數字人民幣預付式消費的監管之道 智能合約能不能解決所有問題？_ENT

移動支付網消息：眾所周知，預付式消費廣泛存在于一些特定的應用場景，比如美容美發、體育健身等企業的會員卡，又或是個人過節送禮、企業節日發福利的一種形式。

近年來，由于競爭和疫情等諸多因素，預付式消費經常出現商家資金斷鏈導致“爆雷”、卷款跑路等情況，而消費者往往退款難、追償難、維權難。如何保障消費者權益、促進商戶健康發展成為了行業值得探討的方向。

數字人民幣的預付資金監管之道

2022年5月6日，福田區政府聯合深圳建行舉辦全國首個數字人民幣教培機構預付式平臺發布暨簽約儀式，深圳建行與首批合作教育培訓機構簽署數字人民幣合作協議。

據移動支付網了解，這是全國首個數字人民幣預付式消費平臺，其核心是通過智能合約等技術解決預付式消費資金監管問題。

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無獨有偶，5月25日，由海南工行和神州方圓合作打造的海南自貿港首例數字人民幣預付資金監管系統正式上線。該項目同樣通過數字人民幣智能合約技術優勢，以解決預付式消費中的資金安全問題。

那兩個案例之間有哪些異同呢？?

在相同點方面，兩個案例都運用了數字人民幣的智能合約技術，通過智能合約約束預付資金的流向，以達到監管的目的。具體而言，消費者通過上述入駐相關平臺或系統的商戶進行預付充值繳費后，預付充值的資金不會第一時間全額到賬商戶，而是通過智能合約“凍結”在系統平臺之中。待到消費者在該商戶產生實際的消費之后，根據實際的消費情況扣除預付資金額度并將資金釋放核銷給商戶。

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對于商戶停止經營等情況造成的無法履約，消費者申請預付費退款時，平臺可實現未核銷金額的快速原路退款，有效防范商戶收款后違約“跑路”風險。

而在不同點上，海南自貿港的數字人民幣預付資金監管系統還應用了區塊鏈技術，將交易全程上鏈，商戶和消費者可以通過App或小程序隨時查看消費信息、商戶預付資金明細和總額，實現預付資金逐筆可查詢、可跟蹤。

在應用行業方面，海南自貿港的應用并未詳細透露合作商戶信息，而深圳的數字人民幣預付式消費平臺則首先在深圳福田區教培行業進行首批試點，待試點成熟后將在全市范圍內，包括教育培訓、美容美發、體育健身等預付式行業進行全面推廣。

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智能合約能不能解決所有問題？

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眾所周知，智能合約原本是運用算法編寫合同條約，并部署在區塊鏈上按規則自動執行的數字化協議。數字人民幣的可編程性可以通過智能合約來實現，使數字人民幣能在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，促進業務模式創新。

實際上，早在去年年底就有了數字人民幣的智能合約應用。去年12月，農行深圳市分行與華為聯合發布了租賃資金監管領域的創新應用成果，標志著業內基于數字人民幣的首個云側智能合約應用成功落地。據悉，智能合約由租賃雙方約定數字人民幣的交付規則，應規則履行監管并自動支付。

對于資金監管和履約支付方面，可以看出數字人民幣的智能合約確實能夠帶來一些顛覆性的創新改變，但是智能合約能不能解決所有問題呢？在移動支付網看來，并不能。

一方面，由于數字人民幣點對點與支付即結算的特點，決定了數字人民幣的交易更多地是產生在兩者之間，為兩者約定相關協議具備可行性，但如果涉及到三方交易，平臺擔保，如何利用“智能合約”來解決這些問題將會更加復雜。?

另一方面，既然是合約就需要“簽署”，意味著無論是支付方還是收款方都需要認可并達成相應的共識。當然，基于智能合約的數字人民幣應用目前來看，大多數都是有利于消費者的，但是運營機構為此搭建的系統平臺，商戶是否樂意加入將是一個非常值得思考的問題。

就拿預付式消費而言，資金的監管有利于行業的健康發展，對于大部分企業而言，合規并為消費者帶來更加好的消費體驗無疑是合理的。但預付費行業長久以來形成了商戶“沉淀資金”的習慣，利用預付充值獲得的現金流進行業務拓展，是很多商戶常用的方式。失去這部分“現金流”，一方面商戶的積極性將會受到影響，另一方面商戶也將失去動力去做相應的打折優惠活動。?

因此，數字人民幣的智能合約的確能夠解決資金的監管問題，但是如何兼顧消費者、監管機構與商戶的利益呢？這是后續運營機構需要考慮的事情。

既然商戶失去了現金流，那么運營機構是否能就企業預付消費的規模為其提供一定的“現金流”呢？“信貸”服務是否能夠與數字人民幣該類創新結合到一起？以上，一點小小的思考。

結語

在移動支付網看來，智能合約顯然是數字人民幣最為顯著和不同的優勢，如何利用好其特點拓展數字人民幣的使用體驗是值得思考和探討的。但是智能合約僅適用于特定場景和特定條件，并不能濫用和廣泛使用，否則將可能影響法定貨幣的法償性和貨幣政策。

來源：金色財經

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