數字人民幣試點調查：蘇州試水雙離線支付，香港欲打通跨境支付閉環_數字貨幣

本文發布于21世紀經濟報道，作者陳植。

隨著央行法定數字人民幣試點步伐提速，越來越多地方政府都在積極爭取數字人民幣試點。

12月10日，《中共上海市委關于制定上海市國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》正式發布，其中提出“積極爭取數字人民幣運用試點”。

在業內人士看來，上海對數字人民幣運用的試點，可能不僅僅聚焦小額零售場景，還會涉足貿易結算支付領域。

此前，中國人民銀行數字貨幣研究所與上海市長寧區人民政府簽署戰略合作協議。雙方將成立上海金融科技公司，逐步實現貿易金融區塊鏈平臺和技術研發中心落地。

一天后，蘇州舉行試點數字人民幣發放啟動儀式。此次發放的數字人民幣紅包既可以通過“數字人民幣APP”至蘇州地區指定線下商戶進行消費，也能通過京東商城進行線上消費。

經濟日報：拓展數字人民幣應用空間:7月25日消息，目前，數字人民幣還處于試點階段，其擴大使用面臨一些挑戰。首先，支付寶、微信支付等平臺在城鄉廣泛使用，在海外也有很大的影響力，已經形成了網絡效應，要改變企業和個人的支付習慣和路徑依賴，需要較長時間。其次，數字人民幣使用主體仍較少，應用場景覆蓋面較窄，尚無特定的只能使用數字人民幣的剛性需求，增加交易規模還需要大量的應用場景創新。最后，成熟的數字人民幣商業模式尚未形成。商業銀行經營數字人民幣不收取交易費用，缺乏必要的激勵機制，很難加大投入推進基于數字人民幣的產品研發、營銷和客戶維護。（經濟日報）[2022/7/25 2:34:56]

一位熟悉數字人民幣研發進展的銀行IT部門主管表示，隨著央行法定數字人民幣應用場景日益擴大，目前相關銀行需解決三大挑戰，一是持續提升數字人民幣支付結算系統的穩定性與交易處理清算效率，以滿足日益頻繁高發的數字人民幣交易量，二是有效規避雙花問題等道德風險出現，即在雙離線支付環境下，有人趁著數字人民幣尚未劃轉出去，拿這筆數字人民幣二次消費；三是基于數字人民幣缺乏利息收入，相關銀行如何與商家合作推出更實惠的數字人民幣支付活動，從而吸引更多民眾使用數字人民幣，提升后者的受歡迎度。

京北方：公司基于區塊鏈技術開發了供應鏈金融產品和數字人民幣統一接入系統:金色財經報道，京北方在回答投資者提問時表示，公司申請的發明專利“一種基于區塊鏈的數據存儲方法、裝置、設備及存儲介質”，主要研究對數據庫的數據項、數據庫分片、數據庫快照、數據庫等進行存證，提升數據真實性、一致性和安全性；申請的發明專利“基于區塊鏈的貨幣流通監管的方法、系統設備及介質”，主要研究對物理貨幣和數字貨幣流通環節的統一跟蹤，旨在提升貨幣流通的安全性和監管性。上述專利是公司研發實力的凝聚，公司基于區塊鏈技術開發了供應鏈金融產品和數字人民幣統一接入系統，已經開始向客戶提供服務。（同花順）[2022/3/30 14:27:00]

值得注意的是，如今央行法定數字人民幣的應用地域不再局限在境內。

12月初，香港金融管理局總裁余偉文表示，目前香港金管局正與中國人民銀行數字貨幣研究所研究使用數字人民幣進行跨境支付的技術測試，并做相應的技術準備。

武漢江漢區開展數字人民幣應用試點:12月10日消息，武漢市江漢區將在武漢市率先開展數字人民幣應用試點。據悉，“十四五”期間，江漢區將布局人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、5G等新興產業。（長江日報）[2021/12/10 7:29:56]

在他看來，當前跨境支付存在需時長、成本高、透明度低等問題。究其原因，是各地營運時區不同、落實國際準則方式迥異、支付系統的技術標準不一等，但這也賦予數字人民幣更大的發展空間，以解決這些行業痛點。

“當然，數字人民幣若要在跨境支付領域普及，還需兩大先決條件。”歐科云鏈研究院首席研究員李煉炫指出。一是中國與其他國家簽訂貨幣互換協議，從而打通境外數字人民幣的兌換與雙向流通通道，二是構建中國央行-商業銀行-海外央行的多層運營體系與結算模式，確保數字人民幣在境外的交易結算兌換高效穩健運作。

北京豐臺：首創數字人民幣實現非稅收入上繳財政業務的應用場景:北京豐臺區職工大學一名學員通過授權的數字人民幣錢包，成功向該據非稅收入專戶數字錢包客戶端繳納了一筆學費，并實時劃轉到區財政專戶。這筆1610元的學費繳納業務為全國首創將數字人民幣應用場景在財政非稅收入收繳業務的應用。據悉，豐臺區財政局為所有非稅收入財政專戶都開通了數字錢包功能，滿足繳款人在數字經濟下對移動支付便捷性的需求，方便繳款人選擇多種渠道實現就地繳費、非稅收入及時足額繳入財政專戶。值得一提的是，北京市是數字貨幣試點城市，央行數字貨幣研究所所在地落戶在北京市豐臺區麗澤金融商務區，豐臺區財政局是為首批試點城市區縣財政局，又是數字貨幣研究所所在地區財政局。（豐臺區財政局）[2021/7/16 0:56:15]

首次測試雙離線支付破解“雙花”難題

鞏富文：建議盡快確定數字人民幣法定貨幣地位:2021年全國“兩會”期間，全國政協委員、陜西省高級法院副院長鞏富文提交提案，建議盡快明確數字人民幣的法定貨幣地位，在試點的同時注意數字人民幣交易信息保護、體系安全建設，以及市場監管工作。[2021/3/11 18:34:34]

12月11日晚，蘇州舉行試點數字人民幣發放的啟動儀式。

具體而言，中簽獲得數字人民幣紅包的民眾，既可以通過“數字人民幣APP”至蘇州地區指定線下商戶進行消費，也能通過京東商城進行線上消費。

中簽人員使用數字人民幣付款時，將優先使用紅包，不足金額可對錢包進行充值后再支付，也可用其他支付方式組合付款。

在業內人士看來，相比此前深圳完成的數字人民幣紅包發放公測，此次他們更關注此次蘇州開展的數字人民幣紅包雙離線支付與互聯網場景線上支付測試。

據悉，本次試點將從參與數字人民幣消費紅包抽簽活動的客戶中，選取1000人以內參與離線錢包體驗活動。一旦數字人民幣實現了雙離線支付功能，無疑令數字人民幣在無互聯網狀態下的收付與轉賬等功能再無障礙，令數字人民幣無限接近“流通中的現金”。

前述銀行IT部門主管透露，此次開展雙離線支付測試的另一個重要目的，是解決數字人民幣在此場景下的雙花問題。此前他們在內部測試階段，發現由于數字人民幣系統在交易結算方面的效率偏低，導致用戶錢包里的數字人民幣遲遲沒有“劃轉”，令他們可以再用這筆數字人民幣二次購物，形成道德風險。

“我們打算引入追償機制，即若用戶出現雙花狀況，由銀行向他追償相關消費款，但銀行法務部門認為此舉相當繁瑣，需要銀行與用戶反復溝通且收集足夠的證據，反而會耗損大量人力物力。”他指出。因此他們內部做了大量系統測試，確保數字人民幣在雙離線支付場景下的結算處理效率大幅提升，盡可能降低雙花問題出現幾率。

在多位參與數字人民幣試點的銀行人士看來，若數字人民幣在雙離線支付領域的結算處理效率得到進一步提升，其應用場景有望延伸到小額貿易與貿易金融場景，因為眾多小微企業對上下游貿易款資金到賬的時效要求更高。

一位股份制銀行華東地區分行負責人向記者指出，為了妥善解決數字人民幣在貿易場景下的結算對賬問題，他們已引入大量區塊鏈技術，確保上下游貿易鏈條各企業的資金結算“有賬可依”。

但他發現，目前數字人民幣若要在貿易結算與供應鏈金融領域普及，還需突破兩大瓶頸，一是現有的區塊鏈技術仍無法滿足貿易領域資金支付結算業務高并發的需求；二是數字人民幣無法帶來利息收入，導致部分供應鏈核心企業不大愿使用數字人民幣支付貿易貨款，因為這會令企業犧牲一筆可觀的資金利息回報。

“目前我們也在想辦法解決這些瓶頸。”他指出。比如銀行內部正借鑒區塊鏈領域的某些技術理念，包括非對稱加密、工作量證明、時間戳等，結合自身研發的UTXO模式、智能合約等專利，滿足貿易鏈條的數字人民幣結算業務高并發需求。

跨境支付場景應用的征途

值得注意的是，隨著數字人民幣研發試點步伐加快，它的國際化進程悄然胎動。

“去年，我們聯同泰國中央銀行展開研究，利用央行數字貨幣及區塊鏈平臺解決跨境支付的各種問題。”余偉文表示，當前相關聯合研究已進入第二階段，包括探討具體的業務應用方案，以及平臺的可營運性和伸延性。

在李煉炫看來，數字人民幣的跨境支付前景其實相當廣闊——不少國家一方面需要引入數字貨幣，有效解決本國紙幣流通受限、降低匯率大幅波動、提高貨幣投向跟蹤能力等問題，另一方面則希望通過普及數字貨幣跨境支付以提升跨境貿易額，給當地農戶與小微企業創造更多收入。

“不過，當前數字人民幣國際化也面臨著不小挑戰。”他指出。一是中國需與這些國家先簽訂貨幣互換協議，從而給數字人民幣兌換與雙向流通創造操作空間，二是各方需構建中國央行-全球商業銀行-海外央行的多層運營體系與結算模式，確保數字人民幣的境外流通與兌換處理效率穩健高效。

一位熟悉數字人民幣跨境支付研究的知情人士向記者指出，數字人民幣的跨境支付，可能會優先聚焦在內地游客在香港旅游期間的小額零售場景。畢竟，人民幣在香港地區的使用已相當普及，其兌換與雙向流通渠道相當通暢且商戶更樂于接受，給兩地民眾帶來更多元的支付方式選項。

“若數字人民幣在香港-內地貿易場景得到有效普及，甚至成為貿易融資與結算支付的新選擇，相關部門則可以擇機將相關成熟的運營體系向其他國家推廣，逐步推進數字人民幣的國際化與更大范疇跨境使用。”他指出。

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