數字人民幣需要約束什么？打破什么？_數字人

移動支付網消息：近日，央行副行長范一飛在2021中國（北京）數字金融論壇上表示，數字人民幣是金融供給側結構性改革的重要內容，有利于推動社會生活、生產方式的數字化轉型。

對于數字人民幣發展中一些亟待解決的問題，他強調在規則制定方面，要以中心化管理、統一認知、實現防偽為前提，充分發揮數字人民幣結算效率高、隱私保護強等優勢，既不能完全按照賬戶去管理，也不能照搬紙幣去要求，該打破的要打破，該約束的要約束。 

那么到底哪些需要約束，哪些又該打破呢？

數字人民幣是央行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

其主要含義是：第一，數字人民幣是央行發行的法定貨幣。第二，數字人民幣采取中心化管理、雙層運營。第三，數字人民幣主要定位于現金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期并存。第四，數字人民幣是一種零售型央行數字貨幣，主要用于滿足國內零售支付需求。第五，在未來的數字化零售支付體系中，數字人民幣和指定運營機構的電子賬戶資金具有通用性，共同構成現金類支付工具。

雄安新區召開數字人民幣試點工作推進座談會:根據中國雄安官網11月9日信息，人民銀行雄安新區營管部聯合雄安新區改革發展局召開雄安新區數字人民幣試點工作推進座談會。

雄安新區改革發展局相關負責人指出：下一步數字人民幣試點工作要圍繞兩個重點開展：一是不斷強化宣傳推廣，推動新區數字人民幣個人錢包、對公錢包開戶數與應用場景持續增加，建立數字人民幣多維消費場景，打造容東片區數字人民幣無障礙支付體驗社區，推動數字人民幣在智慧社區、智慧能源、智慧交通、區塊鏈資金支付等領域發揮更大的作用，滿足市民多樣化、品質化消費需求。

二是將數字人民幣試點與新區數字城市、智能城市的規劃建設相結合，與新區數字經濟發展、金融科技創新監管試點相結合，積極在數字支付新載體、新場景、新模式等領域進行更為深入的探索，加快數字人民幣硬件錢包、嵌入可穿戴設備等創新科技成果落地轉化，創造出一批具有雄安特色的試點成果，助力新區數字經濟與智能城市發展。

人民銀行雄安新區營管部相關負責人提出，推進數字人民幣工作的五個維度：一是“數幣人民幣+普惠金融”。二是“數字人民幣+鄉村振興”。三是“數字人民幣+金融科技”。四是“數字人民幣+綠色城市”。五是“數字人民幣+智慧城市”。（中國雄安）[2021/11/9 6:40:34]

對于數字人民幣，我們一定要明確數字人民幣仍然是人民幣，需要遵循關于人民幣的管理規定和法律法規。

德媒：數字歐元向數字人民幣“取經”:金色財經報道，據德國《法蘭克福匯報》網站消息，德意志聯邦銀行和中國人民銀行在周二聯合舉辦的一場關于金融科技、人工智能和數字貨幣的會議令外界非常感興趣，德意志聯邦銀行行長延斯·魏德曼在開幕致辭中將數字歐元置于中心位置：魏德曼向中國客人表示敬意，因為中國在央行數字貨幣方面處于領先地位，而德國和整個歐元區對與中國進行交流非常感興趣。據報道，今年7月，歐洲央行決定深入研究數字歐元項目，并估計需要大約5年時間才能完成。（參考消息）[2021/9/17 23:33:30]

因此，作為我國的法定貨幣，需遵守《中國人民銀行法》《人民幣管理條例》等與現鈔管理相關的法律法規。按照人民幣的法償性規定，以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。

同時，數字人民幣也要遵守大額現金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規。比如，按照央行《關于開展大額現金管理試點的通知》，為配合反洗錢相關工作，試點地區的數字人民幣也要進行大額存取現登記，相關機構應就數字人民幣的大額及可疑交易向央行報告。

用友與“國能e購”實現電商采購平臺數字人民幣在線支付:5月10日，據用友消息，作為國能e購平臺首批數字貨幣支付參與單位，用友率先完成平臺首單數字貨幣款項支付。據了解，該筆業務為詢比價業務費用使用數字人民幣在線支付，實時到賬。這是數字人民幣在電商B端線上支付應用場景中的首次成功落地。（財聯社）[2021/5/10 21:42:50]

法律之外的業務模式方面，數字人民幣沿襲現有的“二元模式”貨幣發行體系，央行負責向指定商業銀行批發數字人民幣并進行全生命周期管理，商業銀行等機構負責面向社會公眾提供數字人民幣兌換流通服務。

并且，央行統籌管理數字人民幣錢包和額度，因此數字人民幣具有統一的業務標準、技術規范、安全標準和應用標準。另外，盡管各指定運營機構可以實現各自的數字人民幣錢包視覺識別和特色功能，但錢包應用具有統一的認知體系和防偽功能。

盤和林：數字人民幣紅包更接近真正意義上的現金:中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林表示，從封閉測試到公開發放，“數字人民幣紅包”被業界視為“DC/EP試點重大突破”、“數字人民幣推行過程中的里程碑”。此次紅包的發放，是讓數字貨幣從實驗階段逐步走向開始承擔貨幣職能的階段。此次發放的紅包，更為接近真正意義上的現金。(國際金融報)[2020/10/10]

數字人民幣具有數字化特征，并不完全適用實物現金流通監管規則，需擬定專門針對數字人民幣的監管要求，做好數字人民幣流通環境建設，同時隨著數字人民幣發行流通體系逐步成熟，及時完善相應法律法規。

《中國人民銀行法》中關于“人民幣”明確規定，中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。

第十七條人民幣的單位為元，人民幣輔幣單位為角、分。

數字人民幣已基本完成了頂層設計等工作:從人民銀行了解到，目前數字人民幣已經基本完成了頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作，將先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。也就是說，如果順利的話，北京2022年冬奧會上也許能「一睹芳容」。（新華網）[2020/8/16]

第十八條人民幣由中國人民銀行統一印制、發行。中國人民銀行發行新版人民幣，應當將發行時間、面額、圖案、式樣、規格予以公告。

第十九條禁止偽造、變造人民幣。禁止出售、購買偽造、變造的人民幣。禁止運輸、持有、使用偽造、變造的人民幣。禁止故意毀損人民幣。禁止在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣。 

第二十條任何單位和個人不得印制、發售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通。 

第二十一條殘缺、污損的人民幣，按照中國人民銀行的規定兌換，并由中國人民銀行負責收回、銷毀。 

第二十二條中國人民銀行設立人民幣發行庫，在其分支機構設立分支庫。分支庫調撥人民幣發行基金，應當按照上級庫的調撥命令辦理。任何單位和個人不得違反規定，動用發行基金。

2020年10月23日，央行就《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》發布公開征求意見通知，征求意見稿對于人民幣的相關內容進行了修改更新，特別增加了人民幣數字形式和數字代幣的內容。

第十九條（人民幣單位）人民幣的單位為元，人民幣輔幣單位為角、分。人民幣包括實物形式和數字形式。 

第二十二條（代幣） 任何單位和個人不得制作、發售代幣票券和數字代幣，以代替人民幣在市場上流通。

因此，根據《中國人民銀行法》，制定的《人民幣管理條例》也需要進行更新甚至是補充完善。因為，《人民幣管理條例》的制定更多是在“現金”的基礎上進行的，彼時并沒有涉及到“數字形式”人民幣的管理要求。

另一個《現金管理暫行條例》則同樣是為了管理現金，鼓勵銀行開戶單位除按本條例規定的范圍可以使用現金外，應當通過開戶銀行進行轉賬結算。而數字人民幣未來的發展和應用，將會解決這一方面的管理難點和顧慮，因此必須在更新原有法律法規的基礎上，設立單獨的“數字人民幣管理辦法或條例”對實體現金以外的場景進行完善和補充。

在沿襲傳統的貨幣發行體系之上，數字人民幣又不完全等同于“現金”，需要打破一些現金的固有約束。

一是數字人民幣需要打破“現金”的面額、圖案等實體表現。數字人民幣采用了廣義賬戶體系，沒有所謂的幣值體現，不用考慮找零的問題，也沒有不同幣值的圖案、式樣問題，因此數字人民幣不需要沿用現金的面額圖案設計。但是如上文所述，數字人民幣主要通過數字人民幣錢包來展示使用，因此錢包應用需要具有統一的認知體系和防偽功能，各指定運營機構可以實現各自的數字人民幣錢包視覺識別和特色功能。

二是數字人民幣需要打破“現金”的完全匿名屬性。盡管，針對現金有大額現金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規，但是現金的屬性注定了它的匿名性，而數字人民幣具備可控匿名的設計特點，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，一方面重視了個人信息和隱私保護，另一方面對于洗錢、恐怖融資等違法犯罪資金可以依法進行追溯。

三是數字人民幣需要打破“現金”的傳統使用方式。傳統的現金交易，多存在于線下當面，采用“一手交錢一手交貨”的形式，但數字人民幣是法定貨幣的數字形式，是時代發展的產物，需要符合時代發展的特點。一方面，數字人民幣需要滿足線上線下各類支付環境，盡量減少因技術素養、通信網絡覆蓋等因素帶來的使用障礙；另一方面，數字人民幣需要有電子化的進步特點，滿足數字化時代不同場景下的支付使用需求。

其中，數字人民幣的可編程性就是其數字形式的技術進步特點的表現之一，數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，促進業務模式創新。不過，目前數字人民幣的可編程性僅通過“智能合約”有所體現，未來是否有其它功能和創新來實現可編程性還需要行業的研究行業探索。

總之，線上支付環境是數字人民幣不同于現金的戰場，其可拓展的功能場景和業務空間非常巨大，在國內移動支付極其發達完善的環境下，如何在保證數字人民幣法償性的同時實現便捷、流暢、高效的線上支付體驗是值得思考和探索的。而這也是數字人民幣需要打破的根本之所在。

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