數字人民幣體系下 B端商戶的接入和影響_NBS

移動支付網消息：數字人民幣的試點正在不斷擴大，除了場景之外，參與機構也越來越多，生態體系逐漸完善。

眾所周知，數字人民幣是一個新的支付工具，但是又不同于第三方支付等傳統的支付方式，主要區別在于一方面數字人民幣是不可拒收的法定貨幣，具有法償性，另一方面，數字人民幣支付即結算，打破了原有的四方模式。

在數字人民幣的生態體系中，沒有所謂的收單機構、也沒有清算機構。

雙層運營體系下人民銀行負責數字人民幣發行、注銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理；具備資本和技術實力的商業銀行作為指定運營機構，牽頭提供數字人民幣兌換服務；其他商業銀行及機構與運營機構合作向公眾提供數字人民幣的流通服務。

橫琴粵澳深度合作區實現數字人民幣境外繳稅:3月24日消息，橫琴粵澳深度合作區已實現數字人民幣境外繳稅，同時也在推動數字人民幣繳稅在外資企業中的應用。橫琴粵澳深度合作區稅務局有關負責人表示，個人需要在數字人民幣試點區域使用內地手機號注冊登錄數字人民幣賬號，即可進行稅費支付；企業納稅人需在網上銀行開通數字人民幣錢包，登錄電子稅務局網簽授權劃繳稅（費）款三方協議，即可使用數字人民幣繳納稅費。[2023/3/24 13:24:15]

顯而易見，除了人民銀行之外，作為第二層的指定運營機構是數字人民幣生態中的關鍵。

一方面，指定運營機構需要在人民銀行的額度管理下，根據客戶身份識別強度為其開立不同類型的數字人民幣錢包，并進行數字人民幣的兌出兌回服務。也就是說，數字人民幣的賬戶KYC以及錢包的運營管理需要指定運營機構來完成。 

美團：新試點城市的數字人民幣活動已累計帶動民生消費超過4億元:4月14日消息，從美團平臺獲悉，數字人民幣擴大試點范圍后10天來，新增超過160萬用戶在美團App嘗鮮數字人民幣，期間美團平臺日均數字人民幣交易用戶數環比新試點城市公布前十天上漲超過3倍，日均數字人民幣交易金額環比上漲超過4倍。據美團披露，10天來，新試點城市的數字人民幣活動已累計帶動民生消費超過4億元，約9成數字人民幣消費補貼流向外賣訂餐、購買生鮮蔬菜、騎行單車等“衣食住行”小額高頻消費場景。（上證報）[2022/4/14 14:24:00]

另一方面，指定運營機構還需要與其它商業機構一起，承擔數字人民幣的流通服務并負責零售環節的管理。具體包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理及運維等服務。

北京市海淀區：明年以衛生等領域為重點，拓展數字人民幣應用場景:12月30日，在海淀區重點工作新聞發布會上，海淀區金融辦主任劉建民介紹，海淀區將以“三區”（北京自貿試驗區、服務業擴大開放示范區、科創金融試驗區）建設為契機，建設先行先試、支持科創的普惠金融創新中心。發揮科技創新的先發優勢，建設創新引領、金科融合的國家級金科新區。開展數字人民幣推廣活動，以衛生等領域為重點不斷拓展數字人民幣應用場景。（新京報）[2021/12/31 8:16:24]

據移動支付網了解，目前官方公布的指定運營機構包括，工農中建交郵儲六大行，網商銀行、微眾銀行兩個互聯網銀行以及招商銀行，共9個。

而對于2層運營機構以外的商業機構，業內給了一個比較形象的說法“2.5層”機構（非官方口徑），其中包括其它商業銀行和非銀行支付機構等其它參與方。對于運營機構與其它商業銀行間的合作形式，業內稱之為“銀銀合作”，此前移動支付網已經詳細介紹（詳情見：數字人民幣銀銀合作以及平臺接入的模式分析）。

易綱視頻會見香港銀行公會代表團，就數字人民幣議題交換意見:金色財經報道，2021年11月25日，中國人民銀行行長易綱視頻會見了由香港金管局總裁余偉文先生率領的香港銀行公會代表團，雙方就數字人民幣、綠色金融、離岸人民幣業務、跨境理財通等議題交換了意見。[2021/11/26 7:11:36]

除此之外，還有一個非常重要的角色，無論是在傳統的支付體系還是數字人民幣生態中都占據著關鍵性的位置，那就是B端的“商戶”資源。

我們通常談到數字人民幣更多的是站在用戶端而言，包括數字人民幣的4類錢包體系以及開立等等。普通用戶開通數字人民幣個人錢包，顯然是通過運營機構的渠道。

傳統的支付體系下，卡組織、發卡行、收單機構、商戶的四方模式是主流，其中商戶的接入靠的是收單機構的拓展，可以這么說“商戶”是收單機構的“商戶”。

但是在數字人民幣體系中，原本收單機構的角色不存在了，商戶變成了“指定運營機構”的對公錢包持有者，那么這些商戶如何開通和接入數字人民幣呢？

一方面，運營機構自己拓展。數字人民幣試點初期，各試點地區的支持商戶非常有限，而這些有限的線下商戶資源大多都是指定運營機構自己拓展的，包括對公錢包的開立以及受理終端的改造升級。所以在早期，我們經常可以看到，某支持數字人民幣的線下商戶拿出一個單獨的“中國銀行”或者“工商銀行”的POS機來進行數字人民幣的收款。 

另一方面，2.5層機構幫助拓展。銀銀合作中直連模式下的合作銀行，可以通過運營機構接口實現自身渠道的數字人民幣個人錢包開立，同時還能對接實現合作銀行客戶對公錢包、商戶受理的功能。

而接入了互聯互通平臺的第三方支付機構們，包括銀聯商務、拉卡拉這些原本就擁有海量商戶資源的機構，它們也能賦予商戶接入并開通數幣對公錢包的能力。

數字人民幣試點的推進離不開場景的拓展，而場景之下必然離不開商戶的支持。

據最新數據顯示，截至今年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。目前已經覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等各個領域。

那么商戶加入數字人民幣支持的動力是什么？或者說商戶接入數字人民幣之后有哪些影響呢？

從優點而言，一方面，數字人民幣的支付即結算能讓商家更快地收到錢，而且無需任何手續費，這對很多商家具有較高的吸引力。

另一方面，數字人民幣前期試點階段運營機構會聯合政府等推出一系列的活動，這可以增加商戶流量甚至還能拿到一定的補貼。

而從缺點來看，主要在于數字人民幣目前仍然處于試點階段，開通和使用群體仍然較少，商戶的自主接入動力有限。另外，據移動支付網了解，由于前期生態系統不完善，數字人民幣在企業對賬方面會比較麻煩。

盡管沒有了手續費，這讓部分支付機構對于商戶拓展的積極性不高，但是接入之后的商戶維護、系統升級以及未來圍繞商戶經營的更多增值服務，這仍然是支付機構們未來的盈利方向。

數字人民幣作為我國的法定貨幣，正式推出之后對于各場景商戶的全面支持只是時間問題。 

眾所周知，商戶資源的經營拓展是整個支付體系中非常重要的一環，數字人民幣作為一個全新的支付生態，未來如何拉近運營機構、商戶與用戶之間的關系，將是整個生態體系建設的關鍵。

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