏈戰略合作負責人鄧偉平演講表示，數據要素本身作為生產資料的價值要通過流通發揮出來，在數據孤島問題嚴重和法律法規的要求下，需要實現以用戶為中心，在保護個人的隱私，且保證數據安全的前提下進行數據共享，價值的交換。從區塊鏈角度來說，區塊鏈是信任的機器，也是分布式共享的帳本，這些帳本形成的共享數據，本身就有隱私保護的需求，所以需要隱私計算的助力。

如果用聯邦學習、多方安全計算開展隱私計算，區塊鏈也可以為其提供可信的跨機構協同底座，因此，隱私計算技術跟區塊鏈天然就是一個高度融合的技術。區塊鏈跟隱私計算融合，最終業務上會形成全面的隱私保護和數據治理的綜合體系。[2021/9/26 17:08:23]

圖片來源于攝圖網行業陷入紅利的慣性思維，余額寶的突然出場才會如此振聾發聵。彼時，銀行人才意識到以客戶為中心，開始維護老客戶，搶占新客戶，開始注重客戶服務，完善信息技術，提升管理效率。同時期，招商、中信等全國性股份制銀行相繼成立并發展壯大。相較國有銀行，他們更具備憂患意識。早在1995年，招商銀行便提出零售轉型，奠定了它在國內銀行業零售之王的地位。前幾年，以微眾銀行、網商銀行為首的“民營銀行”也應運而生。但受限于網點限制，業務全流程都只在線上完成。馬云曾說：“銀行不改變，我就來改變銀行。”他做到了，倒逼傳統銀行不斷進行革新。市場很大，競爭者比比皆是，沒有誰能坐享其成，唯有不斷思辨，才能一路領跑。銀行區塊鏈落地：試探還是擁抱？

動態 | 海默科技收回浙商銀行區塊鏈應收款 凈收益率為4.43%:海默科技（300084.SZ）于2019年11月13日與浙商銀行股份有限公司簽訂債權轉讓平臺資產轉讓協議，使用閑置募集資金人民幣4797.57萬元購買浙商銀行區塊鏈應收款。公司已于近日到期收回該筆理財產品，實際續存期間為99天，共收回4855.26萬元，實際凈收益率為4.43%/年。（中財網）[2020/2/21]

從2015年下半年開始，國內各大銀行陸續進軍區塊鏈。如今，區塊鏈探索已經成為銀行業的常規動作。根據2018年年報公告顯示，在6家國有銀行中，僅郵儲銀行一家年報未提及區塊鏈，不過其早在2016年就上線區塊鏈應用。在上市的9家全國性股份制銀行的年報中中，僅有浦發銀行一家未提及區塊鏈，但其已與上海票據交易所發起區塊鏈票據交易平臺。

鋅鏈接根據公開可查詢信息整理在全國性股份制商業銀行中，平安銀行在區塊鏈領域的投入最大。2018年12月29日，中國平安董事長兼CEO馬明哲在元旦致辭中宣布，將平安logo中原本的“保險、銀行、投資”改為“金融、科技”，此舉足以說明平安投身金融科技的決心。平安將區塊鏈定位為金融科技布局的五大核心技術之一，并自主研發了壹賬鏈FiMAX區塊鏈產品。在17家民營銀行中，微眾在區塊鏈領域投入最大。2016年，微眾銀行聯合深圳市金融科技協會、深證通等企業，牽頭成立了金融區塊鏈合作聯盟(深圳)，并于2017年上線了聯盟鏈平臺FISCOBCOS。微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤告訴鋅鏈接，截至2018年底，成員已涵括銀行、證券、保險、基金、區域股權交易所、科技公司、高等院校等多個領域的110余家機構，按成員管理資產管理規模計，金鏈盟已成為國內最大的區塊鏈聯盟組織。馬智濤表示，區塊鏈是微眾開放銀行理念的重要支撐之一。

三菱日聯利用泰國大城銀行區塊鏈成功測試跨境支付:據cointelegraph報道，三菱日聯金融集團（Mitsubishi UFJ Financial Group）利用泰國大城銀行（Bank of Ayudhya）的區塊鏈Interledger技術成功測試了跨境支付的試點項目。該試點在泰國銀行（BOT）的監管沙箱中進行，由日本三菱集團，三菱 MUFG銀行和渣打新加坡銀行執行。大城銀行的Interledger技術在幾秒鐘內將三菱集團泰國子公司的資金匯往新加坡子公司的渣打賬戶。[2018/5/23]

圖片來源于攝圖網趣鏈科技是一家區塊鏈解決方案供應商，服務了多家銀行客戶。據其聯合創始人匡立中回憶，2017年1月，當時他在某知名銀行進行了9輪答辯，從開發人員，到業務部門、數據中心到相關業務方，層層答辯，逐個解釋，一一介紹。那時的行業還處于極早期，他們本身對這個技術也極為謹慎。隨著技術逐漸改進，銀行對區塊鏈也更為接受。匡立中說，整體而言，銀行布局區塊鏈，是從技術驗證，到邊緣業務試點，再逐漸觸及核心主營業務。銀行區塊鏈應用以數據共享為主

截至目前，在銀行業務層面，區塊鏈應用主要集中于信用證、跨行結算、數字票據、融資、跨境支付、積分等領域。此外，一些非銀行業務，如精準扶貧、防偽溯源等。以信用證與跨境支付為例。2017年7月，民生銀行、中信銀行聯合發起基于區塊鏈的國內信用證信息傳輸系統，云象區塊鏈作為該系統底層技術提供方。傳統信用證業務流程較為復雜，各金融機構的信息系統架構、安全標準、網絡控制機制不一致，導致信用證流轉效率低下難校驗，業務流程不透明。

北京銀行年報提及構建北京銀行區塊鏈服務平臺:北京銀行近日發布了2017年年報，年報顯示在新技術研發創新方面，構建北京銀行區塊鏈服務平臺，實現區塊鏈平臺與貴賓權益、供應鏈金融等業務場景對接，提升客戶服務體驗。[2018/5/2]

此示意圖云象區塊鏈提供據云象區塊鏈聯合創始人俞之貝介紹，基于區塊鏈構建的信用證傳輸體系，報文傳輸可達秒級，并支持中文，實現信用證鏈上實時寫入，實時讀取，以及實時驗證驗押，從而降低信用證的在途時間，加快資金周轉速度；信用證開立、通知、交單、承兌報文、付款報文等各個環節均上鏈，由區塊鏈保證各參與方信息透明，相關信息實時被相關銀行或企業獲取。他補充，該BCLC系統上線首日便完成了首筆一億人民幣的國內信用證業務。跨境支付領域，2018年8月，中國銀行通過區塊鏈跨境支付系統，完成河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款。據介紹，區塊鏈跨境支付犀利區塊鏈分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制等技術，加密共享交易信息，突破原有國際支付的報文網絡和底層技術，實現基于區塊鏈智能合約的支付邏輯。

來源：中國銀行職員研究論文在以上的落地場景中，銀行使用的幾乎都是以聯盟鏈為主的無幣區塊鏈，利用的是區塊鏈共享賬本的功能。經濟學人曾評價：區塊鏈為信任的機器。行業內也普遍認為，區塊鏈的共享賬本、可追溯及不可篡改等特性，可以解決銀行業務與治理中存在的低效、欺詐、交易風險等問題。

圖片來源于攝圖網不過，2018年11月，中國人民銀行發表的一篇工作論文《區塊鏈能做什么、不能做什么》中提到，區塊鏈內的去信任環境，不能簡單推到區塊鏈外，一旦脫離Token交易等原生場景，區塊鏈要解決現實中的信任問題，往往需要引入區塊鏈外的可信中心機制予以輔助。金丘科技聯合創始人韓根告訴鋅鏈接，雖然銀行落地了很多信任項目，但實際上，它用的不是“信任互聯”這個屬性，更多是數據共享、效率提升等方面。技術與商業雙重難關

銀行區塊鏈落地的難點，一方面在于技術，另一方面在于商業模式。CITA是秘猿科技的高性能區塊鏈內核，是招商銀行的底層平臺之一。CITAHub負責人孔慶陽告訴鋅鏈接，銀行在使用區塊鏈時，技術上最關心的莫過于系統的穩定性。此外，數據隱私也是銀行區塊鏈落地的難點，隱私已成為金融區塊鏈企業繞不開的話題。技術之外，區塊鏈尚未有成熟的商業落地模式。

圖片來源于攝圖網趣鏈聯合創始人匡立中認為，首先，一項新技術在初期，本身的穩定性、可靠性都會受到懷疑，需要經過反復論證。其次，區塊鏈技術是底層技術平臺，對用戶而言是難以感知的。現在區塊鏈落地的系統規模相對都比較小，參與方比較少，不能完全體現出區塊鏈的應用優勢。除了區塊鏈本身的問題，銀行業固有的業務特點也對區塊鏈等新技術落地形成一種挑戰。在與銀行的合作中，俞之貝發現，銀行區塊鏈落地的主要難點，一是在于銀行間業務關系的協同；二是復雜的網絡關系，各家銀行對網絡部署有不同的要求；三是各銀行對項目實施不同的流程管理，文檔等要求。技術的問題總會得到解決，而且技術具有開源特性，迭代更新速度快。微眾銀行區塊鏈首席架構師張開翔表示，各種艱難的技術問題正在逐步得到解決，或者看到了解決的希望。今后，以FISCOBCOS為例，所謂2.0、3.0甚至x.0版本，實際上不會有明顯界線，問題都是一個一個解決的，技術會穩步前進。他還認為，區塊鏈不是萬金油，如果不是為了解決痛點去用區塊鏈就是隔靴撓癢，應該聚焦于更適合的場景，比如有多方協作的、有信任痛點、有效率問題、需要通過博弈和合作達成多贏式的商業成功的場景。銀行在金融體系中扮演的角色決定了它要穩定，互聯網沖擊又促使它必須要創新求變。銀行區塊鏈折射出銀行金融科技探索的縮影：前進一步是激進，原地不動是焦慮。一位不愿具名的銀行從業者調侃地告訴鋅鏈接，銀行做區塊鏈，不邁步是錯，邁步邁步怕出錯，但做出邁步的姿勢，適時小步快跑，不失為一種順應潮流的選擇。由此看來，銀行業+區塊鏈，還有更大的潛力有待挖掘。

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